海南省銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用存在的問題與改進(jìn)建議

摘要：銀行卡作為一種現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具，具有攜帶方便、使用便捷的特點。銀行卡的廣泛使用，不僅有利于改善流通環(huán)境，延伸金融服務(wù)，方便居民生活，還能起到優(yōu)化城市投資、旅游環(huán)境，提升城市形象的作用，并為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支撐。本文從海南省銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的現(xiàn)狀著手，分析了目前存在的主要問題，并提出了相關(guān)的對策建議。

關(guān)鍵詞：海南??；銀行卡；聯(lián)網(wǎng)通用

中圖分類號：F832.7；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）06－0087－02

一、海南省銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的現(xiàn)狀

銀行卡作為一種現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具，具有攜帶方便，使用便捷的特點。銀行卡的廣泛使用，不僅有利于改善流通環(huán)境，延伸金融服務(wù)，方便居民生活，還能起到優(yōu)化城市投資、旅游環(huán)境，提升城市形象的作用，并為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支撐。

海南省自2000年9月開始實施銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用以來，歷時八年，全省銀行卡受理市場建設(shè)成績顯著，受理環(huán)境日趨改善。截至2007年底，全省共有8家金融機(jī)構(gòu)的銀行卡實現(xiàn)了跨行、跨省的聯(lián)網(wǎng)通用。包括中國郵政儲蓄銀行海南省分行、交通銀行海南省分行、深圳發(fā)展銀行?？诜中?、中國農(nóng)業(yè)銀行海南省分行、中國建設(shè)銀行海南省分行、中國銀行海南省分行、光大銀行海口分行和中國工商銀行海南省分行等。全省布設(shè)ATM自助終端 1013臺、POS終端8436臺，其中直聯(lián)POS終端5870臺、間聯(lián)POS終端2566臺、MIS商戶目前僅第一百貨商場一家，布放終端數(shù)為26臺。

二、海南省銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用存在的問題

海南省銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用建設(shè)在取得顯著成效的同時，與國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)相比，仍存在較大的差距。通過近年來對于海南省銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的檢測，發(fā)現(xiàn)主要存在以下的問題。

1．特約商戶“一柜多機(jī)”的現(xiàn)象仍普遍存在

盡管海南省金融機(jī)構(gòu)銀行卡已全面實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，但與中國人民銀行總行所要求的POS機(jī)終端聯(lián)網(wǎng)通用“一柜一機(jī)”的建設(shè)目標(biāo)尚有差距。部分商戶仍存在“一柜多機(jī)”的現(xiàn)象，這既不利于銀行卡市場的良性發(fā)展，也不利于聯(lián)網(wǎng)通用工程的可控性，無法實現(xiàn)資源共享，容易造成低水平重復(fù)投資。

2．銀行卡受理存在多種網(wǎng)絡(luò)連接方式

由于間聯(lián)網(wǎng)站商戶和終端信息存放在間聯(lián)收單系統(tǒng)中，商戶加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)沒有根據(jù)商戶入網(wǎng)規(guī)則進(jìn)行嚴(yán)格審核，商戶三證一表等風(fēng)險基礎(chǔ)工作落實不夠，海南銀聯(lián)無法知道間聯(lián)網(wǎng)絡(luò)商戶的詳細(xì)情況，無法形成商戶資源信息共享，難以對整個市場進(jìn)行統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和部署。

同時，多種網(wǎng)絡(luò)連接方式影響了銀行卡跨行交易的成功率，間聯(lián)網(wǎng)絡(luò)連接模式的交易成功率不高。2007年海南省銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用檢測工作結(jié)果表明，直聯(lián)POS檢測1331筆，成功1220筆，交易成功率為91.66%；工行間聯(lián)POS檢測713筆，成功528筆，成功率為74.05%；中行間聯(lián)POS檢測618筆，成功525筆，成功率為84.95%；建行間聯(lián)POS檢測288筆，成功225筆，成功率為78.13%[1]。

