金融創(chuàng)新破解農(nóng)民貸款難

徐祖賢

受現(xiàn)有金融體制和相關(guān)政策的局限,農(nóng)民貸款難,特別是貧困地區(qū)農(nóng)民貸款難一直是制約農(nóng)民增收致富的一個(gè)全國(guó)性難題。而在浙江溫州,有這樣一家銀行熕們?cè)诙潭?年間,貸款戶(hù)數(shù)從原有的1.6萬(wàn)戶(hù)快速增加到10.04萬(wàn)戶(hù),而其中企業(yè)和對(duì)公單位貸款戶(hù)數(shù)只有292戶(hù)煵患叭部貸款戶(hù)數(shù)的一個(gè)零頭;個(gè)私和農(nóng)貸戶(hù)數(shù)則高達(dá)10.01萬(wàn)戶(hù)熣既部貸款戶(hù)數(shù)的99.7%;在全部69億元貸款中,農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)53億元,占全部貸款余額的76.8%。這家銀行就是浙江蒼南農(nóng)村合作銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)蒼南農(nóng)合行)。那么,是什么讓蒼南農(nóng)合行“膽大妄為”,敢于突破金融界的“二八定律”——不做大客戶(hù),專(zhuān)做小客戶(hù),將大部分資金投向一直被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村市場(chǎng)?又是什么,讓這家小銀行能夠在短短幾年間增加了如此多的農(nóng)貸戶(hù)數(shù)?帶著諸多疑問(wèn)和不解,近日,記者前往蒼南進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)查。

一個(gè)令人注目的數(shù)字

農(nóng)貸10萬(wàn)戶(hù)

蒼南縣,位于浙江最南端,該縣既是全國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)縣,又是省級(jí)欠發(fā)達(dá)縣域。全縣36個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中,龍港、靈溪、金鄉(xiāng)等五個(gè)工業(yè)重鎮(zhèn)生產(chǎn)總值占了全縣80%以上,另有21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)卻處于欠發(fā)達(dá)之列;全縣總?cè)丝?25萬(wàn)人,其中農(nóng)業(yè)人口約100萬(wàn)人,約占總?cè)丝诘?0%。

蒼南農(nóng)合行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)陳宏強(qiáng)對(duì)于解決“三農(nóng)”問(wèn)題卻有著自己獨(dú)到的見(jiàn)解。他認(rèn)為,解決農(nóng)村問(wèn)題關(guān)鍵還是在于如何破解農(nóng)村資金短缺問(wèn)題,只有向農(nóng)村地區(qū)大量注入資本,才能有力促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、保持農(nóng)村穩(wěn)定。正是秉承這一理念。近年來(lái),蒼南農(nóng)村合作銀行始終致力于通過(guò)加強(qiáng)金融創(chuàng)新,加大農(nóng)村資本投入,破解農(nóng)民貸款難問(wèn)題。自2004年以來(lái),該行通過(guò)全面建立農(nóng)民信用檔案,推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品等措施,大力推廣小額農(nóng)戶(hù)貸款,加大支農(nóng)扶農(nóng)貸款的投放。截至2009年4月底,全行農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)49.42億元,其中小額貸款總額近17億元,貸款戶(hù)數(shù)達(dá)10.01萬(wàn)戶(hù),占全縣28萬(wàn)農(nóng)戶(hù)數(shù)的35%,占浙江省農(nóng)信系統(tǒng)農(nóng)貸戶(hù)數(shù)的7.5%,占溫州市農(nóng)信系統(tǒng)農(nóng)貸戶(hù)數(shù)的近40%。農(nóng)貸戶(hù)數(shù)高居浙江省農(nóng)信系統(tǒng)首位,其覆蓋率在全國(guó)也遙遙領(lǐng)先。

在這驕人的業(yè)績(jī)后面,有一項(xiàng)“發(fā)明”不能不提,那就是蒼南農(nóng)合行獨(dú)創(chuàng)的“農(nóng)民金融檔案”。

