招商銀行：經(jīng)濟(jì)寒冬，與中小企業(yè)共同取暖

張春華　孫林濤

“在危機(jī)中，銀行救企業(yè)就等于救自己，這既是我們的社會(huì)責(zé)任，也是從銀行自身發(fā)展出發(fā)的明智之舉?！?/p>

——招商銀行行長馬蔚華

金融海嘯席卷全球，不少企業(yè)面臨“過冬”的考驗(yàn)。對(duì)于那些抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差的中小企業(yè)來說，這個(gè)冬天更顯嚴(yán)酷。加強(qiáng)銀企合作，在當(dāng)前情況下更顯出不一般的意義。近日，招商銀行行長馬蔚華在接受記者采訪時(shí)明確表明了招商銀行的態(tài)度：招商銀行將與中小企業(yè)相依相偎，共同取暖，戰(zhàn)勝寒冬。

“在危機(jī)中，銀行救企業(yè)就等于救自己，這既是我們的社會(huì)責(zé)任，也是從銀行自身發(fā)展出發(fā)的明智之舉?！瘪R蔚華表示，招商銀行將繼續(xù)堅(jiān)持中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，在長三角、珠三角、福建等中小企業(yè)重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，計(jì)劃在2009年新增信貸中，中小企業(yè)貸款占比超過40%。

中小企業(yè)戰(zhàn)略獲得監(jiān)管部門的首肯

早在2006年，招商銀行就啟動(dòng)了中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。在近3年的時(shí)間里，招商銀行累計(jì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款超過5000億元，累計(jì)支持中小企業(yè)信貸客戶超過1萬戶，招商銀行中小企業(yè)貸款戶數(shù)、余額的增幅分別達(dá)到58％和57％，余額占比提升了6個(gè)百分點(diǎn)。尤為令人關(guān)注的是，在中小企業(yè)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，招商銀行中小企業(yè)貸款不良率也下降了近4個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“質(zhì)量、規(guī)模、效益”的協(xié)調(diào)發(fā)展。

為進(jìn)一步推動(dòng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速發(fā)展，2008年6月，招商銀行又在蘇州成立了全國首家小企業(yè)信貸中心。

據(jù)了解，招商銀行小企業(yè)信貸中心實(shí)行中小企業(yè)貸款的獨(dú)立核算、科學(xué)定價(jià)、快速審批，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理，是招商銀行繼信用卡部實(shí)行獨(dú)立事業(yè)部制后，在體制改革上的又一探索。招商銀行計(jì)劃在3年內(nèi)，依托現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)在主要經(jīng)濟(jì)城市設(shè)立分部，采取垂直管理的模式。小企業(yè)信貸中心將通過打分卡模式進(jìn)行工廠化作業(yè)，通過風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和高效運(yùn)作實(shí)現(xiàn)盈利。

招商銀行的中小企業(yè)戰(zhàn)略也獲得了監(jiān)管部門的首肯。2008年11月11日，中國銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星專程前往招商銀行小企業(yè)信貸中心調(diào)研，充分肯定了招商銀行進(jìn)行的有益探索，并明確表示：招商銀行小企業(yè)信貸中心可以定位為準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人，作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的、專門為小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)，希望招行小企業(yè)信貸中心以更遠(yuǎn)的目標(biāo)、更寬的視野走好自己的路，為中國的小企業(yè)金融服務(wù)總結(jié)出一套成功的做法，探索出一條成功的路子。

多元化組合產(chǎn)品，做大融資服務(wù)蛋糕

為了向中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，招商銀行還提供了一系列的多元化組合產(chǎn)品。

據(jù)了解，為向中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，招商銀行專門開發(fā)了網(wǎng)上企業(yè)銀行中小企業(yè)版，為中小企業(yè)提供快速、便捷的資金結(jié)算和資金管理服務(wù)。同時(shí)，積極開拓新興的中小企業(yè)中間業(yè)務(wù)，面向中小企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問、咨詢和其他投資銀行方面業(yè)務(wù)；為企業(yè)限制資金進(jìn)行理財(cái)，提高限制資金收益率。此外，招商銀行還積極為企業(yè)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易提供B-C、B-B網(wǎng)上支付手段。

“招商銀行還將大力開展金融創(chuàng)新，幫助企業(yè)創(chuàng)造更多融資平臺(tái)和工具。”馬蔚華表示，招商銀行將向中小企業(yè)提供以企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和應(yīng)收賬款為擔(dān)保的融資；圍繞商務(wù)鏈開展的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，包括保理、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、提貨權(quán)融資、與商務(wù)活動(dòng)相關(guān)的各類非融資性保函等，并提供電子票據(jù)、網(wǎng)上信用證等電子化融資工具。

