巨災(zāi)保險(xiǎn)的主要模式及對我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的意見和建議

周俊華

縱觀全球成熟的保險(xiǎn)市場，各國在自然風(fēng)險(xiǎn)保障方面情況各有不同。對于目前的中國，大規(guī)模開展自然災(zāi)害保險(xiǎn)，形成一個足夠大的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的團(tuán)體，才能保證足夠的保費(fèi)應(yīng)對重大自然災(zāi)害。

巨災(zāi)保險(xiǎn)的主要模式

從世界范圍看，巨災(zāi)管理模式主要有：完全由國家政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；政府和保險(xiǎn)公司共同合作的管理模式。從發(fā)展趨勢看，政府和保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的模式更符合發(fā)展需求，包括歐美以及許多發(fā)展中國家均選擇這一模式。下面將分別介紹墨西哥自然災(zāi)害救助基金(Fonden)，美國加利福尼亞洲地震保險(xiǎn)(CEA)，臺灣家庭地震保險(xiǎn)(TREIP)的運(yùn)作模式，以提供經(jīng)驗(yàn)的參考與總結(jié)。墨西哥自然災(zāi)害救助基金(FONDEN)

墨西哥災(zāi)害救助基金(Funa for Natural Disaster，F(xiàn)onden)建立于1999年，主要提供災(zāi)害應(yīng)急的救助與救濟(jì)，其目的是通過建立專項(xiàng)的基金，確保災(zāi)害發(fā)生后有充足的財(cái)政支持來用于低收入人群的緊急援助，它通過保險(xiǎn)的保障和現(xiàn)有的財(cái)政預(yù)算，共同保證重建各種公共基礎(chǔ)設(shè)施。政府成立基金，每年投入一定的財(cái)政預(yù)算，直到達(dá)到一定的數(shù)額，可以滿足救助救濟(jì)的需求為止。同時，這個基金由多個政府部門來管理，其中包括內(nèi)務(wù)部、財(cái)政部以及成立的Fonden信托公司等，然后通過再保險(xiǎn)和資本市場，實(shí)現(xiàn)其自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

Fonden基金采用了再保險(xiǎn)與巨災(zāi)債券的形式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，都是通過指數(shù)產(chǎn)品的方式，用地震震級作為觸發(fā)機(jī)制，來決定地震災(zāi)害發(fā)生后是否進(jìn)行賠付。在災(zāi)害發(fā)生后，如果達(dá)到了預(yù)先設(shè)定的地震震級，資本市場和再保險(xiǎn)公司立即進(jìn)行賠付，這些資金能夠及時用于地震發(fā)生后的救助。

美國加利福尼亞洲(美國加州地震保險(xiǎn)，CEA)

1994年1月，美國加利福尼亞洲發(fā)生了里氏6.7級的地震，保險(xiǎn)公司一共賠付了超過300000起案子，賠款超過125億美元。這些賠款相當(dāng)于地震發(fā)生前25年美國加利福尼亞洲所有地震保險(xiǎn)費(fèi)(34億美元)的四倍。地震造成了美國加利福尼亞洲住宅地震保險(xiǎn)的供給危機(jī)，許多家庭無法買到住宅地震保障，從而不能得到按揭貸款。為了化解危機(jī)，美國加利福尼亞州政府通過立法于1996年成立了加利福尼亞洲地震局(califomiaEarthquake Authomy，CEA)，規(guī)定在加利福尼亞洲經(jīng)營的保險(xiǎn)公司在提供住宅火災(zāi)保險(xiǎn)的同時必須提供住宅地震保險(xiǎn)。現(xiàn)在，美國加州地震保險(xiǎn)CEA已經(jīng)成為世界上最大的家庭住宅保險(xiǎn)聯(lián)合體，它擁有754000個保戶，年保費(fèi)在5億美元左右。

在住宅地震保險(xiǎn)項(xiàng)目啟動時，主要需要以下幾個方面的資金，一是日常管理運(yùn)作的費(fèi)用，這個資金要求并不大；第二個是再保險(xiǎn)的成本i第三個是再保險(xiǎn)的自留額，也就是地震保險(xiǎn)系統(tǒng)自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；另外，在系統(tǒng)啟動開始的幾年，資金積累到一定量以前，一旦發(fā)生大的賠付，基金可能不足以賠付，保險(xiǎn)公司和政府必須提供應(yīng)急資本。

