我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究

彭俊娥

提要商業(yè)銀行積極穩(wěn)定地發(fā)展中間業(yè)務，既是擺脫存貸利差日益減小，利潤趨微困境的需要，也是應對加入WTO后外資銀行沖擊的理性選擇。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，加之重視不夠、業(yè)務范圍狹窄，發(fā)展受到了極大限制。本文將主要針對我國的實際情況進行分析，并提出相應的應對策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務；對策

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

我國金融市場自2006年11月15日對外資銀行全面放開，本土商業(yè)銀行正面臨一場前所未有的激烈競爭，在堅守和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務的同時，我國商業(yè)銀行不得不開發(fā)新的業(yè)務、尋找新的利潤增長點，以增強自身抵御風險的能力。如今，這個重擔便落在了中間業(yè)務身上。其原因在于：國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗證明了發(fā)展中間業(yè)務是銀行尤其是商業(yè)銀行賴以生存發(fā)展的重要基礎；與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務上的發(fā)展存在著巨大差距，發(fā)展還非常滯后，在存款利息不斷減少、融資證券化對銀行生存空間不斷擠壓、傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營風險日益加

大的今天，中間業(yè)務已成為國有商業(yè)銀行新的利潤增長點。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀

近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務品種不斷增多，中間業(yè)務收入總額大幅度增長，中間業(yè)務輸入比重快速上升。2002年中國工商銀行銀行卡、票據(jù)、電子銀行等服務收益增長很快，中間業(yè)務收入50.31億元，比2001年多10.93億元，增長27.25%，占銀行全部收入的11.35%。目前，就中間業(yè)務收入占全部收益比重而言，中國銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%。雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余種的中間業(yè)務，但其中有相當一部分是不收費的，這直接影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入水平。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的重要性

中間業(yè)務指的是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。

1、中間業(yè)務是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。銀行是企業(yè)，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務維持生存發(fā)展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業(yè)務不僅可以改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、分散風險，而且通過增強服務創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。發(fā)展中間業(yè)務是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。

2、中間業(yè)務是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風險資產(chǎn)比率達8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業(yè)務具有成本低、收益高、風險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務面臨的問題

1、對發(fā)展中間業(yè)務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足，對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響了中間業(yè)務的發(fā)展。

2、中間業(yè)務規(guī)模小，技術含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋代理、結(jié)算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。

3、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制限制了中間業(yè)務的發(fā)展。1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn)，不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領域。因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構(gòu)業(yè)務范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務的開拓空間，使銀行無法設計開發(fā)出跨領域、綜合性、多方位的中間業(yè)務產(chǎn)品，難以提高業(yè)務的集約水平。

4、同業(yè)競爭不規(guī)范，中間業(yè)務收費狀況混亂?，F(xiàn)行中間業(yè)務收費依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、政府部門制定的有關收費標準、各行自定的收費標準以及由銀行與客戶協(xié)商確定等。收費標準多方制定，造成收費行為不規(guī)范，缺乏公平競爭原則。各銀行為搶占市場，競相壓價，或不收費甚至“倒貼”，成本與收益不對等，非理性競爭減少了商業(yè)銀行的收益，嚴重威脅著中間業(yè)務的開展。

5、中間業(yè)務創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復合型專業(yè)人才隊伍。

四、發(fā)展中間業(yè)務的建議

1、轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。發(fā)展中間業(yè)務是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展對銀行服務提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應充分重視中間業(yè)務，將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認識中間業(yè)務。

2、細分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務產(chǎn)品。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務目標市場時，應該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務的新品種。

3、進一步深化金融體制改革，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。隨著綜合經(jīng)營的條件逐漸成熟，國家應對現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營框架進行修改，逐步放開商業(yè)銀行的業(yè)務領域，為拓展中間業(yè)務提供法律支持。

4、加強管理，制定統(tǒng)一的收費標準。這是中間業(yè)務的關鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業(yè)務的管理，進一步完善中間業(yè)務管理的細則，制定中間業(yè)務收費的標準，明確收費管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規(guī)的懲罰力度。

5、注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務隊伍。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來。

中間業(yè)務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的過程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業(yè)務，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。

（作者單位：長江大學管理學院）