民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策研究

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，民間借貸行為只要借貸雙方都是自主自愿的，就都應(yīng)當(dāng)是合法的，不應(yīng)當(dāng)受到干涉。但是，民間借貸在存在巨大正面效應(yīng)的同時(shí)也確實(shí)存在著負(fù)面效應(yīng)。針對(duì)民間借貸負(fù)面效應(yīng)所帶來的不同類別的風(fēng)險(xiǎn)，要采取不同的化解和管理方式。

一、給予民間借貸應(yīng)有的政策和法律地位，完善借貸體制

在我國(guó)的借貸管理制度下，正規(guī)借貸制度與民間借貸一直是不相兼容的，借貸監(jiān)管當(dāng)局始終在保護(hù)正規(guī)借貸的壟斷地位。我國(guó)的《銀行管理暫行條例》規(guī)定，“個(gè)人不得設(shè)立銀行或其他借貸機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù);非借貸機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)?！币虼?，在正規(guī)借貸不能滿足社會(huì)需求，多元化、多層次的借貸服務(wù)體系也不能產(chǎn)生的情況下，民間借貸只能以“灰色”的形式存在，形成不和諧的“借貸二元格局”。所以打破現(xiàn)有的正規(guī)借貸壟斷，讓不同的資金需求可以從不同的機(jī)構(gòu)中得到滿足，從根本上解決市場(chǎng)資金的供需均衡問題，已經(jīng)越來越具有現(xiàn)實(shí)意義。首先，給予民間借貸的合理的政策定位。要從 理 論 上肯定民間借貸的積極意義，明確地肯定民間借貸在補(bǔ)充銀行功能不足、合理配置資源、有效增加企業(yè)生產(chǎn)投入、方便群眾生活以及激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)等方面所發(fā)揮的重大作用。同時(shí)，也要明確指出其存在的缺陷和消極作用。民間借貸是我國(guó)借貸市場(chǎng)的一部分.只有把民間借貸納入整個(gè)借貸市場(chǎng)統(tǒng)一考察，才能正確把握宏觀資源體系，有效統(tǒng)計(jì)借貸市場(chǎng)數(shù)據(jù)，這對(duì)于正確認(rèn)識(shí)國(guó)情、正確決策有著不可或缺的意義。其次給 民間借貸合理的法律定位。目前，我 國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文僅見于最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)少如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等幾條司法解釋，這些解釋雖然在某種程度上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但是它們都是從民法的角度出發(fā)的，即專為民事糾紛而作的解釋，并沒有從專業(yè)法規(guī)的角度規(guī)范此事?，F(xiàn)在，僅有幾條“判案的解釋”己經(jīng)不能滿足實(shí)際需要了。“由于我國(guó)尚未頒布民間借貸的有關(guān)法律，民間借貸在自發(fā)發(fā)生的基礎(chǔ)上分散而不易控制，呈現(xiàn)出無(wú)序狀態(tài)，因民間借貸而產(chǎn)生的糾紛案件呈逐年上升的趨勢(shì)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐迫切需要相適應(yīng)的條例法規(guī)的出臺(tái)，因?yàn)閺睦碚撋虾驼呱隙ㄎ坏臇|西必須付諸實(shí)際，一但與實(shí)際結(jié)合就要形成可實(shí)踐的法規(guī)制度，否則理論就不能發(fā)揮作用。再次 ，在給民間借貸正名和必要的規(guī)范的基礎(chǔ)上，應(yīng)考慮適時(shí)推進(jìn)民間借貸合法化，將其納入國(guó)家借貸體系范疇。例如，允許正當(dāng)合理的民營(yíng)借貸組織，如民營(yíng)銀行及其他中小借貸組織的存在，發(fā)展民間信用組織，使民間信用公開化，允許民營(yíng)資本進(jìn)入我國(guó)借貸體系;及時(shí)總結(jié)山西私營(yíng)銀行試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展地方民營(yíng)中小型借貸機(jī)構(gòu);在科學(xué)分析的基礎(chǔ)上創(chuàng)立新的、滿足市場(chǎng)需求的信貸機(jī)構(gòu)與融資方式，比如會(huì)員制信貸組織、資金互助社等;在村一級(jí)建立互助儲(chǔ)金會(huì)，解決農(nóng)戶資金需求，條件成熟時(shí)，建立我國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。同時(shí)，建立起科學(xué)合理的借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入以及登記、管理與監(jiān)控制度，防范借貸風(fēng)險(xiǎn);填補(bǔ)正規(guī)國(guó)有借貸機(jī)構(gòu)在各方面的不足，從而擠縮非正規(guī)借貸的存在范圍與規(guī)模，并進(jìn)而抑制民間借貸消極作用的影響。國(guó)家應(yīng)針對(duì)民間借貸的特征，按照《合同法》的有關(guān)要求，制訂適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的管理辦法，明確借貸主體規(guī)范，明確其借貸額度、利率水平，并按規(guī)定到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記?？捎扇嗣胥y行作為管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督民間借貸，依據(jù)管理辦法條款進(jìn)行管理。最后，實(shí)事求是，堅(jiān)持“形式為內(nèi)容服務(wù)”，建立多層次的借貸服務(wù)體系，滿足市場(chǎng)的不同需求。比如政府要大力支持適合高風(fēng)險(xiǎn)投資特點(diǎn)和長(zhǎng)周期的科技研發(fā)等的民間借貸形式。有調(diào)查顯示，“有35.1%的企業(yè)認(rèn)為‘推動(dòng)成立企業(yè)間互?；稹峭七M(jìn)企業(yè)融資的有效途徑。

