后ＷＴＯ時代中資銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策

[摘要] 隨著中國金融市場的全面開放，外資銀行和中資銀行迎來了競合時代，本文分析了外資銀行在中國開展業(yè)務(wù)的狀況，對提高中資銀行的競爭實力提出了建議。

[關(guān)鍵詞] 外資銀行 信貸管理 金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一、引言

2008年是中國加入WTO的第七年，由于金融業(yè)相關(guān)領(lǐng)域不斷開放，外資銀行獲準(zhǔn)在中國發(fā)展各項銀行業(yè)務(wù)，我國金融業(yè)步入了一個新的階段。外資銀行的先進管理經(jīng)驗，先進技術(shù)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，是我國銀行業(yè)學(xué)習(xí)的榜樣，也是潛在的競爭者。外資銀行在其核心業(yè)務(wù)和中資銀行展開競爭，中資銀行和外資銀行迎來了競合的時代。

二、外資銀行在中國開展業(yè)務(wù)的狀況及其挑戰(zhàn)

1.全面享受國民待遇

2007年4月2 日，銀監(jiān)會批準(zhǔn)花旗、匯豐、渣打、東亞4家銀行在國內(nèi)注冊成立外商獨資銀行，這標(biāo)志著上述4行成為我國首批享有中華人民共和國國民待遇、可以經(jīng)營包括境內(nèi)公民在內(nèi)的全面人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行，也表明外資銀行將憑借其在制度、機制和產(chǎn)品等方面的優(yōu)勢開始搶灘國內(nèi)市場。

外資銀行享受國民待遇意味著中資銀行將不會受到特別的照顧。面對這種狀況，中資銀行倘若不進行改革，不采取相應(yīng)的對策，那我國人民的資金將會更多地流向外資銀行。如果我國占60%的資金全儲存在外資銀行，那我國將很容易受制于人，萬一發(fā)生什么重大的事件甚至是世界戰(zhàn)爭，那我國將處于一個很危險的境地。

2.有效的信貸管理機制

中外銀行在信貸管理上主要存在兩個差異。一是組織結(jié)構(gòu)上，外資銀行重視水平制衡，國內(nèi)銀行重視垂直管理；二是在不良貸款的處理上，外資銀行重視轉(zhuǎn)化，國內(nèi)銀行重視清收。

與外資銀行相比，國內(nèi)銀行“金字塔”型的垂直管理鏈條過長，橫向分工與制衡不夠。近年來，我國商業(yè)銀行各級進行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，分別設(shè)立資產(chǎn)保全部和風(fēng)險審查部負(fù)責(zé)處置不良貸款，但是，信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險管理等職責(zé)仍基本由審貸部門承擔(dān)，部門的細(xì)分化程度不夠。貸款審批逐級上報，呈縱向運動特征。在貸款發(fā)放后，貸款管理工作沒有跟進，重貸輕管現(xiàn)象導(dǎo)致一旦企業(yè)經(jīng)營困難暴露，銀行會抽出貸款處置企業(yè)抵押物，企業(yè)難于度過難關(guān)。

3.利用自身優(yōu)勢，主攻高端市場

外資銀行與中資銀行的競爭分為低端市場與中高端市場。鑒于中資銀行具有網(wǎng)點多、熟悉本土業(yè)務(wù)、客戶資源豐富的優(yōu)勢，外資銀行大多將業(yè)務(wù)定位為高端市場。外資銀行在管理水平與創(chuàng)新能力上的優(yōu)勢使其在高端客戶群體中備受歡迎。外資銀行客戶以規(guī)模較大的外企為主，這些企業(yè)資金雄厚，年銷售收入偏高。個人客戶發(fā)展集中在城市富裕階層，發(fā)展速度快。根據(jù)二八法則，世界百分之八十的財富掌握在百分之二十的人手中，這對中資銀行來說將是一個打擊。

