構(gòu)建和諧金融——評述與研究

內(nèi)容提要：金融是經(jīng)濟(jì)的核心，和諧金融是社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要組成部分。和諧金融內(nèi)涵界定已成為金融和諧理論研究的邏輯起點(diǎn)，可從矛盾觀和系統(tǒng)論的獨(dú)特視角對和諧金融進(jìn)行定義。后WTO時(shí)代，我國經(jīng)濟(jì)金融中存在很多不和諧因素，如高額外匯儲(chǔ)備、流動(dòng)性過剩、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣、外資金融機(jī)構(gòu)的沖擊等，因此，構(gòu)建和諧金融已具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，構(gòu)建和諧金融可從構(gòu)建和諧金融組織體系及金融市場體系、和諧金融生態(tài)環(huán)境、和諧金融監(jiān)管體制四方面入手，促使我國金融業(yè)朝著協(xié)調(diào)、穩(wěn)定、均衡發(fā)展的方向不斷推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：金融；和諧；后WTO時(shí)代；構(gòu)建

中圖分類號：F812.0文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003-4161(2007)05-0103-04

金融是經(jīng)濟(jì)的核心，和諧金融是經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵條件，建設(shè)和諧金融，有利于國家宏觀調(diào)控的實(shí)施，從而有效避免經(jīng)濟(jì)波動(dòng)；有利于優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和創(chuàng)新型企業(yè)的成長；有利于解決流動(dòng)性過剩和中小企業(yè)融資難的“駁逆”困境，豐富投融資渠道減少金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.和諧金融的內(nèi)涵與界定

和諧金融的內(nèi)涵與界定是金融和諧理論研究的邏輯起點(diǎn)。目前，學(xué)術(shù)界對此理論的研究頗多，但對和諧金融的內(nèi)涵界定尚未達(dá)成共識。

徐聯(lián)初（2005）認(rèn)為，和諧社會(huì)是一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)，而和諧金融是它的重要子系統(tǒng)之一，和諧金融應(yīng)包括以下內(nèi)容：金融組織體系不斷完善，金融運(yùn)行機(jī)制能夠得到持續(xù)優(yōu)化，金融運(yùn)行效率不斷得到改進(jìn)，金融體系的活力不斷增強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，金融生態(tài)環(huán)境不斷得到改善，高素質(zhì)金融人才儲(chǔ)備豐富，金融部門內(nèi)的各種資源和要素協(xié)調(diào)發(fā)展，從而促使以人為本的科學(xué)發(fā)展觀得到落實(shí)，全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)得以順利實(shí)現(xiàn)。同時(shí)金融系統(tǒng)本身要不斷優(yōu)化，處于和諧發(fā)展的動(dòng)態(tài)趨勢之中[1]?？梢姡@種觀點(diǎn)主要從系統(tǒng)論出發(fā)，通過金融系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)中的具體表現(xiàn)來界定其和諧性。

孫梁、蘇成（2005）認(rèn)為：和諧金融是指金融業(yè)在一個(gè)運(yùn)行良好的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法制體制環(huán)境中自身保持健康、快速、科學(xué)地發(fā)展，并以此促進(jìn)政治的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)的增長、文化的繁榮和法制的完善，和諧金融要具備以下幾個(gè)標(biāo)志：促進(jìn)經(jīng)濟(jì)有效增長；健全的金融法規(guī)體系；良好的外部金融運(yùn)行環(huán)境；嚴(yán)格的金融企業(yè)準(zhǔn)入與退出機(jī)制；科學(xué)的金融業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制[2]?？梢?，這種觀點(diǎn)從金融業(yè)行業(yè)特征的角度，提出和諧金融的六個(gè)標(biāo)志條件，反之，若現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中，不全具備這六個(gè)條件，則金融的發(fā)展不是和諧穩(wěn)定。

