對制約青海省農(nóng)村金融服務(wù)的障礙因素分析

[摘 要]通過實(shí)際調(diào)研，利用大量的實(shí)證資料，對青海省農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出對完善青海農(nóng)村金融服務(wù)體系的相關(guān)建議，進(jìn)而推動青海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展，加快青海社會主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融服務(wù)融資渠道

一、制約青海省農(nóng)村金融服務(wù)的主要障礙因素

（一）農(nóng)村貸款比例偏低

截止2006年12月底，我省農(nóng)業(yè)貸款比例也與農(nóng)業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的貢獻(xiàn)率14.8％不相稱。如2004年，青海省用于農(nóng)業(yè)的財政支出為15.92億元，而同期的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值約為63.2億元。與我省的工業(yè)貸款額相比農(nóng)村貸款比例也是很低的，在2004年僅銀行一項(xiàng)的貸款余額為619.85億元，而其中的工業(yè)貸款約為80.02億元，約占貸款額的13%。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，銀行不愿放貸。從農(nóng)業(yè)本身的特性來說，農(nóng)業(yè)是微利的甚至是難以贏利的產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長、風(fēng)險大、效益低。在農(nóng)業(yè)投資盈利率較低的情況下，金融機(jī)構(gòu)為獲取經(jīng)濟(jì)效益，不愿將資金投放向農(nóng)業(yè)。

（二）農(nóng)村信用社支農(nóng)難度大

1．農(nóng)村信用社支農(nóng)力受到影響

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體存在抵押品不足的問題,如土地不能作為抵押、樹木不能作為抵押、房產(chǎn)也不能作為抵押，農(nóng)民在有資金需求時往往因無法提供抵押品尋求擔(dān)保而獲得貸款的機(jī)會微乎其微,導(dǎo)致農(nóng)村絕大多數(shù)信貸需求主體缺位。

2．農(nóng)村信用社自身存在著較大問題

第一，農(nóng)村信用社是從上世紀(jì)50年代開始建立的，是合作金融的形式，經(jīng)過這么多年的發(fā)展，現(xiàn)在合作金融的基礎(chǔ)已經(jīng)不復(fù)存在；第二，過去農(nóng)村信用社是統(tǒng)一的組織模式，現(xiàn)在它不能滿足多層次不同金融服務(wù)的需求，這種模式的調(diào)整迫在眉睫；第三，農(nóng)村信用社規(guī)模太小，金融產(chǎn)品單一；第四，中央和地方政府的關(guān)系問題，基層政府往往把它當(dāng)成財政措施，不太關(guān)注經(jīng)營業(yè)績，虧損都有國家來彌補(bǔ)。

（三）農(nóng)村積累資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

我省每年至少有20％的農(nóng)村存款外流，僅郵政儲蓄點(diǎn)每年就有3億多元農(nóng)村存款流向城市，占我省金融機(jī)構(gòu)存款余額的約1.5％。由于資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)后勁嚴(yán)重不足。郵政儲蓄占據(jù)大量農(nóng)村資金，但其發(fā)放貸款，支農(nóng)力度較弱。在目前中國的政策性金融制度下，中央銀行用來自郵政儲蓄上存資金，以再貸款的方式借給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。而且上存利率和再貸款利率是倒掛的，2003年2月后，郵政儲蓄存款利率為1.98%，上存利率為4.35%，再貸款綜合利率為3.02%.對郵政儲蓄支付高額存款利息，已經(jīng)成為央行沉重的財務(wù)包袱。

（四）農(nóng)村貸款額度偏小

農(nóng)戶可供抵押資產(chǎn)少，又缺乏有實(shí)力且愿意承擔(dān)風(fēng)險的擔(dān)保人，農(nóng)村大數(shù)額貸款很難實(shí)現(xiàn)。我省農(nóng)村廣泛推行的小額信用貸款一般在5000元以下。農(nóng)貸數(shù)額小，已不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。據(jù)調(diào)查，我省的農(nóng)戶資金滿足率不到50%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國的62%。

受農(nóng)村信用意識淡薄的影響，大多金融機(jī)構(gòu)不敢放貸。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)體系中的主力軍，農(nóng)村信用社由于長期的貸款無法得到償還，形成大量的壞帳，每年都需要中國人民銀行補(bǔ)充大量的支農(nóng)再貸款，用以填補(bǔ)支農(nóng)不足，僅2005年前9個月中國人民銀行青海分行向各家商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社提供了支農(nóng)再貸款余額為16億元。我省農(nóng)村信用體系尚未健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營者和農(nóng)戶信用意識淡薄，逾期還貸的現(xiàn)象時有發(fā)生。金融機(jī)構(gòu)為有效規(guī)避風(fēng)險，不敢將資金投放到管理不規(guī)范的農(nóng)業(yè)企業(yè)和信用意識淡薄的農(nóng)戶。

(五) 農(nóng)村貸款利率較高

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)享受優(yōu)惠利率。然而，“三農(nóng)”貸款利率歧視比較嚴(yán)。在我省農(nóng)村，到2006年3月底，金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)再貸款利率普遍提高，如支農(nóng)力度最大的農(nóng)村信用合作社的支農(nóng)再貸款利率為3.55%，高于同期0.32%。高于一年存款利率的1.31%。盡管貸款利率偏高，增加了農(nóng)業(yè)成本，它卻促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是追求利益最大化的農(nóng)業(yè)銀行，因?yàn)橹мr(nóng)貸款利率的提高向農(nóng)村提供資金，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(六) 我省農(nóng)村保險嚴(yán)重缺失農(nóng)業(yè)補(bǔ)償機(jī)制尚未健全

