當(dāng)前汽車信貸市場風(fēng)險(xiǎn)分析

徐建強(qiáng)

摘要：汽車已經(jīng)走進(jìn)了越來越多的普通百姓人家，隨著汽車行業(yè)的發(fā)展，汽車信貸業(yè)務(wù)也得到了快速的增長。但我國的信貸市場經(jīng)過幾年的發(fā)展目前卻陷入了困境，由于信用體系的不健全、市場監(jiān)管的不規(guī)范以及市場的無序競爭，使汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。如何有效控制汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)成為汽車信貸公司生存和發(fā)展的關(guān)鍵。本文以汽車信貸業(yè)務(wù)為例，結(jié)合業(yè)務(wù)操作過程中遇到的問題，對汽車信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和討論，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：汽車信貸現(xiàn)狀風(fēng)險(xiǎn)對策

0引言

美國通用汽車對中國市場所作的預(yù)測顯示，2000年至2006年，中國的轎車需求保持20％至25％的年增長，其中私家車保持33％的發(fā)展速度，目前中國有購車能力的家庭約為700萬戶，2005年這個(gè)數(shù)字提高到4200萬戶；到2010年，中國有可能成為全球第三大汽車市場，占全球份額的6％，僅次于美國和日本；到2025年，中國汽車市場的規(guī)模將達(dá)到目前美國的規(guī)模。

當(dāng)前，貸款購車的比例在美國是80％～85％，德國70％，印度60％～70％。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在北京市場，貸款購車比例還沒達(dá)到20％的水平。2007年全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸余額32783億元，其中購車貸款僅為1107億元，不及住房貸款的3％。

1上虞市汽車信貸市場的現(xiàn)狀

上虞是一個(gè)區(qū)域化特征較強(qiáng)的市場；在上虞，有錢的人買車，沒錢的人貸款也要買車，所以汽車貸款的平均比例占了25％。別克汽車在2007年10月到12月的一個(gè)季度當(dāng)中，平均月銷售新車數(shù)量為120臺，其中貸款數(shù)量為31臺，貸款購車比例達(dá)到了30％。與此同時(shí)，全國的貸款購車比例僅為7％，即如果同樣銷售120臺車，辦理汽車貸款的只有8.4臺。上虞的汽車信貸發(fā)展已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于全國平均水平。但是，在看到汽車信貸發(fā)展的同時(shí)，我也看到了市場中存在的漏洞，本文將對本人在辦理汽車貸款的過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出一定的建議。

2汽車信貸中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

辦理汽車消費(fèi)貸款的流程是首先進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)的審核，通過審核后到銀行辦理汽車消費(fèi)貸款合同的簽署，銀行審核通過后放款，客戶拿到還款資料之后，按銀行下發(fā)的還款清單上的日期金額開始償還貸款。在此過程當(dāng)中，存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)流程漏洞風(fēng)險(xiǎn)。

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

2.1.1客戶個(gè)人信用缺失的風(fēng)險(xiǎn)由于尚未建立健全的個(gè)人信用評價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力。在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，單一依靠擔(dān)保措施，無法對借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約，這是上虞地區(qū)存在的比較大的一個(gè)問題。我們可以看到，個(gè)人信用缺失造成的損失是驚人的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年年初，中國個(gè)人汽車消費(fèi)貸款額已達(dá)到1800億元人民幣，而汽車貸款的呆壞賬已近1000億元人民幣。汽車信貸公司因?yàn)榭蛻粲馄诙馐艿膿p失也是不可估量的。

2.1.2擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)問題在上虞地區(qū)的汽車信貸業(yè)務(wù)中，一般要求借款人提供擔(dān)保人，并要由擔(dān)保人簽定共同還款人承諾書，承諾在借款人無故或沒有能力償還貸款的情況下代替其償還剩余貸款。購買別克的客戶很多，一般來說，擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)問題可以分為兩方面，一方面是擔(dān)保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是擔(dān)保人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。在今日員工培訓(xùn)的時(shí)候，曾經(jīng)聽過一個(gè)案例，就是說一個(gè)客戶3期沒有還款，客戶也逃之天天，其擔(dān)保人并無還款能力，最后公司只好通過跟蹤調(diào)查，將車拖回，然而逾期的損失卻已經(jīng)無法彌補(bǔ)。

2.1.3汽車經(jīng)銷商信用缺失的風(fēng)險(xiǎn)汽車經(jīng)銷商信用缺失的風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為汽車經(jīng)銷商改變貸款用途或惡意詐騙的行為。在上虞市興欣別克工作的時(shí)候，曾聽有部分客戶提及某某汽車銷售公司提供“零”首付貸款，還有公司提供“零”利息貸款，這對于對汽車消費(fèi)信貸流程及法律法規(guī)不熟悉的消費(fèi)者來說是一個(gè)很大的誘惑，然而他們并不知道，所謂的“零”首付并不是真正的零首付，而是這一部分車款先由汽車經(jīng)銷商代墊，最終還是會從客戶所交納的款項(xiàng)中彌補(bǔ)回來。羊毛出在羊身上，“零”利率也類似。在如今競爭激烈的市場中，常會有這樣的一些公司為了賺取更多客戶的眼球，而推出一些欺騙或者蒙騙消費(fèi)者的噱頭。

