關(guān)于推廣有農(nóng)村特色信用卡的建議

摘要：隨著金融業(yè)的逐步開放，無論是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，還是從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展上，都對(duì)在功能、期限、利率、額度及信用抵押等各方面具有農(nóng)村特色的信用卡的產(chǎn)生提出了要求，且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展及一般信用卡的運(yùn)行都為其準(zhǔn)備推進(jìn)創(chuàng)造了條件，本文對(duì)有農(nóng)村特色的信用卡的設(shè)計(jì)提出了相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村特色；信用卡

中圖分類號(hào)：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2009）06－0084－03

隨著我國金融業(yè)的逐步開放和發(fā)展，中外資商業(yè)銀行在作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)重要收入來源的信用卡市場(chǎng)采取了各種策略，進(jìn)行了如火如荼的競爭，但其競爭仍主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中小城市，而廣大相對(duì)落后的農(nóng)村則成為信用卡的絕緣地帶。農(nóng)村絕緣地帶存在的原因在于：一是缺乏具有農(nóng)村特色的信用卡產(chǎn)品；二是現(xiàn)行的信用卡定位是消費(fèi)型產(chǎn)品，而不是一種具有小額貸款性質(zhì)的產(chǎn)品；三是信用卡在農(nóng)村是否產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益、怎樣產(chǎn)生效益及風(fēng)險(xiǎn)控制的問題。在國家大力刺激內(nèi)需和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，各商業(yè)銀行尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)有農(nóng)村特色的信用卡服務(wù)是一項(xiàng)具有深遠(yuǎn)意義的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

一、加快推廣有農(nóng)村特色的信用卡的必要性

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。作為農(nóng)業(yè)大國，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其中農(nóng)村金融起著至關(guān)重要的作用。加大對(duì)農(nóng)村的資金投入和改變投入方式是目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必需的，變以往的扶貧貸款、綜合開發(fā)貸款和專項(xiàng)貸款等被動(dòng)的、扶貧性、支農(nóng)性的方式為刺激農(nóng)民自身創(chuàng)新積極性的新方式。要形成以科學(xué)有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制和適合的金融產(chǎn)品為宗旨的投入方式，從片面的追求資金量的投入到創(chuàng)新符合農(nóng)村特色的，符合農(nóng)戶和微小企業(yè)需求的，具有方便、快捷、流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高的農(nóng)村金融產(chǎn)品，徹底改變產(chǎn)品的“移植”性，從根本上激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。按照著名金融學(xué)家帕特里克的金融產(chǎn)品“供給先行”理論，推行具有農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)可以帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)農(nóng)村信貸需求“短、頻、快、季節(jié)性”的特點(diǎn)，創(chuàng)造性的提出農(nóng)村特色信用卡正好能滿足農(nóng)民對(duì)小額信貸的需求，且可以充分利用信用卡的循環(huán)信用、支付安全高效和免息期的特點(diǎn)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供提供有力的金融支持。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需要。大力推進(jìn)有農(nóng)村特色的信用卡是各金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展和爭奪農(nóng)村金融市場(chǎng)“蛋糕”的需要。信用卡業(yè)務(wù)是當(dāng)今各金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入的主要來源，但是在我國農(nóng)村市場(chǎng)幾乎還是空白。信用卡的透支功能可以為開發(fā)農(nóng)村信貸市場(chǎng)創(chuàng)造條件，有農(nóng)村特色的信用卡可以集信用卡和小額貸款于一體，在充分利用小額貸款的長期限和低利率優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也發(fā)揮了信用卡的隨時(shí)用隨時(shí)透支、循環(huán)使用和“一次授信、終身受用”的優(yōu)勢(shì)，有效克服了業(yè)務(wù)分散和小額信貸多次重復(fù)審核所引起的資源浪費(fèi)，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展節(jié)約了人力、物力和財(cái)力。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以通過有農(nóng)村特色的信用卡業(yè)務(wù)有效地占領(lǐng)農(nóng)村存款市場(chǎng)，取得農(nóng)村存貸市場(chǎng)上的雙贏。

二、加快推廣有農(nóng)村特色的信用卡的可行性

1.農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)改革提供了有力的制度保障。《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》已將“三農(nóng)”問題作為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，堅(jiān)持以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)的策略，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)給予傾斜，對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施各種補(bǔ)貼。特別是允許以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份有限公司等形式流轉(zhuǎn)土地的確定和宅基地的個(gè)人資本擁有，為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是有農(nóng)村特色信用卡的有效抵押物的確定創(chuàng)造了條件。