二、加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)的步伐

中小企業(yè)貸款難的情況確實(shí)存在，但也不能將原因全部歸咎于借貸機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)自身的缺陷也不容忽視，因此貸款難的中小企業(yè)自身也要注意改革企業(yè)內(nèi)部不合理不完善的制度，爭(zhēng)取成為優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)主體，以更加符合借貸機(jī)構(gòu)的信貸要求，從而可以更容易地獲取正規(guī)借貸的貸款，減少對(duì)民間借貸的依賴性，從而遏制民間借貸的畸形發(fā)展。

三、對(duì)民間借貸的自身規(guī)范建設(shè)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展，市場(chǎng)需求不斷增多，民間借貸必然有更大的規(guī)模和更大的市場(chǎng)，如果繼續(xù)放任其發(fā)展，它的消極作用也許會(huì)更大。所以對(duì)民間借貸的規(guī)范和引導(dǎo)己成為非常迫切的現(xiàn)實(shí)需要。對(duì)民間借貸自身的規(guī)范建設(shè)可以著重從以下幾個(gè)方面入手:首先，提供有法律依據(jù)的信用保障，如第三方認(rèn)定、擔(dān)保，并負(fù)責(zé)進(jìn)行事后清償。其次，清理蘊(yùn)藏高風(fēng)險(xiǎn)和高危害性的高利貸及高息攬存的非法組織。再次，重視宣傳教育作用的發(fā)揮，提高人們的法制觀念，使人們可以更加理性地判斷是否需要民間借貸，或者如何使民間借貸更好地維護(hù)或增進(jìn)自己的利益，促使人們以更完善的方式從事民間借貸。或者通過對(duì)其他方面的規(guī)定積極地削減民間借貸的負(fù)面影響。再次，對(duì)民間借貸進(jìn)行引導(dǎo)，合理發(fā)揮其比較優(yōu)勢(shì)。

四、加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管約束

借貸業(yè)是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，借貸業(yè)的發(fā)展史實(shí)際上是借貸監(jiān)管不斷完善的過程。民間借貸作為一種借貸制度安排，和其它借貸制度安排一樣需要借貸監(jiān)管，否則民間借貸的負(fù)外部效應(yīng)、信息不對(duì)稱所引發(fā)的市場(chǎng)失靈可能給參與借貸交易的雙方帶來一定的損失，對(duì)整個(gè)借貸體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定造成威脅。央行將國(guó)有商業(yè)銀行納入到正規(guī)的監(jiān)管系統(tǒng)中來，而對(duì)民間借貸采取放任自由的態(tài)度，讓其自生自滅，而當(dāng)民間借貸出現(xiàn)問題的時(shí)候，就對(duì)其進(jìn)行清理、整頓或取締。其實(shí)監(jiān)管不是出現(xiàn)問題后簡(jiǎn)單地取締，這樣實(shí)際上是逃避監(jiān)管的責(zé)任，中央銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管約束，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段、法律手段、行政手段在內(nèi)的各種監(jiān)管手段來增強(qiáng)監(jiān)管效果。

首先 ，監(jiān)管部門對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)頒發(fā)執(zhí)照并詳細(xì)登記備案。同時(shí)，為了增加民間借貸市場(chǎng)的透明度，監(jiān)管部門可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況將所有具有資質(zhì)的民間借貸機(jī)構(gòu)的名稱在網(wǎng)上公布，以方便交易方在借貸交易中進(jìn)行核對(duì);對(duì)無(wú)資質(zhì)進(jìn)行借貸活動(dòng)或者可能存在借貸詐騙、違規(guī)操作的民間借貸機(jī)構(gòu)也會(huì)在網(wǎng)上公布。這樣不僅有助于民間借貸活動(dòng)從“地下”轉(zhuǎn)為“地上”，減少因逃避監(jiān)管而增加的風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于監(jiān)管當(dāng)局及時(shí)掌握民間借貸市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，防范風(fēng)險(xiǎn)。

