淺談電子商務(wù)中的電子支付方式

[摘要] 基于傳統(tǒng)支付方式的局限性，介紹電子支付方式在電子商務(wù)中的重要作用。分類研究電子商務(wù)中的電子支付方式，從每種支付方式的存在形式，特點(diǎn)，工作原理等方面出發(fā)，分析它們的優(yōu)缺點(diǎn)，總結(jié)各種支付方式的功能用途等。

[關(guān)鍵詞] 電子支付 電子貨幣 電子支票 智能卡 電子錢包

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)也加快其發(fā)展進(jìn)程，漸漸成為人們生活中不可缺少的一部分。顯然，傳統(tǒng)的支付方式由于其面對(duì)面的交易模式，已經(jīng)無(wú)法滿足電子交易在線操作的要求，于是各種電子支付方式應(yīng)運(yùn)而生。它克服了傳統(tǒng)支付方式過(guò)程復(fù)雜，耗時(shí)，攜帶現(xiàn)金不方便等局限性，因具有便利性，高效性，安全性等特點(diǎn)，在電子商務(wù)中顯現(xiàn)出重要作用。

目前已經(jīng)廣泛使用的電子支付方式分為以下幾類：電子貨幣支付方式；電子支票支付方式；銀行卡支付方式；電子錢包。

一、電子貨幣支付方式

電子貨幣是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)支付功能的貨幣。電子貨幣支付方式與傳統(tǒng)貨幣相比，具有簡(jiǎn)便，安全，迅速，可靠，小額支付等特征。電子貨幣中比較具有代表性的是電子現(xiàn)金（e-cash）。

電子現(xiàn)金是由Digicash公司開發(fā)的，通過(guò)它們提供的e-cash客戶軟件“電腦錢包（cyberwallet）”（商家和消費(fèi)者都可以通過(guò)開通賬戶獲得），消費(fèi)者可以從銀行提取e-cash，然后在自己的計(jì)算機(jī)上存貯e-cash。當(dāng)需要購(gòu)物并進(jìn)行貨幣支付的時(shí)候，貨幣銀行驗(yàn)證貨幣的有效性并把真實(shí)的貨幣與e-cash交換，商家接收消費(fèi)者支付的e-cash，完成貨幣支付過(guò)程。消費(fèi)者也可以把存貯在自己計(jì)算機(jī)上剩余的e-cash重新放回銀行的電子現(xiàn)金庫(kù)里。

由于電子現(xiàn)金沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣面額的限制，所以非常適合小額支付，例如一條網(wǎng)上新聞的收看，一支MP3音樂(lè)的下載，等等。小額支付如今已經(jīng)變得十分流行，被更多人認(rèn)可和接收。

二、電子支票支付方式

電子支票簡(jiǎn)單的說(shuō)就是攜帶數(shù)字簽名的數(shù)據(jù)報(bào)文。它通過(guò)使用數(shù)字簽名確認(rèn)支付者和收款者身份、支付銀行和賬戶。電子支票與傳統(tǒng)支票的功能幾乎相同。利用它可以使支票支付的業(yè)務(wù)以及處理過(guò)程實(shí)現(xiàn)電子化和自動(dòng)化。因?yàn)閿?shù)字簽名具有很高的安全性，所以從某種意義上講電子支票比傳統(tǒng)支票具有更高的安全性。

從電子支票的定義和功能可以看出，它具有如下特點(diǎn)：方便，高效，受眾面廣，易于流通，適用性強(qiáng)，安全性高，業(yè)務(wù)自動(dòng)化，省時(shí)省錢等。

支付者所填電子支票的結(jié)構(gòu)和填寫方式都類似于傳統(tǒng)支票，除了必須的收款者姓名、賬號(hào)、金額和日期等信息外，電子支票還隱含了安全加密信息。當(dāng)支付過(guò)程開始時(shí)，支付者把電子支票通過(guò)電子信箱發(fā)送給收款者，收款者取出電子支票并用數(shù)字簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過(guò)郵箱將電子支票發(fā)送到銀行；另一面，支付者把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行通過(guò)確認(rèn)收款者的身份信息，再把款項(xiàng)轉(zhuǎn)入收款者賬戶。

