２００９年海南省銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)、機遇與對策建議

摘要：2009年將是海南省經(jīng)濟增長較為困難的一年。金融危機的影響逐步加深，資本市場持續(xù)震蕩波動，車市、樓市依然呈現(xiàn)周期性調(diào)整態(tài)勢，經(jīng)濟增速有所放緩，經(jīng)濟增長的不確定性因素明顯增多，將導(dǎo)致金融機構(gòu)經(jīng)營中面臨諸多問題和風險。因此，本文從闡述海南省銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和機遇著手，提出了相應(yīng)的對策建議，力求引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)在當前的形勢下更加有力地增加信貸規(guī)模，同時著力調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為地方經(jīng)濟“促增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、擴內(nèi)需、上水平”提供良好的信貸環(huán)境。

關(guān)鍵詞：海南省；銀行業(yè)；挑戰(zhàn)；戰(zhàn)略機遇；對策建議

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）06－0013－04

2008年下半年以來，隨著全球金融危機影響的進一步加深，國際經(jīng)濟形勢持續(xù)惡化，大部分發(fā)達國家和地區(qū)陷入了深度衰退的困境。我國經(jīng)濟增長也受到了很大的影響，GDP、進出口增速和工業(yè)增加值等主要經(jīng)濟指標急轉(zhuǎn)直下。為了應(yīng)對經(jīng)濟衰退，我國宏觀調(diào)控的政策措施也做了及時地調(diào)整，中央提出了“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的方針政策。在此背景下，海南省銀行業(yè)金融機構(gòu)既面臨著擴大內(nèi)需、保障經(jīng)濟增長的重任，又面臨著支持中小企業(yè)融資、改善弱勢群體生活質(zhì)量、支持三農(nóng)發(fā)展、支持住房與汽車消費升級、防范產(chǎn)能過剩和高資源消耗等結(jié)構(gòu)性調(diào)整的重任。因此，在機遇與挑戰(zhàn)并存的特殊時期，海南省銀行業(yè)應(yīng)該堅持“有保有壓、區(qū)別對待”的信貸政策原則，“早準備、早計劃、早安排”，進一步加大信貸投放力度，積極發(fā)揮銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和建設(shè)和諧社會的職責。

一、2009年海南省銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）投資項目增多，面臨經(jīng)營風險的挑戰(zhàn)

2008年四季度以來，中央出臺了一系列“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的政策措施，海南省抓住有利時機，各市縣積極申報、儲備了一大批新項目，并努力爭取獲得中央千億投資計劃中的17.36億元。海南省委在2008年末全省經(jīng)濟工作會議上強調(diào)海南省“擴內(nèi)需、保增長”的艱巨任務(wù)，闡明了海南省的擴內(nèi)需，不是簡單的擴大消費內(nèi)需，而是著力擴大投資內(nèi)需，通過加大投資力度，力爭2009年經(jīng)濟增速保持9%。隨著海南省進一步擴大固定資產(chǎn)投資，2009年將有一大批項目開工建設(shè)，這對銀行來說既是機遇，也是挑戰(zhàn)。通過對項目的信貸支持有利于釋放相對充足的流動性、拓展信貸市場容量、緩解信貸投放供給與需求矛盾、減輕利差壓縮的壓力和提高自身的盈利水平。但是隨著投資項目的增多、投資面的擴大，海南省銀行業(yè)信貸投放顯現(xiàn)過猛、過急的跡象，很可能導(dǎo)致部分高風險項目獲得信貸支持，極容易成倍放大銀行的經(jīng)營風險。同時，部分企業(yè)因為國際國內(nèi)市場有效需求不足、導(dǎo)致經(jīng)營困難不斷增大，進而使得擴大再生產(chǎn)難以為繼，最終導(dǎo)致銀行業(yè)面臨著企業(yè)信貸有效需求不足的制約。