基于以上看法，并結(jié)合其他文獻(xiàn)對和諧金融內(nèi)涵界定，筆者認(rèn)為，和諧即協(xié)調(diào)，從本質(zhì)上講，和諧金融就是指金融的協(xié)調(diào)、穩(wěn)定、均衡發(fā)展，其重心是協(xié)調(diào)。從馬克思矛盾觀來看，所謂協(xié)調(diào)，對于由諸多矛盾構(gòu)成的系統(tǒng)整體而言，它所強(qiáng)調(diào)的是部分與部分之間、整體與部分之間朝著同一方向運(yùn)動(dòng)過程中的互相適應(yīng)、互相促進(jìn)的相容性和一致性；對于單個(gè)矛盾體而言，它所強(qiáng)調(diào)的是矛盾運(yùn)動(dòng)過程中的統(tǒng)一性和矛盾轉(zhuǎn)化解決的平穩(wěn)性與緩和性[3]。構(gòu)建和諧金融必須運(yùn)用馬克思主義矛盾觀，深刻理解和正確處理各種矛盾問題，科學(xué)分析影響金融和諧的因素，積極主動(dòng)地正視矛盾、化解矛盾，最大限度地增加和諧因素，最大限度減少不和諧因素，使金融業(yè)朝著協(xié)調(diào)、穩(wěn)定、均衡、發(fā)展的方向不斷推進(jìn)。

2.影響和諧金融的因素

當(dāng)前，我國已經(jīng)進(jìn)入后WTO時(shí)代，我國的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境將發(fā)生新的變化，許多不和諧、不協(xié)調(diào)的因素仍將繼續(xù)阻礙金融業(yè)和諧發(fā)展。

2.1 經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域尚有一些不和諧因素影響和諧金融的構(gòu)建

一是我國金融業(yè)的發(fā)展整體仍然滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，對國際金融市場的參與仍然有限。從外匯市場看，與全球外匯市場日均2.41萬億美元相比，中國目前日均外匯交易不過10多億美元，即使東亞周邊經(jīng)濟(jì)體，如印度、泰國、韓國等國家，日均外匯交易額都在幾十億美元以上，因此我國的外匯交易量還相當(dāng)??；從股票市場看，我國股票市場只占國際股票市場份額的1%；從債券市場看，中國債券市場的交易額只相當(dāng)于美國所有未清償債券余額的3.7%，且債券品種結(jié)構(gòu)單一;黃金市場交易量更是微不足道。

二是直接融資比例太少，國有控股商業(yè)銀行仍占我國金融業(yè)的主導(dǎo)地位。具有自主創(chuàng)新能力的中小企業(yè)仍面臨融資難“瓶頸”，這都阻礙了儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，影響資金有效配置。我國銀行貸款占到全部融資的90%以上，證券融資只占4.1%，間接融資比重大、直接融資比重小的融資結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)集中，同時(shí)也加重了企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)，這大大增加了我國經(jīng)濟(jì)金融中的不穩(wěn)定因素，影響了和諧金融的構(gòu)建。

三是市場化的利率形成機(jī)制還未形成，實(shí)際的利率不能依市場供需真實(shí)反映資金的成本，導(dǎo)致資源無法優(yōu)化配置。某些產(chǎn)能過剩行業(yè)資金的需求量卻居高不下，經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性矛盾進(jìn)一步加大。2006年以來，我國采煤業(yè)、紡織業(yè)、交通運(yùn)輸設(shè)備制造業(yè)、水泥、汽車等行業(yè)產(chǎn)能持續(xù)過剩，很可能導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)增加，進(jìn)而破壞金融的和諧穩(wěn)定。

四是相對于金融體系比較健全、經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的東部地區(qū)，我國中西部地區(qū)仍然主要依靠國有商業(yè)銀行資金這一傳統(tǒng)方式來滿足其需求，在不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融體系不僅沒有成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力支撐，反而成為地方資金外流的一個(gè)渠道，阻礙了資本形成，資金從西部地區(qū)回流到東部，從農(nóng)村回流到城市[4]，在一定程度上制約著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)和持續(xù)發(fā)展。

2.2 高額的外匯儲(chǔ)備給我國經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展造成了前所未有的挑戰(zhàn)

近年來，我國外匯儲(chǔ)備增長勢頭強(qiáng)勁， 2006年底我國外匯儲(chǔ)備已突破萬億美元大關(guān)，居全球第一，作為一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的標(biāo)志，外匯儲(chǔ)備是調(diào)節(jié)短期國際收支不平衡，維持本國信譽(yù)的物質(zhì)基礎(chǔ)。但現(xiàn)有的外匯儲(chǔ)備已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其合理水平，這將產(chǎn)生許多負(fù)面影響，威脅著和諧社會(huì)的構(gòu)建。