提升中小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

對(duì)于商業(yè)銀行來講，中小企業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等現(xiàn)實(shí)問題。如何有效加強(qiáng)商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是破解中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵之一。

在當(dāng)前的復(fù)雜形勢(shì)下，招商銀行采取了一系列措施，致力于提升中小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。其中包括：實(shí)施分地區(qū)差異化發(fā)展策略，即根據(jù)不同地區(qū)特點(diǎn)將全國30多家分行分成四類，制定不同的發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展模式；進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化，引入PD（違約率）和LGD（償債率）模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化管理。

在內(nèi)部管理和體制方面，招商銀行也采取了多種措施。對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展好的分行，在貸款規(guī)模和經(jīng)濟(jì)資本占用上予以政策傾斜；根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)制定特殊的授權(quán)審批體系，實(shí)施中小企業(yè)貸款雙簽審批，加快審批效率；實(shí)行盡職免責(zé)和中小企業(yè)不良容忍度制度，打消從業(yè)人員后顧之憂；推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營，成立中小企業(yè)專業(yè)部門和支行，專營中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

細(xì)分客戶，信貸支持上區(qū)別對(duì)待

據(jù)了解，為了既規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又滿足中小企業(yè)的有效信貸需求，招商銀行將對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行分類，在信貸支持上區(qū)別對(duì)待。

招商銀行計(jì)劃在現(xiàn)階段選擇九類中小企業(yè)作為重點(diǎn)支持客戶，主要包括：有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、以國內(nèi)為主要市場(chǎng)的制造類企業(yè)；圍繞重點(diǎn)行業(yè)、主體企業(yè)或重點(diǎn)項(xiàng)目配套的生產(chǎn)型、服務(wù)型、貿(mào)易型企業(yè)；有品牌、渠道、服務(wù)優(yōu)勢(shì)的物流和商貿(mào)企業(yè)；技術(shù)領(lǐng)先、擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)并已轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的科技類中小企業(yè)和銷售穩(wěn)定的科技加工企業(yè)；經(jīng)營模式先進(jìn)、經(jīng)營業(yè)務(wù)突出、在區(qū)域乃至全國市場(chǎng)有一定影響的服務(wù)性企業(yè)；為基礎(chǔ)設(shè)施提供建設(shè)或配套的中小企業(yè)；醫(yī)藥、醫(yī)療、衛(wèi)生領(lǐng)域有現(xiàn)金流支持的中小企業(yè)；開展節(jié)能減排、環(huán)保工程、新能源投資和設(shè)備生產(chǎn)的中小企業(yè)；未來成本優(yōu)勢(shì)依然突出的外向型生產(chǎn)企業(yè)。

同時(shí)，招商銀行也明確表示，出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，將會(huì)把一些限制類中小企業(yè)排除在信貸支持政策之外，主要包括：國家明令禁止發(fā)展行業(yè)的中小企業(yè)；仍在采用舊工藝、舊技術(shù)生產(chǎn)的中小企業(yè)；產(chǎn)品質(zhì)量差無市場(chǎng)銷路、環(huán)境污染嚴(yán)重、材料能耗高、存在安全隱患的中小企業(yè)；投資類和無開發(fā)項(xiàng)目的中小型房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；法定代表或?qū)嶋H控制人有不良信用記錄或有重大經(jīng)濟(jì)糾紛乃至涉嫌犯罪的中小企業(yè)；拖欠銀行貸款、利息，有偷逃稅或騙匯和虛報(bào)財(cái)務(wù)信息的中小企業(yè)；盲目多元化投資，負(fù)債率畸高的中小企業(yè)。

站在合作伙伴的立場(chǎng)替企業(yè)出主意

主動(dòng)深入企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，了解企業(yè)需求。這是馬蔚華近來一直強(qiáng)調(diào)的一句話?！霸谌蛐越鹑谖C(jī)面前，銀行不能消極地防范企業(yè)，簡(jiǎn)單地‘惜貸、‘?dāng)噘J、‘抽貸，而要深入了解企業(yè)狀況，對(duì)暫時(shí)面臨困難但有前景的企業(yè)大膽地支持，要站在合作伙伴的立場(chǎng)替企業(yè)出主意?！瘪R蔚華表示，一直以來，中小企業(yè)、民營企業(yè)就是招商銀行支持的重點(diǎn)。盡管當(dāng)前遇到了危機(jī)和困難，但也存在難得的發(fā)展機(jī)遇，招商銀行將堅(jiān)持經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的方向，繼續(xù)大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

“企業(yè)只要有符合國家拉動(dòng)內(nèi)需政策，又符合商業(yè)銀行原則的好項(xiàng)目，招商銀行都將不遺余力地支持?！瘪R蔚華說。