淺談我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷

　　摘要：實(shí)施市場(chǎng)營(yíng)銷是促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展的客觀要求。文章從商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷新概念的提出及我國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷的歷史背景入手，分析了我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的現(xiàn)狀和存在的誤區(qū)，并提出了加強(qiáng)商業(yè)銀行營(yíng)銷觀念教育、推行全面市場(chǎng)營(yíng)銷管理策略、實(shí)施服務(wù)營(yíng)銷和關(guān)系營(yíng)銷、樹(shù)立金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念和整合營(yíng)銷觀念、推廣現(xiàn)代分銷手段等建議與對(duì)策。
　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場(chǎng)營(yíng)銷
　　
　　隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，市場(chǎng)營(yíng)銷已受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的普遍重視。但由于營(yíng)銷活動(dòng)在我國(guó)金融界尚屬一個(gè)新領(lǐng)域，無(wú)論從理論上還是實(shí)踐上都處于探索階段，這就要求我們認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并借鑒工商企業(yè)和國(guó)外商業(yè)銀行的做法，以期盡快形成一套適合我國(guó)國(guó)情的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷體系，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
　　
　　一、銀行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷的提出
　　
　　長(zhǎng)期以來(lái)，銀行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，具有很強(qiáng)的壟斷性，在市場(chǎng)交易中處于主導(dǎo)地位，缺乏實(shí)施營(yíng)銷策略的內(nèi)在動(dòng)力。20世紀(jì)60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業(yè)的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動(dòng)搖，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，歐美的商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試用市場(chǎng)營(yíng)銷原理指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理，在實(shí)踐中取得了良好的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。但是，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)營(yíng)銷在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀(jì)70年代，西方銀行業(yè)以金融工具創(chuàng)新為契機(jī)，對(duì)延續(xù)一個(gè)多世紀(jì)的銀行常規(guī)管理方式提出質(zhì)疑，從而，市場(chǎng)營(yíng)銷在銀行業(yè)的應(yīng)用成為廣泛話題。到20世紀(jì)80年代，以美國(guó)為首的西方銀行業(yè)已把工商業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷的精髓應(yīng)用于銀行管理，市場(chǎng)營(yíng)銷便成為能有效協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門和反饋外部市場(chǎng)信息的分析、規(guī)范、控制系統(tǒng)。
　　商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷在我國(guó)出現(xiàn)是在上世紀(jì)90年代。我國(guó)銀行業(yè)正經(jīng)歷一場(chǎng)從未有過(guò)的根本性變革：國(guó)有銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換，非國(guó)有商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展壯大，外資銀行開(kāi)始逐步進(jìn)入。我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行服務(wù)由“賣方市場(chǎng)”向“買方市場(chǎng)”轉(zhuǎn)變。為了適應(yīng)這種變革，市場(chǎng)營(yíng)銷作為銀行經(jīng)營(yíng)管理的一種全新理論和方法，在我國(guó)銀行業(yè)受到了推崇和積極的運(yùn)用。
　　
　　二、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的現(xiàn)狀及存在的誤區(qū)
　　
　　（一）當(dāng)前的現(xiàn)狀
　　我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)過(guò)近年來(lái)的演變與發(fā)展，初步形成與市場(chǎng)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展，同時(shí)也反映出與營(yíng)銷管理不相適應(yīng)的問(wèn)題。表現(xiàn)在：國(guó)有商業(yè)銀行還未真正引進(jìn)營(yíng)銷管理，沒(méi)有真正建起市場(chǎng)營(yíng)銷理念；我國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)用市場(chǎng)營(yíng)銷上還只是淺層次的，沒(méi)有形成完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷體制；以服務(wù)質(zhì)量為核心的服務(wù)營(yíng)銷沒(méi)有得到有效的開(kāi)展；商業(yè)銀行的金融工具創(chuàng)新尚未大力開(kāi)拓。