中國人民銀行和銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布，商業(yè)銀行積極參與的《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》正式規(guī)定在中部六省進(jìn)行改革，建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，大力推廣農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍，“凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)權(quán)歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可試點(diǎn)用于貸款擔(dān)?！?，這為降低發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)、提高發(fā)卡信心提供了有力保障。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展夯實(shí)了基礎(chǔ)。經(jīng)過三十年的改革開放，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了很大的發(fā)展，農(nóng)民收入穩(wěn)步增長，很多也已經(jīng)符合商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用卡發(fā)卡準(zhǔn)則。特別是外出務(wù)工人員，既具備信用卡還款能力，也有了使用信用卡消費(fèi)場(chǎng)所。有農(nóng)村特色的信用卡也可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到推波助瀾的作用，有效地緩解農(nóng)民融資難的問題。

金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村已經(jīng)有了長足的發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行在有強(qiáng)大的資金后盾的同時(shí)，既有著原本“金穗信用卡”的發(fā)卡經(jīng)驗(yàn)，又有著廣泛的農(nóng)村基礎(chǔ)，其網(wǎng)點(diǎn)遍及全國各縣，其大小額信用貸款幾乎惠及農(nóng)村各項(xiàng)目，尤其是最近推出的“金穗惠農(nóng)卡”幾乎是特色農(nóng)村信用卡的預(yù)演。農(nóng)村信用合作社是有著最廣泛農(nóng)民基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)民有著長期直接的業(yè)務(wù)和服務(wù)關(guān)系，其網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，甚至深入農(nóng)戶，對(duì)農(nóng)民的信用狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、個(gè)人品質(zhì)及創(chuàng)業(yè)能力都有比較詳細(xì)的了解，對(duì)農(nóng)村項(xiàng)目的發(fā)展、資金需求有著明確的認(rèn)識(shí)，可以避免因信息不對(duì)稱所致的風(fēng)險(xiǎn)因素。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境已有較大的改善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)作已進(jìn)入“高速公路”，實(shí)現(xiàn)了資金的“零在途”，新型的電子化支付工具已被部分農(nóng)民所接受，ATM和POS數(shù)量也有大幅度增加[1]。這些都為有農(nóng)村特色信用卡的推行奠定了重要的基礎(chǔ)。

3.城市和國外相關(guān)信用卡的發(fā)行提供了經(jīng)驗(yàn)。最近幾年，我國的信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。截至2008年6月底，我國信用卡數(shù)量已達(dá)到1.3億張，消費(fèi)總額6931.73億，卡類已有100種左右。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，繼農(nóng)業(yè)銀行的“金穗信用卡”后，上海市農(nóng)村商業(yè)銀行推出了鑫卡信用卡，浙江農(nóng)信社也緊隨其后，尤其是武進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的“陽光授信卡”更是具有明顯的農(nóng)村特色，各家銀行無論是在產(chǎn)品創(chuàng)新還是營銷模式上都有自己的獨(dú)到見解，為有農(nóng)村特色的信用卡的推進(jìn)提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。各地金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)創(chuàng)新出有農(nóng)村特色的擔(dān)保抵押辦法[2]，如衢江水庫經(jīng)營權(quán)抵押、東港淺海經(jīng)營權(quán)抵押、萬載林權(quán)抵押等，為農(nóng)村信用卡發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)控制和實(shí)現(xiàn)借貸雙贏提供了先例。美國農(nóng)村合作社和土地銀行的近百年專門針對(duì)農(nóng)民的中長期貸款、土地貸款和不動(dòng)產(chǎn)貸款的信用卡運(yùn)作，和專門為貧困農(nóng)戶提供小額貸款信用卡，已有23個(gè)發(fā)展中國家仿效的萊珉鄉(xiāng)村銀行模式也為我國有農(nóng)村特色信用卡的推行提供了很好的借鑒和啟示作用。

三、設(shè)計(jì)有農(nóng)村特色信用卡的對(duì)策建議

本著以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，用“時(shí)間來換空間”，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供快捷的資金支持為目的，遵循“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)循環(huán)使用”的管理原則，堅(jiān)持“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的經(jīng)營戰(zhàn)略，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性、強(qiáng)季節(jié)性和短周期性和農(nóng)村微小鄉(xiāng)企信貸需求等特點(diǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，形成了具有信用卡功能（循環(huán)透支功能）、小額貸款功能（利率低、期限長、轉(zhuǎn)賬周轉(zhuǎn)、經(jīng)營性或消費(fèi)性、擔(dān)保）和保險(xiǎn)功能三位于一體的、有農(nóng)村特色的“親農(nóng)”信用卡。

1.在功能設(shè)計(jì)上。打破一般信用卡定位消費(fèi)型產(chǎn)品的定律，考慮到農(nóng)業(yè)信貸的小額、多次、短期、季節(jié)性、缺乏標(biāo)準(zhǔn)抵押品的特點(diǎn)，充分發(fā)揮信用卡的循環(huán)使用、支付安全高效及還款免息期等功能，增加了有農(nóng)村特色的小額貸款功能，融信用卡與小額貸款功能于一體，將小額貸款帳戶改用為信用卡，不僅能滿足農(nóng)民的消費(fèi)需求，還能滿足快捷的小額貸款和安全支付需求，做到了資源效率的最大化[3]。

