我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探析

于永勃

摘要：隨著銀行業(yè)的開放, 理財(cái)市場(chǎng)也必將成為中外資銀行未來競(jìng)爭(zhēng)最激烈的領(lǐng)域之一。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步很晚, 到目前為止, 只有十年左右, 但卻取得了巨大的發(fā)展與進(jìn)步。本文力求從一方面去理解并分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)質(zhì)。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來源之一。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供包括代理投資理財(cái)、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯總結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位綜合性金融服務(wù)。自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。時(shí)至今日，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，理財(cái)金融的發(fā)展程度體現(xiàn)了一個(gè)國(guó)家金融業(yè)的發(fā)達(dá)水平，因此再繼續(xù)加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的┫腫椽

個(gè)人理財(cái)是指商業(yè)銀行按客戶劃分市場(chǎng), 根據(jù)不同客戶所確定的目標(biāo)、收入與消費(fèi)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素, 合理配置財(cái)務(wù)資源, 滿足個(gè)人金融資產(chǎn)的保障與需求。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家, 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)趨于成熟, 服務(wù)內(nèi)容豐富,方式多樣,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行總收入的比重已超過30%。西方早期的個(gè)人理財(cái)包括生活理財(cái)和投資理財(cái)。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚, 發(fā)展慢, 主要包括: 1995年招商銀行發(fā)行的“一卡通”、1998年工商銀行在上海等五地的試點(diǎn)、1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立個(gè)人理財(cái)中心、2001年農(nóng)業(yè)銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。近年來,國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高, 理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng),使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。截至2008年11月底，全國(guó)36家銀行共推出了2820款理財(cái)產(chǎn)品，初步估計(jì)全年銀行理財(cái)產(chǎn)品的

發(fā)行規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)億元。在銀行業(yè)全面對(duì)外開放、股票市場(chǎng)回暖、非銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活躍的背景下，理財(cái)產(chǎn)品提高了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，穩(wěn)定了銀行基礎(chǔ)客戶群，加快了銀行創(chuàng)新與綜合化經(jīng)營(yíng)的步伐，已經(jīng)成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的重要手段。然而,從總體來看與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)國(guó)內(nèi)的發(fā)展十分滯后,因而不利于商業(yè)銀行利潤(rùn)空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個(gè)方面:一是規(guī)模小,目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重不足10 % ,平均約為8 %左右;二是品種少,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有2820多種,而實(shí)際運(yùn)用的品種卻很少,個(gè)人理財(cái)品種則更少;三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低,我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù);四是產(chǎn)品的特色和差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異,但內(nèi)容卻大同小異,缺乏特色,面對(duì)形形色色的顧客,在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大。

二、加快我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1.培育良好的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境的培育，既包括政策環(huán)境的培育，也包括市場(chǎng)環(huán)境的培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭(zhēng)取政府的支持，尋找機(jī)會(huì)繞開混業(yè)經(jīng)營(yíng)的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)， 迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

2.加大居民理財(cái)意識(shí)的培育

首先,目前我國(guó)國(guó)內(nèi)居民理財(cái)意識(shí)教育很缺乏,理財(cái)教育的滯后,是我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)淡薄、理財(cái)觀念落后的重要原因。其次,要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的激烈,商業(yè)銀行必須設(shè)計(jì)好的理財(cái)產(chǎn)品,要借助有影響的媒體來擴(kuò)大宣傳的力度和廣度,讓更多的客戶了解和參與;再次,要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品,開發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的,市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高,許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門外。中小客戶個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng),為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn),商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場(chǎng)。