2.2信貸市場的利率風(fēng)險(xiǎn)信貸市場的利率風(fēng)險(xiǎn)主要是體現(xiàn)在貸款利率上。首先，我們都知道在汽車信貸中一般是采用浮動利率作為貸款利率，這會造成消費(fèi)者的質(zhì)疑以及他們的“心里不塌實(shí)”，他們寧可選擇穩(wěn)妥的一次性付款而放棄帶有不確定性的商業(yè)貸款。其次，國家的宏觀調(diào)控對客戶的經(jīng)濟(jì)利益有著很大的影響。全球汽車銷售量中的70％是通過融資貸款銷售來完成的，目前中國汽車消費(fèi)貸款只占銀行信貸總額的1％。中國汽車行業(yè)瘋狂增長5年，汽車價(jià)格每年以10％左右的幅度遞減，以買一輛車為例，70％的錢來自貸款，選擇3年或5年還清，如果2年過去了，貸款還沒有還清，車價(jià)就跌了3成，再加上這兩年，銀行貸款利率不斷提高，許多消費(fèi)者都會認(rèn)為貸款不劃算進(jìn)而放棄貸款。

2.3業(yè)務(wù)流程的漏洞風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程的漏洞上。第一是汽車信貸經(jīng)紀(jì)公司由于承擔(dān)過度的風(fēng)險(xiǎn)而造成的運(yùn)營困難，即常有汽車信貸公司為提高自己的業(yè)績，同意客戶在簽定汽車消費(fèi)借款合同之前先提車。而公司如果拒絕客戶先提車后簽合同的要求后，許多客戶都會放棄貸款。盡管很多經(jīng)理和業(yè)務(wù)員都知道這樣做的風(fēng)險(xiǎn)，但如不這樣做公司將很難維持下去。

再者，由于汽車信貸放款的速度比較慢(一般出現(xiàn)在公司出面購車的時(shí)候)，有時(shí)還會造成客戶在還款首期逾期，這不僅使客戶的經(jīng)濟(jì)受到損失，還會造成客戶不良的信用記錄。我曾有一位客戶，購買了一輛別克價(jià)值29.9萬的別克商務(wù)車，由公司出面做公牌，貸款額為20.93萬，但客戶拿到還款資料時(shí)已經(jīng)是期限的最后一天了，最終造成了客戶的違約。

3風(fēng)險(xiǎn)問題解決對策

從長期看，貸款購車仍然是汽車消費(fèi)的發(fā)展方向。針對種種上述風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國的國情，本人認(rèn)為，可以通過以下途徑減少和控制汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)：

3.1建立個(gè)人信用體系。通過加強(qiáng)我國的用戶的信用庫建設(shè)，建立個(gè)人信用體系，是控制信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。完善的個(gè)人信用體系不僅可以很好地控制用戶的貸款資格，也能起到監(jiān)控的作用。

3.2強(qiáng)化汽車消費(fèi)信貸法律法規(guī)建設(shè)是解決這些風(fēng)險(xiǎn)問題的根本。在上虞的信貸市場上，首先我們要控制客戶的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，在簽定合同之前，審核客戶是否有能力償還貸款，其擔(dān)保人是否有能力償還貸款。在審核通過之后，要做好客戶的跟蹤訪問，經(jīng)常短信或是電話提醒客戶按時(shí)還款，以免出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，這同時(shí)也是對客戶的負(fù)責(zé)。

3.3規(guī)范業(yè)務(wù)流程可以較好地控制汽車信貸的過程風(fēng)險(xiǎn)。車貸的業(yè)務(wù)流程由：查信用—家訪—簽合同三部分組成。通過控制每個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)可以使總體風(fēng)險(xiǎn)得到有效地控制。

4結(jié)束語

綜上所述，由于信用體系的不健全、市場監(jiān)管的不規(guī)范以及市場競爭的無序性，使汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。只有有效控制汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)才能使汽車信貸市場得到健康的發(fā)展。而所有風(fēng)險(xiǎn)解決的關(guān)鍵就是解決信用風(fēng)險(xiǎn)，只有解決了這個(gè)問題，國家為控制放貸過量而實(shí)施的貨幣從緊政策就會有所放寬。盡管這不是一天兩天就能解決的，但相信隨著人們觀念的轉(zhuǎn)變和社會的不斷發(fā)展，我們的汽車信貸市場會日趨完善。

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