臺灣家庭地震保險(xiǎn)共同體(TREIP)

1999年9月21日，臺灣中部發(fā)生了集集大地震，造成了超過2400人死亡，約五萬個家庭無家可歸。而當(dāng)時臺灣只有約20％的家庭有家庭火災(zāi)保險(xiǎn)，其中只有1％左右的家庭有地震保險(xiǎn)保障。 “九·二一”地震喚起了臺灣當(dāng)局和民眾對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視。臺灣當(dāng)局的“財(cái)政部”加快了“防災(zāi)國家型科技計(jì)劃”的研究和實(shí)施，該計(jì)劃建立于1997年11月，包括對地震等自然災(zāi)害及其防范的研究。臺灣有關(guān)部門于2002年4月1日正式創(chuàng)立了臺灣住宅地震保險(xiǎn)基金(Talwan ResidentiaI Earthquake Insurance PoeI，TREIP)。

臺灣在2001年通過修改臺灣的《保險(xiǎn)法》，加入了第138－1條款。該條款規(guī)定成立TREiP，實(shí)施和管理住宅地震強(qiáng)制保險(xiǎn)。臺灣實(shí)行有限的法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，要求所有購買一年期火險(xiǎn)保單的家庭同時附加地震保險(xiǎn)批單。TREIP2001年創(chuàng)立之初前，政府承擔(dān)絕大部分風(fēng)險(xiǎn)，主要是給予財(cái)政上的支持，從而啟動政府地震保險(xiǎn)計(jì)劃。在計(jì)劃中期，保險(xiǎn)公司承擔(dān)一定限額的風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

在所有的項(xiàng)目中，政府都通過立法規(guī)定了有關(guān)機(jī)構(gòu)的特殊地位。同時，政府還通過立法規(guī)定了是否實(shí)行強(qiáng)制性的法定保險(xiǎn)。

對于巨災(zāi)保險(xiǎn)系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或風(fēng)險(xiǎn)融資的安排非常重要，因?yàn)檫@涉及系統(tǒng)中保險(xiǎn)費(fèi)是否昂貴、保單的保障范圍、以及系統(tǒng)的保險(xiǎn)基金的安全性。世界銀行認(rèn)為，一個可信的保險(xiǎn)基金應(yīng)該能夠承受每150年至250年一次的地震所造成的損失而不破產(chǎn)(即發(fā)生概率在0.67％到0.4％之間的地震)。

我們深入研究發(fā)現(xiàn)，不論各國的社會制度與災(zāi)害狀況如何，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度都體現(xiàn)四個方面的原則；1)賠償災(zāi)民損失，災(zāi)民的損失在災(zāi)后能夠得到迅速的賠償，開始其重建工作；2)可負(fù)擔(dān)性，保費(fèi)必須結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，在相當(dāng)大的范圍內(nèi)是能夠被負(fù)擔(dān)得起；3)政府的財(cái)政收支平衡，政府的補(bǔ)貼及其他形式，符合自己的國情；4)減少災(zāi)害損失，即能夠起到推動社會對災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)普遍認(rèn)識的提高，繼而采取各種災(zāi)害防御措施來減少自然災(zāi)害。

基于以上原則，各國在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的時候，政府都起到了主導(dǎo)性的作用。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度離不開政府的投入和參與，主要體現(xiàn)在幾個方面：

一是政策支持。根據(jù)美、日、英及歐盟國家的經(jīng)驗(yàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范往往是舉國之力構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)具有政策性的保險(xiǎn)制度，單純靠商業(yè)性保險(xiǎn)的運(yùn)作，不足以支持巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立，必須要有政府的財(cái)政支持與政策支持。從國際上看，很多國家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險(xiǎn)安排等方面給予政策支持，同時通過資本市場推出巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券等系列創(chuàng)新產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力。

