小額擔保貸款模式比較分析

郭 雁 潘 琪 玄立平 林 凡

摘要:為了深入地分析小額貸款模式對于促進海南省小額貸款業(yè)務的發(fā)展,將針對目前對于海南省具有推廣意義的農(nóng)戶小額擔保貸款進行比較分析,總結小額貸款模式發(fā)展的優(yōu)勢,并對海南省小額擔保貸款模式進一步優(yōu)化提出相應的建議。

關鍵詞:小額信貸;多元化;操作模式

中圖分類號:F830.589文獻標識碼:A文章編號:1672-3198(2009)23-0182-01

1海南現(xiàn)行小額貸款運作機制簡述

1.1“瓊中模式”小額信貸運作機制

2007年初,瓊中縣政府和農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經(jīng)濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式?！碍傊心Ｊ健毙☆~信貸的主要特點是:農(nóng)村信用社向農(nóng)民(60%為家庭婦女)發(fā)放貸款,實行5戶聯(lián)保制度,每筆農(nóng)戶貸款2萬元內(nèi),期限原則1年,最長不超過3年,扶持發(fā)展“短、平、快”的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè),地方政府提供連帶責任擔保并予以財政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運作機制

2007年底,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目,為期五年。2008年4月初,該項目在瓊中縣營根鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)設立總部,宣告啟動,由格萊珉信托對項目提供技術支持和指導開展小額信貸業(yè)務。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經(jīng)典的GB模式,以貧困農(nóng)戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經(jīng)營管理等。

2海南目前小額信貸模式對比分析

2.1基本要素

從貸款基本合同要素來看,瓊中模式用途相對明確,主要針對農(nóng)戶發(fā)展本地特色種、養(yǎng)殖業(yè)項目脫貧致富,授信額度較高,期限相對靈活。GB模式主要面向農(nóng)村家庭婦女,但貸款用途無嚴格限定,僅給予適度貸款提示,引導農(nóng)戶盡量將貸款用于生產(chǎn)投資,單筆授信額度較低,利率較高,采取固定的分期償還方式。

2.2組織架構

兩種模式在組織架構方面存在明顯的差異,瓊中模式綜合金融機構、政府雙向作用,依托現(xiàn)有的行政機構設置小額信貸的責任級次。從縣級政府開始,逐步向村一級細化,充分利用了政府的行政資源和信息優(yōu)勢,從機構設置上加大了各級政府的參與力度。

而GB模式的組織架構僅限于金融機構內(nèi)部,采用了典型的層級模式:

(1)最高層級為小額信貸項目總部,負責推進并監(jiān)督項目的進行。

(2)項目辦公室下設分支,計劃設立三個分支(已設立瓊中和屯昌兩個分支)。每個分支配備分支經(jīng)理一名、秘書(會計)一名、中心經(jīng)理三名。分支經(jīng)理主要負責負責具體業(yè)務組織開展工作,中心經(jīng)理具體負責客戶挖掘、培訓和小額信貸的發(fā)放、管理工作。

(3)居住相鄰或相近的五戶農(nóng)民自由選擇組合,每家推舉一名婦女作為代表組成小組,并選出一名組長。為了方便管理,主要根據(jù)自然村設立中心(一般10個以內(nèi)小組構成一個中心),每個中心中設一名中心主任,負責配合中心經(jīng)理進行中心會議的組織、貸款申請的收集、貸戶情況的了解等工作。

2.3貸款審批流程

由于在組織架構上綜合了政府與金融機構兩套系統(tǒng),瓊中模式的審批流程也帶有一定的雙向性。貸款申請人聯(lián)保提出貸款申請、由村委會初審后,其所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸服務站會同農(nóng)村信用社對貸款項目進行調(diào)查并出具意見,由縣金融合作辦公室討論審批,并由縣小額貸款擔保公司提供相關擔保手續(xù)后,由農(nóng)村信用社審核發(fā)放貸款。

與瓊中模式不同,GB模式審批呈直線型,完全由金融機構內(nèi)部獨立操作,審批鏈條較短,程序也較為簡單。中心經(jīng)理負責到各村開展業(yè)務,發(fā)動有貸款意愿的婦女組成小組,并對其進行集中培訓,使得參與項目的村民對項目的運作模式有充分的了解。貸款的申請通常在中心會議上提出,中心經(jīng)理以及中心主任通過對申請人的經(jīng)濟來源、投資項目、相關經(jīng)驗等因素的考察。最后,由分支經(jīng)理(現(xiàn)由外派專家)對申請人進行測試和家庭訪問,決定是否發(fā)放貸款。

