淺論中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

[摘要] 中小商業(yè)銀行是各國(guó)金融體系中一支重要的力量。在各發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系中，既存在著資產(chǎn)規(guī)模巨大、躋身世界500強(qiáng)的大銀行，也存在著數(shù)量眾多、種類(lèi)齊全的中小商業(yè)銀行，它們對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展起到了不可替代的作用。中小商業(yè)銀行和大銀行共同組成了發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)必需的銀行體系。中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位對(duì)銀行體系健康有序的發(fā)展有著重大意義。在當(dāng)前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，只要恰當(dāng)定位中小商業(yè)銀行市場(chǎng)，立足中小企業(yè)和個(gè)人金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融工具，中小商業(yè)銀行在我國(guó)仍有巨大的發(fā)展前景。

[關(guān)鍵詞] 市場(chǎng)定位 服務(wù)創(chuàng)新 融資

一、引言

盡管中小商業(yè)銀行在銀行業(yè)發(fā)揮著越來(lái)越大的作用，但是由于中小商業(yè)銀行資金不足，缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和平等待遇，還存在很多急需解決的問(wèn)題，特別是加入WTO后，這些問(wèn)題更加突出。伴隨著我國(guó)加入WTO后的金融開(kāi)放進(jìn)程和我國(guó)《中小企業(yè)促進(jìn)法》的頒布實(shí)施，中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展再次引起人們的普遍關(guān)注。立足前者，人們更多地為我國(guó)中小商業(yè)銀行的生存空間擔(dān)心和憂(yōu)慮，立足后者，政府為促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展有可能加大對(duì)中小商業(yè)銀行的扶持力度?！跋矐n(yōu)參半”正是我國(guó)中小商業(yè)銀行所必須面對(duì)的處境。

國(guó)外優(yōu)秀同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)于提前轉(zhuǎn)型成功的銀行來(lái)說(shuō)，總能獨(dú)享豐碩的成果，即搶在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手前進(jìn)入利潤(rùn)豐厚的中小企業(yè)客戶(hù)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)盈利的持續(xù)增長(zhǎng)（李浩，2006）。

銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，在某種意義上就是服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。在資產(chǎn)、規(guī)模、人才、技術(shù)等方面都處于相對(duì)劣勢(shì)地位的中小商業(yè)銀行，為了生存和發(fā)展，必須堅(jiān)持不懈地推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，全面提高現(xiàn)代金融服務(wù)的效率和專(zhuān)業(yè)化水準(zhǔn)，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)新的跨越（李辛培，2005）。

因此，應(yīng)推動(dòng)中小商業(yè)銀行上市和引進(jìn)外資，通過(guò)修訂相關(guān)規(guī)章制度激勵(lì)中小銀行參與公平競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)股份制銀行在全國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，促使中小銀行組建資產(chǎn)管理公司，積極化解不良資產(chǎn)，以促進(jìn)中小商業(yè)銀行健康發(fā)展。

二、中小商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

中國(guó)城市商業(yè)銀行從1995年出現(xiàn)到今天已經(jīng)第13個(gè)年頭了，可以說(shuō)當(dāng)前城商行已經(jīng)走到了發(fā)展的十字路口，也就是發(fā)展的關(guān)鍵期。城商行面臨很多的問(wèn)題需要明確，其中一個(gè)被大家討論最多的問(wèn)題是城商行未來(lái)的發(fā)展模式，也就是“大而強(qiáng)”和“小而強(qiáng)”兩種發(fā)展模式的選擇問(wèn)題。我們有100多家城市商業(yè)銀行，不可能將來(lái)都成為工農(nóng)中建這么大型的銀行。

為此，銀監(jiān)會(huì)提出了一系列的標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)級(jí)，對(duì)于好的銀行，可以跨區(qū)域發(fā)展。但是我們需要強(qiáng)調(diào)的是，不管城商行確定怎樣的發(fā)展戰(zhàn)略，都要根據(jù)自己的實(shí)際情況。城商行要考慮多樣化的發(fā)展模式，目前有以省級(jí)為單位的統(tǒng)一法人模式：如徽商銀行，采取這種模式要強(qiáng)調(diào)自主原則和市場(chǎng)原則；還有一些地區(qū)探討在獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的前提下，聯(lián)合起來(lái)成立一些IT中心、培訓(xùn)中心、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中心，這樣可以降低成本，提高效益，在一定程度上，還可以形成統(tǒng)一的品牌，山東的城商行目前已經(jīng)開(kāi)始探索這種模式了。