“農(nóng)民金融檔案”是對(duì)農(nóng)戶(hù)放貸的主要依據(jù)。在“農(nóng)民金融檔案”里,全面記錄了對(duì)應(yīng)農(nóng)戶(hù)生活生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況,相當(dāng)于農(nóng)民擁有了第二代身份證。每建一戶(hù)“農(nóng)民金融檔案”,就授一筆貸款額度,這個(gè)額度是根據(jù)農(nóng)戶(hù)的綜合條件來(lái)確定。目前平均額度為3萬(wàn)元,而且,無(wú)需抵押物,農(nóng)戶(hù)特別是過(guò)去的無(wú)貸戶(hù)都可以隨時(shí)貸出這筆錢(qián)。

2006年—2007年間,蒼南農(nóng)合行調(diào)動(dòng)了200多名在校大學(xué)生,1600多名村兩委會(huì)成員和協(xié)貸員,本行出動(dòng)了400多人次,組成了200多個(gè)普查小組走村入戶(hù),對(duì)767個(gè)行政村19萬(wàn)農(nóng)戶(hù)的生活、生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況逐戶(hù)調(diào)查登記,并為他們建立了“金融檔案”,其中為13.61萬(wàn)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了貸款授信,授信總額達(dá)45億元,這相當(dāng)于重新建立了一套對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民金融的信用評(píng)價(jià)體系。

一項(xiàng)首開(kāi)的惠農(nóng)創(chuàng)舉

農(nóng)民建房也能辦“按揭”

一直以來(lái),按揭貸款只是買(mǎi)商品房的特權(quán)。絕大多數(shù)農(nóng)民限于財(cái)力,買(mǎi)不起商品房,因而對(duì)于“按揭”只能敬而遠(yuǎn)之。

近年來(lái),浙江省和蒼南縣新農(nóng)村建設(shè)步伐明顯加快,兩級(jí)政府相繼推出了“千村整治、百村規(guī)劃”和“百村整治、十村規(guī)劃”工程,各級(jí)政府加大了對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投資,農(nóng)民建房的環(huán)境條件大為改善,農(nóng)民建房的主觀愿望更為迫切。

為了呼應(yīng)農(nóng)民的這種強(qiáng)烈需求,提升支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量,同時(shí),對(duì)鞏固和擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng),拓展贏利模式,蒼南農(nóng)合行通過(guò)詳細(xì)的調(diào)查研究,決定把自身發(fā)展戰(zhàn)略同蒼南的新農(nóng)村建設(shè)更緊密地結(jié)合起來(lái),并且在全國(guó)率先推出了“新家園”農(nóng)民建房貸款業(yè)務(wù)。

“新家園”農(nóng)民建房貸款作為蒼南農(nóng)合行支持新農(nóng)村建設(shè),改善農(nóng)民居住條件而量身定做的一項(xiàng)惠農(nóng)新舉措,主要是針對(duì)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)一規(guī)劃的村級(jí)新農(nóng)村建設(shè)范圍內(nèi)農(nóng)民建房以房屋結(jié)頂為準(zhǔn),分別由當(dāng)?shù)卮?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府確認(rèn),出具書(shū)面證明,由3-5戶(hù)農(nóng)戶(hù)自愿組成貸款聯(lián)保小組。根據(jù)房屋實(shí)際造價(jià)50%的標(biāo)準(zhǔn)核定貸款數(shù)額,最高額度每戶(hù)為5萬(wàn)元,貸款期限為5年,設(shè)定還款方式為按月、按季、按年分期歸還,由農(nóng)戶(hù)根據(jù)自身家庭實(shí)際收入的第一還款來(lái)源自行選擇,貸款執(zhí)行國(guó)家基準(zhǔn)利率5年期,并由貸款聯(lián)保小組統(tǒng)一申請(qǐng),信用行貸前調(diào)查核實(shí),按組逐戶(hù)鑒定借款合同,手續(xù)方便快捷。

“新家園”農(nóng)民建房貸款在貸款額度、借款方式、貸款期限、還款方式、貸款利率等方面的設(shè)定,非常近似城市居民的住房按揭貸款,因而,深受廣大農(nóng)民歡迎,有效地解決了農(nóng)民建房缺資金的困難。2006年夏天,蒼南遭受了特大臺(tái)風(fēng)“桑美”的襲擊,災(zāi)區(qū)農(nóng)房倒塌嚴(yán)重。蒼南農(nóng)合行的“新家園”農(nóng)民建房貸款對(duì)災(zāi)區(qū)住房倒塌戶(hù)每戶(hù)建一層給予1萬(wàn)元的貸款支持,這對(duì)災(zāi)區(qū)農(nóng)民而言真是雪中送炭,許多災(zāi)民因此迅速實(shí)現(xiàn)了災(zāi)后房屋重建。目前,該行共已發(fā)放農(nóng)民建房貸款2387戶(hù),貸款余額5280萬(wàn)元。浙江省省長(zhǎng)呂祖善曾先后三次就“新家園”農(nóng)民建房貸款作出批示,要求總結(jié)經(jīng)驗(yàn),予以推廣。新華社、人民日?qǐng)?bào)等國(guó)內(nèi)主要媒體紛紛給予了報(bào)道。

