當(dāng)前,由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)籠罩全球,國民 “談投資變色”。在這種形勢下,我們更要關(guān)注個人理財規(guī)劃問題。如何在全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)下降低經(jīng)濟(jì)危機(jī)對我們個人的影響,實(shí)施科學(xué)的理財規(guī)劃顯得非常重要。
一、個人理財?shù)囊恍┱`區(qū)
(一)理財=節(jié)約
理財?shù)姆秶艽?,合理的支出計劃,有目的投資等等。理財不等于節(jié)約,理財不僅僅是為了財富的積累,更不是單純的限制自身的開支,降低生活水平。理財?shù)哪康氖菫榱嗽趯?shí)現(xiàn)個人人生的發(fā)展需求和目標(biāo)。它有節(jié)約的要求,但是僅限于個人理財活動中那些不必要的浪費(fèi)。
(二)儲蓄是最好的投資方式
據(jù)統(tǒng)計,在我國1984年的1萬元儲蓄存款到2004年,實(shí)際只能買到價值2100元左右的商品,如果按照5年期,5%的利率,1984年的1萬元到了2004年變成了24500元左右,其實(shí)際的購買力才是1984年的一半。事實(shí)證明,在經(jīng)濟(jì)上升的國家,銀行存款實(shí)際利率相對CPI來說一般是負(fù)的,把錢存在銀行,實(shí)際上是錢在不斷縮水的過程。
(三)學(xué)習(xí)別人理財
在個人理財模式上,一些人表現(xiàn)為“從眾跟風(fēng)”和“盲目攀比”,看到有人通過炒股賺了錢,就不顧一切擠進(jìn)股市。而個人理財本身是極具個性化的活動。它受自身財務(wù)資源狀況、所處年齡階段、家庭不同時期的目標(biāo)、風(fēng)險偏好等諸多方面的因素影響。從來就沒有一個普遍適應(yīng)的最佳理財模式,正確的個人理財模式要做到因人而異,因“財”而理。
(四) “窮人”不需要理財
時下“月光族”和“無產(chǎn)階級”成為了一類人群的代名詞。與此相關(guān)的是一些人認(rèn)為我是“窮人”我沒有存款,我不需要理財,這是非常錯誤的觀點(diǎn)。事實(shí)上,無產(chǎn)階級更需要個人理財規(guī)劃,相對于“有產(chǎn)階級”,他們還處于生活需求保障線上,更談不上擁有成就事業(yè)的財富了??梢?,“窮人”不僅需要利用理財來保證日常的生活需求,應(yīng)對突發(fā)的風(fēng)險,也需要借助理財規(guī)劃來實(shí)施財富的積累,逐漸變?yōu)椤坝挟a(chǎn)階級”。
二、經(jīng)濟(jì)危機(jī)下個人理財應(yīng)該遵循的原則
美國理財師資格鑒定委員會定義:“個人理財是指如何制定合理財務(wù)資源規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序”。由此可以看出,理財?shù)暮诵哪繕?biāo)和原則是合理分配資產(chǎn)和收入,在確保生活質(zhì)量需求的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)財富的增值。
首先,必須在觀念上對理財有科學(xué)的認(rèn)識,樹立正確的理財觀念,明確理財?shù)母灸繕?biāo)在于個人資產(chǎn)的保值增值,還要注意到個人理財。首先要為個人及家庭的日常開支和意外開支做準(zhǔn)備。要求適當(dāng)安排中長期投資和短期投資的比例,為日常開支和臨時性開支留出一定的空間。
