新農(nóng)村建設(shè)中的金融深化探析

［摘要］由于我國推行對農(nóng)村“吸多貸少”的二元金融體制，農(nóng)村金融服務(wù)被邊緣化，直接制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。文章基于金融深化理論和我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀及其存在的問題，提出當前應(yīng)盡快建立由國家、金融機構(gòu)、民間金融組織和個人共同參與的多樣化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，加強金融對新農(nóng)村建設(shè)的支持功能。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融；新農(nóng)村建設(shè)；創(chuàng)新；改革

［基金項目］國家社科基金“城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化體制對策研究”（08BJY049）

［作者簡介］王金艷，臨沂師范學院商學院講師，研究方向：金融與經(jīng)濟發(fā)展，山東臨沂 276000；劉傳玉，臨沂師范學院商學院講師，研究方向：宏觀經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，山東臨沂 276000

［中圖分類號］ F830.6［文獻標識碼］ A［文章編號］ 1007-7723（2008）09-0001-0003

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、建設(shè)社會主義新農(nóng)村是當前我國面臨的一個重大戰(zhàn)略任務(wù)。然而，過去我國一直推行對農(nóng)村“吸多貸少”的二元金融體制，農(nóng)村金融服務(wù)被邊緣化，直接制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。我們看到，在銀行商業(yè)化改革的大趨勢下，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村很難指望得到包括四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的正規(guī)金融服務(wù)，各地區(qū)農(nóng)村信用合作社的股份制改革也逐步脫離了合作金融的性質(zhì)，農(nóng)業(yè)政策性金融沒有發(fā)揮對農(nóng)業(yè)的直接支持作用，農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信用擔保體系基本空缺，民間金融活動在法律上缺少保障、規(guī)范和監(jiān)督?？梢?，當前農(nóng)村金融服務(wù)基本處于真空狀態(tài)。新時期要切實推進新農(nóng)村建設(shè)，必須深化農(nóng)村金融體制改革，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供有力的金融支持。

一、金融深化與經(jīng)濟發(fā)展

愛德華·肖和羅納德·麥金農(nóng)（1973）在分析發(fā)展中國家金融狀況時分別提出了金融抑制和金融深化理論，認為經(jīng)濟增長與金融發(fā)展存在相互制約、相互促進的關(guān)系。他們首次提出發(fā)展中國家經(jīng)濟落后的癥結(jié)在于金融抑制，分析了如何在發(fā)展中國家建立一個以金融促進經(jīng)濟發(fā)展的金融體制，即實現(xiàn)金融深化。后來人們把他們的這一理論統(tǒng)稱為“金融深化理論”。這一理論實質(zhì)是主張發(fā)展中國家進行金融自由化改革，以促進經(jīng)濟的迅速發(fā)展，它對發(fā)展中國家的金融發(fā)展實踐產(chǎn)生了深刻的影響。金融深化理論以金融自由化為目標，要求放松或解除不必要的管制，實現(xiàn)金融市場經(jīng)營主體的多元化以及金融資源價格的市場化。赫爾曼和斯蒂格利茨在他們的《金融約束：一個分析框架》一文中，重新審視了金融體系中的放松管制與加強政府干預(yù)的問題，確立了通過政府推動金融深化的策略。他們認為，政府的適當干預(yù)是必要的，金融約束的目標是政府通過積極的政策引導為民間部門創(chuàng)造租金計劃，尤其是為銀行部門創(chuàng)造租金機會，使其有長期經(jīng)營的動力，以發(fā)揮銀行的優(yōu)勢，減少由于信息問題引起的不利于完全競爭市場形成的一系列問題?？梢?，金融約束理論是對金融深化理論的豐富和發(fā)展，強調(diào)發(fā)揮政府在市場失靈下的作用，是一種選擇性干預(yù)政策，也是發(fā)展中國家從金融壓制狀態(tài)走向金融自由化過程的一種必然性政策。從上述分析可見，金融深化有利于經(jīng)濟增長，而農(nóng)村金融深化則有助于解決當前農(nóng)村金融抑制問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國長期實行農(nóng)業(yè)支持工業(yè)、農(nóng)村支援城市的金融政策，農(nóng)村的金融機構(gòu)承擔著從農(nóng)村吸收資金為國家工業(yè)化服務(wù)的職能，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的作用甚微。改革開放以來，這種狀況依然沒有得到根本性的改變，農(nóng)村獲取信貸支持的能力嚴重不足。中國人民銀行監(jiān)測的5000戶企業(yè)，雖然從1998年開始，大型企業(yè)的銀行借款增幅下降，但是實際占有金融資源的比例仍然是非常高的。數(shù)據(jù)表明，國有企業(yè)部門在金融資源的配置中具有優(yōu)先地位，金融資源向國有部門的傾斜已是不爭的事實。根據(jù)2003年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當年貸款總額為106155.93億元，農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款合計為2952.3億元，僅占貸款總額的2.78%，可見農(nóng)村獲得金融支持的力度甚微。這充分說明1994年以后金融資源配置的城市化傾向。對于這樣一種金融資源的配置格局，有的學者認為這是資本市場作用的結(jié)果，是資本的逐利性所致，但問題并不僅僅如此。鑒于國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中的絕對壟斷地位，而國有獨資的性質(zhì)又使國有商業(yè)銀行易于遭受行政干預(yù)，強烈的城市化的資金配置格局，很難說僅僅是由于市場競爭而導致的資金流動，也不完全是競爭促使資本尋求更高收益而出現(xiàn)的配置格局。這一配置格局的出現(xiàn)與政府主導的經(jīng)濟增長階段密切相關(guān)。在這一階段，政府或政府控制的市場主導了整個資源特別是金融資源的配置。例如，大量的金融資源配置到低效率的國有部門就是一個極好的證明。這說明目前城市化傾向的資本配置格局，與市場充分競爭條件下資本逐利性并不完全相干。

