淺論金融信息化

摘要：隨著金融市場的逐步開放，金融信息化和信息網絡化將是中國金融行業(yè)順利轉型、迅速與世界金融體系接軌的必經之路，融信息化的加速和信息網絡化的推進，使得金融行業(yè)在國民經濟中的地位進一步得到提高。

關鍵詞：電子商務；金融信息化；虛擬經濟

1現(xiàn)代信息技術使傳統(tǒng)銀行發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行的主要特征是：吸收公眾存款、集中社會信用；發(fā)放貸款使社會資源得以重新分配；獨有的結算系統(tǒng)實現(xiàn)信用的轉移和權利的讓渡。既銀行在信用集散、風險集散和資金集散的過程中，獲取利潤。 電子網絡信息技術改變了傳統(tǒng)銀行的運作方式，以金融電子化為特征的金融延伸到社會經濟生活的各個領域，使銀行的非利息收入不斷提升。特別是九十年代的新經濟浪潮，銀行業(yè)的混業(yè)經營、跨行兼并促進了整個金融業(yè)的整合，使傳統(tǒng)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)：一是商業(yè)銀行信用中介的功能發(fā)生變化。商業(yè)銀行最基本的職能是信用中介，即通過負債吸收公眾存款，再通過資產業(yè)務將其運用。傳統(tǒng)模式下，企業(yè)融資途徑主要是銀行貸款，企業(yè)對銀行存在高度依賴性。網絡信息技術使新的信用工具不斷產生，投資渠道多樣化，銀行資金來源減少；企業(yè)融資多通過資本市場，對銀行的依賴降低，可見網絡技術的發(fā)展，使銀行的部分功能退化；二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷性支付中介地位受到挑戰(zhàn)。信息網絡技術的發(fā)展使銀行業(yè)務創(chuàng)新如虎添翼，自動柜員機、無人銀行、網上支付使支付方式多樣化，傳統(tǒng)的柜臺、網點正在逐漸被新興的電子、網絡支付工具所替代；三是由于發(fā)達的投資渠道、快速的結算工具、先進的支付手段導致資金高速流動，大大減少了資金的在途時間，使銀行可支配頭寸減少，使傳統(tǒng)的信用創(chuàng)造受阻；四是由于支付方式等的變化導致金融服務方式方面的變化。銀行擁有的客戶資源將成為銀行創(chuàng)新的主要源泉，銀行必將利用信息化網絡手段，以優(yōu)質的服務擴大自己的市場份額。

2金融信息化是金融改革的必然走向

在商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的金融媒介主體向社會支付體系主體轉變過程中，電子商務為其開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。信息技術革命帶來銀行功能的轉變，銀行不僅是社會資金運動的中心，同時也是信息發(fā)布中心、商品交易中心和報價中心；銀行既是貨幣流的載體，更是信息流和物流的基本平臺。 首先，電子商務為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則，縮小了新興銀行和傳統(tǒng)銀行的歷史距離，改變了大銀行和小銀行不平等市場競爭格局，使不同類型的銀行可以在同一個網絡平臺上公平競爭。 第二，電子商務還為傳統(tǒng)銀行個性化創(chuàng)新能力的提高奠定了基礎。面對極大的金融商品選擇空間的余地，客戶將表現(xiàn)出日益強烈的“個性化”需求特征，從而令銀行業(yè)面臨提高金融創(chuàng)新能力的巨大壓力，而發(fā)達的信息網絡技術為之提供了強有力支持。 第三，電子商務技術為金融業(yè)務“一體化”發(fā)展提供了技術平臺。全方位的金融服務，存、取、貸款以及匯兌、代收、代付等服務可以在網上實現(xiàn)。這種一體化服務不受時間和地域的限制，成本低、交易費用低，可為銀行提供更大的獲利空間。 第四，電子信息技術的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)銀行組織體系、管理體制和運行機制，使銀行業(yè)不斷整合、再造與變革以適應新的發(fā)展需要，提高了銀行的經營效率與效益。