（二）商業(yè)銀行利差收窄，盈利能力面臨挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段利差收入仍是商業(yè)銀行的主要收入來源，存貸款利差越大，對提高商業(yè)銀行收入越有利。受全球經(jīng)濟周期下行的影響，利差總體呈現(xiàn)收窄態(tài)勢，對商業(yè)銀行的盈利產(chǎn)生了不良影響。一方面，2008年9月以來中國人民銀行在百日之內(nèi)連續(xù)5次下調(diào)一年期貸款基準利率和4次下調(diào)一年期存款利率，一年期人民幣貸款利率累計下調(diào)幅度高于同期存款利率0.27個百分點。5年期以上住房公積金貸款利率累計下降0.99個百分點，中國人民銀行規(guī)定自2008年10月27日起，商業(yè)銀行對商業(yè)性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍，這一系列的降息舉措都將直接影響到銀行的利差收入，降低其盈利能力。另一方面，由于股市持續(xù)震蕩下行調(diào)整、房地產(chǎn)觀望氣氛濃厚和經(jīng)濟發(fā)展前景不明朗導(dǎo)致投資者投資意愿不斷減弱，資金大幅度回流到銀行系統(tǒng)，并且“儲蓄存款定期化、定期存款長期化”的特征明顯。比如2008年全年海南省累計新增人民幣定期儲蓄存款116.52億元，同比多增加108.67億元。定期儲蓄存款的顯著增多，增加了商業(yè)銀行利息支出的壓力。商業(yè)銀行受存貸利率和存貸期限改配的“兩頭擠壓”，盈利空間將會進一步縮小。

（三）中間業(yè)務(wù)增長乏力，銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨惡化風險

受到2009年國際市場需求不振、資本市場持續(xù)低迷、房市、車市的周期觀望調(diào)整和銀行業(yè)“惜貸”心理的影響，將直接影響海南省銀行業(yè)在國際結(jié)算、基金代銷及托管、保險代理等中間業(yè)務(wù)收入上的增長。自2007年以來，海南省銀行業(yè)借經(jīng)濟周期上升的東風實現(xiàn)了良好的經(jīng)營業(yè)績，不良貸款持續(xù)“雙降”。這其中有公司治理機制改善、風險管理能力提高和金融服務(wù)質(zhì)量的改善等因素的作用，但更重要的是自2003年以來，宏觀經(jīng)濟處于上升周期，極大地促進了商業(yè)銀行業(yè)績的提高。然而隨著國內(nèi)經(jīng)濟增速明顯放緩、2009年經(jīng)濟增長不確定性因素增多以及政府主導(dǎo)的基建項目良莠不齊，各家商業(yè)銀行不良貸款率是否會反彈，能否經(jīng)得住經(jīng)濟周期的調(diào)整，資產(chǎn)質(zhì)量是否會呈現(xiàn)急轉(zhuǎn)直下的態(tài)勢都存在著不確定性。

二、2009年海南省銀行業(yè)的戰(zhàn)略機遇

（一）2009年海南省銀行機構(gòu)計劃新增信貸規(guī)模大幅增長

隨著中國人民銀行于2008年四季度取消了對商業(yè)銀行信貸規(guī)模的控制，海南省各銀行金融機構(gòu)2009年計劃的新增信貸規(guī)模比2008年有較大幅度的增加。據(jù)統(tǒng)計，海南省各銀行金融機構(gòu)2009年計劃新增信貸規(guī)模約364億元，比2008年全年新增本外幣貸款多增86億元，同比增長30.93%，新增信貸規(guī)模的絕對量和相對量兩個指標都較為理想[1]。

（二）新增項目貸款需求規(guī)模空前大

2009年是海南省“十一五”重點項目計劃和建設(shè)國際旅游島的重要年份，其中十大工程項目的投資總計3106億元，當年計劃投資480億元[2]。2008年12月末海南省集中安排了2008年新增中央及地方配套投資計劃項目30個，包括保障性安居工程、農(nóng)村民生工程和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目，鐵路、公路等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，醫(yī)療衛(wèi)生、教育文化等社會事業(yè)發(fā)展項目，節(jié)能減排和生態(tài)建設(shè)工程、自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整項目，計劃總投資63億元，已獲得國家投資17.52億元，仍需向商業(yè)銀行貸款至少19.9億元。同時，100萬噸烯烴、文昌航天發(fā)射場等項目都將于2009年一季度開工建設(shè)，這些項目必然會拉動商業(yè)銀行信貸需求規(guī)模的快速增長。遠期的瓊州海峽跨海通道、旅游主體功能區(qū)建設(shè)和大乙烯工程等巨型項目還將進一步擴大海南省的信貸需求。

（三）保障性住房建設(shè)信貸需求擴大

經(jīng)濟適用住房、限價房和廉租住房是今后一個時期國家政策積極引導(dǎo)的方向，將逐步成為房地產(chǎn)市場供給的重要組成部分。2009年海南省將計劃投資11.79億元用于保障性安居工程建設(shè)，并且需要在2009年年底前形成實體投資。各商業(yè)銀行可以抓住當前的有利形勢，不斷加強與政府部門的溝通協(xié)調(diào)，堅持商業(yè)化運作，在風險可控的前提下，為當?shù)卣?guī)劃的經(jīng)濟適用住房項目、限價房項目和還款來源有保證的廉租住房項目提供信貸支持，獲取企業(yè)社會責任與經(jīng)濟效益的雙贏。

