我國(guó)商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

摘要：本文從我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手，通過(guò)國(guó)際比較，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題剖析成因，提出了加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 對(duì)策建議

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)按照資金來(lái)源和資金運(yùn)用劃分，可分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。特別是隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，外資銀行的陸續(xù)登陸、企業(yè)融資方式的調(diào)整、居民可支配收入的增加和國(guó)家金融宏觀調(diào)控的要求及銀行自身經(jīng)營(yíng)的需要，大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不甚重視。但隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求的推動(dòng)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行逐步認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義，開始積極拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。使中間業(yè)務(wù)的品種、規(guī)模和收入都得到了一定的發(fā)展。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的比重在10％左右，中間業(yè)務(wù)收入的年增長(zhǎng)率約為30％，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行功能和收益的貢獻(xiàn)度在逐步提高。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的中間業(yè)務(wù)相比，無(wú)論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距。

(一)品種少，層次低

目前，我國(guó)商業(yè)銀行由于受分業(yè)經(jīng)營(yíng)所限，只能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等籌資功能強(qiáng)、操作相對(duì)簡(jiǎn)單的勞務(wù)型業(yè)務(wù)上。很少能利用其信息、技術(shù)、人才等優(yōu)勢(shì)從事諸如代客理財(cái)、為企業(yè)并購(gòu)或資產(chǎn)重組提供項(xiàng)目融資等高層次的智力型業(yè)務(wù)。

(二)規(guī)模小、盈利能力差

據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；2006年，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)80％以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部經(jīng)營(yíng)收入的平均比率為10％左右，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低，盈利能力不強(qiáng)。

(三)科技服務(wù)手段相對(duì)滯后，精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏

西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技服務(wù)手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務(wù)需要大批懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，而我國(guó)商業(yè)銀行在此方面人才儲(chǔ)備不足。

(四)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尚處于無(wú)序狀態(tài)

我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)代企業(yè)制度和金融業(yè)的法律、法規(guī)體系還不完善，所以中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)自律性與監(jiān)管性不強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序較為混亂，比如把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收和穩(wěn)定存款的手段而非一種相對(duì)獨(dú)立的創(chuàng)利途徑，從而競(jìng)相壓價(jià)，個(gè)別地方甚至出現(xiàn)銀行為爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)辦理權(quán)而為客戶倒貼費(fèi)用等異常現(xiàn)象。

二、制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

(一)外部環(huán)境不成熟

分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度的局限，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域。如與保險(xiǎn)、證券業(yè)相關(guān)的代客理財(cái)及金融創(chuàng)新工具等收益較高的新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)范圍有限。商業(yè)銀行只能經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，因此難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。因此與外資銀行品種繁多的中間業(yè)務(wù)形成了鮮明的對(duì)比。

(二)相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺(tái)填補(bǔ)了我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)管理的一項(xiàng)空白，但相關(guān)的法律、法規(guī)還不健全，監(jiān)管機(jī)制還不完善。此外，還存在信用機(jī)制不健全等問(wèn)題。

(三)思想認(rèn)識(shí)不到位，經(jīng)營(yíng)理念存在偏差

由于長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)信貸管理體制的影響，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，大多數(shù)商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)作為拓展銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助手段，在人、財(cái)、物上投入少，起步慢。制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)營(yíng)理念上對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不明確，市場(chǎng)定位存在偏差，往往把主要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。

(四)同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)培育不夠

商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。銀行間競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)的趨同性，在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，導(dǎo)致的后果之一便是中間業(yè)務(wù)少收費(fèi)和不收費(fèi)。巨大成本投入而產(chǎn)生低收益的現(xiàn)象，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利性不強(qiáng)，這種情況反過(guò)來(lái)又使各商業(yè)銀行缺乏進(jìn)一步開發(fā)和完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的源動(dòng)力，從而進(jìn)入了一個(gè)惡性循環(huán)當(dāng)中。由于銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，影響了社會(huì)公眾對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的了解程度，再加上中間業(yè)務(wù)被當(dāng)作可口的“免費(fèi)餐”的不正常市場(chǎng)消費(fèi)現(xiàn)象，抑制了中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的正常快速發(fā)展。

