電子商務(wù)中信用卡套現(xiàn)芻議

[摘要] 伴隨著電子商務(wù)在中國(guó)的推廣與普及，電子購(gòu)物開(kāi)始廣泛受到青睞，但隨之而來(lái)的是對(duì)現(xiàn)行電子商務(wù)制度甚至相關(guān)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的考驗(yàn)與挑戰(zhàn)。本文通過(guò)對(duì)電子商務(wù)中信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的分析，有針對(duì)性的探討了相關(guān)制度效力和法律效力，最后提出解決問(wèn)題和加強(qiáng)監(jiān)管的主要建議與思路。

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 信用卡 套現(xiàn) 監(jiān)管

伴隨著電子商務(wù)在中國(guó)的推廣與普及，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、POS機(jī)刷卡等電子購(gòu)物方式也受到越來(lái)越多的人的青睞，但隨之而來(lái)的是對(duì)現(xiàn)行電子商務(wù)制度甚至相關(guān)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的考驗(yàn)與挑戰(zhàn)。近半年以來(lái)出現(xiàn)的以淘寶網(wǎng)旗下的支付寶信用卡套現(xiàn)為代表的金融案例就是典型，我們需要探究為什么電子商務(wù)中信用卡可以套現(xiàn)，及其在法律和金融制度上的爭(zhēng)議。

一、信用卡套現(xiàn)原理探析

1.產(chǎn)生信用卡套現(xiàn)的原因

套現(xiàn)，顧名思義是將某種非現(xiàn)金金融產(chǎn)品的價(jià)值挖掘出來(lái)并轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，對(duì)于難以變現(xiàn)，或者具有變現(xiàn)機(jī)會(huì)成本的金融產(chǎn)品則顯得更加具有價(jià)值和誘惑力。眾所周知，絕大多數(shù)的金融產(chǎn)品在提供融資功能時(shí)都會(huì)收取利息，并且還會(huì)存在一定程度的手續(xù)費(fèi)，假如我們通過(guò)某種方式將金融產(chǎn)品套現(xiàn)且不需支付利息和其他相關(guān)費(fèi)用的話，那么理論上我們可以享受到無(wú)息貸款，甚至利用該種套利空間從中獲得可觀的收益。

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。我們現(xiàn)在所說(shuō)的信用卡，一般單指貸記卡，可以在一定額度一定期間內(nèi)免息透支，同時(shí)，作為面向大眾發(fā)行的金融產(chǎn)品，信用卡套現(xiàn)不需要專業(yè)金融知識(shí)，可操作性強(qiáng)，再加上當(dāng)前國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行量過(guò)度和信用審核門(mén)檻過(guò)低，從某種程度上助長(zhǎng)了該種非法套現(xiàn)行為。

2.信用卡套現(xiàn)的方式

信用卡套現(xiàn)的目的、個(gè)體和規(guī)模參差不齊，但基本原理都如出一轍。首先必須擁有一張具有一定透支額度的信用卡，然后通過(guò)虛假購(gòu)物的形式進(jìn)行透支。例如，惡意套現(xiàn)者與商家勾結(jié)，在支付寶等第三方支付工具或POS機(jī)上進(jìn)行透支刷卡，商家獲得“購(gòu)物者”支付的現(xiàn)金后再轉(zhuǎn)移給惡意套現(xiàn)者，完成套現(xiàn)。隨著刷卡次數(shù)的增加和受信額度的擴(kuò)大，套現(xiàn)金額也逐步增大。近年來(lái)，還出現(xiàn)了以下幾種新型的信用卡套現(xiàn)方式：

(1)利用信用卡充值手機(jī)號(hào)碼，然后銷號(hào)獲得退款；

(2)利用信用卡購(gòu)買(mǎi)某些航空公司的頭等艙機(jī)票，然后利用相關(guān)政策在起飛前24小時(shí)內(nèi)全額退票，實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)；

(3)利用信用卡購(gòu)買(mǎi)股票、基金等時(shí)效性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，進(jìn)行短線操作，獲得收益后在免息期內(nèi)補(bǔ)足透支額度。

信用卡套現(xiàn)的存在反映了該種金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中存在不可消滅的套利空間。同時(shí)因?yàn)樵摲N套利空間涉足金融和商品兩個(gè)市場(chǎng)，大大降低了套利的流動(dòng)性，使其得以相對(duì)穩(wěn)定的存在，而不似金融市場(chǎng)上套利空間一旦出現(xiàn)就會(huì)被市場(chǎng)行為所消滅。然而，在電子商務(wù)日趨普及和發(fā)展的今天，信用卡套現(xiàn)的行為已經(jīng)值得我們給予足夠的關(guān)注并引起充分的警惕。