第一，外匯儲(chǔ)備的增加影響我國貨幣政策的獨(dú)立性。我國實(shí)行外匯管制，對企業(yè)出口創(chuàng)匯強(qiáng)制實(shí)行結(jié)售匯制，通過投放等值的基礎(chǔ)貨幣大量購進(jìn)外匯儲(chǔ)備，這往往增加通貨膨脹壓力。同時(shí)，為了沖銷外匯占款導(dǎo)致的基礎(chǔ)貨幣快速增長，央行從2003年起開始發(fā)行票據(jù)，自創(chuàng)負(fù)債，以便吸納基礎(chǔ)貨幣，然而這樣做會(huì)提高市場利率，導(dǎo)致企業(yè)的融資成本過高，對宏觀實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生沖擊。

第二，我國多年來外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施和人力資本優(yōu)勢的充分利用，造成對外貿(mào)易的“雙順差”，這不但增加了人民幣升值壓力，還導(dǎo)致貿(mào)易摩擦頻繁發(fā)生，貿(mào)易條件不斷惡化。例如備受關(guān)注的中歐中美紡織品貿(mào)易問題，中國的出口產(chǎn)品引起“傾銷”嫌疑。

第三，高額外匯儲(chǔ)備帶來了較高的匯率風(fēng)險(xiǎn)和升值壓力。我國的外匯儲(chǔ)備以美元為主要資產(chǎn)，在美元貶值時(shí)外匯儲(chǔ)備的實(shí)際價(jià)值會(huì)大大縮水，因而我國持有的外匯儲(chǔ)備越多，就越受制于人，一旦美元大幅度貶值，由此產(chǎn)生的損失不可估量。

第四，基于對人民幣升值的預(yù)期，投機(jī)性的套利資本大量涌入，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的“泡沫化”，隱含著潛在的危機(jī)。短期“熱錢”流入，使外匯市場上，外匯供給大于需求，迫使本幣升值，外幣貶值，造成出口產(chǎn)品價(jià)格偏高，削弱我國出口產(chǎn)品的國際競爭力，不利于就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長[5]。

2.3 商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩問題已成為我國金融業(yè)和諧發(fā)展的“軟肋”

2006年初，國家發(fā)改委宣稱，我國有11個(gè)行業(yè)產(chǎn)能過剩，而這些產(chǎn)能過剩行業(yè)大都是信貸集中度較高的行業(yè)，這會(huì)使商業(yè)銀行的流動(dòng)性過剩越來越嚴(yán)重，給金融的和諧運(yùn)行帶來了一系列負(fù)面影響，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

第一，商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩使銀行的收益降低，成本加大，從而增加了銀行信貸擴(kuò)張的沖動(dòng)，這將導(dǎo)致銀行業(yè)競爭加劇，非理性降低企業(yè)貸款條件和下浮貸款利率，從而放大信貸風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。大量流動(dòng)性資金還會(huì)通過合法或非法途徑流向房地產(chǎn)市場和證券市場，使市場價(jià)格指數(shù)持續(xù)走高，增加了通貨膨脹的壓力。

第二，流動(dòng)性過剩不僅會(huì)削弱商業(yè)銀行的盈利能力，還會(huì)影響金融資源的配置效率，使我國經(jīng)濟(jì)陷入一方面中小企業(yè)融資難、縣域經(jīng)濟(jì)融資難、新農(nóng)村建設(shè)融資難，另一方面銀行資金使用嚴(yán)重不足的結(jié)構(gòu)性困境中；流動(dòng)性過剩還將成為我國銀行業(yè)股份制改造，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高國際競爭力的瓶頸。

第三，流動(dòng)性過剩使宏觀調(diào)控面臨兩難境地，若控制商業(yè)銀行流動(dòng)性過?？赡芤鸾?jīng)濟(jì)過冷，造成銀行資金更大積壓，企業(yè)經(jīng)營困難；若放任流動(dòng)性過剩可能使經(jīng)濟(jì)過熱，經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患積累[6]。

2.4 農(nóng)村金融環(huán)境不和諧阻礙和諧金融的構(gòu)建

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題解決與否在很大程度上決定著社會(huì)的和諧程度，而農(nóng)村金融發(fā)展明顯落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，這在一定程度上制約著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與信貸投放量遠(yuǎn)低于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，除中國農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄所在農(nóng)村設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)外，其他各商業(yè)銀行及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)不開展信貸業(yè)務(wù)，大量支農(nóng)資金流入城市。其次，由于農(nóng)村地理位置、人文環(huán)境、信用狀況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期等因素的限制，“三農(nóng)”貸款利率偏高，農(nóng)村信貸投入量較小，形成融資難、貸款難、貸款收回難的不和諧局面。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，貸款額度小而分散，農(nóng)民缺乏固定資產(chǎn)抵押物，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)惜貸、懼貸。最后，由于從業(yè)人員素質(zhì)不高，對放貸項(xiàng)目的可行性、科技含量及風(fēng)險(xiǎn)度把握不足，農(nóng)村金融很難擔(dān)負(fù)起支農(nóng)的重任。農(nóng)戶貸款規(guī)模過小，還增加了信用社管理成本，這會(huì)促使農(nóng)村資金大量流入城市。

