信用卡相關(guān)問題分析和建議

聶　嬌

[摘要]信用卡屬于消費(fèi)信貸的一種，本文敘述了信用卡的功能、種類，以及國內(nèi)外信用卡市場的發(fā)展?fàn)顩r，重點(diǎn)提出采用信用風(fēng)險分析模型對信用卡的發(fā)行及管理進(jìn)行全程跟蹤的方法。

[關(guān)鍵詞]信用卡發(fā)展?fàn)顩r風(fēng)險分析模型

信用卡是指銀行、金融機(jī)構(gòu)向信用良好的單位和個人簽發(fā)的，可以在指定的商店和場所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。目前，越來越多的人愿意享受信用卡帶來的便利，隨著個人信用檔案的建立、完善，信用卡的業(yè)務(wù)空間將快速擴(kuò)展。

一、信用卡的功能

（一）存取款功能

持卡人可以不受地點(diǎn)和時間的限制，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的受理網(wǎng)點(diǎn)辦理存款和取款業(yè)務(wù)。不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)對存、取款業(yè)務(wù)的要求也不同，例如取現(xiàn)的費(fèi)用計算方法，溢繳款的使用以及存取款的方式（網(wǎng)點(diǎn)還款、約定賬戶還款等等）。

1．轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能

持卡人可在指定的零售商店、服務(wù)提供商、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)和稅收征收代理等同城或異地的特約商戶進(jìn)行購買活動。無需支付現(xiàn)金，只需出示信用卡和與卡片背面一致的簽名。在POS終端機(jī)普及的地方，通過對卡片上磁條存儲信息的識別，即可通過電話線或?qū)＞€實(shí)現(xiàn)自動電子轉(zhuǎn)賬。

2．匯兌功能

持卡人因工作、學(xué)習(xí)、旅游等原因出境消費(fèi)時，可在本地的銀行受理網(wǎng)點(diǎn)預(yù)先辦理存款手續(xù)，然后在匯入地銀行受理網(wǎng)點(diǎn)取款。若發(fā)卡機(jī)構(gòu)加入了Visa 組織或Master Card集團(tuán)，持卡人可在境外的特約商戶消費(fèi)交易，交易以美元為結(jié)算貨幣，也可在境外貼有銀聯(lián)標(biāo)志的特約商戶以人民幣為結(jié)算貨幣進(jìn)行消費(fèi)交易。

3．消費(fèi)信貸功能

持卡人可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請透支或臨時增加透支，并按時歸還透支額和利息。這種做法是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供的一種短期消費(fèi)信貸。

二、信用卡的種類

信用卡可以分為商業(yè)信用卡、通用信用卡、旅游信用卡，其中通用信用卡又可分為銀行信用卡、非銀行信用卡、公司商標(biāo)名稱信用卡。而我國狹義上的信用卡即銀行信用卡（非銀行卡，據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，銀行卡包括信用卡和借貸卡兩種）。

商業(yè)信用卡是零售商擁有并使用的，以方便其商品銷售為目的的信用卡。通用信用卡是可以從同意使用此類信用的特約商戶那里購買多種商品服務(wù)的信用卡，在國內(nèi)，銀行信用卡狹義上就是指通用信用卡。旅游和娛樂信用卡主要用于旅游和娛樂相關(guān)的購買活動，例如購買機(jī)票、入住酒店等。與其他信用卡不同的是，它必須在限定期限內(nèi)將欠款一次全部償清，美國運(yùn)通公司是該種卡的龍頭企業(yè)。

三、國內(nèi)信用卡市場的發(fā)展?fàn)顩r

1981年，中國銀行就分別與香港東亞銀行和香港匯豐銀行簽訂了辦理“維薩卡”提現(xiàn)和直接購貸業(yè)務(wù)，同年，中國銀行開始在國內(nèi)辦理萬事達(dá)卡的提現(xiàn)和直接購貸業(yè)務(wù)。1987年，中國銀行加入了維薩國際組織和萬事達(dá)國際組織，成為兩大組織的重要成員。1989年，中國其他幾大銀行也相繼加入了這兩大組織。這為國內(nèi)銀行開展境外業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)國際先進(jìn)技術(shù)和管理手段提供了很好的平臺。但就我國目前來看信用卡的使用還不夠普及。

目前，我國商業(yè)銀行發(fā)行的雙幣信用卡將近3000萬張，但業(yè)內(nèi)專家指出，中國信用卡市場的開發(fā)程度只相當(dāng)于美國的1/50，也就是說中國信用卡市場起碼還有50倍的成長空間。但招商銀行信用卡中心的一位人士指出，目前信用卡市場上存在收單缺位問題，受理環(huán)境亟待改善的問題、信用卡呆賬很難核銷的問題；另外，信用卡尚未建立統(tǒng)一的口徑和信息平臺。所以即使空間再大也不可盲目擴(kuò)張。而對于社會上的“卡奴”現(xiàn)象，招行副行長唐志宏指出，中國信用卡市場還遠(yuǎn)未成熟，根本不存在“卡奴”產(chǎn)生的基礎(chǔ)。 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在我國，教育水平越高持有銀行卡的可能性越大，隨著個人收入的增長，持有銀行卡的比率也依次遞增，而銀行卡使用者的消費(fèi)行為偏向時尚、大手大腳、崇尚品質(zhì)、沖動消費(fèi)、休閑購物和信賴廣告。2001年，英國《遠(yuǎn)東經(jīng)濟(jì)評論》雜志出具的一份調(diào)查資料顯示，35歲以下的青年人持卡率約55%，而35歲以上的人持卡率是41%~47%.這與亞洲其他國家的情況恰好相反。