二、信用卡套現(xiàn)及監(jiān)管現(xiàn)狀

1.信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀

(1)個(gè)人套現(xiàn)。鑒于淘寶網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)近年來(lái)在中國(guó)的崛起，旗下的支付寶等第三方支付工具為每一個(gè)參與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者都提供了信用卡套現(xiàn)的可能。套現(xiàn)規(guī)模往往局限于有限張信用卡的透支額度，并且還受銀行其他相關(guān)規(guī)定制約，因此個(gè)人套現(xiàn)規(guī)模較小，而且采用者多為急需小額資金且熟悉套現(xiàn)操作的個(gè)人。

(2)套現(xiàn)公司。與商家勾結(jié)多采用POS機(jī)刷卡為特定客戶實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)，并從中收取可觀的傭金。據(jù)了解，目前存在專門(mén)從事套現(xiàn)活動(dòng)牟取不法收入的信用卡套現(xiàn)公司，其規(guī)模之大手段之隱秘令人吃驚。網(wǎng)上有公司放出豪言：104張信用卡就可以套現(xiàn)100萬(wàn)，而百度“信用卡套現(xiàn)”也可以搜到20萬(wàn)余張網(wǎng)頁(yè)。

2.信用卡套現(xiàn)危害

信用卡產(chǎn)生的危害日趨明顯，并已經(jīng)到達(dá)不可忽視的地步，主要有以下四個(gè)方面：

(1)違反相關(guān)金融法律法規(guī)，增加銀行監(jiān)管難度，帶來(lái)應(yīng)收利潤(rùn)損失。

(2)使部分貨幣脫離銀行控制范圍，增加資金鏈安全風(fēng)險(xiǎn)，危害金融穩(wěn)定。

(3)刺激地下融資的發(fā)展，為不正當(dāng)資金使用提供便利，同時(shí)降低宏觀調(diào)控的有效性和權(quán)威性。

(4)與商家勾結(jié)，違背銀聯(lián)－銀行－商家三方協(xié)議，損害市場(chǎng)信心。

3.解讀相關(guān)法律法規(guī)

早在1996年4月1日，央行就頒布并實(shí)施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金，以及惡意透支；1999年3月1日，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理；2007年2月底，央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于預(yù)防信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，明確規(guī)定持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務(wù)屬違法行為。

2007年1月1日，正式生效的《反洗錢(qián)法》將“特定非金融機(jī)構(gòu)”列入反洗錢(qián)義務(wù)主體范圍。按照反洗錢(qián)法規(guī)定，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢(qián)義務(wù)。進(jìn)入2007年，第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展更加快捷，自央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》后，電子支付市場(chǎng)將通過(guò)牌照發(fā)放方式規(guī)范管理的消息已經(jīng)讓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更趨緊張。央行更是明確表示，規(guī)范電子支付法規(guī)對(duì)規(guī)范第三方支付行為具有極其重要的意義。

4.信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管現(xiàn)狀

早在2005年央行就出臺(tái)了《電子支付指引（第一號(hào)）》。2006年商務(wù)部出臺(tái)了一個(gè)關(guān)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)交易的指引文件——《網(wǎng)上交易指引》。同年2月份，銀監(jiān)會(huì)也發(fā)布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》。2007年3月6日，商務(wù)部現(xiàn)發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見(jiàn)（暫行）》，12月13日，商務(wù)部又發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)電子商務(wù)規(guī)范發(fā)展的意見(jiàn)》。央行、銀監(jiān)會(huì)和商務(wù)部紛紛對(duì)電子支付出臺(tái)規(guī)范文件，但是尚未明確由誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)電子支付的監(jiān)管。當(dāng)前幾乎不受監(jiān)管的第三方支付平臺(tái)，恰恰是我國(guó)金融鏈條上最容易出現(xiàn)問(wèn)題的薄弱環(huán)節(jié)，一家機(jī)構(gòu)的清算問(wèn)題可能導(dǎo)致支付瓶頸，引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，引起整個(gè)金融體系的連鎖反應(yīng)，損害公眾對(duì)貨幣的信心，削弱實(shí)體經(jīng)濟(jì)，潛在禍患無(wú)窮。