2.4貸款信息服務

在瓊中模式中,政府主導構建了較完善的縣、鄉(xiāng)、村三級小額信貸服務網(wǎng)絡:政府設立金融合作辦公室,專門負責小額貸款工作;在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村小額貸款服務站,由一名副鎮(zhèn)長擔任站長;各行政村設立一至二名小額貸款聯(lián)系員,對貸款農(nóng)民進行跟蹤服務,配合農(nóng)村信用社開展小額貸款工作。借助該網(wǎng)絡,有貸款意向的農(nóng)戶能夠較容易獲取相關的政策信息,并以較為簡易的方式獲得小額貸款服務,從貸前的審批,貸中的指導,還款后的信息服務環(huán)環(huán)緊密結合。

不同于瓊中模式的政府主導方式,GB模式完全由項目組獨立開展信息服務,主要借由中心經(jīng)理與貸款農(nóng)戶直接接觸,開展宣傳培訓、組織中心會議、回收貸款等。項目組致力于通過貼近客戶加強服務,培養(yǎng)客戶的認知度和忠誠度。以還款方式為例,瓊中模式需要農(nóng)戶到金融機構還款,但在GB模式還款由中心經(jīng)理在中心會議上收取即可。但另一方面,由于中心經(jīng)理的專業(yè)側(cè)重點不同,信息服務集中于貸款制度方面,對貸款項目的指導成效有限。

2.5信用評估和激勵機制

為了營造信用環(huán)境,推動瓊中模式小額信貸業(yè)務良性發(fā)展,瓊中縣政府出臺了《瓊中縣農(nóng)村小額貸款獎罰試行辦法》,建立了一套較為全面的信用評定激勵機制。另外,瓊中模式對貸款貼息方式進行了積極創(chuàng)新。與傳統(tǒng)政策性貸款通過金融機構間接貼息相比,“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式,按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財政支農(nóng)資金中劃撥100萬元,凡經(jīng)縣金融合作辦公室審批的貸款農(nóng)戶提前還貸的由縣政府給予100%貼息,按期還貸的給予80%貼息),增強了對農(nóng)戶還貸行為的動態(tài)激勵。

3總結海南特色,發(fā)展小額擔保貸款的相關建議

3.1總結并合理利用政府在培訓引導方面的經(jīng)驗

我國與孟加拉農(nóng)民在生產(chǎn)項目技能培訓、市場信息引導方面有著一定的差距,作為符合國情的小額農(nóng)戶不僅僅是需要一定的流動資金用于維持生計,而需要給予更專業(yè)的技術支持,同時通過產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)解決生產(chǎn)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)鏈不健全,銷售信息不對稱而造成生產(chǎn)產(chǎn)能過剩無法調(diào)動農(nóng)戶積極性等諸多問題,而單純依賴小額信貸機構難以承擔,需要借鑒“瓊中模式”的經(jīng)驗,充分總結并利用政府在培訓引導方面的積極作用,帶動農(nóng)民脫貧致富。

3.2充分利用政府已構建信貸服務網(wǎng)絡的信息優(yōu)勢

GB模式在孟家拉的成功,主要是發(fā)揮了信貸員貼近貸款全體的有利因素,一般信貸員與所管理貸戶的比例高達1:600,高效的操作方式大大降低了單位信息成本。就瓊中試點情況來看,首期計劃中該比例僅為1:200(且目前尚未達到),在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下,高信息成本未來一段時期內(nèi)都將成為項目盈利的制約因素。建議充分利用瓊中已建立的小額貸款服務網(wǎng)絡,充分利用GB專家對相關工作人員培訓經(jīng)驗,通過培訓,發(fā)揮現(xiàn)有“瓊中模式”信貸人員貼近農(nóng)戶的信息優(yōu)勢,協(xié)助進行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務工作,有效降低信息成本,推動小額信貸發(fā)展。

3.3繼續(xù)強化農(nóng)村專業(yè)協(xié)會的作用,發(fā)揮村級民主監(jiān)督優(yōu)勢

借助貸款小組——中心會議形式降低交易成本和控制風險是GB模式取得成功的關鍵點。但也應該看到,由于缺少宗教等內(nèi)部聯(lián)系因素,瓊中試點小組的內(nèi)部制約度可能會有所降低;另外,瓊中試點并未完全比照GB模式按照貸款額的一定比例收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金,小組有效性有待考量。結合我國國情,應充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織優(yōu)勢和民主監(jiān)督優(yōu)勢;利用政府資源支持、引導農(nóng)村專業(yè)協(xié)會的建立和運作,發(fā)揮農(nóng)戶行業(yè)性自發(fā)組織優(yōu)勢,以彌補瓊中試點在貸款小組——中心會議方面的制度有效性短板。

參考文獻

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