保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查分析

范喬希

摘要:隨著社會(huì)的進(jìn)步,保險(xiǎn)業(yè)已發(fā)展成為人們生活中不可缺少的組成部分。但由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常發(fā)展。因此,文章對(duì)目前保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查分析,針對(duì)目前的狀況提出了增強(qiáng)信息透明度、建立完備的個(gè)人誠(chéng)信檔案管理體制、完善保險(xiǎn)法制建設(shè)等措施,以加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn);道德風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范

眾所周知,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。這就決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對(duì)誠(chéng)信的要求更高。但由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信建設(shè)。為此,本文僅就保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查分析,以期保險(xiǎn)公司及全社會(huì)加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范,促進(jìn)保險(xiǎn)公司自身生存和持續(xù)發(fā)展。

一、保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查分析

(一)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)調(diào)查

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)也日益頻繁。有資料顯示,在20世紀(jì)80年代末期,詐騙犯罪中涉及保險(xiǎn)欺詐的僅占2%左右;到2005年底,這類案件上升到13%左右;到2006年,則升至18%。在我國(guó),尤以車險(xiǎn)市場(chǎng)與健康險(xiǎn)市場(chǎng)上的欺詐行為最為突出。多個(gè)城市的保守估計(jì),目前約有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐,北京市的各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在2005-2006年的1年間,騙賠造成的保險(xiǎn)損失約有5億余元。造成如此大的損失主要是因保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的存在,其形態(tài)歸結(jié)起來(lái)主要有以下幾種:虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、故意制造保險(xiǎn)事故、故意違反如實(shí)告知和保證的義務(wù)、故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、故意擴(kuò)大損失的程度。

(二)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)危害調(diào)查

由于保險(xiǎn)欺詐是在看似合法的保險(xiǎn)合同的掩護(hù)下進(jìn)行的,并且由于信息的不對(duì)稱,投保人或被保險(xiǎn)人或受益人虛構(gòu)事實(shí),隱瞞真相難以被發(fā)現(xiàn),所以具有極強(qiáng)的隱蔽性。因此,進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái),隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的空前發(fā)展,保險(xiǎn)欺詐日益突出,給保險(xiǎn)公司和社會(huì)帶來(lái)的危害也越來(lái)越大。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,國(guó)際上某些險(xiǎn)種因道德風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的賠款支出最高可達(dá)保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%,平均保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的欺詐損失在10-30%左右。如平安產(chǎn)險(xiǎn)濟(jì)南本部截至2009年4月共計(jì)挽回虛假賠案損失80多萬(wàn)元。道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失,同時(shí)還給投保人增加了保費(fèi)負(fù)擔(dān)。據(jù)英國(guó)《泰晤士報(bào)》2006年4月17日?qǐng)?bào)道,保險(xiǎn)欺詐行為使每單保險(xiǎn)成本增加5%,造成講究誠(chéng)信的投保人一年多支付15億英鎊。由此可見(jiàn),人為的保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)阻礙了保險(xiǎn)機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn),擾亂了保險(xiǎn)功能的正常發(fā)揮,加大了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致市場(chǎng)有效供給不足和保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率,使保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的目的得不到充分發(fā)揮。

(三)控制保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的手段調(diào)查

1、道德風(fēng)險(xiǎn)的事前和事后控制手段。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的事前控制手段:一是審核投保申請(qǐng):對(duì)投保申請(qǐng)的審核主要包括對(duì)投保人的資格、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額等項(xiàng)內(nèi)容的審核。這樣可以明確投保人的動(dòng)機(jī),盡量減少承保具有道德風(fēng)險(xiǎn)的保單。二是設(shè)置共保條款和規(guī)定免賠額,其目的在于促使被保險(xiǎn)人在發(fā)生意外事故或生病時(shí),只支出必要合理的醫(yī)療費(fèi)用。三是設(shè)置觀察期,它是為了防止預(yù)有疾病(即帶病投保)的存在,在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中常用。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的事后控制手段主要有:首先,再保險(xiǎn)。它能夠有效地分散風(fēng)險(xiǎn),避免巨額損失,還能夠擴(kuò)大承保面,增加業(yè)務(wù)量,也能夠有效地控制賠款損失。其次,加強(qiáng)核賠。有效地加強(qiáng)核賠的措施有:對(duì)營(yíng)銷員實(shí)施內(nèi)部監(jiān)控、加強(qiáng)核保的風(fēng)險(xiǎn)選擇、加大計(jì)算機(jī)參與核賠的力度、提高核賠人員素質(zhì),加強(qiáng)核賠調(diào)查、加強(qiáng)外部協(xié)作和同業(yè)間協(xié)作。