（四）中小企業(yè)、三農(nóng)信貸的需求質(zhì)量、規(guī)模將大大改善和擴大

一方面，2009年3月26日，海南省人大常務(wù)委員會通過了《海南省促進中小企業(yè)發(fā)展條例》。同時，海南省政府加強投資信貸環(huán)境建設(shè)，設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展獎勵基金，對重點產(chǎn)業(yè)的貸款進行貼息補助，建設(shè)省級中小企業(yè)貸款擔保平臺并對相關(guān)銀行、擔保公司、企業(yè)進行風險補償和業(yè)績獎勵，并進一步改善市縣中小企業(yè)信用擔保專項資金的使用。另一方面，隨著中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司順利掛牌運營和海南省農(nóng)村信用社票據(jù)兌換工作的完成，有效化解了沉重的歷史包袱，更加明確了支持“三農(nóng)”的職能定位。同時，中共中央、國務(wù)院出臺了《關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》，提出了進一步增加對農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入、大幅度提高農(nóng)業(yè)補貼、保持農(nóng)產(chǎn)品價格合理水平和增強農(nóng)村金融服務(wù)能力等一系列政策措施[3]。上述政策、措施將有助于降低此類貸款的風險、成本和不良比率，有利于改善海南省中小企業(yè)和“三農(nóng)”信貸需求質(zhì)量，同時有利于擴大商業(yè)銀行的有效信貸需求規(guī)模。

三、加大信貸支持力度，促使地方經(jīng)濟發(fā)展的對策建議

（一）貫徹落實適度寬松的貨幣政策，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長

2009年，海南省將有“十個重點工業(yè)項目、十個重點旅游房地產(chǎn)項目、十個重點基礎(chǔ)設(shè)施項目”建設(shè)，各銀行要認真貫徹落實適度寬松的貨幣政策，在風險可控的基礎(chǔ)上，從實際出發(fā)，積極籌措資金、增加項目儲備、擴大信貸投放總量，為海南省經(jīng)濟發(fā)展提供必要的資金支持。各政策性銀行、商業(yè)銀行海南省分行應(yīng)該積極向各自總行匯報海南省經(jīng)濟發(fā)展的良好形勢，爭取更多的授權(quán)授信支持，在支持經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，實現(xiàn)業(yè)務(wù)不斷擴展、規(guī)模不斷壯大和自身效益最大化。

（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推動經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展

各銀行應(yīng)根據(jù)中國人民銀行“窗口指導(dǎo)”和風險提示，努力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防止盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，防止大范圍產(chǎn)能過剩。一方面，要抓住當前擴大內(nèi)需的機遇，通過擴大住房消費、汽車消費貸款規(guī)模，大力支持消費信貸業(yè)務(wù)快速增長，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。要利用當前政府通過貼息、擔保、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金方式，支持中小企業(yè)、就業(yè)、三農(nóng)發(fā)展的大好機遇，積極配合政府和企業(yè)，大力培育有潛力的中小企業(yè)和三農(nóng)客戶，增加新的業(yè)務(wù)方向和利潤來源。另一方面，要嚴格執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，堅決控制對高消耗、高污染項目的信貸投入，限制資金流向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、屬低水平重復(fù)建設(shè)的項目。引導(dǎo)企業(yè)多方面籌集資金，幫助企業(yè)調(diào)整融資結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)負債率，提高項目自籌資金比例，減少其對銀行的過度依賴，降低信貸資金風險。

（三）密切各方合作，調(diào)整業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)新興的信貸需求

銀行機構(gòu)應(yīng)充分利用當前政府支持產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、群體、地區(qū)發(fā)展的各項有利政策，通過密切協(xié)調(diào)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，適應(yīng)新的業(yè)務(wù)需求。海南省中小企業(yè)的占比較高，在全國范圍內(nèi)配置信貸的模式下，海南企業(yè)競爭有限信貸資源的能力相對較差，海南省銀行業(yè)也同樣面臨客戶質(zhì)量不高、結(jié)構(gòu)不合理和競爭力不足的典型問題。因此，銀行應(yīng)該從自身的業(yè)務(wù)流程適應(yīng)性出發(fā)，根據(jù)中小企業(yè)的特點改造、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，提高中小企業(yè)信貸的審批效率、靈活性和針對性，在現(xiàn)實條件下開拓安全的信貸需求。應(yīng)成立專門為中小企業(yè)信貸服務(wù)的部門，創(chuàng)新信貸方式，簡化信貸流程，提高了審貸效率，保證審批實效。2009年中小企業(yè)貸款增速原則上應(yīng)高于各項貸款增速。