三、相關(guān)爭(zhēng)論與主要建議

信用卡套現(xiàn)危害無(wú)窮，但值得爭(zhēng)議的是，從理論上講，倘若進(jìn)行真實(shí)購(gòu)物爾后將貨物等值轉(zhuǎn)手變現(xiàn)，那么仍然可以套現(xiàn)而不產(chǎn)生任何上述異議?；貧w到信用卡作為服務(wù)大眾的金融產(chǎn)品的作用本身，允許透支是為了刺激消費(fèi)，刷卡透支免息是為了促進(jìn)電子支付發(fā)展的進(jìn)程，那么銀行方面既存在提供免息透支的意愿，又不愿意看到相當(dāng)于免息貸款的套現(xiàn)的出現(xiàn)，這可能本身就是一種矛盾?；蛟S可以解釋為現(xiàn)實(shí)生活中的電子商務(wù)程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠深入，試想，倘若每一項(xiàng)商品和服務(wù)都可以刷卡消費(fèi)的話，也就不會(huì)出現(xiàn)一般個(gè)人因急需短期貸款消費(fèi)而產(chǎn)生的套現(xiàn)行為。當(dāng)前中國(guó)誠(chéng)信制度尚未建立健全，有利可圖的虛假購(gòu)物等詐騙形式層出不窮的情況下，清楚地暴露出信用卡作為一種舶來(lái)品“水土不服”的設(shè)計(jì)缺陷。

對(duì)比馳騁美國(guó)的EBAY購(gòu)物，以及旗下PAYPAL支付方式，PAYPAL接受用戶指令以賬戶對(duì)賬戶直接劃撥金額，然后以支票形式匯給受票人，這得益于國(guó)外先進(jìn)的誠(chéng)信記錄和管理體制，同時(shí)EBAY會(huì)對(duì)每一位新開(kāi)張網(wǎng)上商家展開(kāi)嚴(yán)格的審核，并于事后開(kāi)展信用記錄追蹤，雖然程序繁瑣但其做法與成就都值得我們?nèi)タ隙?。支付寶的支付方式在世界乃屬首?chuàng)，是阿里巴巴集團(tuán)馬云先生奔走呼吁創(chuàng)造“電子商務(wù)誠(chéng)信”的直接產(chǎn)物，也確實(shí)有效地結(jié)合了中國(guó)實(shí)際，在中國(guó)本土上取得了巨大成功，免遭像EBAY在中國(guó)水土不服的命運(yùn)。然而不管是哪種方式，信用卡套現(xiàn)問(wèn)題的癥結(jié)在于信用制度的建立和維護(hù)。

在當(dāng)前情況下，筆者認(rèn)為倘若要消除這種套利空間，監(jiān)管當(dāng)局和金融機(jī)構(gòu)可以從信用卡產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和法律規(guī)章等方面著手，嘗試采取以下幾種措施：

1.從源頭上加強(qiáng)控制透支免息期，同時(shí)銀行業(yè)整體與具備一定信用等級(jí)的商家開(kāi)展用戶信用檔案的即時(shí)共享和記錄，控制面向不同客戶的免息期和透支額度，特別注意防范初次使用信用卡的大額消費(fèi)現(xiàn)象。

2.降低信用卡提現(xiàn)的循環(huán)利息，同時(shí)加強(qiáng)信用卡發(fā)行的審核機(jī)制和透支額度的控制機(jī)制，避免多張信用卡輪流透支此借彼還的現(xiàn)象，并將反映現(xiàn)金需求的地下資金流帶到地面上，將這種獲得無(wú)息貸款的套現(xiàn)需求向正確的方面引導(dǎo)。

3.進(jìn)一步建立健全相關(guān)法規(guī)制度，明確對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管主體和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，將該類特定非金融類融資機(jī)構(gòu)朝著像金融機(jī)構(gòu)那樣行為可監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)可防范、責(zé)任可承擔(dān)的規(guī)范而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪\(yùn)作方式靠近，為打造一個(gè)安全、穩(wěn)定、可信的電子商務(wù)環(huán)境提供堅(jiān)實(shí)而可靠的保障。

4.從根本上講，我國(guó)迫切需要建立健全信用體系，確保網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的誠(chéng)信與安全，從而帶動(dòng)各種金融活動(dòng)平穩(wěn)有序地進(jìn)行，建立起公眾和企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的信心，有力地挖掘出潛在消費(fèi)市場(chǎng)，使更多的人享受到電子商務(wù)的可靠與便利，推動(dòng)我國(guó)信息化進(jìn)程邁向一個(gè)新的臺(tái)階。

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