商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中的合作探索

[摘要] 針對(duì)我國中小企業(yè)貸款難的問題， 十分有必要繼續(xù)通過深挖擔(dān)保機(jī)構(gòu)的功能，加強(qiáng)商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作來妥善有效地解決這一問題。本文通過與國際上發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)借鑒，結(jié)合我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)際，試圖探索出一條易于我國中小企業(yè)貸款的商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作之路。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 中小企業(yè)

一、中小企業(yè)擔(dān)保體系的國際比較

在我國，中小企業(yè)的成長是我國經(jīng)濟(jì)高速增長的重要推動(dòng)器。 尤其是在我國的出口貿(mào)易在中，中小企業(yè)更是其中的主力軍。因此，中小企業(yè)的平穩(wěn)快速發(fā)展對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展意義重大。

而目前中小企業(yè)直接向銀行貸款十分困難， 銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的依存度又比較低下和混亂，因而加強(qiáng)商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作就是一項(xiàng)十分緊迫的任務(wù)。

首先，我們來分別看一下幾個(gè)發(fā)達(dá)國家較成熟的銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制:

美國，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要出資方為政府，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是進(jìn)行全額擔(dān)保， 而是根據(jù)貸款規(guī)模和期限進(jìn)行一定比例的擔(dān)保。一般情況下， 對(duì)單筆在10萬美元以下的貸款，擔(dān)保其本金的80%;單筆在10萬美元以上的貸款，擔(dān)保其本金的75%。實(shí)行部分擔(dān)保，可以建立金融機(jī)構(gòu)、政府擔(dān)保和企業(yè)三方的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，有效分解風(fēng)險(xiǎn)。

日本，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，日本信用保障協(xié)會(huì)的基本財(cái)產(chǎn)由政府出資、金融機(jī)構(gòu)攤款和累計(jì)收支余額構(gòu)成，并以此作為信用保證基金，承保金額的法定最高限額為基本財(cái)產(chǎn)的60倍。屬于多級(jí)擔(dān)保體系國家，隨著擔(dān)保層級(jí)的增加，由于再擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散作用，最后實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保倍數(shù)也顯著增加。是由地區(qū)性信用擔(dān)保公司承擔(dān)損失總額的30%，和信用保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失總額的70%而構(gòu)成中央與地方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保與再擔(dān)保相結(jié)合的全國性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

法國等一些歐洲國家，信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)被當(dāng)作一個(gè)部門設(shè)立在中央銀行中，承擔(dān)了信用貸款的監(jiān)管功能，因而擔(dān)保業(yè)務(wù)很少，擔(dān)保和保險(xiǎn)涇渭不分。

二、我國擔(dān)保體系的現(xiàn)狀及問題

再來看一下我國的中小企業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行的合作現(xiàn)狀.全國擔(dān)保需求缺口巨大，但是擔(dān)保市場(chǎng)的發(fā)展卻十分緩慢.

目前我國信用擔(dān)保市場(chǎng)主要存在的問題有：

1.擔(dān)保機(jī)構(gòu)注資不足，規(guī)模較小，收入偏低，制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍偏小，擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金一般在1500萬～3000萬元之間。

2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的談判地位不對(duì)等，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過于巨大，危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展?，F(xiàn)實(shí)情況是銀行享受貸款收益，卻不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。由于在業(yè)務(wù)中所起作用的差異，使得擔(dān)保公司在與銀行的談判中往往處于劣勢(shì)，基本上得承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)。即使如此，銀行往往給擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出近于苛刻的條件，并盡可能地限制擔(dān)保的放大倍數(shù)，有的甚至要求擔(dān)保公司對(duì)貸款進(jìn)行全額承保，從而完全取消了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金放大功能。

3.與信用擔(dān)保體系密切相關(guān)的法律法規(guī)嚴(yán)重缺失，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展得不到有效的法律保障。盡管各商業(yè)銀行均有信用評(píng)價(jià)制度，但由于評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)及權(quán)重的不同，導(dǎo)致評(píng)價(jià)結(jié)果層次不齊。另外，全國的信用中介還處于起步階段，除了上海遠(yuǎn)東，中誠信外，還沒有建立起一套完整的信用評(píng)價(jià)體系。

在法律法規(guī)方面，針對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專門法還是空白，僅有的《擔(dān)保法》和《中小企業(yè)法》遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足信用擔(dān)保體系的需求。

4.我國中小企業(yè)由于種種原因，信用數(shù)據(jù)缺失，給擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來了相當(dāng)?shù)碾y度。目前中小企業(yè)仍普遍存在著信用缺失的問題。一是中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)成分比較復(fù)雜，大部分企業(yè)沒有真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度;二是經(jīng)營者素質(zhì)偏低，經(jīng)營決策容易失誤;管理不夠規(guī)范，一些企業(yè)財(cái)務(wù)不實(shí)，報(bào)表失真;三是現(xiàn)階段我國的中小企業(yè)剛剛跨過創(chuàng)業(yè)期進(jìn)入成長期，表現(xiàn)出因處于投資周期前期而客觀存在的無法避免的信用資源缺乏。

三、探索商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中的合作之路

1.根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，良好運(yùn)轉(zhuǎn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要有一定比例的政府注資，政府資產(chǎn)對(duì)協(xié)作銀行來說最可靠的抵押資產(chǎn)。各級(jí)政府的出資應(yīng)該占到50%，剩下的比例由民間資本進(jìn)行補(bǔ)充。政府出資的50%分別由中央財(cái)政和地方財(cái)政按一定比例分擔(dān)。社會(huì)基礎(chǔ)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是無法全商業(yè)化運(yùn)營的，目的是扶持中小企業(yè)的良性快速發(fā)展，這樣的非盈利性質(zhì)具有一定的公共事業(yè)屬性，所以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中政府按比例注資是十分必要的。

2.要修訂和補(bǔ)充相關(guān)信用擔(dān)保體系相關(guān)的法律法規(guī)，完善信用評(píng)級(jí)，征信體系，使整個(gè)信用擔(dān)保過程有據(jù)可查，有法可依。借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的實(shí)際情況，盡快建立起較為完備的信用評(píng)級(jí)法律法規(guī)，將信用登記，信用征集，信用監(jiān)督及評(píng)估貫穿于整個(gè)中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展過程中，整合工商，稅務(wù)，海關(guān)，銀行等機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有信用信息，并建立各信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行的信用記錄互查制度。

3.中小企業(yè)，商業(yè)銀行，擔(dān)保機(jī)構(gòu)都要承擔(dān)適當(dāng)比例的風(fēng)險(xiǎn)，已促進(jìn)信用擔(dān)保貸款使用的有效性。依照國際慣例，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償金額是貸款額的70%，銀行要承擔(dān)30%的風(fēng)險(xiǎn)，而為了督促企業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求中小企業(yè)要抵押其部分的權(quán)益資產(chǎn)。

4.要在擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)非盈利性質(zhì)的中小企業(yè)商業(yè)運(yùn)作咨詢機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)和跟蹤中小企業(yè)的發(fā)展，保證貸款的使用效率。征召退休的經(jīng)理，會(huì)計(jì)，法律等專業(yè)志愿者從事中小企業(yè)的商業(yè)運(yùn)作的咨詢工作，并對(duì)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分階段的評(píng)估，以保證信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的貸款的有效使用。

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