從農(nóng)業(yè)貸款的對(duì)象調(diào)整看生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力的適應(yīng)問(wèn)題

[摘要] 農(nóng)村的發(fā)展需要資金支持。近年來(lái)，國(guó)家金融機(jī)構(gòu)不但對(duì)農(nóng)業(yè)信貸資金投入不足，而且通過(guò)各種渠道從農(nóng)村抽走大量資金，形成了“抽水效應(yīng)”，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。為了緩解農(nóng)村資金短缺壓力，幫扶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，政府大力推行農(nóng)業(yè)貸款制度，但總體收效甚微。造成農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放困難的原因多種多樣，但都不能很好的解釋農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。究其根本，應(yīng)從我國(guó)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)出發(fā)，調(diào)整貸款發(fā)放對(duì)象，促進(jìn)形成以村鎮(zhèn)為單位的“區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作體系”，鼓勵(lì)“縱向一體化”的經(jīng)營(yíng)模式。惟有發(fā)展生產(chǎn)力，并建立與之相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系，才能使得農(nóng)業(yè)貸款得以順利推行并最終更好的服務(wù)農(nóng)業(yè)的建設(shè)與發(fā)展。本文將從生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力相適應(yīng)的角度出發(fā)，提出解決農(nóng)村資金匱乏，農(nóng)業(yè)資本流出問(wèn)題的新思路。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村、抽水效應(yīng) 貸款 區(qū)域合作 縱向一體化

一、“抽水效應(yīng)”

“抽水效應(yīng)”形象的比喻了資金從農(nóng)村流向城市等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為“存易貸難”、“金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款所占比重低”以及“以高利貸為代表的民間資本盛行”等。造成抽水效應(yīng)的原因大致可以歸結(jié)為市場(chǎng)規(guī)律、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及宏觀政策三個(gè)方面。農(nóng)業(yè)在我國(guó)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，近10年間，我國(guó)GDP結(jié)構(gòu)中第一產(chǎn)業(yè)所占比重下降了10多個(gè)百分點(diǎn)， 相應(yīng)第二、三產(chǎn)業(yè)上升10多個(gè)百分點(diǎn)，其生產(chǎn)具有經(jīng)營(yíng)分散，成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，收益率低等特點(diǎn)。受利益驅(qū)動(dòng)，設(shè)立在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)不愿將資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與建設(shè)中去，而是將大量從農(nóng)村吸儲(chǔ)的資金通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)三大渠道投入到回報(bào)率高、風(fēng)險(xiǎn)低的行業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，使大量農(nóng)村資金“非農(nóng)化”，加劇了農(nóng)村信貸資金的供需不平衡。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所提供的貸款數(shù)量之和僅能滿(mǎn)足農(nóng)村10%的貸款需求，除了64%的貸款需求由民間提供外，仍有26%的貸款需求沒(méi)有得到滿(mǎn)足。而2001年～2006年間，僅從農(nóng)村信用社流出的資金就由4677.98億元增加到6723.7億元，增幅達(dá)43.7%。向人民銀行提交準(zhǔn)備金、購(gòu)買(mǎi)債券和資金拆出是三種主要的資金流出方式。因此，可以說(shuō)現(xiàn)有的農(nóng)村金融系統(tǒng)是將農(nóng)村資金引流到城市的一個(gè)橋梁，是造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“失血”的無(wú)形殺手。政府補(bǔ)貼杯水車(chē)薪，資金短缺已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。

二、農(nóng)業(yè)信貸推行的困難與問(wèn)題

農(nóng)村信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶(hù)信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的貸款。該項(xiàng)措施本應(yīng)對(duì)于緩解“抽水效應(yīng)”，增加農(nóng)業(yè)資金供本應(yīng)起到積極的作用，但目前效果并不明顯。

農(nóng)業(yè)信貸推行遇到的主要問(wèn)題與困難有以下幾點(diǎn)。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身?xiàng)l件有限，歷史包袱沉重，業(yè)務(wù)水平不高，發(fā)展后勁不足。其次，農(nóng)村的傳統(tǒng)思想使得農(nóng)民懼怕“負(fù)債生產(chǎn)”，加之辦貸手續(xù)繁瑣使得農(nóng)民整體對(duì)于貸款熱情不高。再次，貸款農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體制不完善，投資回收期過(guò)長(zhǎng)，貸款管理成本過(guò)高。并且農(nóng)民多為消費(fèi)性貸款，生產(chǎn)性貸款需求不足甚至缺乏借貸載體。農(nóng)民經(jīng)營(yíng)水平不夠，導(dǎo)致還債率低。最后，大量金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村撤并，導(dǎo)致金融服務(wù)工具匱乏，“高利貸”卷土重來(lái)。