3．ATM網(wǎng)絡(luò)規(guī)范管理亟待提高

在聯(lián)接方式上，海南省的ATM機(jī)都以間聯(lián)方式聯(lián)入銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)。根據(jù)前期市場調(diào)查，海南省ATM受理市場上主要存在的問題仍是服務(wù)質(zhì)量。一是ATM網(wǎng)絡(luò)沒有統(tǒng)一形象規(guī)范，各銀行ATM機(jī)的形象各自為政，影響了城市金融服務(wù)統(tǒng)一形象。ATM機(jī)布放點環(huán)境差，有些ATM機(jī)晚上甚至無照明，無統(tǒng)一的銀聯(lián)跨行交易標(biāo)識，影響持卡人晚上進(jìn)行跨行交易。個別銀行的ATM機(jī)沒有監(jiān)控攝像頭，缺乏風(fēng)險防范措施，不利于打擊ATM機(jī)欺詐犯罪。二是海南省ATM機(jī)自助終端功能單一，大多僅有查詢?nèi)】?，新業(yè)務(wù)、新跨行功能除了交通銀行、光大銀行外，其余各行仍未完全開放，海南省銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)開展的增值業(yè)務(wù)也沒有在ATM機(jī)上開通，銀行卡的支付功能在ATM機(jī)上未充分發(fā)揮。三是銀行終端顯示不規(guī)范，很多銀行的ATM機(jī)屏幕上沒有必須的安全提示和客戶聯(lián)系電話，而是在ATM機(jī)旁張貼，如果持卡人風(fēng)險防范意識差，就會給犯罪份子提供可乘之機(jī)，給持卡人帶來風(fēng)險。四是海南省尚未建立ATM機(jī)網(wǎng)絡(luò)運行規(guī)范，銀行對ATM機(jī)維護(hù)、巡查不及時，ATM機(jī)犯罪聯(lián)合打擊機(jī)制尚不完善。五是銀行因ATM機(jī)缺鈔、故障不能正常使用的現(xiàn)象較多，影響了持卡人在ATM機(jī)上的操作。

4．部分發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)的POS機(jī)功能不完善

目前，海南省內(nèi)部分發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)的POS機(jī)功能不完備。有的不支持預(yù)授權(quán)類交易及隔日預(yù)授權(quán)撤消，有的不支持預(yù)授權(quán)結(jié)算通知交易，有的則不支持卡號及密碼方式的預(yù)授權(quán)完成交易等等。這些都影響了銀行卡的使用范圍和程度，不利于其進(jìn)一步的推廣運用[2]。

三、完善海南省銀行卡受理環(huán)境的措施

針對以上問題，為進(jìn)一步改善海南省銀行卡受理環(huán)境，我們提出了以下構(gòu)思。

1．逐步落實中國人民銀行“聯(lián)網(wǎng)通用、一柜一機(jī)”基本工作目標(biāo)

海南省存在“一柜多機(jī)”現(xiàn)象已有多年，不但嚴(yán)重浪費設(shè)備資源，在一定程度上還影響了各方的和諧發(fā)展。各相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)從和諧發(fā)展的角度出發(fā)，平衡收單的業(yè)務(wù)模式，按“統(tǒng)一部署、分段實施”原則，逐步推進(jìn)“一柜一機(jī)”，爭取在2009年完成“一柜一機(jī)”改造工作。

2．全面開展“間改直”的試點工作

直聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢十分明顯，全國80%以上城市的銀行卡運行實踐證明其是高效的，海南省2007年的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用測試結(jié)果顯示，直聯(lián)網(wǎng)絡(luò)成功率比間聯(lián)網(wǎng)絡(luò)高10%以上。

存量市場實現(xiàn)“間改直”，在此基礎(chǔ)上才能夠確?？勐实慕y(tǒng)一，不會因競爭而下降，各方共同分享收單收益。這樣也可以避免惡性競爭，并從體制上、利益分配格局和控制手段上，確保收單利益的最大化。

3．要強(qiáng)化市場研發(fā)能力，切實完善銀行卡經(jīng)營機(jī)制

銀行卡業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)的重要利潤增長點，發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的總體規(guī)劃，成立專營機(jī)構(gòu)強(qiáng)化銀行卡產(chǎn)品并加快市場研發(fā)，切實提升服務(wù)質(zhì)量，不斷提高業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)確率，努力加快錯賬調(diào)整速度，建立健全規(guī)范的錯賬調(diào)整和查詢制度。同時，要進(jìn)一步規(guī)范銀行卡市場競爭秩序，降低市場開發(fā)和維護(hù)成本。例如，在商戶拓展模式上，可通過專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一與商戶簽約，統(tǒng)一進(jìn)行POS機(jī)安裝、培訓(xùn)及維護(hù)；在機(jī)具布放模式上，可采取機(jī)具外包，提高機(jī)具使用效能，降低銀行成本。■

參考文獻(xiàn)：

[1][2]吳剛，李濤，溫慧，吳青．海南省銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用現(xiàn)狀及存在的問題[J].華南金融電腦，2008，（16）.

The Problems and Suggestions of The Networking Usage of Bank Card in Hainan Province

XING Yi-jun，LONG Tian-wei，LI Tao

（Haikou Central Sub-Branch，The people's bank of China，Haikou 570105，China）

Abstract：As a kind of modernization of payment and settlement tool， bank card has manycharacteristics such as taking and using convenience. The Extensive application of bank card is not only be advantageous to improve circulation environment， extent finance service， and convenient residents life， but also to optimize city investment and tour environment， promote city image and provide powerful finance support for society economy development. This article will introduce the present condition of the networking usage of bank card in Hainan province， analysis key problems and put forward some related counterplans and suggestions.

Key words:Hainan province；bank card；networking usage