三、銀行卡支付方式

顧名思義，銀行卡支付方式是依托銀行卡來(lái)完成支付過(guò)程。主要分為：結(jié)算卡，智能卡。

結(jié)算卡中比較常見(jiàn)的有信用卡、借記卡、和簽賬卡等。

信用卡是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼等，背面有磁條、簽名條等內(nèi)容的具有消費(fèi)信用的卡片?，F(xiàn)在常用的信用卡，一般單指貸記卡，即持卡人在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款。信用卡已經(jīng)成為人們消費(fèi)的主流工具，它的工作流程和特點(diǎn)這里不再贅述。

借記卡是先存款、后消費(fèi)，沒(méi)有透支功能的銀行卡。它除了具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)等功能外，還具有基金和股票買賣等理財(cái)功能。借記卡提供了大量增值服務(wù)，方便人們的生活。

準(zhǔn)確的講，簽賬卡并不算是一種銀行卡，但是它在電子商務(wù)中的支付結(jié)算功能又類似于銀行卡，其消費(fèi)額度，發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)等都高于信用卡，且不循環(huán)信用，每月消費(fèi)金額必須及時(shí)全數(shù)償還。

智能卡是一種比較特殊的卡類支付方式。它是一張嵌入微處理芯片的塑料卡，用來(lái)儲(chǔ)存，管理用戶個(gè)人信息，如私有密鑰、賬戶信息、信用卡密碼等。

智能卡中具有代表性的就是萬(wàn)事達(dá)國(guó)際公司的Mondex卡。使用Mondex卡的商家必須安裝專用刷卡器。它的工作流程是這樣：持卡人將Mondex卡插入刷卡器，當(dāng)商家和持卡人的身份得到驗(yàn)證后，商家請(qǐng)求結(jié)算，在持卡人的Mondex卡上驗(yàn)證商家的數(shù)字簽名，而商家也同樣驗(yàn)證持卡人的數(shù)字簽名，當(dāng)雙方簽名得到確認(rèn)后，則從持卡人的Mondex卡上減去商品金額，同時(shí)相同金額就轉(zhuǎn)到商家賬號(hào)上。

智能卡的優(yōu)勢(shì)比較明顯，首先，信息存儲(chǔ)量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性，智能卡上的信息是加密的，只有合法用戶才能使用；且便于攜帶。但是智能卡必須有專用刷卡設(shè)備的支持，阻礙了它的發(fā)展。

四、電子錢包

電子錢包（Electronic Wallet）作為電子支付工具其實(shí)是一種計(jì)算機(jī)軟件。它的功能和傳統(tǒng)錢包相似，可存放電子現(xiàn)金、電子信用卡、用戶身份證書以及其他信息，而且可以進(jìn)行電子安全證書的管理，完成安全的電子交易，并進(jìn)行交易記錄的保存。

利用電子錢包購(gòu)物必須在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。用戶通常在銀行是有賬戶的，且必須安裝符合安全標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包軟件，一般是免費(fèi)提供的。在該軟件中有電子錢包管理器，用來(lái)對(duì)用戶的口令及其他數(shù)據(jù)進(jìn)行管理；還有電子交易記錄器，用來(lái)存貯和查詢用戶交易記錄。當(dāng)需要進(jìn)行交易時(shí)，選擇所需的交易方式，就可以順利完成支付過(guò)程。目前已經(jīng)有VISA Cash、Mondex、MasterCard cash、Clip和Proton等電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，還有eWallet以及Microsoft Wallet等應(yīng)用性強(qiáng)的電子錢包軟件。

從電子錢包的功能和使用來(lái)看，電子錢包具有安全性高，適用性廣，記憶力強(qiáng)，管理高效，省時(shí)和支持小額支付等優(yōu)點(diǎn)。但電子錢包仍屬于一種具有特殊使用范圍的支付工具，并沒(méi)有通用標(biāo)準(zhǔn)，限制其廣泛使用和發(fā)展。

值得一提的是，隨著手機(jī)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，手機(jī)已經(jīng)相當(dāng)于個(gè)人電子錢包被人們關(guān)注和使用，通過(guò)它可以進(jìn)行一些小額付費(fèi)業(yè)務(wù)如話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)和月雜費(fèi)的付費(fèi)，證券信息等?？梢哉f(shuō)，隨著無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，將來(lái)會(huì)有更多方式的業(yè)務(wù)會(huì)通過(guò)手機(jī)支付來(lái)完成。

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