三、農(nóng)村金融改革的主流思維與局限

目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于解決農(nóng)村資金匱乏問(wèn)題的主流思維是在政府政策扶持的基礎(chǔ)上加快農(nóng)村金融改革的步伐，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融體制建設(shè)，然后通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制引導(dǎo)資金回流。具體的措施有：1、政府的大力支持和相關(guān)部門(mén)的緊密配合；2、重構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展多種經(jīng)濟(jì)成分的金融機(jī)構(gòu)；3、完善貸款制度，調(diào)整利率，進(jìn)一步擴(kuò)大放貸范圍;4、按照WTO 的宗旨和原則，適當(dāng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)；5、規(guī)范民間借貸行為；6、直接限制縣域資金外流等。

以上提到的解決方案可以在一定程度上起到疏通農(nóng)業(yè)資金回流渠道的作用，但從根本上來(lái)講，我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特殊性決定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整完全由市場(chǎng)自發(fā)配置難以完成，必須由政府政策支持、引導(dǎo)和推動(dòng)。農(nóng)村生產(chǎn)力低下是一個(gè)普遍的世界性難題，在中國(guó)尤其嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)產(chǎn)出無(wú)法達(dá)到社會(huì)平均回報(bào)率，從而無(wú)法對(duì)資本產(chǎn)生吸引力，試圖僅依靠“看不見(jiàn)的手”來(lái)調(diào)節(jié)農(nóng)村資金流向近乎不可能。因此，農(nóng)村金融體系的重構(gòu)、貸款制度的完善等措施治標(biāo)不治本，甚至一個(gè)更加完善的金融系統(tǒng)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村資金更有效率的流出，可以說(shuō)恰好起到相反的作用。而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不成熟的前提下，盲目引入外資的后果不但會(huì)阻塞本土資源流通，甚至產(chǎn)生破壞性的作用。因此，解決農(nóng)村資金流向問(wèn)題的根本不在于外部制度的成熟與否，而關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平本身。

四、農(nóng)業(yè)貸款的對(duì)象調(diào)整與新思路探究

那么究竟如何合理解決農(nóng)村資金短缺的“抽水”問(wèn)題呢？如何調(diào)整現(xiàn)階段農(nóng)村的生產(chǎn)關(guān)系以適應(yīng)當(dāng)前的生產(chǎn)力水平呢？針對(duì)以上幾點(diǎn)原因，調(diào)整農(nóng)業(yè)信貸的貸款對(duì)象，形成以村鎮(zhèn)為單位的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域合作模式與開(kāi)展“縱向一體化”的經(jīng)營(yíng)模式是目前最為可行的方案之一。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域合作模式是指以村或鎮(zhèn)為基本單位，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民采用入股集資的方式自發(fā)組成生產(chǎn)性的互助組織，選舉產(chǎn)生領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，然后以之為單位開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看， 要提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率和平均利潤(rùn)率， 不可能依靠以家庭為單位的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式來(lái)實(shí)現(xiàn)， 必須加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程， 提升生產(chǎn)單位的層次和規(guī)模。

縱向一體化的經(jīng)營(yíng)模式是指政府放開(kāi)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的各個(gè)領(lǐng)域的限制，允許并鼓勵(lì)農(nóng)民參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的上下游，逐步延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)，拓寬增收渠道。然后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以生產(chǎn)互助組織為單位，按其信用評(píng)級(jí)統(tǒng)一發(fā)放貸款，使資金回流農(nóng)村，提高農(nóng)民收入水平，最終拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)。