（四）加大“三農(nóng)”信貸力度，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)

各金融機構(gòu)應(yīng)認真學(xué)習(xí)和落實《中共中央 國務(wù)院關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》、《中共中央 國務(wù)院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和《中共海南省委 海南省人民政府關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的實施意見》的精神，以推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)作為2009年金融支農(nóng)工作的重要目標。一方面要緊緊圍繞提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，實現(xiàn)糧食穩(wěn)定增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)持續(xù)增效、農(nóng)民繼續(xù)增收，進一步加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，積極創(chuàng)新適合地方實際的農(nóng)村金融產(chǎn)品。另一方面要密切關(guān)注農(nóng)村市場中的新變化和新商機，挖掘潛在的“三農(nóng)”信貸需求，積極擴大農(nóng)村消費信貸市場，同時要加強資金流向引導(dǎo)，適當向縣、市級機構(gòu)下放授信權(quán)限，研究制訂將縣及縣以下機構(gòu)、網(wǎng)點新增存款的一定比例用于支持當?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的具體辦法，承擔起支持“三農(nóng)”的義務(wù)，努力加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

（五）發(fā)揮財政杠桿作用，著力增加對弱勢群體的信貸供給

小額擔保貸款和助學(xué)貸款等信貸業(yè)務(wù)由于風險大、成本高，導(dǎo)致海南省銀行機構(gòu)開展該類業(yè)務(wù)的積極性普遍不高。受金融危機的深度影響，各類型企業(yè)和用人單位為節(jié)約勞動成本將會大幅度裁員，2009年海南省的就業(yè)問題將面臨著極大挑戰(zhàn)。自主創(chuàng)業(yè)將成為增加就業(yè)崗位和改善就業(yè)緊張形勢的有效途徑，但由于自主創(chuàng)業(yè)者在申請小額擔保貸款時，手續(xù)煩瑣、門檻較高、條件苛刻，大部分人難以獲得商業(yè)銀行的信貸資金支持，缺少必要的創(chuàng)業(yè)資金，大大抑制了自主創(chuàng)業(yè)的開展。因此，建議海南省政府在財政預(yù)算中安排一定額度的財政資金作為支持金融機構(gòu)增加對弱勢群體信貸供給的基金，發(fā)揮財政資金杠桿作用，通過風險補償、貼息方式，引導(dǎo)商業(yè)資金積極參與政策性的信貸業(yè)務(wù)，發(fā)揮財政資金以3-5倍的杠桿比率，拉動商業(yè)資金積極扶持弱勢群體就業(yè)，引導(dǎo)金融機構(gòu)在主動支持弱勢群體自主創(chuàng)業(yè)，改善生活水平，緩解就業(yè)緊張勢頭的同時，不斷增加信貸的有效供給?！?/p>

參考文獻：

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[2]海南省發(fā)展和改革委員會.海南省2008年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃執(zhí)行情況的報告[Z].海南省發(fā)展和改革委員會，2009.

[3]《中共中央 國務(wù)院關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》，中發(fā)[2009]1號文件，2009年1月.

The Banking Financial Institutions of Hainan Province is Facing Challenges、

Opportunities and Suggestions in 2009

WU Jing-ze，JIN Wei-hua，Chen Bo

（Haikou Central Sub-Branch，The people's bank of China，Haikou 570105，China）

Abstract:Hainan province economic growth is more difficult in 2009， the impact of financial crisis have become increasingly， capital market is continuing to fluctuate， automobile market and the housing market situation is still shown signs of cyclical adjustment， economic growth has slowed down， the uncertain factors of economic growth is increasing， Will lead to the banking financial institutions of Hainan province is facing many problems and risks. So， in this paper first describe the banking financial institutions' challenges and opportunities， then Provide corresponding countermeasures and suggestions， Strive to guide Hainan province's financial institutions should be more effective to increase the size of credit in the current situation， effort to optimize credit structure adjustment， provide a good credit environment for the local economy's “promote growth， transfer structure ， expand domestic demand and improve the level of economic growth”.

Key words：Hainan province；banking industry；challenges；strategic opportunities；suggestions