不僅僅是農(nóng)民建房貸款,類(lèi)似的支農(nóng)貸款還有“糧農(nóng)樂(lè)”專(zhuān)項(xiàng)貸款,每年安排4000萬(wàn)元,執(zhí)行基金利率,支持種糧大戶(hù);“船貸通”船舶抵押貸款,支持漁民改進(jìn)捕撈技術(shù)和設(shè)備,擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,等等。

蒼南農(nóng)村合作銀行推出的系列支農(nóng)貸款已經(jīng)取得了明顯成效。

首先,有效地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)發(fā)展。如通過(guò)加大農(nóng)村地區(qū)信貸投入,支持發(fā)展紫菜養(yǎng)殖、蘑菇種植、席草種植、高山茶葉、漁業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)等,全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)連續(xù)呈穩(wěn)步增長(zhǎng)之勢(shì)。其次,有效地激發(fā)了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情。如赤溪鎮(zhèn),紫菜養(yǎng)殖為該鎮(zhèn)農(nóng)民的支柱產(chǎn)業(yè)。在2004年—2008年間,農(nóng)村合作銀行紫菜專(zhuān)項(xiàng)貸款從1500萬(wàn)元增加到了3500萬(wàn)元,紫菜養(yǎng)殖規(guī)模從7500畝擴(kuò)大到14300畝,產(chǎn)值從4500萬(wàn)元增加到8580萬(wàn)元。第三,有助于合理調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)的利潤(rùn)分配,提高農(nóng)民收入。如通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)貸款,幫助農(nóng)民添加設(shè)備,做好農(nóng)產(chǎn)品保存,把握銷(xiāo)售時(shí)機(jī),從而獲得更好的收益。炎亭江蟹生產(chǎn)合作社漁民捕撈到的江蟹如果在捕撈時(shí)節(jié)銷(xiāo)售,其價(jià)格是每斤30多元,而有了保鮮設(shè)備后保存到春節(jié)前銷(xiāo)售,每斤高達(dá)近百元,每戶(hù)漁民平均增加收入5萬(wàn)多元。第四,更重要的是,通過(guò)這一系列的支農(nóng)貸款,農(nóng)民的誠(chéng)信觀念、信用意識(shí)大大加強(qiáng),這也是為廣大農(nóng)民增加了一筆無(wú)價(jià)的精神財(cái)富。

與此同時(shí),蒼南農(nóng)合行通過(guò)系列的金融創(chuàng)新,通過(guò)支農(nóng)扶農(nóng),也贏得了自身的快速發(fā)展。截止到2009年5月底,該行各項(xiàng)存款余額達(dá)84.96億元,比2004年改革時(shí)增加了63.34億元;各項(xiàng)貸款余額達(dá)69.01億元,比改革前增加了51.48億元,存貸款規(guī)模均比改革前增長(zhǎng)近3倍存貸規(guī)模和增量連續(xù)多年居全縣各銀行機(jī)構(gòu)首位,并且被評(píng)為浙江省“2008年度全省十強(qiáng)信用社”第一位。

一個(gè)創(chuàng)新的資產(chǎn)理念

勞動(dòng)力就是資產(chǎn)

在蒼南農(nóng)合行10萬(wàn)多農(nóng)貸戶(hù)中,絕大多數(shù)是農(nóng)民用于生產(chǎn)和發(fā)展的貸款。像中墩鄉(xiāng)海濱村村民金中印,先是從農(nóng)合行貸到1萬(wàn)元,最后是授信5萬(wàn)而貸了3萬(wàn)元,從而將他的紫菜養(yǎng)殖場(chǎng)規(guī)模從10畝擴(kuò)大到了30畝。