其次，監(jiān)管部門對(duì)民間借貸建立和完善有效的監(jiān)測(cè)制度。監(jiān)管部門應(yīng)該及時(shí)掌握民間借貸的規(guī)模和利率，做到，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)再出臺(tái)適當(dāng)?shù)恼?。通過農(nóng)村借貸監(jiān)管組織定期采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握民間借貸活動(dòng)的資金量、利率水平、交易對(duì)象，為有關(guān)部門制訂宏觀經(jīng)濟(jì)政策提供數(shù)據(jù)支持。借貸監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督和管理，在對(duì)民間借貸活動(dòng)深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，探索一套新的管理制度和管理方法，對(duì)支持生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展確實(shí)有積極作用的，可允許其存在，采取核發(fā)借貸業(yè)務(wù)許可證的方式，以利于對(duì)民間借貸活動(dòng)的規(guī)模、用途、利率進(jìn)行監(jiān)管。將民 間 金 融納入中央銀行的監(jiān)管體系，有利于確定民間借貸的合法地位，從而減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)，有借貸監(jiān)管部門為其提供法律支持，減少損失?！案唢L(fēng)險(xiǎn)，高收益”，隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，民間借貸所要求的收益率也會(huì)降低，即利率也會(huì)隨之下降。

五、構(gòu)建民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

高利率是對(duì)民間借貸高風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，借貸業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基本特點(diǎn)，為防范和化解民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)，必須建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

首先，建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)指標(biāo)，形成科學(xué)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。制訂稽核監(jiān)督借貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)，加強(qiáng)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，包括資本充足性、資產(chǎn)流動(dòng)性、盈利狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平等;制訂監(jiān)督借貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)合規(guī)性指標(biāo)，加強(qiáng)借貸經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)測(cè)，包括信貸規(guī)模、限額及資產(chǎn)負(fù)債比例的執(zhí)行情況、同業(yè)拆借情況、向人民銀行繳存存款準(zhǔn)備金和財(cái)政性存款的情況及其它合規(guī)性內(nèi)容;建立嚴(yán)密的會(huì)計(jì)控制指標(biāo)，體現(xiàn)在會(huì)計(jì)記錄、帳務(wù)處理和經(jīng)營(yíng)成果核算全過程，從而形成科學(xué)的指標(biāo)體系，保證稽核監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的運(yùn)行。

其次，制訂民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)的各項(xiàng)制度，形成完整的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制.按規(guī)定時(shí)間、內(nèi)容和方式進(jìn)行資料報(bào)送制度，如按期報(bào)送會(huì)計(jì)表或業(yè)務(wù)狀況表、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、其它有關(guān)報(bào)表資料和文字說明。保證報(bào)送資料的完整性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性，制訂獎(jiǎng)勵(lì)處罰制度。制訂風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)程序制度，如資料收集審查、計(jì)算整理、分析咨詢、報(bào)告處理、信息反饋、處罰等。按照央行制訂的有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法的規(guī)定，按月、按季對(duì)各項(xiàng)監(jiān)控、監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行自我監(jiān)測(cè)和考核，對(duì)達(dá)不到指標(biāo)要求的民間借貸機(jī)構(gòu)要制訂適當(dāng)?shù)奶幜P措施。最后，加強(qiáng)組織建設(shè)，配備現(xiàn)代化設(shè)備，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)苦監(jiān)測(cè)系統(tǒng)功能。在組織上要堅(jiān)持以民間借貸行業(yè)自律組織中的稽核部門為主，建立借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)整系統(tǒng)，實(shí)行法人領(lǐng)導(dǎo)下的總稽核負(fù)責(zé)制，調(diào)整、充實(shí)政治思想好、工作能力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富、有中級(jí)以上專業(yè)技術(shù)職稱人員到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中來。同時(shí)要做好現(xiàn)有千部培訓(xùn)，提高政治業(yè)務(wù)素質(zhì)。為了提高工作效率，，加大對(duì)借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)頻率，三級(jí)系統(tǒng)要加快利用電子計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化工具進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警的步伐，實(shí)現(xiàn)監(jiān)側(cè)現(xiàn)代化、科學(xué)化，更有效地防范和化解借貸風(fēng)險(xiǎn)，提高借貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平，把借貸活動(dòng)納入規(guī)范化、法制化的軌道，保證借貸業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行。