2.在透支時(shí)間確定上?？紤]到農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)季節(jié)性，相對(duì)延長透支期限，可適當(dāng)性的確定為1年，隨相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的收獲季節(jié)而變化，可以有效解決農(nóng)村資金的季節(jié)性需求。

3.在還款利率要求上。因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性和國家最近實(shí)施的工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，可以加大對(duì)于農(nóng)村的財(cái)政補(bǔ)助，適當(dāng)降低還款利率。

4.在目標(biāo)客戶群體分類上。為進(jìn)一步尋求產(chǎn)品的差異性，將客戶群體細(xì)分，根據(jù)不同的資金需求確定相應(yīng)的授信金額，以不同的收入水平和所經(jīng)營的行業(yè)為依據(jù)大致分為以下幾類：（1）在家務(wù)農(nóng)的，且有一定誠信度的農(nóng)民可以發(fā)放金額相對(duì)較小的信用卡以滿足日常的小額資金需求，額度可在2000-5000元，主要供其購買農(nóng)藥、化肥等農(nóng)用生產(chǎn)資料及家庭生活用品；（2）對(duì)于外出務(wù)工人員，授信額度不宜太高，一般限定在5000元；（3）對(duì)農(nóng)民企業(yè)家、專業(yè)養(yǎng)殖戶和個(gè)體工商戶的信用額度可以相對(duì)調(diào)高，據(jù)其信用狀況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，可授信5000-15000元，對(duì)資金需求量大，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的農(nóng)民企業(yè)家，信用額度可以更高[4]。

5.在信用擔(dān)保抵押規(guī)范上。缺乏有效的信用擔(dān)保機(jī)制和可擔(dān)保抵押品是長期以來制約農(nóng)村信用卡和信貸市場(chǎng)發(fā)展的最主要原因。創(chuàng)新農(nóng)村信用擔(dān)保抵押機(jī)制，尋求多樣化的理想抵押品，有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，以突破農(nóng)村特色信用卡的瓶頸：（1）建立農(nóng)村土地金融制度，以國家最近的土地流轉(zhuǎn)規(guī)定為基礎(chǔ)，開發(fā)農(nóng)村土地金融產(chǎn)品，以土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)為抵押，爭取資金融通；（2）建立“協(xié)會(huì)+擔(dān)?；?銀行”發(fā)卡模式，由農(nóng)村同一行業(yè)自發(fā)組成行業(yè)協(xié)會(huì)，共同出錢形成協(xié)會(huì)基金，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)協(xié)會(huì)成員集中進(jìn)行一次審查和授信，并辦理信用卡，以協(xié)會(huì)基金為擔(dān)保，按基金系數(shù)放大授信額度，同時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)和金融機(jī)構(gòu)共同對(duì)辦理信用卡的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于違規(guī)者協(xié)會(huì)給予罰款且開除處分、銀行則終生不貸，以實(shí)現(xiàn)借貸雙贏；（3）以各級(jí)基層政府機(jī)構(gòu)為主體建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決金融機(jī)構(gòu)信用卡授信的后顧之憂，或以各自財(cái)政出資為主籌建一定授信額度的“中小企業(yè)擔(dān)?；稹被颉稗r(nóng)村信用擔(dān)保基金”，為農(nóng)村特色信用卡的辦理，農(nóng)民的及時(shí)、快捷融資提供后盾支持；（4）積極探索林權(quán)、漁權(quán)和其他可能有效的農(nóng)務(wù)抵押物，拓寬抵押品種范圍，提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，為多角度、全方位的信用卡發(fā)放創(chuàng)造條件。

同時(shí)，有農(nóng)村特色的信用卡還可承擔(dān)國家財(cái)政補(bǔ)貼的發(fā)放功能，做到一戶一主卡多附卡的模式；可以將特色信用卡與農(nóng)村合作醫(yī)療結(jié)合起來，在農(nóng)民在看病時(shí)也可以用信用卡進(jìn)行支付，能有效的防止“睡眠卡”的存在。■

參考文獻(xiàn)：

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The Suggestion for Promotion the Credit Card has Countryside Characteristic

NI Ya-fei

（Changsha Central Sub-Branch，The people's bank of China，Changsha 410005，China）

Abstract:Whether it is from the rural economic development， or from rural financial institutions in their own developmen following the gradul open of the financial industry， it has put forward a request for the new credit cards which has rural characteristics in function ，period， interest rates， credit lines and mortgages. At the same tima， it has some conditions in reform of the rural economy， rural economic and financial developments and the general operation of the credits.

Key words:rural finance；rural characteristics；credit card