4.強大的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力

金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是資金融通的具體形式和工具。外資銀行在中國的創(chuàng)新包括以技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新和商業(yè)創(chuàng)新，如智能驗鈔機、保險箱、運鈔車、票據(jù)清算系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)等。目前，外資銀行已開發(fā)了電子貨幣系統(tǒng)、銷售處理支持系統(tǒng)和方法、全球投資者客戶訪問系統(tǒng)等并申請專利。專利的成功申請不僅提高了外資銀行的服務(wù)能力，也使其從專利轉(zhuǎn)讓授權(quán)中獲利。與外資銀行相比，國內(nèi)銀行創(chuàng)新的層次較低，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，盈利能力差，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏個性化，針對性的金融產(chǎn)品和技術(shù)已不具備核心競爭力。

5.注重人才的引進

金融業(yè)是資金密集型企業(yè)，同時也是知識密集型企業(yè)，人員的素質(zhì)是決定興衰成敗的關(guān)鍵。中資銀行的優(yōu)秀員工和業(yè)務(wù)骨干成為了外資銀行爭奪的重要目標(biāo)。中資銀行為了挽留優(yōu)秀人才必須提供更加優(yōu)惠的報酬，以增加吸引力。隨之而來的是，外資銀行和中資銀行為吸納優(yōu)秀人才各自增加了成本。

三、中資銀行的對策

與外資銀行相比，中資銀行的競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在：機構(gòu)網(wǎng)點多、文化地緣優(yōu)勢、客戶資源固定、國家信用作支撐?？梢哉f中資銀行與外資銀行各有優(yōu)勢，但優(yōu)勢不是一成不變的，中資銀行應(yīng)積極創(chuàng)造出能經(jīng)得起市場考驗的競爭優(yōu)勢。面對外資銀行全面進入的現(xiàn)狀，中資銀行可采用的對策包括：

1.全面提高自身競爭力

外資銀行的進入給中資銀行既帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機遇。外資銀行進入后，中資銀行應(yīng)繼續(xù)構(gòu)建良好的公司治理機制，完善風(fēng)險防范機制，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整、提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力以及實施國內(nèi)銀行業(yè)的國際化戰(zhàn)略。

2.建立健全信貸組織管理體制

信貸組織各部門、各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準(zhǔn)，相互之間必須各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能超越職權(quán)。同時將風(fēng)險審查部門與信貸業(yè)務(wù)部門在行政上的管理主線區(qū)別開來，以改變當(dāng)前由于偏重業(yè)務(wù)擴張而忽視風(fēng)險控制部門意見，導(dǎo)致風(fēng)險審查部門事實上無法從組織上來制衡業(yè)務(wù)部門的弊端。

3.加快產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新，提高金融創(chuàng)新能力

當(dāng)今社會，創(chuàng)新能力不足是直接影響到國內(nèi)銀行核心競爭力提升的主要障礙之一。因此，要想與強大的外資銀行競爭，就需要提升創(chuàng)新能力，不但要提高創(chuàng)新的層次，還要創(chuàng)造出適合不同消費人群的金融產(chǎn)品，來滿足不同消費群體的差異化需求。

4.大力留住人才

卡內(nèi)基曾說，“你拿走我所有的財富，只要把技術(shù)留給我，用不了幾年，我又是鋼鐵大王”。由此可見人才的重要性。中資銀行應(yīng)積極完善激勵機制，不惜重金花大力氣吸引高素質(zhì)人才。同時為了留住人才還要加強企業(yè)文化建設(shè)，增強凝聚力和歸宿感，造就一支有強烈競爭意識、熟悉國內(nèi)外金融業(yè)務(wù)和國際慣例，并能將現(xiàn)代化管理手段、科技手段相結(jié)合的金融人才隊伍。

四、結(jié)束語

后WTO時期，外資銀行的全面進入雖然給中資銀行帶來了額外的競爭，但同時也為中資銀行提供了難得的發(fā)展機遇。從長期看，對我國銀行業(yè)競爭力的提高、市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整和人才的管理都起到了積極的作用。中資銀行應(yīng)沉著應(yīng)對，從管理、創(chuàng)新等方面發(fā)展自己，在競爭中生存、發(fā)展、壯大。

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