其次,在投資品種的選擇上,要密切關(guān)注風(fēng)險與收益的關(guān)系,在綜合分析二者之間關(guān)系的前提下,盡可能地選擇低風(fēng)險、高收益的投資品種。但是在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度這幾乎是不可能的,一般而言,高收益相對著較高的風(fēng)險水平。但是為了有效地規(guī)避風(fēng)險,可以采取選擇多種投資方式,實(shí)現(xiàn)短期投資與長期投資相結(jié)合,高風(fēng)險投資與普通投資相結(jié)合,這也是目前人們常用的可以有效化解投資風(fēng)險的一種理財方式。
而在經(jīng)濟(jì)危機(jī)籠罩下人們 “談投資變色” 的今天,個人理財規(guī)劃更需要充分的理性,既不要盲從當(dāng)前一些人提出的“持幣是最好的”保守言論,也不要輕易相信盈利機(jī)構(gòu)推出的所謂保值增值的誘惑。經(jīng)濟(jì)危機(jī)下,更應(yīng)該增加對風(fēng)險防御的投入,對于有住房按揭的人群更應(yīng)該注意,尤其是加強(qiáng)失業(yè)風(fēng)險的防范。
三、當(dāng)前個人理財?shù)耐顿Y產(chǎn)品的建議
筆者個人認(rèn)為,經(jīng)濟(jì)危機(jī)下投資仍然應(yīng)該是個人理財規(guī)劃中的一個部分,至于選擇什么樣的投資產(chǎn)品,筆者談一下個人的看法。投資的目的,毋庸置疑是為了實(shí)現(xiàn)財富的保值增值,那么如何實(shí)現(xiàn)這一目的呢?選擇哪種投資產(chǎn)品是關(guān)鍵。根據(jù)世界最著名的投資人之一,沃頓商學(xué)院的西格爾教授的研究成果,在過去200多年里,股票、債券、票據(jù)、黃金以及現(xiàn)金的歷史資產(chǎn)收益率依次遞減。
談到股票投資,相信每個人都會有深刻的感受,A股讓我們狂熱,又讓我們沮喪。就目前的國內(nèi)市場而言,筆者認(rèn)為目前投資股票適合做長期投資。個人投資者可以選擇一些有關(guān)民生的股票,例如農(nóng)業(yè),醫(yī)藥股等。
基金無疑是個人長期理財規(guī)劃中應(yīng)該考慮的一個理財產(chǎn)品。首先基金的運(yùn)作是資深的經(jīng)濟(jì)管理學(xué)家來進(jìn)行的,就相當(dāng)于有專家為自己來理財,雖然最高收益水平低于股票的最高收益水平,但是卻沒有過高的理財風(fēng)險。雖然股市一片黯淡下, “殺雞”的心痛還深刻留在很多人的記憶中,但是,巴菲特告訴我們“在別人貪婪的時候恐懼,在別人恐懼的時候貪婪,”我們是不是該投資了?
經(jīng)濟(jì)危機(jī)下的投資需要注意可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的理財產(chǎn)品,投資于保險業(yè)也是個人中長期理財要考慮的問題。投資于保險的最大的優(yōu)勢在于既可以防范來自于未來的相關(guān)風(fēng)險,又可以實(shí)現(xiàn)財富的保值升值。
同時,對于穩(wěn)健的投資需求,雖然筆者竭力反對利用銀行存款的辦法進(jìn)行投資,但是個人理財規(guī)劃中還是應(yīng)該留給銀行存款一個位置,這是為了風(fēng)險的防范和日常的生活需求。
在人類的心目中,黃金的財富地位從來沒有動搖過,黃金是一個既新潮又古老的投資方式。而目前國內(nèi)可以進(jìn)行的黃金投資種類,主要是紙黃金和實(shí)物黃金兩類,最近在美元出現(xiàn)微弱強(qiáng)勢的趨勢下,適當(dāng)進(jìn)行黃金投資也是一種避免把錢都放到銀行的辦法。
參考文獻(xiàn):
[1]凱恩斯.就業(yè)、利息和貨幣通論[M].李欣權(quán),譯.北京:南海出版社,2007.
[2]王英.個人理財?shù)乃拇笳`區(qū)[J].蘭州財經(jīng)報,2005.4.17.
(作者簡介:苗雨(1976—)男,漢族,北京人,研究生學(xué)歷,經(jīng)濟(jì)師;現(xiàn)任職于上海浦東發(fā)展銀行北京分行。)