著信息技術的發(fā)展，網上銀行成為傳統(tǒng)銀行變革與發(fā)展的基本方向。發(fā)展網絡銀行具有很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能比擬的競爭優(yōu)勢：成本低廉。網絡銀行的管理構架與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大的差別，它不需要設立分行、支行、分理處等多層機構，而是直接通過互聯(lián)網絡為客戶提供金融服務?？蛻糁恍柙诩抑谢蜣k公室登錄到銀行的主頁，點擊自己所需的服務項目即可完成開戶、存取款，支付、轉帳等手續(xù)。這種直接的營銷方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著本質的區(qū)別，所以可節(jié)省巨額的場地租金、室內裝修、照明及水電費用；而且電子銀行只需雇傭少量的人員，從而大大降低了人工成本；資源共享。由于網絡銀行多為近幾年才興起的，所以在規(guī)模和資金方面無法與那些老牌的商業(yè)銀行競爭。但是，這并不影響新興網絡銀行的發(fā)展與壯大。它們充分利用大銀行花費幾十年時間和數(shù)百億元建立起的客戶服務系統(tǒng)，比如ATM機POS機，迅速擴大自己的客戶群；服務個性化。網絡銀行可以突破地域和時間的限制，提供個性化的金融服務產品。傳統(tǒng)銀行的營銷目標一般只能細分到某一類客戶群，難以進行一對一的客戶服務。然而，網絡銀行卻可以在低成本條件下實現(xiàn)高質量的個性化服務。例如，網絡銀行可以根據(jù)客戶本人的喜好設計個人支票，比如將其愛人的形象印在支票上，使支票更具特點，同時也增強了支票的防偽性能。 結合寧夏商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實，寧夏應該結合物理網點發(fā)展“鼠標+水泥”式的網絡銀行。就是將網絡技術與傳統(tǒng)業(yè)務想結合，用網絡技術和電子商務去改造傳統(tǒng)銀行，實現(xiàn)商業(yè)銀行的數(shù)字化和網絡化發(fā)展。商業(yè)銀行信息化發(fā)展要注意幾個問題：要以金融品牌為主導。隨著信息技術的高度發(fā)展，不同金融機構所提供的金融產品和金融服務的差異日益縮小，客戶的“注意力”將成為銀行爭奪的目標。金融品牌就是金融服務的臉，能不能吸引客戶，品牌很重要；要以全面服務為內涵。未來的金融業(yè)可以提供的服務產品將涵蓋金融與非金融領域，幾乎可以滿足客戶所有的需求。集銀行、證券、投資、保險為一身的“巨無霸”的產生，使銀行的服務要面向未來更多的領域；要以網絡技術為依托。隨著網絡經濟的深化，金融的網絡將越來越高，貨幣、資金、金融機構都將向虛擬化方向發(fā)展，銀行業(yè)的虛擬化程度將是衡量商業(yè)銀行實力的重要標準；要以物理網絡為基礎。未來的金融企業(yè)將擁有多條服務渠道，網絡將成為效率最高、成本最低的營銷渠道，但客戶對“面對面”式的親切、互動的服務方式的需求決定了物理網絡將仍然存在。因此對本省的銀行網點仍要做到高質量的服務。

3金融信息化安全問題

從市場角度看，金融企業(yè)是通過承擔風險來獲得收益的機構，其承擔的風險狀況、以及內部對于風險的識別、衡量、監(jiān)控和管理程序的完整性，直接影響到銀行業(yè)的經營狀況。因此，金融信息化的關鍵任務集中在：如何幫助國內金融企業(yè)提高管理效率和決策科學程度，從根本上建成風險可控、規(guī)范運營的現(xiàn)代金融體系。

而結合金融行業(yè)風險管理的信息化建設來講，做好以下幾個方面的工作提高金融企業(yè)風險管理水平的關鍵：一是應做好統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集體系的工作，建立業(yè)務和產品基礎數(shù)據(jù)庫，構筑新型的集數(shù)據(jù)采集、業(yè)務管理與輔助決策于一體的金融企業(yè)綜合信息服務平臺。二要實現(xiàn)管理信息共享，建成統(tǒng)一的內部信息交流和信息共享平臺，實現(xiàn)業(yè)務處理和風險控制的自動化，提高管理水平。三要充分利用數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術，加強對客戶信息的管理，實現(xiàn)決策支持，并通過對客戶利潤貢獻度分析、風險分析控制和資產負債管理等功能，使金融企業(yè)的管理由事后反應向事前、事中控制轉變，實現(xiàn)經營風險的自動預警，全面提高商業(yè)銀行分析、使用信息和管理風險的能力。四要加速計算機信息系統(tǒng)技術風險防范體系的建設，研究制訂安全技術標準和技術規(guī)范，逐步建立金融信息系統(tǒng)安全應用平臺，完成計算機病毒防范系統(tǒng)的建設以及安全系統(tǒng)漏洞掃描、入侵實時監(jiān)測和報警系統(tǒng)的建設。

五要實現(xiàn)對系統(tǒng)資源、網絡資源、設備性能、作業(yè)控制、故障對策和安全策略的自動化管理，增強金融企業(yè)計算機系統(tǒng)的穩(wěn)定性，保證系統(tǒng)的不停頓運行。