市場經(jīng)濟(jì)條件下民品貼息貸款的運(yùn)作機(jī)制

張晉平

民品貼息貸款是國家為支持生產(chǎn)少數(shù)民族特需品企業(yè)發(fā)展而提供的優(yōu)惠貸款,是直接面向符合民族特需商品范圍內(nèi)的企業(yè)、惠及廣大少數(shù)民族群眾的民心工程,對于促進(jìn)地方特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展,改善少數(shù)民族群眾消費(fèi),都具有積極作用。但市場經(jīng)濟(jì)條件下,由于優(yōu)惠利率的民品貼息貸款與市場基準(zhǔn)利率之間存在一個(gè)價(jià)差,這些政策性的信貸資金存在“尋租”的空間和可能。因此,如何完善民品貼息貸款的運(yùn)作機(jī)制,就成為亟待解決的重點(diǎn)課題。人民銀行墾利縣支行與有關(guān)部門密切配合,在實(shí)踐中摸索出了一套較為成熟的合作監(jiān)管操作規(guī)程。

一、健全組織機(jī)制,聯(lián)合篩選企業(yè)

墾利縣政府高度重視,責(zé)成民委、財(cái)政、人行等部門成立聯(lián)合小組,由民委和人民銀行聯(lián)合初審、上報(bào)、管理和監(jiān)督,在公平、公正、嚴(yán)格、謹(jǐn)慎原則下,對相關(guān)企業(yè)匯總、打分、評比,從中優(yōu)選出市場潛力大、符合民族企業(yè)特點(diǎn)的優(yōu)秀企業(yè)為申報(bào)候選企業(yè)。在民品企業(yè)推薦工作中,全縣嚴(yán)格堅(jiān)持“四定二不定”的原則,即定少數(shù)民族用工比例,申請的企業(yè)必須是少數(shù)民族職工達(dá)到規(guī)定比例;定主營范圍,推薦企業(yè)有一定規(guī)模并主要用于民族特需品生產(chǎn)發(fā)展;定發(fā)展?jié)摿?企業(yè)科技含量高,市場發(fā)展前景較好;定高級管理人員素質(zhì),高級管理人員中大學(xué)本科必須占80%以上。不定金融機(jī)構(gòu),不定貸款規(guī)模。經(jīng)過嚴(yán)格初審并經(jīng)上級批準(zhǔn),2007年,萬得福集團(tuán)從100多家企業(yè)中脫穎而出。這是一家以生產(chǎn)清真肉制品、面點(diǎn)、白棉布等少數(shù)民族特需商品的企業(yè)成為首家民品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)。2002年還是銷售收入不足50萬元的瀕臨倒閉企業(yè),后來迅速發(fā)展為年銷售收入5億多元的中大型企業(yè),其成功制勝的法寶是堅(jiān)持民族特需產(chǎn)業(yè),推進(jìn)科技創(chuàng)新發(fā)展。

二、完善監(jiān)測手段,實(shí)施全程跟蹤管理

民品貼息貸款貼息的目的是支持民品生產(chǎn)企業(yè)加快發(fā)展,生產(chǎn)更多更好的少數(shù)民族用品,最大程度滿足少數(shù)民族生活必須品,幫助經(jīng)營困難的民品定點(diǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。為建立民品貼息貸款管理工作長效機(jī)制,縣政府出臺了“貼息貸款聯(lián)合監(jiān)督檢查實(shí)施辦法”和“實(shí)施方案”,明確了民委、人民銀行和承貸銀行分別實(shí)施推薦、監(jiān)督和管理責(zé)任,為部門聯(lián)合監(jiān)督檢查提供了制度保障。在領(lǐng)導(dǎo)小組的指導(dǎo)下,民委、財(cái)政、人行、承貸金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了“溝通、協(xié)作、配合、交流”八字共識,共同建立民品貼息貸款業(yè)務(wù)信息通報(bào)、案例交流等機(jī)制,縣民委牽頭按季通報(bào)民品定點(diǎn)企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)情況和貸款情況相關(guān)信息,以便加強(qiáng)合作,共防風(fēng)險(xiǎn)。2008年,先后兩次對萬得福集團(tuán)進(jìn)行全面調(diào)查,組織召開座談會(huì),幫助民品企業(yè)分析資金使用的效益,并有針對性地幫助企業(yè)確定生產(chǎn)周期,適度安排資金運(yùn)用。

為有效提升民品貼息貸款管理工作水平,人民銀行制定了《墾利縣少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)貸款工作考評辦法》,創(chuàng)建民品貼息貸款管理工作通報(bào)制度。對民品貼息貸款承貸銀行貸款管理日常工作、貸款還款兩方面九個(gè)內(nèi)容進(jìn)行考核,打分、評比、定期通報(bào)。通過建立民品貼息貸款企業(yè)檔案指標(biāo),將民品定點(diǎn)企業(yè)還款情況作為考核結(jié)果的重要組成,督促承貸銀行采取有效措施防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立貸款貼息檔案,統(tǒng)一購買檔案裝具,統(tǒng)一配備檔案專柜。為了全面準(zhǔn)確地掌握民品定點(diǎn)企業(yè)貸款管理使用的有關(guān)信息資料,配齊了相關(guān)業(yè)務(wù)人員,建立了監(jiān)測、檢查工作流程,系統(tǒng)反映民品貼息貸款資金使用現(xiàn)狀、貸款貼息項(xiàng)目、貼息利率、貼息金額及實(shí)施成效,謀求貸款使用、歸還動(dòng)態(tài)式管理。