與國家金融制度改革相對應(yīng)，我國農(nóng)村金融也不斷深化，但程度還遠遠不夠。近年來，國家采取各種措施，不斷促進農(nóng)村金融的深化。例如，放寬農(nóng)村信用合作社的存貸款利率，降低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的進入門檻等，尤其是后者必將極大地促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。雖然，農(nóng)村金融改革取得了一定成績，但主要問題仍然沒有解決。當前，從我國金融發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看，城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)，金融二元結(jié)構(gòu)特征突出，農(nóng)村金融被嚴重邊緣化，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴重。據(jù)有關(guān)調(diào)查，我國2.4億個農(nóng)民家庭中，大約只有15%左右能夠從正規(guī)的金融機構(gòu)獲得貸款，85%左右的農(nóng)民要獲得貸款基本上都是通過民間信貸解決，表明我國的金融體系對農(nóng)村提供的服務(wù)是非常不足的[1](P7)。

（二）我國農(nóng)村金融存在的問題

當前農(nóng)村金融問題集中體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分轉(zhuǎn)進城市。隨著商業(yè)化改革的推進，農(nóng)業(yè)銀行的競爭視角也逐漸從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)。如前所述，四大國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并縣城以下的分支機構(gòu)，上收基層機構(gòu)貸款權(quán)限，導致農(nóng)村金融體系嚴重萎縮，致使民營中小型企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟主體失去了金融支持的主渠道，無法對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融支持。

第二，農(nóng)村資金大量外流。國有商業(yè)銀行縣支行和縣域郵政儲蓄機構(gòu)成為兩大“資金漏斗”，其吸收的農(nóng)村資金大量倒流城市，使農(nóng)村資金“非農(nóng)化”問題十分嚴重。即使與農(nóng)民最貼近的農(nóng)村信用社，每年通過交納存款準備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購買國債和金融債等方式，致使每年約1000億元以上資金流出農(nóng)村。金融機構(gòu)對農(nóng)村吸多貸少，進一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的緊張。一些農(nóng)戶種植和養(yǎng)殖方面的正常資金需要及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的流動資金需要，也不得不求助于民間高利借貸。

第三，由于機構(gòu)縮減，缺乏競爭，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。表現(xiàn)為服務(wù)手段、設(shè)施等落后，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通了針對單位的代收水電費之類的中間業(yè)務(wù)外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒有，農(nóng)村金融創(chuàng)新嚴重缺乏。

第四，農(nóng)民和農(nóng)村工業(yè)企業(yè)資金借貸難。由于沒有可抵押資產(chǎn)，現(xiàn)行體制下農(nóng)民幾乎不可能貸到生產(chǎn)經(jīng)營必要的資金，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多屬民營中小企業(yè)，信用擔保缺位以及抵押條件不具備也使其很難從金融機構(gòu)獲得必要的資金支持。