3.優(yōu)化銀行理財(cái)治理結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，建立健全管理機(jī)制和組織架構(gòu)，設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門——理財(cái)業(yè)務(wù)部，承擔(dān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理和拓展職能。該部門的主要職責(zé)是將分散于各業(yè)務(wù)部門涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)職能進(jìn)行整合和歸并，分析客戶需求，研發(fā)和整合個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；組織理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷，推廣理財(cái)品牌；統(tǒng)一協(xié)調(diào)與保險(xiǎn)、證券、信托、期貨、基金管理公司的業(yè)務(wù)合作和溝通；對(duì)本級(jí)重點(diǎn)營(yíng)銷客戶提供投資理財(cái)服務(wù)。同時(shí)銀監(jiān)部門應(yīng)關(guān)注個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)現(xiàn)有和潛在的消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查、引導(dǎo),等等,加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的服務(wù)和教育,出臺(tái)專門的理財(cái)業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法以及監(jiān)管法規(guī),限制商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷上的非理性行為,指導(dǎo)商業(yè)銀行幫助客戶科學(xué)理財(cái)。

4.采用先進(jìn)的科技促進(jìn)理財(cái)

隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)將成為商業(yè)銀行間理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域，并將決定未來的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和格局。網(wǎng)絡(luò)化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特點(diǎn)。在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃時(shí), 應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)作用, 使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等服務(wù)方式, 為客戶快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服務(wù)。同時(shí)，基于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不再受營(yíng)業(yè)地點(diǎn)和時(shí)間的限制，全天候提供服務(wù)的自動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等日益深入理財(cái)服務(wù)，并不斷深化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

5.持續(xù)創(chuàng)新理財(cái)類產(chǎn)品

充分滿足客戶需求,商業(yè)銀行一是要不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新重點(diǎn)是要新,商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)。為此銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí),必須立足于幫助客戶樹立正確的理財(cái)意識(shí),同時(shí)針對(duì)客戶在人生和事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期的收入、支出狀況的變化與風(fēng)險(xiǎn)偏好,通過充分利用各種理財(cái)工具,生成個(gè)性化的財(cái)務(wù)管理方案,幫助客戶實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)與理想。同時(shí)要樹立理財(cái)產(chǎn)品的品牌意識(shí)。外資銀行的品牌意識(shí)同中資銀行相比要強(qiáng)得多, 用花旗銀行中國(guó)區(qū)首席執(zhí)行官施瑞德的話來概括, 集中力量建立私人銀行品牌、認(rèn)清目標(biāo)客戶和培養(yǎng)客戶關(guān)系、組織市場(chǎng)研究,并厘定業(yè)務(wù)策略。

6.加設(shè)專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍建議

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高智力的中介服務(wù)業(yè)務(wù)，涉及市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易等各個(gè)領(lǐng)域。高素質(zhì)的理財(cái)人才不僅要精通銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù), 而且應(yīng)具備高尚的道德品質(zhì)和奉獻(xiàn)精神。在國(guó)外，具有10年以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，是一個(gè)理財(cái)師必備的條件，在國(guó)內(nèi)專業(yè)市場(chǎng)，也需要5年的工作經(jīng)驗(yàn)，理財(cái)師必須堅(jiān)持職業(yè)操守，具備廣博的金融知識(shí)，通曉各種金融產(chǎn)品和投資工具，了解國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)，具有較高的判斷能力和操作能力。為此加快人才培養(yǎng)是開展理財(cái)業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急，有針對(duì)的組織員工學(xué)習(xí)投資、保險(xiǎn)、稅務(wù)、退休計(jì)劃員工福利等理財(cái)知識(shí)，鼓勵(lì)員工參加注冊(cè)會(huì)計(jì)師、證券從業(yè)資格、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)等資格考試是解決人才危機(jī)的主要途徑。同時(shí)在現(xiàn)有情況下，要積極選拔業(yè)務(wù)骨干充當(dāng)理財(cái)經(jīng)理，并配備會(huì)計(jì)、信貸、法規(guī)、銀行卡、電子銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)、基金經(jīng)理等專業(yè)部門人才組成智囊團(tuán)做后續(xù)支持開展理財(cái)業(yè)務(wù)。

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（作者單位：鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社