三、圍繞資金使用性質(zhì),突出工作重點(diǎn)

合理使用貸款資金投入的重點(diǎn)是民品貼息貸款合規(guī)用途的關(guān)鍵,但不按貸款規(guī)定用途使用,就失去國家扶持民品定點(diǎn)企業(yè)發(fā)展的核心內(nèi)容。因此,民委、人行及有關(guān)承貸銀行緊密配合,堅(jiān)持把重點(diǎn)監(jiān)測環(huán)節(jié)作為民品貼息貸款工作的重點(diǎn),著力增強(qiáng)貸款使用的全方位監(jiān)督,把用于購置民族特需產(chǎn)品生產(chǎn)的原材料環(huán)節(jié)始終納入重點(diǎn)。2008年,聯(lián)合檢查小組共檢查萬得福集團(tuán)民品貼息貸款項(xiàng)目17個(gè),檢查貸款金額2.9億元,檢查項(xiàng)目數(shù)達(dá)到了萬得福貸款項(xiàng)目總數(shù)的76%以上;對于發(fā)現(xiàn)的一些資金管理和財(cái)務(wù)管理等方面的問題,下達(dá)整改意見,并負(fù)責(zé)跟蹤監(jiān)督整改落實(shí)情況。近兩年,萬得福集團(tuán)堅(jiān)持把貼息貸款資金的60%用于大豆蛋白系列的生產(chǎn),40%用于牛肉制品的生產(chǎn);并將企業(yè)視野擴(kuò)展至大豆生產(chǎn)相關(guān)的種植業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)上。

近年來,因民品貼息貸款的扶持,萬得福集團(tuán)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展,由瀕臨倒閉企業(yè)逐步成長為國家級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和國家科技型企業(yè)。2008年至2009年9月,萬得福集團(tuán)累計(jì)辦理民品貼息貸款39690萬元,貼息貸款總量占其全部貸款比重的75%;累計(jì)獲得貸款貼息217.66萬元,財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)。政策性金融的先期注入,引發(fā)了各金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性,該集團(tuán)得到的銀行貸款從2004年的1790萬元增加到2009年的19500萬元,其中,17000萬元流動(dòng)資金貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率。2009年上半年,實(shí)現(xiàn)銷售收入22065萬元,利潤1609萬元,2009年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入5.2億元。近兩年,通過民品貼息貸款資金的有效扶持,萬得福集團(tuán)已建成年深加工大豆能力10萬噸、年加工肉牛能力1萬頭的大型項(xiàng)目,并基本形成種植、收購、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、生產(chǎn)一條龍的產(chǎn)業(yè)鏈;新上年產(chǎn)1萬噸濃縮蛋白流水線、年產(chǎn)2萬噸乳品蛋白生產(chǎn)線各一條,企業(yè)總資產(chǎn)增加到4.4億元。

四、改進(jìn)民品貼息貸款運(yùn)作的幾點(diǎn)建議

一是進(jìn)一步完善民品貼息貸款貼息方式。建議將目前的貼息方式由人民銀行間接補(bǔ)貼改為直接補(bǔ)貼給企業(yè)。經(jīng)辦銀行可與享受優(yōu)惠利率政策的企業(yè)簽訂一般貸款合同,執(zhí)行基準(zhǔn)利率。人民銀行根據(jù)企業(yè)出示的貸款合同和付息憑證,按規(guī)定直接將貼息支付給企業(yè)。貸款到期后,在企業(yè)未出示新的貸款合同及付息證明的情況下,人民銀行停止貼息。

二是修改有關(guān)政策規(guī)定,提高承貸銀行積極性。建議對“民品貼息貸款利率一律不準(zhǔn)上浮”的硬性政策規(guī)定修改,放開貸款合同基準(zhǔn)利率的限制,利率浮動(dòng)的大小由市場決定,不論貸款利率是否上浮,人民銀行均按照年利率2.88%給予貼息。給予了商業(yè)銀行對民品企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的利率定價(jià)權(quán)限,從根本上解決承貸銀行貸款積極性不高的問題,最終達(dá)到銀企互惠的目的。

三是強(qiáng)化民品貸款服務(wù)意識,自由確定民品貼息貸款期限。對規(guī)模相對較大、管理水平較高、信譽(yù)較好的民族用品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè),要推行包含貸款、商業(yè)匯票、擔(dān)保、貼現(xiàn)等品種的綜合授信制度,滿足企業(yè)日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對不同金融品種的需求。根據(jù)不同的特需產(chǎn)品,確定不同的貼息年限,適當(dāng)延長還款期限,實(shí)行一年一貼息等。

四是完善聯(lián)合監(jiān)督,努力發(fā)掘市場。加強(qiáng)調(diào)查研究,著力解決規(guī)范檢查內(nèi)容、程序、方法、評定標(biāo)準(zhǔn)等問題。進(jìn)一步完善聯(lián)合監(jiān)督檢查機(jī)制,改進(jìn)聯(lián)合監(jiān)督工作的方法,細(xì)化工作制度,促進(jìn)民品企業(yè)健康發(fā)展。

(責(zé)任編輯 劉西順)