第五，農(nóng)村保險嚴重缺失，農(nóng)村經(jīng)濟補償機制不健全。作為農(nóng)業(yè)大國，我國每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積的1/4，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重在40%以上。農(nóng)村保險業(yè)嚴重落后于“三農(nóng)”對風險控制的需求，全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)覆蓋范圍很窄；資本市場的觸角沒有延伸到農(nóng)村，縣域范圍內(nèi)的企業(yè)通過直接融資手段籌資也只能是一種奢望。

三、農(nóng)村金融深化的基本思路與對策

（一）農(nóng)村金融深化的基本思路

基于金融深化和金融約束理論，在加快我國金融體制改革的過程中，必須與財政改革相配合，并重視政府作用的發(fā)揮，以共同解決中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟主體資金供應(yīng)短缺的問題。要解決農(nóng)村金融問題，必須綜合考慮，多渠道籌集資金，建立完善的農(nóng)村金融市場體系，以確保農(nóng)村金融的有效供給。針對農(nóng)村金融市場上資金匱乏的情況，應(yīng)建立國家、金融機構(gòu)、民間金融組織和個人等共同參與的農(nóng)村金融市場體系。在這個體系中，政策性金融、商業(yè)金融和民間金融共存，應(yīng)明確各自在農(nóng)村金融市場中的地位和作用。由于目前配套制度不完善，農(nóng)村信用和擔保制度未建立起來，很大一部分農(nóng)村經(jīng)濟主體將無法從商業(yè)銀行得到資金，故政府必須加快農(nóng)村相應(yīng)配套制度和措施的建設(shè)。另外，由于農(nóng)業(yè)投入的特殊性，如投資時間長、風險大、獲利低等，也使得農(nóng)村經(jīng)濟主體很難及時地從商業(yè)銀行獲得資金，且商業(yè)銀行的利率較高，故政府必須有對農(nóng)村的政策性金融支持，以保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定投入和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。此外，應(yīng)鼓勵各市場主體參與到農(nóng)村金融市場當中，培育農(nóng)村金融市場的競爭性，實現(xiàn)農(nóng)村金融的不斷深化。

（二）農(nóng)村金融深化的具體對策

第一，重點深化農(nóng)村信用社改革。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，是我國加強農(nóng)村金融建設(shè)的支柱。農(nóng)村信用社在支農(nóng)功能上也存在功能弱化的現(xiàn)象，必須加快改革。在經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高、農(nóng)村信用社的資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營的少數(shù)地區(qū)，可以組建股份制或股份合作制銀行機構(gòu)。在人口相對稠密或糧棉商品基地縣（市），可以縣（市）為單位將農(nóng)村信用社和縣（市）聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，可在完善合作制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實行鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社、縣（市）聯(lián)社各為法人的體制。采取有效措施，通過合并等手段，加大對高風險農(nóng)村信用社進行兼并和重組的步伐。嘗試吸引民營資本參與信用社的改造，優(yōu)化信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。在條件成熟的情況下允許民營資本對經(jīng)營不善的信用社進行并購。

第二，深化農(nóng)業(yè)政策性金融改革。當前，我國農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍要進行重新調(diào)整，重點從以下幾個方面進行：（1）加大政策性信貸對農(nóng)村公共物品提供的支持力度。把資金運用的重點放在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科研以及信息化等農(nóng)村服務(wù)體系的建設(shè)上，注重資源配置的均衡發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展提供良好的條件。（2）開辦農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款，解決我國加入WTO后農(nóng)業(yè)參與國際化進程中結(jié)構(gòu)性矛盾突出的問題。（3）結(jié)合我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，以生態(tài)環(huán)境建設(shè)為中心，加大對農(nóng)村能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護的投資力度，保護生態(tài)環(huán)境，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

第三，規(guī)范民間金融。鑒于民間金融的自發(fā)性、盲目性和不規(guī)范性，必須對其進行規(guī)范，以更好地為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)。首先，要盡快制定并完善我國《民間金融法》相關(guān)法律法規(guī)，通過法律賦予各種正當合理的民間金融組織以合法地位，并對其經(jīng)營行為進行監(jiān)督。其次，通過法律規(guī)定降低門檻，允許民間資本進入金融領(lǐng)域，發(fā)展地方性私營中小型金融公司等多種民間金融組織形式。對正當合理的民間金融公司宜“疏”不宜“堵”，政府所要做的應(yīng)該是清除對社會有害的違法金融活動，而不是不分青紅皂白一概否定。

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