金融危機對銀行ＩＴ建設的挑戰(zhàn)

曹志鵬

美國次貸危機導致的全球金融危機使人們瞬間感覺到金融原來距離自己如此之近。起始于美國房利美及房地美的次貸風波很快蔓延到整個美國金融業(yè)，兩個月之內(nèi)引發(fā)了不同行業(yè)、不同區(qū)域、不同國家的經(jīng)濟動蕩，形成波及全球的金融風暴。隨著時間的推移，金融危機對各行業(yè)的影響逐漸顯現(xiàn)，下一輪還將有很多領(lǐng)域繼續(xù)受到影響。經(jīng)過這次危機，銀行的業(yè)務需求與格局將發(fā)生深刻變化，這將使國內(nèi)銀行業(yè)面臨著新一輪挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)務需求與格局的變化

對產(chǎn)品創(chuàng)新和市場風險管理需求的提升。受國際金融市場持續(xù)動蕩的影響，匯率的波動加劇，匯率風險和資金流動性風險進一步加大。相應的，銀行將提高對資金交易和市場風險的管理能力。而對于產(chǎn)品創(chuàng)新，則會采取穩(wěn)健發(fā)展的策略，在持續(xù)創(chuàng)新的同時加強監(jiān)管。

對銀行整體風險多維度監(jiān)控需求的提升。金融危機暴露了國家、幣種、區(qū)域、行業(yè)以及客戶群在全球經(jīng)濟環(huán)境下的風險關(guān)聯(lián)性，因此，銀行的整體風險管理必須提升到一個全面和多維度的監(jiān)控水平，建立有效的預警機制、加強對投機資本的有效監(jiān)督和約束，并增強信息透明度。

金融機構(gòu)間并購和整合進程加速。目前，金融機構(gòu)普遍流動性短缺，各國政府對于銀行間并購的限制有望放松，未來一段時間，銀行間的大規(guī)模并購或參股進程將加速，金融市場格局面臨巨大變化。

尋找新的利潤增長點，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。國內(nèi)宏觀經(jīng)濟和貨幣政策的調(diào)整，將對銀行業(yè)的盈利造成短期影響。為維持經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，政府將加速引導經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與升級，銀行需要在市場競爭壓力和客戶需求不斷增加的環(huán)境下，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)化服務。

混業(yè)經(jīng)營和跨區(qū)域發(fā)展步伐加快。國內(nèi)金融機構(gòu)正嘗試向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展，平安、中信和光大等集團在一定程度上形成了金融控股公司。混業(yè)經(jīng)營能有效整合客戶資源，提供一站式服務，并促進資金在不同金融市場間流動。同時，國內(nèi)大型銀行將不斷拓展海外市場，中小銀行也將加快進行跨區(qū)域經(jīng)營的嘗試。

風險管理和成本控制能力有待增強。隨著我國資本市場進一步開放，在利率市場化的環(huán)境下，利差收入的減少會進一步考驗銀行的風險管理和成本控制能力。另外，隨著銀行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融體系的系統(tǒng)性風險不可忽視，因此對銀行業(yè)的風險監(jiān)控能力提出了更高的要求。

銀行IT建設五個挑戰(zhàn)

目前，銀行的業(yè)務已經(jīng)變得非常復雜，從單純的存貸款、支付業(yè)務，逐步擴展到包括理財、資金交易、結(jié)算、托管、租賃、保險、證券等領(lǐng)域。隨著銀行業(yè)務的發(fā)展，將會引起更多的IT需求，從過去一個需求，到小銀行有幾十個需求，大銀行有幾百個需求。目前普通的銀行約有五百個IT需求，這么多系統(tǒng)如何保證它們穩(wěn)定安全運行？從IT投入看，如何建設IT系統(tǒng)才能使銀行的效率最高？

全面的IT規(guī)劃是銀行啟動新一輪改革和創(chuàng)新的先決條件。

銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型和多元化發(fā)展對IT系統(tǒng)提出了更多更復雜的需求，混業(yè)經(jīng)營、跨區(qū)域發(fā)展、以客戶為中心、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、流程銀行等等，都離不開安全運轉(zhuǎn)的IT系統(tǒng)。銀行在經(jīng)營管理上的集中化和多維化，需要提升管理信息的質(zhì)量，比如資產(chǎn)負債、財務、信用風險、市場風險、操作風險、績效考核等。監(jiān)管部門對銀行的監(jiān)管更加全面和細化，將對銀行提出更高的信息數(shù)據(jù)要求。面對監(jiān)管信息的要求，銀行如何從提供手工報表，變成更靈活地從數(shù)據(jù)采集上滿足要求，如何整合數(shù)據(jù)，如何更好地利用已有資源對IT規(guī)劃進行投入，這是很多銀行和管理者需要認真考慮的問題。

面對各種需求，銀行在業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，需要從全局考慮整個銀行數(shù)據(jù)的采集、集中處理、分析如何進行，進而對現(xiàn)有系統(tǒng)做相應的調(diào)整。因此，銀行要全面規(guī)劃IT系統(tǒng)建設，以便更好地整合信息數(shù)據(jù)，用有限的IT預算和資源來滿足業(yè)務持續(xù)發(fā)展的需求。