四、信用卡風(fēng)險控制方法

據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，新《銀行卡管理?xiàng)l例》將取消原《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定個人信用卡信用額度不得超過5萬元的這一規(guī)定，但事實(shí)上，很多銀行已發(fā)行的白金卡額度早已超過規(guī)定的上限。而且《條例》將允許外資銀行和專業(yè)信用卡公司向中國居民發(fā)行人民幣信用卡。這無疑是對國內(nèi)銀行的一個警鐘中外銀行大戰(zhàn)一觸即發(fā)。面對強(qiáng)勁的外資銀行或?qū)I(yè)的信用卡公司，國內(nèi)銀行如何擴(kuò)大甚至是站穩(wěn)信用卡市場，是否可以通過盲目提高信用額度來吸引客戶，筆者建議采用一套行之有效的動態(tài)風(fēng)險控制方法。

（一）篩選良好信用客戶

決策樹最注重對于最可能情形的評估，而且最可能情形對于決策者有決定性影響，而且易于計算和求解最佳方案。根據(jù)決策樹模型對信用卡申請者的特征，由重要到次要，將樣本空間分割成互不交叉的“小組”，計算每個小組選擇良好信用的概率（如下圖），根據(jù)概率大小將客戶分為1、2、3……等級，概率越大信用等級越高，獲得信用卡的幾率越大，信用額度越高。

決策樹模型

（二）信用額度的確定

從決策樹模型中我們能夠看出，對于銀行選擇擁有住房且居住超過3年，月收入在5000元以上的客戶違約風(fēng)險最小，但在這種情況下，銀行也有可能選擇不良信用，概率是0.25，即在同種條件下信用良好者轉(zhuǎn)為不良信用者的概率期望值是0.25，這些人守信概率為0.75，而不良信用者轉(zhuǎn)為信用良好的概率為0.25.

（三）信用額度的增加

不同客戶的信用額度有所不同，對信用額度的使用情況也不盡相同，而銀行更愿意鼓勵良好信用者使用他們的信用額度，也更愿意提高他們的信用額度，但要審查客戶過去平均信用額度使用率以及償付及時情況，例如可以利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練過程對該客戶歷史記錄進(jìn)行信用審查等，最后確定是否增加以及增加多少信用額度。

（四）欺詐鑒別與取消帳戶

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型可以識別正常的信用額度使用模式，并在模式發(fā)生偏離如持續(xù)購買珠寶或大宗消費(fèi)商品，或信用卡帳戶只提取比信用額度略小的現(xiàn)金時，發(fā)出預(yù)警信息。模式的偏離有兩種可能，一種可能是信用卡被他人非法占用，當(dāng)預(yù)警信息發(fā)出后經(jīng)信用卡持有者證實(shí)信用卡的確是被盜用，銀行應(yīng)立即凍結(jié)該帳戶，以免造成更大的損失；另一種是持卡用戶惡意透支，可能是宣告破產(chǎn)的前兆，若經(jīng)銀行證實(shí)的確如此，銀行應(yīng)立即凍結(jié)該帳戶甚至取消該帳戶。

（五）應(yīng)收賬款的追回

收賬模型并不是當(dāng)賬戶被確認(rèn)是壞賬時才開始啟動。早期的干預(yù)可以降低發(fā)生壞賬的可能性，客戶總是將信用管理能力最強(qiáng)的銀行作為首先還款的對象，因?yàn)樗麄冎溃`信于這樣的銀行，自己將會付出更大的成本。當(dāng)違約既成事實(shí)是，收款部門要基于加強(qiáng)與客戶溝通、維系良好客戶關(guān)系的原則，恢復(fù)還款計劃最后收到還款金額。根據(jù)客戶歷史信用記錄，采取循序漸進(jìn)的催收方法。

五、結(jié)束語

信用卡本身是一種消費(fèi)信貸的形式，在買方市場的經(jīng)濟(jì)條件下，信用卡的發(fā)展空間巨大，同時，中國的特殊市場經(jīng)濟(jì)為信用卡提供了更大的挖掘潛力，但商家切忌盲目的增加信用卡的發(fā)行量或提高客戶的信用額度來吸引客戶。它就像一把雙刃劍，給你帶來利益的同時也帶來風(fēng)險，肆意的信用膨脹甚至?xí)?dǎo)致金融危機(jī)，所以銀行及專業(yè)發(fā)卡公司一定要遵循科學(xué)的管理流程，將信用風(fēng)險降至最低，以維護(hù)自身的利益，促進(jìn)市場有序健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：聶嬌（1985-） 女，吉林長春人，吉林大學(xué)商學(xué)院，研究方向：金融市場與投資；承擔(dān)過吉林大學(xué)研究機(jī)會項(xiàng)目，在金融市場信用問題、信用風(fēng)險測量與評估、投資者主體行為等方面有過深入研究。