具體來(lái)講，例如某村農(nóng)民可以采取一人一票制，以一定金額作為入會(huì)費(fèi)組建股份制生產(chǎn)合作社，通過(guò)選舉產(chǎn)生領(lǐng)導(dǎo)委員會(huì)，對(duì)外統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥，統(tǒng)一組織檢疫與銷(xiāo)售；對(duì)內(nèi)開(kāi)展農(nóng)業(yè)知識(shí)講座與技能培訓(xùn)，普及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識(shí)。對(duì)于有能力的合作社，可以開(kāi)辦化肥生產(chǎn)廠和農(nóng)產(chǎn)品加工廠，提高產(chǎn)品的單位附加價(jià)值。合作社還可以進(jìn)入包括設(shè)備制造、運(yùn)輸、零售、餐飲等其他與農(nóng)業(yè)有關(guān)的領(lǐng)域進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，形成三大產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，互相促進(jìn)的局面。政府在這過(guò)程中給予一定的政策優(yōu)惠與幫助扶持，例如采取免稅或補(bǔ)貼政策，加大政策性銀行的支農(nóng)力度，重點(diǎn)扶持示范性農(nóng)業(yè)等，同時(shí)適度引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。此時(shí)，作為農(nóng)村金融體系核心的農(nóng)村信用社以生產(chǎn)合作社為單位發(fā)放貸款，不僅可以獲得良好的收益，還可以極大的活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，引導(dǎo)資金回流。

采取“區(qū)域合作”與“縱向一體化”經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)在于：首先，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。個(gè)體農(nóng)戶(hù)由于缺乏知識(shí)技術(shù)或必要的培訓(xùn)，往往經(jīng)營(yíng)收益微小甚至虧本，采取合作生產(chǎn)的方式不僅可以提高經(jīng)營(yíng)水平，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，還可以發(fā)揮社會(huì)主義集體生產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)大幅降低生產(chǎn)成本，同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。其次，提高了資金使用效率，減少了壞賬可能。出于多種原因，農(nóng)民在使用資金時(shí)不夠謹(jǐn)慎以及還貸意識(shí)不強(qiáng)，而區(qū)域合作體制要求生產(chǎn)互助組織整體作為信用單元參與信用的評(píng)級(jí)與核算，使得資金應(yīng)用效率提高，減少了出貸單位的壞賬損失。在浙江省的部分農(nóng)業(yè)試點(diǎn)中，信用機(jī)構(gòu)針對(duì)合作社可以做到當(dāng)天發(fā)放貸款且壞賬率僅為0.6%。最后，大幅減低了貸款的管理成本。例如目前農(nóng)信社、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的小額貸款業(yè)務(wù)采用的是一家一戶(hù)式的小農(nóng)資金投入形式，貸款金額一般在1000～10000元之間，最高僅可以達(dá)到50000元。這一小額分散經(jīng)營(yíng)的模式使得出貸單位難以有效管理出借款項(xiàng)。資料顯示，支農(nóng)貸款每增加1500萬(wàn)元， 農(nóng)戶(hù)面要增加近1000戶(hù)。采取集體借貸，統(tǒng)一核算的區(qū)域合作制度將使得這一過(guò)程變得簡(jiǎn)便，易于有效控制，且有利于農(nóng)戶(hù)聯(lián)保制度的推行，從而促進(jìn)貸款的回收與再發(fā)放。

需要注意的兩點(diǎn)是：首先這兩種經(jīng)營(yíng)模式的開(kāi)展是相輔相成的，僅采取“區(qū)域合作制度”無(wú)法使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平有所進(jìn)步，農(nóng)村生產(chǎn)力無(wú)法從根本上得到提高。同時(shí)，不以合作經(jīng)營(yíng)為前提而允許農(nóng)民自主經(jīng)營(yíng)其他涉農(nóng)行業(yè)是極其危險(xiǎn)的，不僅成功率極低，而且將在很大程度上造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。由此可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提高是中國(guó)農(nóng)村發(fā)展的大前提，在這個(gè)前提上輔之以之相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系可以進(jìn)一步穩(wěn)固和促進(jìn)發(fā)展。其次，區(qū)域合作模式中的生產(chǎn)合作社與上個(gè)世紀(jì)90年代的農(nóng)村合作基金會(huì)有著嚴(yán)格的區(qū)別，目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)體制改革已全部到位，政府行政機(jī)構(gòu)不再參與其中，完全靠農(nóng)民自發(fā)組織，自我管理，政府權(quán)力機(jī)關(guān)僅從宏觀政策方面給與幫扶，而不直接參與具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

五、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，目前農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象可以歸結(jié)為農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展滯后，并且沒(méi)有相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系與之匹配的問(wèn)題，而并非由于農(nóng)村金融體制不健全或市場(chǎng)化程度不夠。因此，要解決這一問(wèn)題也必須從生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力的適應(yīng)性角度入手，通過(guò)“區(qū)域合作”與“縱向一體化”的方式調(diào)整農(nóng)業(yè)貸款對(duì)象，同步改善生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系，才能從根本上解決農(nóng)村投資環(huán)境惡化，農(nóng)業(yè)資金匱乏，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步拉大的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀。

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