此外城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展要注重推進(jìn)流程銀行。在流程改造方面，大銀行和中小銀行，制定的目標(biāo)和方式、方法都不太一樣，因此中小銀行要結(jié)合自己的實(shí)際情況，結(jié)合自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略很好地考慮這個(gè)事，使得我們的業(yè)務(wù)流程能夠適應(yīng)城商行未來(lái)的發(fā)展?，F(xiàn)在大部分城商行都著眼于未來(lái)的跨區(qū)域發(fā)展，但跨區(qū)域發(fā)展對(duì)我們的城商行提出了三個(gè)方面的能力要求:公司治理；內(nèi)控；IT系統(tǒng)。這都需要我們的城商行在流程上加以改進(jìn)和變革。

三、中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

市場(chǎng)差異是非完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)形成的基礎(chǔ)，也是中小商業(yè)銀行賴(lài)以存在與發(fā)展的基礎(chǔ)。銀行業(yè)的產(chǎn)品一方面具有同質(zhì)性，另一方面，它雖然不像企業(yè)生產(chǎn)的商品那樣具有明顯的品牌，但是金融產(chǎn)品的期限、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、最低投入、收益方式的差別卻是相當(dāng)顯著的。

1.中小企業(yè)金融服務(wù)

中小型工業(yè)企業(yè)在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60%和40%左右，并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)和約60%的出口，特別是20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)工業(yè)新增產(chǎn)值的76.7%是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。多數(shù)中小商業(yè)銀行都將自身定位于“為中小企業(yè)服務(wù)”，時(shí)間證明了這一定位的正確性。在金融市場(chǎng)上，中小企業(yè)對(duì)銀行的選擇往往地理?xiàng)l件作為重要參考，一般情況下都從臨近的銀行籌措資金。受銀行選擇面的限制，中小企業(yè)對(duì)銀行有較高的忠誠(chéng)度，這一點(diǎn)若能為中小商業(yè)銀行充分利用，不僅可以保證穩(wěn)定的客戶(hù)源，而且能夠取得較高的利潤(rùn)率。從中小商業(yè)銀行角度看，由于委托管理層次少，與客戶(hù)地域聯(lián)系密切，熟悉客戶(hù)與經(jīng)營(yíng)狀況等特點(diǎn)，決策迅速，容易監(jiān)督，能有效避免“信息不對(duì)稱(chēng)”所帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，比較適合為中小企業(yè)服務(wù)。中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)的匹配性決定了實(shí)力雄厚的大銀行在為中小企業(yè)服務(wù)等方面并不占優(yōu)勢(shì)，數(shù)量眾多的中小商業(yè)銀行才是其中的主力軍。

2.開(kāi)發(fā)社區(qū)金融服務(wù)

立足社區(qū)，根據(jù)社區(qū)企業(yè)和個(gè)人的金融需求，圍繞金融產(chǎn)品功能的擴(kuò)展、延伸和交叉補(bǔ)充，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品的附加價(jià)值，創(chuàng)新銀行服務(wù)產(chǎn)品，同樣是中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)所在。

中小商業(yè)銀行要充分利用社區(qū)內(nèi)有限的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)為社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)人提供全方位金融和信息服務(wù)?？梢酝ㄟ^(guò)授信、承兌、貼現(xiàn)、信用證、保函等多種方式加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的資金支持和金融配套服務(wù)；通過(guò)舉辦各類(lèi)培訓(xùn)班，為中小企業(yè)提供宏觀、企業(yè)改制、金融信貸、財(cái)政稅收、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、投融資運(yùn)作等方面的培訓(xùn)，提高企業(yè)管理水平和創(chuàng)新能力。利用自身信息量大的優(yōu)勢(shì)，在資金融通、資產(chǎn)重組、財(cái)務(wù)管理、項(xiàng)目評(píng)估、技術(shù)轉(zhuǎn)讓及政策、、法規(guī)等方面提供咨詢(xún)服務(wù)；利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)手段為中小企業(yè)提供政策、經(jīng)濟(jì)、金融、科技、項(xiàng)目、市場(chǎng)等信息服務(wù)。

圍繞個(gè)人金融產(chǎn)品需求，應(yīng)著力發(fā)展代人理財(cái)?shù)茹y行業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)國(guó)民收入的增加和結(jié)構(gòu)的變化，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融改革的深化，消費(fèi)者越來(lái)越高、越來(lái)越新的服務(wù)需求，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍一定會(huì)逐步拓寬。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)早做準(zhǔn)備，抓住更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。目前可以介入的個(gè)人金融服務(wù)包括信息咨詢(xún)、創(chuàng)業(yè)扶持、代理支付、消費(fèi)信貸、資金匯兌、銀證轉(zhuǎn)賬、商業(yè)調(diào)查等等。