作為一個農(nóng)牧業(yè)大省，自然條件復(fù)雜，全省每年受災(zāi)農(nóng)作物，占農(nóng)作物播種面積的三分之一，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重在40%以上。但災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制有限。全省農(nóng)業(yè)保險費(fèi)收入僅占財產(chǎn)保險費(fèi)收入總額的0.65%，農(nóng)業(yè)保險收入僅占農(nóng)業(yè)增加值比重的0.043%，平均每個農(nóng)民繳納的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)為2.6元，獲得農(nóng)業(yè)、保險賠償僅1.8元，保險的險種也由高峰期的60多種降低到了現(xiàn)在的不足30種。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)牧業(yè)機(jī)構(gòu)多元調(diào)整的需要。

二、完善青海農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)對策和建議

加快農(nóng)村信用社改革

（一）提高認(rèn)識，加大支持力度

加快推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步提高地方金融機(jī)構(gòu)籌資能力和競爭能力，防范金融風(fēng)險，健全守信受益和失信懲誡制度，加快青海建設(shè)。充分認(rèn)識深化農(nóng)村信用社改革的重要性，積極支持農(nóng)村信用社推進(jìn)各項(xiàng)改革，以農(nóng)村信用社為主體，打通農(nóng)村、牧區(qū)及中小企業(yè)的融資瓶頸，切實(shí)發(fā)揮好農(nóng)村信用社為 “三農(nóng) ”、為地方經(jīng)濟(jì)、為中小企業(yè)服務(wù)的功能，促進(jìn)全省城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)監(jiān)督，確保穩(wěn)健經(jīng)營

銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對農(nóng)村信用社風(fēng)險的監(jiān)控考核，建立健全風(fēng)險考核機(jī)制，指導(dǎo)和協(xié)助農(nóng)村信用社完善內(nèi)控制度，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，如期完成組織形式改革任務(wù)。人民銀行要認(rèn)真落實(shí)改革扶持政策，加強(qiáng)對信用社票據(jù)兌付考核工作的指導(dǎo)，督促農(nóng)村信用社做好票據(jù)兌付考核的準(zhǔn)備工作，幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱、加快發(fā)展。財政部門要指導(dǎo)農(nóng)村信用社建立和完善內(nèi)部財務(wù)管理制度和會計(jì)核算辦法，加強(qiáng)財務(wù)管理，幫助解決財務(wù)管理中存在的問題，提高經(jīng)濟(jì)效益和會計(jì)信息質(zhì)量。

（三）妥善解決農(nóng)村郵政儲蓄問題

為了解決郵政儲蓄對農(nóng)村金融改革帶來的問題，央行采取了兩個措施：一是規(guī)定從2003年8月1日起，郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存人民銀行部分，按照金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率（目前為1.89％）計(jì)付利息。這樣一來，郵政儲蓄不僅無法靠存貸利率差獲取利息收入，反而會有所倒貼；第二，為了對郵政儲蓄自2003年8月起的利息損失有所補(bǔ)償，央行同時規(guī)定自同期起郵政儲蓄新增存款可由郵政儲蓄機(jī)構(gòu)自主運(yùn)用于除貸款外的多種業(yè)務(wù)。顯然，央行這種“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”的改革只會進(jìn)一步加劇農(nóng)村資金的外流。青海省郵政局決定，從今年4月開始進(jìn)一步加強(qiáng)郵政服務(wù)“三農(nóng)”工作，積極利用郵政的良好信譽(yù)和暢通的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，廣泛開展農(nóng)資配送分銷服務(wù)，在加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加速農(nóng)牧業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化等方面發(fā)揮作用。

（四）強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革力度

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在追逐商業(yè)利益最大化，注重其商業(yè)性的同時，還應(yīng)根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，不斷地調(diào)整其對農(nóng)村借貸的政策性。完善農(nóng)發(fā)行，應(yīng)立足我省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，借鑒國外和省外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)籌考慮影響農(nóng)發(fā)行發(fā)展的各個因素以及支農(nóng)金融體系 ，在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)發(fā)行政策性金融的糧食儲備貸款、糧食調(diào)控貸款、糧食流轉(zhuǎn)貸款等作用的同時，適當(dāng)?shù)亻_展新的信貸業(yè)務(wù)，如糧食加工企業(yè)貸款、化肥儲備貸款、其他糧食企業(yè)貸款等.。

（五）積極化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險

對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險和農(nóng)民的損失，以往主要靠政府財政補(bǔ)貼和社會救濟(jì)這兩種辦法來解決。然而，政府財政資金有限，社會救濟(jì)渠道不確定，二者總是“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。因此政府通過支持農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造一把“保護(hù)傘”不失為明智之舉。當(dāng)務(wù)之急首先要重視農(nóng)業(yè)保險立法，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，提高農(nóng)民的保險意識。其次，加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革?？砂艳r(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險公司分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司。

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作者簡介：張永春（1969-），女，青海大學(xué)經(jīng)濟(jì)系辦公室，副教授，研究方向：投融資經(jīng)濟(jì)