農(nóng)民工，你為什么要退保

農(nóng)民工的社會(huì)保障制度建設(shè)已被納入政府工作日程，一些地方政府專門建立了外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)，還有一些地方政府直接把農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)。但在實(shí)施過程中，卻出現(xiàn)了尷尬的局面——農(nóng)民工紛紛主動(dòng)退保，終止社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國農(nóng)民工的退保率在40％左右。廣東省有的地區(qū)農(nóng)民工退保率高達(dá)95%以上。人們不禁要問——

在長三角、珠三角等地的社保管理中心，每天都有外地打工人員前來退保，甚至出現(xiàn)“退保倒比參保多”的現(xiàn)象。2004年，東莞市有105萬人參加了職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，僅去年一年就有40萬人次辦理了退保手續(xù)；深圳市已經(jīng)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的外來工總數(shù)在五十萬左右，而每年退保的人數(shù)高達(dá)12萬以上。深圳市寶安區(qū)沙井社保站曾出現(xiàn)過六百多名農(nóng)民工排隊(duì)退保的場(chǎng)面。近兩年的情況表明，農(nóng)民工的退保率在逐年攀升。比如，無錫市2004年退保的農(nóng)民工共有2559名，2005年上半年則達(dá)3804名。紹興市2005年全年退保的農(nóng)民工為1984人，2006年上半年退保的已有1225人。社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)對(duì)農(nóng)民工有利的社會(huì)制度，但為什么會(huì)遭到他們的拒絕呢？

退保：一種特殊的“貢獻(xiàn)”

從企業(yè)角度來看，農(nóng)民工頻繁退保對(duì)企業(yè)利益是一種損失。現(xiàn)行制度規(guī)定：社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)由企業(yè)和個(gè)人兩部分組成，全國多數(shù)地區(qū)企業(yè)繳納的養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)三項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)總計(jì)為工資總額的28%，其中養(yǎng)老、失業(yè)繳費(fèi)的全部和醫(yī)療繳費(fèi)的大部分都記入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶。農(nóng)民工個(gè)人繳納的三項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)總計(jì)為工資額的11%，大部分記入個(gè)人賬戶。農(nóng)民工退保時(shí)，只能領(lǐng)回個(gè)人賬戶中的錢，至于社會(huì)統(tǒng)籌賬戶里的款，既不能被個(gè)人領(lǐng)回，也不退還給企業(yè)，而是變成社會(huì)統(tǒng)籌基金。也就是說，退保時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)的“小頭”——個(gè)人繳納部分由農(nóng)民工一次性領(lǐng)回，“大頭”——單位繳納的統(tǒng)籌部分，充入地方社?；?。于是，一些地方政府以解決農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的名義向企業(yè)強(qiáng)制征繳保險(xiǎn)費(fèi)，然后聽任農(nóng)民工退保，退保后留在社會(huì)統(tǒng)籌賬戶中的錢便成了地方政府籌集社會(huì)保障基金的新財(cái)源。按2004年廣東省公布的繳費(fèi)工資下限計(jì)算，東莞市是1124元/人/月，養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)費(fèi)率是10%，即每名參保一年的農(nóng)民工退保，僅養(yǎng)老保險(xiǎn)一項(xiàng)就向市養(yǎng)老基金“貢獻(xiàn)”1348元。廣州市是1412元/人/月，單位繳費(fèi)費(fèi)率是20%(私營企業(yè)12%)，每名退保民工向市養(yǎng)老統(tǒng)籌基金“貢獻(xiàn)”3388元。珠江三角洲一些城市從2000年開始大規(guī)模把農(nóng)民工擴(kuò)大到城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)中后，社?；疬\(yùn)行狀況迅速好轉(zhuǎn)，不但社保待遇大幅提高，社?；疬€有節(jié)余。

退保必然造成農(nóng)民工養(yǎng)老、醫(yī)療的保障無著落，合法權(quán)益難以得到有效維護(hù)。農(nóng)民工的職業(yè)角色已不是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民，土地對(duì)他們已經(jīng)不再具備保障功能。他們需要防范城市工業(yè)生產(chǎn)中各種風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)保障。盡管目前農(nóng)民工群體以中青年為主，短時(shí)間內(nèi)還看不到養(yǎng)老的問題，但如果這樣發(fā)展下去，不久的將來，這一問題必將困擾整個(gè)社會(huì)。另外，農(nóng)民工的醫(yī)療問題已經(jīng)顯現(xiàn)出來。有關(guān)調(diào)查顯示，有36.4％的農(nóng)民工生過病，甚至多次生病。他們生病以后有59.3％的人沒有花錢看病，而是仗著年輕體質(zhì)好，硬挺過來的。進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商的農(nóng)民工主要是農(nóng)村人口中的青壯年勞動(dòng)力，文化程度也比農(nóng)村其他勞動(dòng)者高，是農(nóng)村中的“精英分子”，是家庭收入的主要來源，當(dāng)遇到疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅給自己造成巨大的影響，也常使一家人落入貧困的深淵。