2.5 后WTO時(shí)代外資金融機(jī)構(gòu)的沖擊

中國入世五年保護(hù)期于2006年12月11日結(jié)束，中國金融業(yè)全面向外資金融機(jī)構(gòu)開放金融業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著中國對加入WTO承諾的兌現(xiàn)，也代表平等“國民待遇”下的后WTO時(shí)代的到來，中資金融機(jī)構(gòu)將迎來外資金融機(jī)構(gòu)更大的挑戰(zhàn)與競爭。

為迎接金融業(yè)“國際接軌”，中資銀行確實(shí)做了不少努力，如股份制改造、剝離不良資產(chǎn)、股權(quán)分置改革、管理層持股、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、公開發(fā)行上市等等。但與歷史悠久的國際金融巨亨相比中資銀行顯得先天不足：總體規(guī)模偏小，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，總收入集中于利息收入，中間業(yè)務(wù)收入比重過低；市場營銷水平低，市場劃分不夠細(xì)化，金融品種單一，創(chuàng)新能力弱。這將給中資銀行帶來致命的威脅。相反，外資金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力雄厚，綜合業(yè)務(wù)能力和創(chuàng)新能力強(qiáng)，為搶占優(yōu)質(zhì)客戶、迅速占領(lǐng)市場有可能采取價(jià)格戰(zhàn)的策略，暫時(shí)犧牲部分利益，從而大量分流中資銀行的客戶；外資銀行會(huì)充分發(fā)揮其比較技術(shù)優(yōu)勢，迅速搶占個(gè)人理財(cái)、信用證、信用卡、國際借貸、國際結(jié)算等高利潤業(yè)務(wù)；金融業(yè)屬于知識密集型行業(yè)，人力資源是其最寶貴的財(cái)富，金融業(yè)人才的競爭也將白熱化，面對外資銀行豐厚的薪金待遇和廣闊的發(fā)展前景，一些業(yè)務(wù)精英將會(huì)加盟國際老牌外資機(jī)構(gòu)，造成人才的流失[7]。

總之，隨著外資金融機(jī)構(gòu)的全面登陸，將使中資金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)上面臨著真正的競爭，同時(shí)也對我國宏觀調(diào)控能力和金融監(jiān)管能力提出了更高的要求，對我國金融體系和諧性與綜合創(chuàng)新能力提出了新的考驗(yàn)。

3.構(gòu)建和諧金融的策略

用發(fā)展的方法解決前進(jìn)中的問題是我國改革開放以來最成功的經(jīng)驗(yàn)之一，也是構(gòu)建和諧金融的唯一選擇。只有繼續(xù)深化經(jīng)濟(jì)金融體制改革，消除阻礙金融業(yè)發(fā)展的體制和制度性的“瓶頸”，才能從根本上促進(jìn)金融業(yè)和諧、穩(wěn)定、均衡地發(fā)展。

3.1 構(gòu)建和諧的金融組織體系和金融市場體系

3.1.1 調(diào)整現(xiàn)有金融組織體系的構(gòu)成狀態(tài)，建立與國際接軌的金融組織體系模式。

首先以立法形式進(jìn)一步增強(qiáng)央行的獨(dú)立性，使其獨(dú)立自主地執(zhí)行貨幣政策，使我國貨幣供給和流通納入規(guī)范化軌道，而不致使經(jīng)濟(jì)忽冷忽熱；以國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策為依據(jù)，通過規(guī)范化改革把政策性銀行辦成經(jīng)營目標(biāo)明確、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、業(yè)務(wù)管理規(guī)范、具有較強(qiáng)政策執(zhí)行能力的金融機(jī)構(gòu)；繼續(xù)實(shí)行商業(yè)銀行股份制改造，完善商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)控約束監(jiān)督機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)控機(jī)制，真正形成具有較強(qiáng)國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)；改變四大國有控股商業(yè)銀行按行政區(qū)設(shè)置的格局，重新按經(jīng)濟(jì)大區(qū)確定分支行的布局，使其免受地方行政干預(yù)；同時(shí)，合理調(diào)整營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，按地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿腿丝谝?guī)模設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，在完善法制規(guī)則和運(yùn)營機(jī)制的前提下，不斷擴(kuò)大證券、信托、保險(xiǎn)和各類基金組織的經(jīng)營規(guī)模，實(shí)行公司制改造，完善法人治理結(jié)構(gòu)，逐步增強(qiáng)其國際競爭力。