(五)硬件和軟件建設(shè)水平有待提高

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須依托強(qiáng)大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。商業(yè)銀行在這方面的投入仍顯不足。由于員工遠(yuǎn)離信托業(yè)、證券業(yè)。缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，衍生金融工具業(yè)務(wù)的人才則更加缺乏。人才培養(yǎng)機(jī)制還不完善，

三、商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)策建議

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

目前，我國(guó)商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展。各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后，隨著國(guó)內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，必須對(duì)中間業(yè)務(wù)給予高度重視，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)看待，在財(cái)務(wù)和人力資源上予以大力扶持，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段。處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰。形成良性循環(huán)。

(二)加大新產(chǎn)品研發(fā)力度。分步發(fā)展中間業(yè)務(wù)

發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和各商業(yè)銀行的實(shí)際情況，緊跟經(jīng)營(yíng)形勢(shì)變化。挖掘市場(chǎng)需求。適時(shí)開發(fā)業(yè)務(wù)新品種，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加收入來(lái)源。但考慮到我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)短期內(nèi)不可能達(dá)到西方發(fā)達(dá)銀行的水平，因此必須明確發(fā)展方向，分步進(jìn)行。首先，應(yīng)大力發(fā)展無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，如匯兌結(jié)算、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。在研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，要以客戶為中心、市場(chǎng)為導(dǎo)向，實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，細(xì)分客戶群體，樹立自己的品牌。其次，可為企業(yè)和居民個(gè)人提供全方位的金融投資理財(cái)服務(wù)，積極參與企業(yè)收購(gòu)、兼并、資產(chǎn)重組策劃及項(xiàng)目融資、信息咨詢、基金托管等。再次，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，發(fā)展信用性、融資性等帶有一定潛在風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，積極培育特色產(chǎn)品，同時(shí)控制好風(fēng)險(xiǎn)。

(三)規(guī)范同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)行業(yè)自律

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)摒棄“價(jià)格戰(zhàn)”這一粗放的經(jīng)營(yíng)方式，樹立以產(chǎn)品取勝、以服務(wù)取勝的經(jīng)營(yíng)理念。對(duì)于資源共享過(guò)程中產(chǎn)生的利益沖突，以最有利于未來(lái)發(fā)展的原則去協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)雙贏?！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)最敏感的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題未做出明確規(guī)定。建議充分發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用。明確收費(fèi)管理權(quán)屬，堅(jiān)持統(tǒng)一管理，有限浮動(dòng)的指導(dǎo)原則。在對(duì)市場(chǎng)、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素綜合研究的基礎(chǔ)上制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)基本收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，允許商業(yè)銀行根據(jù)上述因素有限浮動(dòng)，既防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，又能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益的相互關(guān)系。從而促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

(四)加大有償服務(wù)觀念宣傳力度

雖然從銀行卡的年費(fèi)開始，普通居民對(duì)銀行產(chǎn)品及收費(fèi)的接受程度日益提高，但商業(yè)銀行的收費(fèi)工作仍面臨較大的困難。商業(yè)銀行應(yīng)加大有償服務(wù)宣傳力度，逐步培養(yǎng)社會(huì)群體對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的認(rèn)知度。培養(yǎng)收費(fèi)觀念是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，其中既需要銀行業(yè)通過(guò)不斷提高服務(wù)能力，提高客戶的滿意度、忠誠(chéng)度來(lái)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)銀行自身也要改變回報(bào)客戶綜合貢獻(xiàn)的方式，以增值的服務(wù)而不是通過(guò)減免費(fèi)用的方式贏得客戶。

(五)加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)

中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō)到底是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行應(yīng)加大技術(shù)投入，力求建立起先進(jìn)的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。在人才培養(yǎng)方面，可通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)與國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修與實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合、國(guó)內(nèi)培養(yǎng)與國(guó)外引進(jìn)相結(jié)合等方式，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)，特別是對(duì)從事比較復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)開發(fā)和交易的高級(jí)人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

(六)完善外部環(huán)境

國(guó)家監(jiān)管部門在審慎監(jiān)管的前提下，允許商業(yè)銀行逐步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)范圍。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開國(guó)家金融政策的扶持和引導(dǎo)，雖然目前我國(guó)金融業(yè)還不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，但我們應(yīng)該看到，隨著金融創(chuàng)新和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，各類金融業(yè)務(wù)的交叉是不可避免的，因此對(duì)新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品堅(jiān)持先試點(diǎn)后推廣的原則，提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展的廣度和深度。