　　近年來(lái)的金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)在存款、儲(chǔ)蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國(guó)實(shí)情的金融創(chuàng)新尚未引進(jìn)、開(kāi)發(fā)投放市場(chǎng)?？梢哉f(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在營(yíng)銷管理理念和水平上處于幼稚期，業(yè)務(wù)發(fā)展不全面、不系統(tǒng)、遠(yuǎn)沒(méi)有體現(xiàn)出長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。
　　（二）存在的誤區(qū)
　　目前我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)還存在許多誤區(qū)，主要有：強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品營(yíng)銷，忽視服務(wù)營(yíng)銷；熱衷于不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，忽視了引導(dǎo)客戶進(jìn)行消費(fèi)；重視市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場(chǎng)定位；側(cè)重存款營(yíng)銷，忽視貸款及其他業(yè)務(wù)的組合營(yíng)銷；片面追求“拉關(guān)系”，忽視真正意義的關(guān)系市場(chǎng)營(yíng)銷；偏執(zhí)于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設(shè)等。
　　
　　三、商業(yè)銀行實(shí)施市場(chǎng)營(yíng)銷的建議與對(duì)策
　　
　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的教育
　　我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營(yíng)銷知識(shí)的普及和營(yíng)銷人才的培養(yǎng)工作仍顯薄弱，亟待加強(qiáng)。一些人至今對(duì)營(yíng)銷與市場(chǎng)、營(yíng)銷與推銷的區(qū)別等最基本的概念缺乏導(dǎo)致工作的被動(dòng)。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)員工特別是營(yíng)銷人員在營(yíng)銷業(yè)務(wù)知識(shí)方面的培訓(xùn)教育工作。
　?。ǘ┩菩腥媸袌?chǎng)營(yíng)銷管理策略
　　推行全面市場(chǎng)管理策略，就是要求商業(yè)銀行改變把營(yíng)銷應(yīng)用在淺層次表面的做法。改變簡(jiǎn)單地、隨潮流地、被動(dòng)地運(yùn)用廣告等淺層次的促銷活動(dòng)的特點(diǎn)，建立、健全完整的系統(tǒng)的營(yíng)銷管理體系。市場(chǎng)營(yíng)銷計(jì)劃、實(shí)施、控制應(yīng)成為銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中自覺(jué)的主動(dòng)的經(jīng)營(yíng)行為。具體地說(shuō)，就是不能把市場(chǎng)營(yíng)銷看作是單個(gè)的廣告、促銷、創(chuàng)新或定位、而必須把它們作為一個(gè)整體來(lái)看待。為充分了解市場(chǎng)并掌握客戶要求，銀行要對(duì)營(yíng)銷環(huán)境進(jìn)行認(rèn)真的分析、預(yù)測(cè)，為使銀行的營(yíng)銷目標(biāo)符合其全面戰(zhàn)略，銀行要編制出合理的營(yíng)銷計(jì)劃，包括短期計(jì)劃與中長(zhǎng)期計(jì)劃。有了營(yíng)銷戰(zhàn)略與計(jì)劃后，商業(yè)銀行要靈活運(yùn)用產(chǎn)品、價(jià)格、促銷與分銷組合策略來(lái)實(shí)施計(jì)劃。同時(shí)由于市場(chǎng)的不確定性及營(yíng)銷工作人員的能力限制，在營(yíng)銷過(guò)程中為保證營(yíng)銷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，必須對(duì)營(yíng)銷工作實(shí)施全面的控制。營(yíng)銷管理應(yīng)協(xié)調(diào)銀行各部門關(guān)系，激勵(lì)各部門員工的營(yíng)銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營(yíng)業(yè)宗旨，達(dá)到為顧客提供最佳服務(wù)和為組織創(chuàng)造理想利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。
　?。ㄈ?shí)施服務(wù)營(yíng)銷和關(guān)系營(yíng)銷
　　首先，商業(yè)銀行實(shí)施服務(wù)營(yíng)銷，在觀念上應(yīng)當(dāng)樹(shù)立服務(wù)質(zhì)量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務(wù)業(yè)更應(yīng)重視搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)。商業(yè)銀行要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，只有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長(zhǎng)期支持和合作。其次，銀行應(yīng)最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)目標(biāo)，追求周到、迅速、準(zhǔn)確、安全、便利、熱情的服務(wù)，同客戶建立良好的關(guān)系。