2、保險(xiǎn)反欺詐調(diào)查。設(shè)立隱密的“獨(dú)立調(diào)查人”,實(shí)際上是保險(xiǎn)公司內(nèi)部的專業(yè)反欺詐人,他們直接受公司總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo),不與其他職能部門橫向聯(lián)系,他們業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富,業(yè)務(wù)流程熟悉,而且具備較強(qiáng)反欺詐能力,專門開(kāi)展打擊騙賠行動(dòng)。人保財(cái)險(xiǎn)武漢市分公司自設(shè)立專門的“獨(dú)立調(diào)查人辦公室”以來(lái),已經(jīng)立案調(diào)查涉嫌賠案100筆以上,打擊騙保騙賠挽回經(jīng)濟(jì)損失至少150多萬(wàn)元。不僅在武漢,在重慶、哈爾濱、深圳、青島等許多城市,類似的保險(xiǎn)反欺詐人員都在暗地行動(dòng)。有些是作為保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員,有些則是專門的社會(huì)調(diào)查機(jī)構(gòu)。有統(tǒng)計(jì)顯示,我國(guó)已有不下200家從事著類似私人偵探業(yè)務(wù)的調(diào)查機(jī)構(gòu)和信息咨詢公司,盡管業(yè)務(wù)開(kāi)展一直處在地下?tīng)顟B(tài),但是逐漸增多的保險(xiǎn)欺詐案件正在成為不少商務(wù)調(diào)查機(jī)構(gòu)的新業(yè)務(wù)。一些地方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還加大與公安等執(zhí)法部門的協(xié)作,開(kāi)展專項(xiàng)打擊,凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)。

二、保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的結(jié)論及對(duì)策

綜上可知,保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的最大威脅之一?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上可以得到各家保險(xiǎn)公司的條款,甚至核保政策。如何規(guī)避保險(xiǎn)公司體檢,如何順利通過(guò)體檢,一些人早在投保前就為騙保做了大量準(zhǔn)備,由此,保險(xiǎn)騙賠案、欺詐案數(shù)量逐年上升,詐騙方式層出不窮、詐騙金額也令人膽戰(zhàn)心驚。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)主要有:虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,故意制造保險(xiǎn)事故,故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故,故意違反如實(shí)告知和保證的義務(wù),故意擴(kuò)大損失的程度等。保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)危害主要有:擾亂保險(xiǎn)功能的正常發(fā)揮,導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率,加大保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致市場(chǎng)有效供給不足等?？刂票ｋU(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的手段主要有:道德風(fēng)險(xiǎn)的事前事后控制以及保險(xiǎn)反欺詐調(diào)查等。因此,要達(dá)到有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)在嚴(yán)格內(nèi)控制度,加大違規(guī)違紀(jì)成本,使從業(yè)人員抵制誘惑,杜絕違法違規(guī)行為的同時(shí),還應(yīng)從以下方面入手:

第一,增加信息透明度。要防范道德風(fēng)險(xiǎn),首先要增加信息透明度,解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。一方面增加對(duì)外信息的透明度,加大對(duì)外信息披露;另一方面要增加對(duì)內(nèi)信息的積累與共享。同時(shí)還要建設(shè)具有信息共享功能的網(wǎng)絡(luò),讓同業(yè)之間共同來(lái)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

第二,加強(qiáng)從業(yè)人員的思想政治教育。提高從業(yè)人員的思想道德水準(zhǔn),可從根本上降低保險(xiǎn)的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。必須經(jīng)常組織讀書(shū)活動(dòng),開(kāi)展警示教育,不斷滲透合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)文化,降低保險(xiǎn)內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。比如營(yíng)銷人員的教育。由于營(yíng)銷人員在新契約拓展過(guò)程中,直接與投保者接觸,只要營(yíng)銷人員能謹(jǐn)慎地收集投保人和被保險(xiǎn)人的有關(guān)信息,并作出正確的報(bào)告,對(duì)健康狀況不佳,投保動(dòng)機(jī)不純,具有道德危險(xiǎn)者予以排除,就能把好風(fēng)險(xiǎn)選擇的第一關(guān)。

第三,完善有效的約束機(jī)制。目前各保險(xiǎn)公司的績(jī)效考核以保費(fèi)收入為主要的考核指標(biāo),由于利益的驅(qū)使致使各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了增加保費(fèi)而不顧風(fēng)險(xiǎn)的招攬客戶,從而為保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了可乘之機(jī)。因此,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于完善績(jī)效考評(píng)辦法和激勵(lì)約束辦法,減少考核指標(biāo)制定過(guò)程中的主觀性,更要突出資產(chǎn)質(zhì)量在整個(gè)考核指標(biāo)體系中的權(quán)重。

第四,建立完備的個(gè)人誠(chéng)信檔案管理體制。建立完備的個(gè)人誠(chéng)信檔案有利于在投保人投保之前,對(duì)投保人的誠(chéng)信記錄進(jìn)行調(diào)查,一旦有不誠(chéng)信問(wèn)題,就能對(duì)此人的投保意圖進(jìn)行探詢,也能有效地防范保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

第五,完善保險(xiǎn)法制建設(shè)。通過(guò)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的宣傳,使人們對(duì)不實(shí)告知、故意隱瞞、詐賠是違法行為形成共識(shí)。通過(guò)報(bào)刊、電視等傳媒對(duì)一些偵破的騙賠案或因不實(shí)告知導(dǎo)致保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的案例公開(kāi)報(bào)導(dǎo),達(dá)到宣傳和教育的目的。通過(guò)與地方公安、司法部門密切配合,加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度及深度。

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(作者單位:成都信息工程學(xué)院統(tǒng)計(jì)學(xué)院)