新《保險(xiǎn)法》更注重投保人權(quán)益

李　斌

新《保險(xiǎn)法》在保護(hù)被保險(xiǎn)人利益、保險(xiǎn)公司及代理人規(guī)范、保險(xiǎn)資金運(yùn)用等方面,都有了更加完善的規(guī)定

新《保險(xiǎn)法》在經(jīng)過了三次審議后,2月28日獲得人大表決通過,將于2009年10月1日實(shí)施。與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相比,新《保險(xiǎn)法》在哪些方面進(jìn)行了修改?在大家一直關(guān)心的理賠問題、保險(xiǎn)資金運(yùn)用問題以及保險(xiǎn)公司高管違規(guī)問題上,又作了哪些新的規(guī)定?就這些問題,《新財(cái)經(jīng)》記者采訪了北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾教授。

保險(xiǎn)合同規(guī)定更明確

《新財(cái)經(jīng)》:這次修訂《保險(xiǎn)法》的主要目的是什么?

王緒瑾:這次《保險(xiǎn)法》修訂的目的是為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展,保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,同時(shí),也是為了減少保險(xiǎn)活動(dòng)中的糾紛,維護(hù)市場秩序。當(dāng)然,也要從《合同法》這方面保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。

《新財(cái)經(jīng)》:這次修訂的《保險(xiǎn)法》與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相比,從哪些方面做了完善?

王緒瑾:新《保險(xiǎn)法》比過去更嚴(yán)謹(jǐn)一些,比如對(duì)保險(xiǎn)利益問題,對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)問題等都作了進(jìn)一步的規(guī)定。在保險(xiǎn)利益問題上,為避免某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益,新《保險(xiǎn)法》擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍,規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益,可以為其投保。

在重復(fù)保險(xiǎn)問題上,新《保險(xiǎn)法》對(duì)原來的定義進(jìn)行了修正,現(xiàn)在更嚴(yán)謹(jǐn)、更準(zhǔn)確了。相關(guān)規(guī)定包括:保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值;超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過的部分無效,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí),重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分,請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

從《合同法》的角度,新《保險(xiǎn)法》增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。規(guī)定“自合同成立之日起超過兩年的,保險(xiǎn)人不得解除合同”。也就是說,保險(xiǎn)合同成立滿兩年后,保險(xiǎn)公司不得再以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。這就保護(hù)了長期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益,填補(bǔ)了現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的空白。今后,如果一個(gè)得了重病的人投保健康險(xiǎn),保險(xiǎn)公司也知道患病情況,就不能承保。但之前有些保險(xiǎn)公司違規(guī)承保,出了險(xiǎn)后卻以投保人有病為由拒絕理賠。新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后,保險(xiǎn)合同成立滿兩年后,保險(xiǎn)公司就不得解除合同。

另外,從《合同法》方面對(duì)于爭議處理也作了比較明確的規(guī)定。過去對(duì)于保險(xiǎn)合同的爭議,人民法院也好,政府機(jī)關(guān)也好,都沒有對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。但這次規(guī)定了格式合同,增加了投保單要附格式條款的規(guī)定,能更好地保護(hù)投保人的權(quán)益。

《新財(cái)經(jīng)》:在人身保險(xiǎn)方面,新《保險(xiǎn)法》有什么變化?

王緒瑾:對(duì)保險(xiǎn)受益人來說,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定,投保人謀殺受益人的,保險(xiǎn)公司不提供保險(xiǎn)金。新《保險(xiǎn)法》改為,投保人謀殺受益人的,受益人有上訴權(quán),這也加大了對(duì)被保險(xiǎn)人或者其他受益人的保障。

另外,被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》彌補(bǔ)了這項(xiàng)空白,規(guī)定受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先,被保險(xiǎn)人死亡在后。立法也是側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人,符合法理與情理。

保險(xiǎn)公司管理要更規(guī)范

《新財(cái)經(jīng)》:很多投保人都有親身體驗(yàn),“投保容易理賠難”?，F(xiàn)在,像大家最關(guān)心的還是理賠問題,新《保險(xiǎn)法》有沒有加強(qiáng)這方面的規(guī)定?

王緒瑾:新《保險(xiǎn)法》在理賠方面明確和規(guī)范了保險(xiǎn)公司的理賠程序和時(shí)限。如果保險(xiǎn)公司不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的,要承擔(dān)法律責(zé)任和法律后果。保險(xiǎn)公司自己做虛假理賠的,也要承擔(dān)責(zé)任。不僅要把理賠的錢拿出來,還要提高賠付率。

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí),保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料,應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方;材料齊全后,保險(xiǎn)公司要及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定,并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi),發(fā)出拒賠通知書并說明理由。這一規(guī)定就在時(shí)間上給理賠程序作了限定。

《新財(cái)經(jīng)》:對(duì)于保險(xiǎn)公司的組織形式有沒有新的規(guī)定?

王緒瑾:關(guān)于保險(xiǎn)組織形式,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》有一些具體的規(guī)定,新《保險(xiǎn)法》沒有作新的規(guī)定。新法與《公司法》實(shí)現(xiàn)了對(duì)接,以前以國有投資公司、股份有限公司形式存在的,現(xiàn)在沒有了,統(tǒng)一按照《公司法》規(guī)定執(zhí)行。

《新財(cái)經(jīng)》:我們知道,我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)還存在一些問題,經(jīng)常出現(xiàn)誤導(dǎo)投保人、虛假理賠等一些不規(guī)范的行為,新《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)公司及代理人有哪些新的限制?

