商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款集中管理的改革探討

王海生

摘要：目前，我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸規(guī)?？偭恐?，個(gè)人住房貸款占了八成。隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的 快速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求。商業(yè)銀行應(yīng)在大力發(fā)展消費(fèi)信貸的同時(shí)，高度警惕和注意防范風(fēng)險(xiǎn)。本文從我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有個(gè)人住房貸款管理模式出發(fā)，對(duì)個(gè)人住房貸款的審批與貸后管理模式進(jìn)行初步的探討，并力爭(zhēng)提出一些具有操作性的改革建議。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；住房貸款；集中管理

日前，我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸規(guī)?？偭恐校瑐€(gè)人住房貸款占了八成。由于住房消費(fèi)信貸的產(chǎn)品單筆合同金額高、期限一般為20年至30年，而且個(gè)人住房貸款涉及面廣，社會(huì)效應(yīng)大，有利于擴(kuò)大銀行幅射影響和廣泛吸收存款，也有利于調(diào)整銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，給銀行帶來穩(wěn)定的客戶群體和長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益。再加之該消費(fèi)信貸產(chǎn)品起步早、房地產(chǎn)交易市場(chǎng)環(huán)境較成熟，使個(gè)人住房貸款成為各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的“重頭戲”。由于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對(duì)貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出7更高的要求。本文擬從現(xiàn)有個(gè)人住房貸款管理現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)個(gè)人住房貸款的審批與貸后管理模式進(jìn)行初步探討，并力爭(zhēng)提出一些具有操作性的改革建議。

一、“兩層皮”模式

所謂“兩層皮”，即使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的研發(fā)與考核由專門的管理部門承擔(dān)，而業(yè)務(wù)推銷操作則由下屬各分支機(jī)構(gòu)獨(dú)立操作。這實(shí)際使管理與操作分屬兩個(gè)相互對(duì)立的部門。如商業(yè)銀行分行的個(gè)人金融部負(fù)責(zé)開發(fā)管理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并將任務(wù)指標(biāo)分配給各支行，最后由支行將指標(biāo)落實(shí)到每一個(gè)信貸人員即客戶經(jīng)理頭上。

這種管理模式是我國(guó)商業(yè)銀行較為典型的一種管理方式。在這種管理模式下，往往會(huì)產(chǎn)生很多操作風(fēng)險(xiǎn)，主要有人員道德風(fēng)險(xiǎn)、貸款審查風(fēng)險(xiǎn)、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)和信息不共享風(fēng)險(xiǎn)。

(一)人員道德風(fēng)險(xiǎn)

主要是指銀行貸款經(jīng)辦人員由于個(gè)人原因或者某種利益關(guān)系，明知借款人提供的是虛假材料而不指出，導(dǎo)致借款人相關(guān)資料不賓實(shí)，誤導(dǎo)貸款審批人。有的經(jīng)辦人員甚至為了完成指標(biāo)，不惜幫助不能達(dá)標(biāo)的客戶達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，如編造客戶收入證明、抵押品做假等，或者接受借款人的一些虛假材料，進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，不僅造成了極壞的社會(huì)影響，更埋下了不少隱患。

(二)貸款審查風(fēng)險(xiǎn)

貸款審查是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)。在貸款審查過程中，經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，警惕性不高，對(duì)借款人的真實(shí)身份、收入情況、家庭狀況等相關(guān)情況了解不祥，對(duì)相關(guān)材料的真實(shí)性、合法性審查不嚴(yán)，流于形式。對(duì)有瑕疵的材料沒有認(rèn)真調(diào)查核實(shí)。雖然支行也有盡職調(diào)查員，但與支行整體的業(yè)績(jī)考核是捆綁考核的，因此有時(shí)支行會(huì)為了完成指標(biāo)而放松盡職調(diào)查，使之流于形式。有的支行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額等目的，采取競(jìng)相降低貸款人的首付款比例，或者放松貸款人的審批條件，一味簡(jiǎn)化手續(xù)，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

另一方面，由于沒有一個(gè)完善的社會(huì)信用體系，貸款審查手段單一，銀行間信息溝通不暢，銀行對(duì)借款人情況的了解十分有限，加上全社會(huì)沒有形成講信用的風(fēng)氣。這就導(dǎo)致有的借款人偽造收入證明，或者用一份收入證明在不同的銀行同時(shí)貸款，甚至到異地銀行貸款，而銀行對(duì)這些情況無法核實(shí)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

(三)貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)

大部分商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房貸款的貸后管理參照公司類貸款的貸后管理模式，要求對(duì)每筆貸款定期檢查、報(bào)告。而個(gè)人住房貸款具有客戶分散、數(shù)量眾多等特點(diǎn)。隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和飛速發(fā)展，一個(gè)基層行往往有成百上千個(gè)客戶，客戶數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于公司類貸款客戶的數(shù)量，如果沿用公司類貸款的貸后管理辦法，根本無法及時(shí)了解貸款客戶經(jīng)濟(jì)及家庭變化的情況。當(dāng)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行就不能及時(shí)采取防范措施避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(四)信息不共享的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