3.1.2 后WTO時(shí)代，按照國際慣例培育和完善金融市場

逐步放寬利率管制，為利率市場化做好準(zhǔn)備，理順利率體系，消除人為利率歧視，形成統(tǒng)一的市場利率。進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行利率制定權(quán)，形成利率微調(diào)機(jī)制，允許非銀行的金融機(jī)構(gòu)投資回報(bào)率適度偏高，促成適度的價(jià)格競爭；同時(shí)進(jìn)一步簡化利率結(jié)構(gòu)和利率體系，并消除對中小企業(yè)的貸款歧視。

逐步放松市場的準(zhǔn)入條件，促進(jìn)金融市場的適度競爭。國有商業(yè)銀行一直壟斷我國金融市場，這種市場結(jié)構(gòu)必然造成低績效，因此，應(yīng)鼓勵(lì)有實(shí)力的民間資本和外資進(jìn)入金融業(yè)，進(jìn)一步強(qiáng)化市場競爭，加快金融業(yè)的整合與并購進(jìn)程，形成一批高績效、低成本、富于創(chuàng)新的金融實(shí)體。

逐步完善貨幣市場。具體措施包括：減少央行對同業(yè)拆借市場的干預(yù)，改變集中統(tǒng)一的拆借市場格局，建立無形的多層次拆借市場網(wǎng)絡(luò)，使利率信號能夠真實(shí)反映資金供求關(guān)系；改變相互分割的國債交易市場格局，建立平等入市、公平交易的短期國債市場；大力發(fā)展票據(jù)市場及其貼現(xiàn)市場，使其成為溝通工商企業(yè)間融資、工商企業(yè)與銀行間融資的重要渠道；改變由央行獨(dú)家買入外匯的單一格局，放寬企業(yè)與個(gè)人購匯額度，逐步改變外匯交易方式，促進(jìn)外匯市場的成熟和規(guī)范化。

培育規(guī)范的資本市場。組建金融控股公司，進(jìn)一步剝離商業(yè)銀行的中長期信貸業(yè)務(wù)，積極開展資產(chǎn)的證券化；大力發(fā)展企業(yè)債券市場，為優(yōu)質(zhì)企業(yè)開辟直接融資渠道；不斷擴(kuò)大股票市場的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)券商的規(guī)模經(jīng)營，允許商業(yè)銀行開展證券業(yè)務(wù)；合理引導(dǎo)和規(guī)范民間資本，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入以各種形式壟斷性行業(yè)；組建金融期貨交易所和票據(jù)交換所；鼓勵(lì)和發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者，提高我國資本市場的理性程度，允許社?；鸷蜕瘫；饏⑴c資本市場。

保險(xiǎn)市場要進(jìn)一步引入競爭機(jī)制，在大力發(fā)展專業(yè)保險(xiǎn)公司和綜合性保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重組，將部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入金融控股公司或企業(yè)財(cái)團(tuán)的職能范圍，以強(qiáng)化其國際競爭力[8]。

3.2 構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境

金融生態(tài)是借用生態(tài)學(xué)上的提法對金融環(huán)境進(jìn)行的描述，通常指金融運(yùn)行的一系列環(huán)境要素，主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境等方面。只有積極營造良好的金融環(huán)境，金融業(yè)才能有序穩(wěn)定平衡地發(fā)展?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境：

3.2.1 完善的金融法律法規(guī)是建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的前提與根本。只有建立完備的金融法律體系、嚴(yán)格的執(zhí)法制度、公正的司法制度，才能為市場參與者提供一系列規(guī)則，市場主體的合法權(quán)益才能得到維護(hù)，從而保障金融市場的公平、公正、效率。