二是資金支持。從國際來看，為了減輕巨災(zāi)對財(cái)政的壓力，政府通過與保險(xiǎn)相結(jié)合的方式來應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所造成的嚴(yán)重后果。一般采取政府支持和直接介入，并與商業(yè)保險(xiǎn)公司共同建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的做法，或者建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)聯(lián)合體，對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)的有效管理，形成了一套較為成熟的運(yùn)作模式。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和巨災(zāi)聯(lián)合體大都由政府和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭建立，在國際再保險(xiǎn)市場上安排再保險(xiǎn)保障，分散風(fēng)險(xiǎn)。

三是模式選擇。發(fā)達(dá)國家在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系建設(shè)及運(yùn)營方面走在我國前面，許多成功的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式可供借鑒。政府可從中篩選和改進(jìn)，為中國所用，以上各個國家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的安排，都具有一定的借鑒意義。

對我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的意見和建議

縱觀全球成熟的保險(xiǎn)市場，各國在自然風(fēng)險(xiǎn)保障方面情況各有不同。在取消市場管制后，由于短期市場因素以及自然災(zāi)害發(fā)生相對較少普遍導(dǎo)致保費(fèi)不足。只有在發(fā)生重大災(zāi)難而嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表，并在公眾心中留下難以磨滅的印象后，風(fēng)險(xiǎn)

意識才會提高。而此時，自然災(zāi)害保險(xiǎn)價(jià)格直線上升，保險(xiǎn)范圍受到限制，保險(xiǎn)公司甚至拒絕承保。只有大規(guī)模的開展自然災(zāi)害保險(xiǎn)，才能形成一個足夠大的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的團(tuán)體，這樣才能保證足夠的保費(fèi)應(yīng)對重大自然災(zāi)害。我們認(rèn)為，建立巨災(zāi)共同體可作為可行性方案之一。

在全國范圍內(nèi)進(jìn)行自然災(zāi)害共保風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃可以打破上述惡性循環(huán)。在很大程度上，這種計(jì)劃可使個人及公司財(cái)產(chǎn)得到保護(hù)，并可獲得全部保險(xiǎn)利益。風(fēng)險(xiǎn)共保計(jì)劃不僅是長期解決方案，為個人保單持有人提供一種可靠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且還可以極大地提高效率和透明度，從而可以降低管理成本，進(jìn)而降低保費(fèi)。

巨災(zāi)共同體是處理自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失的有效手段。我國一直表現(xiàn)積極，開展了地震共保計(jì)劃的調(diào)研。

所謂巨災(zāi)共同體是：根據(jù)損失的大小，所有利益相關(guān)方在承擔(dān)災(zāi)害損失的時候扮演不同的角色。在損失很小時，由購買保險(xiǎn)的個人自己承擔(dān)免賠額以內(nèi)的損失；發(fā)生中小型災(zāi)難時，保險(xiǎn)公司承擔(dān)大部分損失；而對于重大自然災(zāi)害，則由再保險(xiǎn)公司或由資本市場承擔(dān)大部分損失。如果發(fā)生罕見的自然巨災(zāi)損失，金融行業(yè)無力提供足夠保障時，政府可以參與進(jìn)來，成為最后的保險(xiǎn)人。

瑞士再保險(xiǎn)公司曾多次參與組建巨災(zāi)共同體的工作?；谶@樣的經(jīng)驗(yàn)，我們特提出以下幾點(diǎn)，供監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及政府設(shè)立巨災(zāi)共同體時參考：

標(biāo)準(zhǔn)的保單條款

巨災(zāi)共同體應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型(如住房風(fēng)險(xiǎn))設(shè)計(jì)全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，這樣就使得標(biāo)準(zhǔn)保單在條款與保險(xiǎn)條件等方面都有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)也常常被用來進(jìn)一步優(yōu)化管理效率。至于對不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別收取保費(fèi)以及強(qiáng)制性／自愿保費(fèi)計(jì)劃等問題有多種方案可選擇，由各國根據(jù)具體需求和目標(biāo)決定。