據(jù)蒼南農(nóng)合行董事長(zhǎng)陳宏強(qiáng)介紹,一般的商業(yè)銀行之所以對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款放不開(kāi)手腳,疑慮重重,原因在于傳統(tǒng)的資產(chǎn)認(rèn)定方式,普遍認(rèn)為農(nóng)民沒(méi)有資產(chǎn)抵押,貸款安全缺乏保障。

而蒼南農(nóng)合行之所以能在農(nóng)貸發(fā)放中獨(dú)樹(shù)一幟,走在了浙江省乃至全國(guó)金融行業(yè)的前列,關(guān)鍵是他們樹(shù)立了一個(gè)創(chuàng)新的資產(chǎn)理念,那就是勞動(dòng)力是農(nóng)民最可靠、最保值的資產(chǎn)。只要有勞動(dòng)力,加上有金融部門(mén)的資金扶持,勞動(dòng)力就會(huì)源源不斷地創(chuàng)造資產(chǎn)。像上面講到的金中印,如果沒(méi)有農(nóng)合行的貸款,他只能養(yǎng)一兩畝紫菜,而給他貸1萬(wàn)元,就擴(kuò)大到10畝,最終他貸到了3萬(wàn)元,他的養(yǎng)殖場(chǎng)就擴(kuò)大到了30畝,經(jīng)濟(jì)效益也隨之同步增長(zhǎng)。

一個(gè)勞動(dòng)力,就是一筆資產(chǎn)。有了這一全新的理念,其他商業(yè)銀行不敢做、不能做的事,蒼南農(nóng)合行卻做起來(lái)得心應(yīng)手。陳宏強(qiáng)說(shuō),在一般的商業(yè)銀行看來(lái),農(nóng)村沒(méi)有資產(chǎn)抵押的貸款幾乎百分之百地被確定為不良貸款,這其實(shí)是對(duì)農(nóng)民資產(chǎn)認(rèn)識(shí)的一種誤識(shí),一種低估。如果能破除這種誤識(shí),支農(nóng)扶農(nóng)貸款的力度自然會(huì)大得多。前幾年,赤溪鎮(zhèn)有一家四兄弟,在農(nóng)合行貸款的扶持下種植蘑菇,結(jié)果被一場(chǎng)臺(tái)風(fēng)全部卷走,血本無(wú)歸。農(nóng)合行經(jīng)過(guò)考察,認(rèn)為他們的項(xiàng)目完全有市場(chǎng),前景良好,完全能追回貸款,因此第二年繼續(xù)給予貸款扶持,果然,當(dāng)年這四兄弟取得了好收成,不僅歸還了貸款,而且大大賺了一筆。陳宏強(qiáng)強(qiáng)調(diào),農(nóng)合行之所以敢下這個(gè)賭注,是因?yàn)榭粗辛怂麄兯膫€(gè)青壯勞力。只要?jiǎng)诹υ?農(nóng)民就有資產(chǎn),貸款就有保障。正是在這一創(chuàng)新理念的指導(dǎo)下,蒼南農(nóng)合行的貸款規(guī)模不斷提高,而不良貸款比例穩(wěn)步下降,連續(xù)20年都控制在1%以?xún)?nèi)。

一種獨(dú)特的擔(dān)保方式

抱團(tuán)聯(lián)保

如何為沒(méi)有實(shí)物資產(chǎn)擔(dān)保的貸款農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保,蒼南農(nóng)合行曾一度為此大傷腦筋。

但通過(guò)長(zhǎng)期不懈的實(shí)踐和試點(diǎn),蒼南農(nóng)合行最終采取抱團(tuán)聯(lián)保的辦法,徹底解決了這一困擾已久的問(wèn)題。這個(gè)辦法是,讓3—5家農(nóng)戶(hù)自由組合成一個(gè)團(tuán)體,互相擔(dān)保獲得貸款;如果有一戶(hù)出了壞賬,則由其他人代為償還。

這個(gè)辦法對(duì)借貸雙方都很管用。農(nóng)村是個(gè)熟人社會(huì),熟人之間辦事方便。因而找三到五個(gè)人組成一個(gè)團(tuán)體非常容易;同時(shí),鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的,貸款人一般不會(huì)自己逃債而讓別人為自己還債,否則,你就無(wú)顏在當(dāng)?shù)亓⒆?這樣,就大大減少了農(nóng)信社放貸的風(fēng)險(xiǎn)。

