中國(guó)人明天如何養(yǎng)老

2007年，一個(gè)被稱為“養(yǎng)老房屋銀行”的業(yè)務(wù)在北京推出。這一項(xiàng)目，是北京壽山福海國(guó)際養(yǎng)老服務(wù)中心和中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司合作的“成果”。根據(jù)其“養(yǎng)老房屋銀行”協(xié)議，60歲以上的老人只要向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提出養(yǎng)老需求，便可入住北京壽山福海國(guó)際養(yǎng)老服務(wù)中心，原有房屋則委托中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司對(duì)外出租，租金用于抵扣老人在養(yǎng)老中心產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。起源于荷蘭，發(fā)展成熟于美國(guó)的“以房養(yǎng)老”在中國(guó)悄然興起。

所謂的“以房養(yǎng)老”就是反向住房抵押貸款，又叫“倒按揭”。這種模式的具體做法是：在60歲之前，購(gòu)買(mǎi)住宅，并取得該住宅的全部產(chǎn)權(quán)。到60歲退休養(yǎng)老時(shí)，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值等因素后，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢(qián)，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司通過(guò)分期付款（按月支付）的形式，收買(mǎi)投保人的房屋產(chǎn)權(quán)，一直延續(xù)到房主去世；當(dāng)房主去世后，保險(xiǎn)公司擁有其房產(chǎn)所有權(quán)。目前國(guó)外在開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)也規(guī)定， 一旦投保人與保險(xiǎn)公司訂立了有效合同并開(kāi)始執(zhí)行， 那么不管投保人的實(shí)際壽命有多長(zhǎng)， 保險(xiǎn)公司一律要按月付款， 但如果投保人的實(shí)際壽命短于預(yù)期壽命， 保險(xiǎn)公司也一律可以收回房產(chǎn)。

眾所周知，在我國(guó)許多老年人被稱之為“住房富人，現(xiàn)金窮人”。他們年輕時(shí)貸款買(mǎi)房，辛勞一生賺錢(qián)還貸，在臨近退休時(shí)才取得住房的完全產(chǎn)權(quán)。此外別無(wú)積蓄，接下去就只能依靠不多的養(yǎng)老金維持生活。與此同時(shí)，他們的住房卻順理成章地作為遺產(chǎn)留給子女。在這種情況下，如果老人將自己的房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給了子女，按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，這無(wú)疑是一種福利損失：最需要用錢(qián)的人沒(méi)錢(qián)用，而正值壯年的子女卻得到了一筆額外的收入。顯然，財(cái)富分配的不合理，會(huì)降低社會(huì)總體的福利水平，更會(huì)損害老年人的福利。從這個(gè)角度說(shuō)，“以房養(yǎng)老”作為一種新型養(yǎng)老模式，值得期待。

但是，從目前世界各國(guó)“以房養(yǎng)老”的推行程度來(lái)看，能夠推廣“以房養(yǎng)老”的，無(wú)一例外都是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、法治較健全、國(guó)民信用度較高的國(guó)家。因此“以房養(yǎng)老”存在著中國(guó)式困境。原因是多方面的：一是社會(huì)文化的接受能力，子女的撫養(yǎng)、教育占據(jù)了家庭開(kāi)支的相當(dāng)部分，并成為父母生活的主要責(zé)任。同時(shí)成年子女對(duì)父母的贍養(yǎng)義務(wù)和繼承權(quán)利也有很?chē)?yán)格的法律規(guī)定和道德準(zhǔn)則。在家庭權(quán)利義務(wù)沉重的社會(huì)傳統(tǒng)和現(xiàn)實(shí)的物質(zhì)條件下，子女即使分家另過(guò)，一般與父母的物質(zhì)感情聯(lián)系也較為緊密，并且還會(huì)關(guān)注父母財(cái)產(chǎn)尤其是大宗房產(chǎn)的去向，如果老人將房產(chǎn)抵押出去，就可能會(huì)引發(fā)子女與父母的感情和財(cái)產(chǎn)危機(jī)?！梆B(yǎng)兒防老、傳宗接代”之類(lèi)的家族傳統(tǒng)意識(shí)在中國(guó)還是根深蒂固的，所以老人即使有所打算也不免顧慮重重。二是中國(guó)人對(duì)于未來(lái)普遍缺乏信心。在一個(gè)老人為自己明天的看病問(wèn)題非常擔(dān)心的情況下，他是不會(huì)去把房產(chǎn)抵押了來(lái)消費(fèi)的。此外，“以房養(yǎng)老”需要透明、公正的法治環(huán)境。它牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會(huì)保障、保險(xiǎn)以及相關(guān)政府部門(mén)，對(duì)這些領(lǐng)域的運(yùn)作質(zhì)量要求相當(dāng)高。如何保證這些行業(yè)、部門(mén)公平、公正的經(jīng)營(yíng)、管理的執(zhí)法，在當(dāng)前法治不健全的條件下是個(gè)極大的挑戰(zhàn)。所以從顯示國(guó)情考慮，“以房養(yǎng)老”在我國(guó)推行面臨種種困難。

雖然困難重重，“以房養(yǎng)老”帶來(lái)的好處卻讓人十分向往：首先是房盡其用，是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的一大創(chuàng)新。其次是可使兩代人的代際關(guān)系從“過(guò)度依賴”向各自獨(dú)立趨進(jìn)。它將是目前方興未艾的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的一大創(chuàng)新，是個(gè)人擁有資源的最好運(yùn)用的結(jié)果。它將住房也作為養(yǎng)老資源的一種，大大強(qiáng)固了養(yǎng)老的物質(zhì)保障；它將家庭中擁有最大的一筆已凝結(jié)在住房財(cái)富上的價(jià)值，為人們的生活造福。

作為一種新型的經(jīng)濟(jì)模式，“以房養(yǎng)老”的運(yùn)行雖然面臨種種困難，但正如國(guó)人對(duì)“按揭買(mǎi)房”的接受過(guò)程一樣，隨著制度的完善和健全，“以房養(yǎng)老”也必將成為我們面對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題可供選擇的方式之一。