逐步推進(jìn)金融法制化建設(shè)，以法制促和諧。一是要填補(bǔ)央行的法律空白，如外資金融機(jī)構(gòu)管理法規(guī)，構(gòu)建內(nèi)外一致的法律體系，逐步取消外企的“特權(quán)”，內(nèi)外平等。二是要按照市場原則，出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法，有效引導(dǎo)金融資源高效率配置。三是要充分借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，盡快建立適應(yīng)國情的存款保險(xiǎn)法律制度，解決通常由國家承擔(dān)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。五是要完善行政管理制度，規(guī)范行政對金融的不正當(dāng)干預(yù)。六是要提高金融執(zhí)法效率，改善金融執(zhí)法環(huán)境。

3.2.2 大力推進(jìn)金融企業(yè)改革，改善金融生態(tài)的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，逐步確立金融機(jī)構(gòu)的市場主體地位，加強(qiáng)金融企業(yè)的自我約束，使市場機(jī)制在金融資源的配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.2.3 營造誠信環(huán)境，為和諧金融生態(tài)環(huán)境營造外部條件。具體而言，政府要對社會(huì)信用環(huán)境、企業(yè)生存狀態(tài)以及法律環(huán)境等金融業(yè)賴以生存的環(huán)境有效地了解和把握，督促建立和完善多種形式的信用征信和評價(jià)體系。重塑“誠實(shí)守信”的社會(huì)價(jià)值理念，加強(qiáng)全民信用教育，強(qiáng)化道德約束。各級政府要充分整合各種信息資源，與金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門一道建立失信懲戒、守信激勵(lì)機(jī)制[9]。

3.3 構(gòu)建和諧的金融監(jiān)管體制

馬克思在《資本論》中指出：“信用制度加速了生產(chǎn)力的物質(zhì)上的發(fā)展和世界市場的形成；使這二者作為新生產(chǎn)形式的物質(zhì)基礎(chǔ)發(fā)展到一定的高度，是資本主義生產(chǎn)方式的歷史使命，同時(shí)，信用加速了這種矛盾的暴力的爆發(fā)，即危機(jī)”[10]。金融業(yè)具有內(nèi)在的不穩(wěn)定性，實(shí)踐表明，對金融業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲監(jiān)管已成為各國政府管制的重要組成部分。維持金融體系的和諧穩(wěn)定運(yùn)行，應(yīng)采取一系列措施：

3.3.1 繼續(xù)深化經(jīng)濟(jì)體制改革，建立多層次市場體系；加快轉(zhuǎn)變政府職能，減少地方政府對金融資源的濫用；盡快制定《金融風(fēng)險(xiǎn)防范法》、《金融穩(wěn)定法》、《存款保險(xiǎn)法》等，改革金融企業(yè)的會(huì)計(jì)制度，健全我國的外部審計(jì)體系，盡早建立存款保險(xiǎn)制度，構(gòu)筑金融安全網(wǎng)；堅(jiān)持不懈地為金融和諧發(fā)展創(chuàng)造良好的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

3.3.2 以《新巴塞爾資本協(xié)議》和《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》的施行為契機(jī)，更新監(jiān)管理念，樹立有效監(jiān)管理念；理順?biāo)拇蟊O(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)關(guān)系，填補(bǔ)監(jiān)管空白；按照有效性、審慎性、全面性、及時(shí)性和獨(dú)立性的原則要求，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)控制機(jī)制，以確保各項(xiàng)法規(guī)的徹底執(zhí)行，確保各種風(fēng)險(xiǎn)控制在適當(dāng)范圍內(nèi)。

3.3.3 改進(jìn)監(jiān)管方法和監(jiān)管手段。將現(xiàn)場檢查的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、管理框架和整體經(jīng)營情況上來，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)體系和規(guī)范化的非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)告制度，盡早實(shí)施對商業(yè)銀行本外幣、表內(nèi)外和境內(nèi)外業(yè)務(wù)的統(tǒng)一并表監(jiān)管，建立金融機(jī)構(gòu)信用評級制度和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制；提高監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，系統(tǒng)培訓(xùn)監(jiān)管人員，建立監(jiān)管人員責(zé)任問究制度[11]。

3.3.4 積極創(chuàng)造條件設(shè)計(jì)新的金融監(jiān)管模式，以適應(yīng)新形勢下金融的全球化、自由化、創(chuàng)新化。

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［作者簡介］張存剛（1966-），男，山西應(yīng)縣人，蘭州商學(xué)院教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，碩士生導(dǎo)師，從事社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論及金融理論與政策研究。

邵傳林（1982-），男，山東滕州人，在讀碩士，從事金融理論與政策研究。

［收稿日期］2007-07-01

（責(zé)任編輯：梅文）