但在實(shí)際操作中,往往是相對(duì)富裕的家庭組團(tuán)聯(lián)保比較容易,而困難家庭則鮮有人愿意與其聯(lián)保。如何解決這些困難家庭的擔(dān)保問(wèn)題,農(nóng)合行又想到了村干部。在農(nóng)村,村干部普遍有威信,經(jīng)濟(jì)條件也相對(duì)好一些,對(duì)村里情況又比較熟悉,因而是擔(dān)保的合適人選。如果碰到困難戶(hù)無(wú)人愿意聯(lián)保,就由村干部理事出面擔(dān)保。在這以前,蒼南農(nóng)合行已經(jīng)聘請(qǐng)了村支書(shū)和村主任擔(dān)任農(nóng)合行理事。這樣,困難戶(hù)的貸款擔(dān)保問(wèn)題就迎刃而解了。

一個(gè)強(qiáng)烈的心愿

金融政策多向農(nóng)民傾斜

蒼南農(nóng)合行在長(zhǎng)期的支農(nóng)扶農(nóng)惠農(nóng)歷程中,形成了強(qiáng)烈的“農(nóng)民”情結(jié),他們深知農(nóng)民之困、農(nóng)民之需、農(nóng)民之想。他們有一個(gè)最切身的感受是,農(nóng)民太需要金融支持,而自己卻力不從心。

蒼南農(nóng)合行曾于2006年做過(guò)一項(xiàng)調(diào)查,全縣從事農(nóng)業(yè)及相關(guān)行業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)有28萬(wàn)戶(hù),其中存在資金缺口的約有14萬(wàn)戶(hù)。如果按照平均每戶(hù)5萬(wàn)元計(jì)算,全縣農(nóng)貸需求為70億元,若再包括30%外出務(wù)工農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金需求和近年來(lái)農(nóng)民不斷增長(zhǎng)的生產(chǎn)和消費(fèi)資金需求,全縣農(nóng)村地區(qū)貸款需求量在80億元以上。而各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款,僅能滿(mǎn)足不到四成的需求。大多數(shù)農(nóng)戶(hù)只能望之而興嘆。近幾年,雖然蒼南農(nóng)合行通過(guò)資產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)、委托貸款、銀團(tuán)貸款等金融創(chuàng)新,努力引進(jìn)域外資金,彌補(bǔ)了自身部分支農(nóng)資金的不足。但面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的龐大資金需求,受制于體制制約,依然感到力不從心。如今年,蒼南農(nóng)合行全年新增農(nóng)貸已達(dá)17億元,但與廣大農(nóng)民兄弟的迫切需求相比,仍有較大差距。

有專(zhuān)家認(rèn)為,造成這一問(wèn)題的癥結(jié)在于,制定宏觀金融政策的決策人士對(duì)于金融在解決“三農(nóng)”問(wèn)題及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)不足,宏觀金融政策在配置金融資源上大大忽略了“三農(nóng)”,從而導(dǎo)致農(nóng)貸資金路窄量少。像蒼南農(nóng)合行,主要的資金來(lái)源是靠當(dāng)?shù)赜邢薜母黜?xiàng)存款,難免捉襟見(jiàn)肘。深感肩上責(zé)任重大的蒼南農(nóng)合行全體員工有一個(gè)強(qiáng)烈的心愿,就是希望金融資源增加對(duì)“三農(nóng)”的配置,國(guó)家金融政策多向農(nóng)民傾斜。如減輕農(nóng)貸的稅賦;允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行支農(nóng)債券等手段多渠道籌集資金;允許農(nóng)村信用社繼續(xù)推行浮動(dòng)利率改革試點(diǎn),利用利率杠桿,引導(dǎo)城市閑置資金流入農(nóng)村,等等。農(nóng)民問(wèn)題是我國(guó)的根本問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,10億農(nóng)民的發(fā)展問(wèn)題解決了,中國(guó)的現(xiàn)代化進(jìn)程就大大地加快了;從目前看,解決了農(nóng)民的貸款問(wèn)題和發(fā)展問(wèn)題,就能拉動(dòng)內(nèi)需,擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng),促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。