二、“貸款中心”模式

“貸款中心”模式為“支行受理，中心運(yùn)作”的管理模式，既由經(jīng)辦行對(duì)外營(yíng)銷、受理業(yè)務(wù)，將相關(guān)貸款申請(qǐng)資料通過影像傳送系統(tǒng)發(fā)送給個(gè)人住房貸款中心，由“貸款中心”負(fù)責(zé)對(duì)每單貸款合同進(jìn)行集中審查，最后統(tǒng)一與客戶簽定合同，辦理中介服務(wù)等，并集中對(duì)貸款進(jìn)行貸后管理。

這種類似于事業(yè)部的管理模式，使風(fēng)險(xiǎn)管理與產(chǎn)品營(yíng)銷分離。隨著對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高，銀行可以在很大程度上減少內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)，抑制外部風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張，在業(yè)務(wù)發(fā)展上取得更大的主動(dòng)性。

(一)規(guī)模經(jīng)營(yíng)

鑒于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)具有客戶分散、數(shù)量眾多的特點(diǎn)，商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)各自為政，分散經(jīng)營(yíng)的方武已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。而“貸款中心”作為專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的審批與管理，可以實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、集約化的經(jīng)營(yíng)，可以把有限的人力資源整合起來，集中辦理個(gè)人住房貸款的調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過程，提高了工作效率，實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?jīng)營(yíng)。并且集中管理也可以使“貸款中心”的經(jīng)辦人員積累大量經(jīng)驗(yàn)，可以更快、更全面地發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展中的問題和風(fēng)險(xiǎn)，避免損失。

(二)有效的由控機(jī)制

從理論上講，內(nèi)控機(jī)制是商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)資本安全采取的一種自律行為。它通過銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置和分工，使各部門之間、人員之間相互聯(lián)系、相互制約，形成一套程序化、制度化的系統(tǒng)性、制度性安排，最終目的是實(shí)現(xiàn)各部門之間的權(quán)力制衡、相互監(jiān)督的動(dòng)態(tài)控制。銀行內(nèi)部實(shí)行審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款集中審批制度，大大提高了銀行信貸業(yè)務(wù)的科學(xué)化和規(guī)范化。

“貸款中心”模式改變?cè)械目?jī)效考核機(jī)制，避免了利益驅(qū)動(dòng)下的道德風(fēng)險(xiǎn)。各支行的營(yíng)銷人員雖然仍舊按業(yè)績(jī)考核，但貸款的審批發(fā)放權(quán)不由自己掌控。只能通過營(yíng)銷更多質(zhì)量好的客戶爭(zhēng)取通過“貸款中心”嚴(yán)格的科學(xué)的審批。同時(shí)“貸款中心”采用系統(tǒng)隨機(jī)分配貸款審批單據(jù)，減少營(yíng)銷員與審批員內(nèi)部勾結(jié)的幾率。另外再配合一些適當(dāng)?shù)耐獠考s束，如對(duì)審批員和高級(jí)審批經(jīng)理實(shí)行問責(zé)制、責(zé)任連帶制等，也可以改變目前內(nèi)控機(jī)制形同虛設(shè)的被動(dòng)局面。如果某筆貸款合同事后發(fā)生不良貸款，則在認(rèn)定責(zé)任的時(shí)候，將8成的責(zé)任歸咎給審批人，營(yíng)銷人只占2成。這樣審批員就沒有必要冒風(fēng)險(xiǎn)或放松審批條件，反而會(huì)更嚴(yán)格的按照審批制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

(三)信息資源共享

“貸款中心”集中管理，可以使銀行在依靠社會(huì)個(gè)人信用制度和信用征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

(四)統(tǒng)一科學(xué)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

“貸款中心”模式有利于銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，建立一套個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，并以此作為審批放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況建立統(tǒng)一科學(xué)的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)。如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下?。粋€(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況。如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購(gòu)買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息。就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

“貸款中心”集中管理的模式也有一定的弊病，由于目前的審批技術(shù)手段發(fā)展相對(duì)滯后等困難，制約了審批效率的進(jìn)一步提高。對(duì)于一些特殊情況會(huì)出現(xiàn)響應(yīng)速度慢等情況。因此建立先進(jìn)的資料傳送、在線審批、信息查詢系統(tǒng)是“貸款中心”模式高效運(yùn)作的必要條件之一。另外為了更好的體現(xiàn)客戶服務(wù)形象，還可以設(shè)立“綠色通道”服務(wù)窗口，對(duì)于一些特急業(yè)務(wù)，在不違背統(tǒng)一科學(xué)的審批制度情況下，通過“綠色通道”加快審批、放貸速度。

(作者單位：中國(guó)人民銀行上?？偛空{(diào)查統(tǒng)計(jì)研究部)