3.開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)

傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化的服務(wù)能力，使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為中小商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行要通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用IT優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶(hù)在辦公室進(jìn)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上也可以享受這些服務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制。這是中小商業(yè)銀行揚(yáng)長(zhǎng)避短，與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。

2006年，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，網(wǎng)上銀行的交易額和交易筆數(shù)大幅增長(zhǎng)，企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)市場(chǎng)主體，但個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)潛力巨大。2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%，達(dá)70.2萬(wàn)億元，較2004年增長(zhǎng)21.3萬(wàn)億元。2005年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速，尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人用戶(hù)增長(zhǎng)率都超過(guò)50%。個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)速度很快，增長(zhǎng)率已達(dá)到300％。個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)增長(zhǎng)速度更快，截至到2005年底個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)已達(dá)3460萬(wàn)戶(hù)，較2004年增長(zhǎng)103.5%，占互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的38.7%，交易額也從2004年6000億元增長(zhǎng)到2.4萬(wàn)億，增長(zhǎng)率在300％。未來(lái)四年內(nèi)，企業(yè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將繼續(xù)快速增長(zhǎng)，在2007年～2008年之間，市場(chǎng)交易額將接近成倍地增長(zhǎng)，之后有所平緩，到2010年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)有望超30萬(wàn)億。

此外，各家網(wǎng)上銀行還積極與電子商務(wù)企業(yè)結(jié)成合作伙伴，以“結(jié)盟”的形式開(kāi)拓網(wǎng)上銀行市場(chǎng)，如工行牽手搜狐、阿里巴巴，農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)姻盛大網(wǎng)絡(luò)等。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正在實(shí)實(shí)在在地轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁?xiàng)能夠帶來(lái)實(shí)際利益的業(yè)務(wù)運(yùn)作，甚至成為了商業(yè)銀行的形象品牌和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的利器。

4.采取聯(lián)合金融服務(wù)

中小商業(yè)銀行的聯(lián)合并不一定是并購(gòu)，中小商業(yè)銀行可以探索多種形式的同業(yè)合作，拓展業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)空間，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

(1)應(yīng)該加強(qiáng)中小銀行間的合作。通過(guò)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，提高了中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力。中小銀行間通過(guò)建立虛擬組織、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露，提高社會(huì)信譽(yù)度。此外，中小銀行間通過(guò)區(qū)域性的互相代理等方式進(jìn)行合作，共同拓展業(yè)務(wù)空間，解決匯路不通的問(wèn)題，開(kāi)展原來(lái)因?yàn)閯?shì)單力薄而無(wú)法承擔(dān)的業(yè)務(wù)，如共同貸款、聯(lián)合承兌等。

(2)積極與四大國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行合作，探索國(guó)有商業(yè)銀行或外資銀行入股中小銀行的合理方式，使城市信用社、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行在保持法人資格的同時(shí)，以實(shí)力雄厚的國(guó)有銀行和外資銀行為后盾，樹(shù)立良好信譽(yù)，同時(shí)也有利于解決科技開(kāi)發(fā)、人才培訓(xùn)等方面的難題。

(3)通過(guò)與證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，代理這些非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，如代為銷(xiāo)售保單、代理基金的銷(xiāo)售和贖回等。這樣可以增加中小銀行的業(yè)務(wù)品種，為客戶(hù)提供便利。

總體上看，我國(guó)中小商業(yè)銀行在整個(gè)銀行體系中的數(shù)量還不夠多，所營(yíng)業(yè)務(wù)也尚不豐富。如何發(fā)揮自身小而靈活的優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)于社區(qū)，提供人性化的產(chǎn)品，是當(dāng)前我國(guó)中小商業(yè)銀行得以生存和發(fā)展的關(guān)鍵。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，中小商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于中小商業(yè)銀行的發(fā)展。但加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，中小商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展中的沖動(dòng)，往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問(wèn)題。所以我們中小商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者關(guān)系。一是決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展。辦銀行一年好不算好，二年三年好也不算好，只有年年好才算好。二是決不以犧牲合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)來(lái)?yè)Q取一時(shí)的發(fā)展和效益，發(fā)展要行之有道，效益要取之有道。依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)既是發(fā)展的需要，也是保護(hù)干部的需要。三是堅(jiān)持實(shí)事求是原則，量力而行，做力所能及之事，不片面追求速度，不搞高指標(biāo)，不盲目追風(fēng)，腳踏實(shí)地干工作。這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

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