　　實(shí)施關(guān)系市場(chǎng)營(yíng)銷，也是商業(yè)銀行“以顧客為導(dǎo)向”開(kāi)展?fàn)I銷工作的一個(gè)重要方面。關(guān)系市場(chǎng)營(yíng)銷是指企業(yè)與其顧客、分銷商、經(jīng)銷商、供應(yīng)商等相關(guān)組織或個(gè)人建立、保持并加強(qiáng)關(guān)系。通過(guò)互利交換及共同履行諾言，使有關(guān)各方實(shí)現(xiàn)各自的目的。保持并發(fā)展與客戶的長(zhǎng)期關(guān)系是關(guān)系市場(chǎng)營(yíng)銷的核心內(nèi)容。
　　要做好關(guān)系營(yíng)銷，商業(yè)銀行應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：首先，應(yīng)積極維持和發(fā)展忠誠(chéng)客戶。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是爭(zhēng)奪客戶，客戶忠誠(chéng)于銀行上營(yíng)銷追求的理想境界。其次，應(yīng)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)者的合作關(guān)系，避免無(wú)益競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)到雙贏雙勝目的。再次，應(yīng)協(xié)調(diào)銀行同政府機(jī)構(gòu)間的關(guān)系，努力爭(zhēng)取政府的理解和支持，為銀行營(yíng)銷活動(dòng)創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。
　?。ㄋ模┮越鹑趧?chuàng)新為核心，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力
　　根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r，應(yīng)主要從兩個(gè)方面推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新：第一，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。今后一個(gè)時(shí)期，產(chǎn)品創(chuàng)新要突出中間業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。繼續(xù)以信用卡、儲(chǔ)蓄卡為媒介，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代收公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)；發(fā)展代理理財(cái)和商人銀行業(yè)務(wù)；進(jìn)一步發(fā)展證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金托管、中小銀行支付結(jié)算等代理業(yè)務(wù)；大力發(fā)展信用證、國(guó)際結(jié)算、外匯買賣及衍生產(chǎn)品；大力發(fā)展以住房信貸、汽車信貸、教育消費(fèi)信貸、大額消費(fèi)品信貸及旅游信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第二，積極創(chuàng)新服務(wù)方式。結(jié)合國(guó)情，創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，提高客戶服務(wù)水平，穩(wěn)定客戶關(guān)系；創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，積極滿足客戶的需求。
　?。ㄎ澹?shù)立整合營(yíng)銷觀念，塑造、宣傳商業(yè)銀行品牌形象
　　整合營(yíng)銷是一種從用于營(yíng)銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰(zhàn)略。該觀念認(rèn)為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達(dá)到最佳溝通效果。銀行應(yīng)經(jīng)由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務(wù)態(tài)度、質(zhì)量、工作效率等），有形設(shè)施（環(huán)境、外包裝等）傳達(dá)銀行信息，宣傳銀行的良好形象。
　　商業(yè)銀行實(shí)施名牌戰(zhàn)略，也是重要的營(yíng)銷戰(zhàn)略。國(guó)際銀行發(fā)展趨勢(shì)表明：商業(yè)銀行向“零售業(yè)”發(fā)展的趨勢(shì)意味著金融消費(fèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，金融消費(fèi)需求將更加復(fù)雜多變，金融消費(fèi)者也將越來(lái)越重視“金融名牌”的消費(fèi)。為迎接這一發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，盡早開(kāi)拓“名牌之路”。具體說(shuō)，商業(yè)銀行可以通過(guò)CI導(dǎo)入，從銀行理念、行為、視覺(jué)三個(gè)方面入手，進(jìn)行全面整合，塑造銀行的名牌形象。
　?。┓e極創(chuàng)造條件，推廣現(xiàn)代分銷手段
　　隨著現(xiàn)代電子技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)的服務(wù)模式從實(shí)在的傳統(tǒng)柜臺(tái)交易模式，延伸到虛擬的交易模式，服務(wù)方式、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)手段將發(fā)生革命性的變化。自助銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等在發(fā)達(dá)國(guó)家興起和流行，這些現(xiàn)代銀行分銷渠道的顯著特點(diǎn)是便捷、高效、低成本。因而，商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件，開(kāi)發(fā)、推廣上述現(xiàn)代銀行分銷手段，提高技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力。
　?。ㄗ髡邌挝唬簞⒚鳝偅貞c市萬(wàn)州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社；袁小虎，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重慶市萬(wàn)州分行）