王緒瑾:對(duì)于保險(xiǎn)公司及代理人行為的約束,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》只有4個(gè)方面的規(guī)定,現(xiàn)在增加到13個(gè)方面。在原有的基礎(chǔ)上增加了拒賠、虛假理賠、挪用侵占保險(xiǎn)費(fèi)等內(nèi)容,這些都是原來沒有的。對(duì)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),對(duì)一些不合適的行為也進(jìn)行了限制。我覺得在這方面修改的力度不小。

關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管方面,對(duì)于保險(xiǎn)代理人和代理機(jī)構(gòu)以及高管人員的責(zé)任問題,在現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中沒有過多強(qiáng)調(diào),新《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)人員能力的監(jiān)管比過去加強(qiáng)了。對(duì)于保險(xiǎn)公司實(shí)際償付能力不夠的,監(jiān)管部門應(yīng)該做哪些事情,作了比較大篇幅的具體規(guī)定,核心就是要保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

具體條款還需完善

《新財(cái)經(jīng)》:您認(rèn)為修改后的《保險(xiǎn)法》還有哪些需要改進(jìn)的地方?

王緒瑾:有一個(gè)關(guān)于被保險(xiǎn)人的問題,就是第43條:投保人謀殺被保險(xiǎn)人,造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任,投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。這一條款的立法宗旨是什么我看不出來。因?yàn)橥侗Ｈ酥\殺被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金,投保人本身沒有保險(xiǎn)金的解決權(quán),那么,他謀殺被保險(xiǎn)人干什么呢?設(shè)立這樣的條款沒有多大意義。

但是,如果保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金,那么,被保險(xiǎn)人或其他無辜的受益人就沒有保障了。如果被保險(xiǎn)人死亡的話,那倒好辦了,也沒有太多痛苦的問題了,如果導(dǎo)致被保險(xiǎn)人殘疾或者疾病,那被保險(xiǎn)人就沒有保障了。這個(gè)問題就在于對(duì)保險(xiǎn)的保障功能還不夠。

再一個(gè)問題就是,在一定層面上并不能防范道德風(fēng)險(xiǎn)。也就是說,投保人如果謀殺被保險(xiǎn)人,并已交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的,可以向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。這一條也需要改進(jìn),投保人謀殺被保險(xiǎn)人,也不可能只為了退還保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。我覺得這一條應(yīng)該刪除。

從這一點(diǎn)可以看出,新《保險(xiǎn)法》在整體上比過去的范圍擴(kuò)展了,但具體的條款還不夠完善。監(jiān)管的目的就是為了防范風(fēng)險(xiǎn),防范風(fēng)險(xiǎn)不僅包括規(guī)定方式問題,還包括控制比例問題,沒有這些,怎么控制風(fēng)險(xiǎn)呢?

保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍更廣

《新財(cái)經(jīng)》:對(duì)于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用,是大家比較關(guān)注的問題,這次做了怎樣的調(diào)整?

王緒瑾:保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍上比過去擴(kuò)大了,原來保險(xiǎn)資金只能去銀行存款、買政府債券、金融債券,現(xiàn)在規(guī)定可以買賣股票。在買賣債券方面,把公司債券也包括進(jìn)去了,還有股票、證券投資基金,也可以投資不動(dòng)產(chǎn)。

當(dāng)初對(duì)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管規(guī)定有兩個(gè)方案:第一個(gè)方案是非常嚴(yán)格的和完善的法律規(guī)定,在整個(gè)資本市場變化不大的情況下,既可以規(guī)定方式,也可以規(guī)定比例,這方面在國外有很多經(jīng)驗(yàn),比如德國、日本、韓國、美國以及我國臺(tái)灣地區(qū)都有這方面的經(jīng)驗(yàn)。第二個(gè)方案是有步驟的,就是只管支付能力,其他的不管,比如英國就是這樣的,但這種方式對(duì)我國是不適合的。

對(duì)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用問題,在《保險(xiǎn)法》修改過程中也是一個(gè)爭議比較大的問題。

《新財(cái)經(jīng)》:按照您的看法,對(duì)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管更傾向于哪個(gè)方案?

王緒瑾:我認(rèn)為,對(duì)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式在《保險(xiǎn)法》中只作原則規(guī)定,對(duì)具體的方式和比例由國務(wù)院制定一個(gè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理?xiàng)l例,這個(gè)條例的規(guī)定要比較具體,修改也比較方便,既可以保持統(tǒng)一性,由國務(wù)院或保監(jiān)會(huì)制定,也可以適應(yīng)市場變化。比如對(duì)于保險(xiǎn)資金進(jìn)入股市的比例,可以根據(jù)市場形勢變化來隨時(shí)調(diào)整。在保險(xiǎn)公司管理技術(shù)比較完善的情況下,比例可以提高一點(diǎn);如果股市低迷,風(fēng)險(xiǎn)比較大的時(shí)候,比例就要低一點(diǎn),規(guī)定就要嚴(yán)格一點(diǎn)。在日本,保險(xiǎn)資金入股市的比例是40%,在美國和英國達(dá)到80%,當(dāng)然,這其中包括了政府債券、公司債券和金融債券等。中國的這部分比例總體來看還是比較低的,在19%~20%。

《新財(cái)經(jīng)》:新《保險(xiǎn)法》對(duì)于高管違規(guī)的是怎樣規(guī)定的?比如像中國平安去國外投資失敗,造成重大虧損的,要不要追究馬明哲的責(zé)任?

王緒瑾:保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事包括執(zhí)行董事違反法律、行政法規(guī)或者是規(guī)章制度規(guī)定的要承擔(dān)責(zé)任。如果是技術(shù)上的問題就不要承擔(dān)責(zé)任,因?yàn)樗皇枪室獾?。像平安的問題不屬于法律范疇之內(nèi),這是一個(gè)市場問題,只要股東同意就行了。