免賠額

我們強(qiáng)烈建議保單持有人應(yīng)(按保險(xiǎn)價(jià)值的比例)支付一定的免賠額，這樣有助于共保集團(tuán)把重點(diǎn)放在急需資助的項(xiàng)目，同時可節(jié)省處理微小事件的管理負(fù)擔(dān)。

損失限額

只承保部分風(fēng)險(xiǎn)，限制向保單持有人支付的最大賠償額，這是減少損失賠償，特別是自然災(zāi)害損失的另一方式，在發(fā)生重大災(zāi)難的情況下更是如此。然而，鑒于保險(xiǎn)的目的是為遭受巨大損失的人們提供幫助，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)可保性的原則設(shè)定保單賠償限額。

除此之外，我們也需要考慮的問題：

強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿投保

在國際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)推廣方式有兩種：一是法定強(qiáng)制投保，一是自愿投保。實(shí)行哪種方式，取決于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)滲透率，民眾的保險(xiǎn)意識，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的地域分布以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是否足以激發(fā)民眾通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求。

就國際經(jīng)驗(yàn)來看，總體上，采取強(qiáng)制投保方式實(shí)行巨災(zāi)保險(xiǎn)要比采取自愿投保方式來得好。

中國在實(shí)行巨災(zāi)保險(xiǎn)初期，可以采用部分強(qiáng)制投保。這是因?yàn)?；第一，中國民眾的保險(xiǎn)意識依然很薄弱。盡管居民住宅消費(fèi)發(fā)展迅速，但家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的滲透率依然很低，大約只5％左右。第二，除了云南、新疆等個別省份，地震災(zāi)害在全國其它地區(qū)(不含臺灣省)發(fā)生的頻率極低，大部分地區(qū)民眾對地震保險(xiǎn)缺乏興趣；臺風(fēng)等巨型風(fēng)災(zāi)主要集中在沿海，尤其是東南沿海一帶，內(nèi)陸發(fā)生頻率極低；洪水災(zāi)害全國分布較廣，但流域之間的發(fā)生頻率及致災(zāi)規(guī)模還是有較大差距，也有部分區(qū)域發(fā)生洪災(zāi)的可能性極低。第三，中國有關(guān)巨災(zāi)損失的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)還不夠系統(tǒng)、不夠完備，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)圖還不能為精算費(fèi)率的厘定提供充分的依據(jù)。

投保方式和承保范圍

巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保方式，從險(xiǎn)種上有主險(xiǎn)單獨(dú)投保和附加投保兩種劃分。在目前，臺風(fēng)洪水自動涵蓋在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，而地震則為附加險(xiǎn)形式。

我們認(rèn)為，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)采用附加投保的方式。把臺風(fēng)和洪水從火險(xiǎn)保單中分離出來。這對于收取足額保費(fèi)有很大的幫助。對政策性家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)采用在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)項(xiàng)下自動附加的方式投保和承保，并建議通過國家立法加以明確。保險(xiǎn)公司承保家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)也必須采用經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的統(tǒng)一條款和費(fèi)率。

對于承保范圍，應(yīng)該堅(jiān)持低保額政策保險(xiǎn)與高保額商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為具有社會保障功能的特殊保險(xiǎn)制度，其根本目的在于維護(hù)災(zāi)民的生存權(quán)，為災(zāi)民災(zāi)后恢復(fù)與發(fā)展提供基本保障。同時，在其實(shí)施中，國家提供了相當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼和政策支持，在不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)之間也存在低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的再分配問題。因此，它與商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有很大區(qū)別，不以完全補(bǔ)償災(zāi)民財(cái)產(chǎn)損失為目標(biāo)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，也起到了激勵民眾避開風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、約束和規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的開發(fā)。如果實(shí)行全額政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)，投保人就能通過獲得國家補(bǔ)貼而將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)以低于風(fēng)險(xiǎn)收益的成本轉(zhuǎn)移出去，這將推動風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的過度開發(fā)，加劇巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的累積，甚至加大巨災(zāi)發(fā)生的概率。

從上面可以看出，巨災(zāi)共同體實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)在個人，保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、資本市場，政府之間的轉(zhuǎn)移。

編輯：楊晨曦