銀行需要對關(guān)鍵應用系統(tǒng)重新定位。

目前，大多銀行的發(fā)展理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，業(yè)務隨客戶的需求而改變。過去十年，銀行主要業(yè)務從以前的存貸款、支付結(jié)算發(fā)展到今天的多渠道、多元化的業(yè)務模式，傳統(tǒng)的“核心業(yè)務系統(tǒng)”已經(jīng)不能持續(xù)支持業(yè)務的快速發(fā)展，“核心業(yè)務系統(tǒng)”升級或更新?lián)Q代已經(jīng)成為銀行領(lǐng)導需要面對的一個大難題。那么，新一代“核心業(yè)務系統(tǒng)”應該是什么？中間業(yè)務從以前的代收代付，發(fā)展到今天的代理產(chǎn)品銷售、客戶理財和各種收費業(yè)務，業(yè)務種類日趨多樣化，中間業(yè)務系統(tǒng)需不需要隨之升級，怎樣升級，系統(tǒng)如何配合業(yè)務轉(zhuǎn)型？同理，總賬系統(tǒng)、電子渠道系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)等都面臨著這個問題。銀行需要對這些關(guān)鍵系統(tǒng)重新定位。

同時，銀行還要考慮其IT系統(tǒng)能不能滿足未來幾年甚至幾十年的發(fā)展需求。比如IT系統(tǒng)功能上的調(diào)整，包括向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展是否受制約，能不能滿足跨區(qū)域經(jīng)營，能否滿足精細化管理的需求。

避免IT運營中心變成業(yè)務快速發(fā)展的瓶頸。

銀行IT運營可能是IT領(lǐng)域最不容易被理解但風險最大的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行的日常經(jīng)營需要數(shù)以萬計的IT基礎(chǔ)設施組件正常運行的支持，一個大銀行有幾十臺服務器，其中有數(shù)百甚至幾千臺機器，小銀行可能也有幾百臺機器，這些專業(yè)設備每天都在高速運行，不能間斷，不能出差錯，其中的風險可想而知。面對這樣的風險，需要怎樣的管理才能保證其穩(wěn)定安全運行？

除了業(yè)務交易量不斷增長對IT運營產(chǎn)生壓力之外，銀行應用系統(tǒng)的快速增加和頻繁變更也為IT運營帶來持續(xù)的管理風險。銀行業(yè)務的總分行管理結(jié)構(gòu)、各種作業(yè)中心的成立也對IT運營的基礎(chǔ)設施部署提出了新的要求。

更容易被忽略的瓶頸因素是網(wǎng)絡和機房（場地、供電、空調(diào)）能否支持未來幾年銀行的業(yè)務發(fā)展要求。以后銀行在進行IT基礎(chǔ)設施建設時，第一個要面對的問題未必是機器多少，而首先要考慮的是電力夠不夠，場地夠不夠。如果三五年機器翻一倍，電力和場地可能會是最大的瓶頸。所以，銀行應該評估一下IT瓶頸會不會變成自身發(fā)展的瓶頸。

IT風險是銀行最大的風險之一。

能夠使一家銀行第二天不能開門營業(yè)的因素有兩個，一個是流動性，一個就是IT故障。如上文所述，小銀行有幾十個IT系統(tǒng)，大銀行有幾百個IT系統(tǒng)，需要怎樣的評估方法衡量這種風險？銀行的業(yè)務交易量越來越大，一旦遇到IT系統(tǒng)故障，問題會被進一步放大，這樣的風險很多銀行可能還沒有完全明白。

從目前國內(nèi)銀行看，IT部門所占有的資源與國外銀行相比非常緊張。國內(nèi)銀行IT人員占的比重是2%，而國外是5%～8%，所以不能充分滿足銀行應用系統(tǒng)在運營安全領(lǐng)域的需求。

在銀行業(yè)日新月異的競爭情況下，如何保證IT能力與市場變化同步，應該是銀行著重考慮的問題。銀行的外部服務渠道（網(wǎng)上銀行、手機銀行、銀企直聯(lián)、POS等）呈幾何級增長，內(nèi)部應用系統(tǒng)數(shù)量和用戶群也在不斷擴大，銀行的IT風險不斷增加，對于銀行IT風險的理解愈發(fā)困難。在滿足銀行新一輪的改革與創(chuàng)新帶來的新需求的同時，這些業(yè)務需求也會帶來新的IT風險。

IT風險是銀行最大的風險之一，也是銀行最難評估的一個風險點，亟需銀行管理層的關(guān)注。

要考慮調(diào)整IT組織結(jié)構(gòu)和資源策略以提升IT的專業(yè)化能力。

銀行在快速發(fā)展過程中不斷提出新的業(yè)務需求，IT部門在各方面（應用開發(fā)、測試、運營、風險）從專業(yè)能力到總體人力資源都感受到很大的壓力。IT服務（規(guī)劃、項目管理、應用開發(fā)、測試、運營、安全評估、災備等）的外包已經(jīng)是銀行在補充專業(yè)能力和人力資源方面采用的重要措施之一，但通常這些外包工作的隨意性較多，缺乏一個整體的資源策略。比如有些銀行已經(jīng)把很多服務外包給IT服務商，但銀行本身對此缺乏全面的策略安排，到底應該外包什么，外包跟行內(nèi)人員的比例是多少等，這些都應該有一個整體的規(guī)劃。銀行需要考慮調(diào)整IT組織結(jié)構(gòu)和資源策略來提升IT的整體專業(yè)化能力。

總之，銀行業(yè)新一輪的改革與創(chuàng)新需要IT的有效支持，IT是銀行最關(guān)鍵的核心能力之一。在一個多渠道、多區(qū)域、多業(yè)務、多產(chǎn)品、多中心和多維度管理的經(jīng)營環(huán)境下，銀行對IT會不斷提出新的服務要求。銀行需要更加關(guān)注IT規(guī)劃、關(guān)鍵系統(tǒng)的定位、IT運營、IT風險以及IT的組織結(jié)構(gòu)和資源策略等問題。IT服務在銀行IT總投入中的占比會不斷增加，以提升IT的整體管理能力。銀行的IT部門以及為銀行提供IT服務的企業(yè)需要做好準備來迎接這新一輪的挑戰(zhàn)。

（作者系神州數(shù)碼融信軟件有限公司CEO）