現(xiàn)行保險(xiǎn)制度的四個(gè)弊端

弊端一：現(xiàn)行城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例高，農(nóng)民工經(jīng)濟(jì)承受能力太弱，沒有能力參加社會(huì)保險(xiǎn)。城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)制度由于承擔(dān)國有企業(yè)歷史遺留的負(fù)擔(dān)，個(gè)人繳納的養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)三項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)分別為個(gè)人工資的8%、2%、1%，總計(jì)個(gè)人繳費(fèi)為11%。2004年城鎮(zhèn)單位在崗職工平均工資16 024元，按照社會(huì)保險(xiǎn)的規(guī)定，被保險(xiǎn)人上年度月工資低于所在市職工月平均工資的60%的，按所在市平均工資的60%計(jì)。農(nóng)民工由于收入低，按下限9614.4（即16 024×60%）的11%計(jì)算，一年個(gè)人要繳1057.6元。一千多元對(duì)于農(nóng)民工來說是一筆不小的支出，因此多數(shù)農(nóng)民工只能選擇眼前利益，難以參加社會(huì)保險(xiǎn)。

弊端二：現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系不具備轉(zhuǎn)移性，不適應(yīng)農(nóng)民工流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)必須適應(yīng)農(nóng)民工的高流動(dòng)性，而現(xiàn)實(shí)情況是，各地分別設(shè)立的外來務(wù)工人員保險(xiǎn)制度差異性很大，而且全國僅個(gè)別城市有這項(xiàng)制度，基本上無法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系的對(duì)接轉(zhuǎn)移。我國缺乏全國統(tǒng)一的基本社會(huì)保險(xiǎn)制度，基本上是省級(jí)統(tǒng)一，市級(jí)統(tǒng)籌，養(yǎng)老和醫(yī)療等主要的社會(huì)保險(xiǎn)制度被分割在兩千多個(gè)統(tǒng)籌單位內(nèi)運(yùn)行，各統(tǒng)籌單位之間政策不統(tǒng)一，互聯(lián)互通較難。按照國家現(xiàn)行規(guī)定，職工跨地區(qū)流動(dòng)時(shí)只轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，不轉(zhuǎn)移社會(huì)統(tǒng)籌資金，而且手續(xù)復(fù)雜繁瑣，要經(jīng)過組織、人事、勞動(dòng)部門批準(zhǔn)，社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系才可以轉(zhuǎn)移、接續(xù)。農(nóng)民工一般都是自主擇業(yè)，不可能通過組織、人事、勞動(dòng)部門批準(zhǔn)調(diào)動(dòng)才流動(dòng)，因此社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移就無從談起。此外，在農(nóng)村社保制度與城市社保制度無法接軌的情況下，農(nóng)民工在城市內(nèi)繳納了社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，回家后卻根本無法續(xù)保?？傊瑹o論農(nóng)民工參加的是外來務(wù)工社會(huì)保險(xiǎn)還是城鎮(zhèn)職工社會(huì)保險(xiǎn)，其社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系都不能順利轉(zhuǎn)移、接續(xù)。因此，退保成了農(nóng)民工的最優(yōu)選擇。

弊端三：現(xiàn)行保險(xiǎn)制度中，農(nóng)民工完成繳費(fèi)義務(wù)后卻不能保證應(yīng)有的待遇?，F(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定：按月享受基本養(yǎng)老金的最低繳費(fèi)年限為15年，而農(nóng)民工流動(dòng)頻繁，如果不能實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移、接續(xù)，農(nóng)民工根本達(dá)不到這一年限標(biāo)準(zhǔn)。有的地方還規(guī)定，退休前五年必須在該地連續(xù)參保，這實(shí)際上已把農(nóng)民工的養(yǎng)老問題排除在外。而且，多數(shù)地方把養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)三險(xiǎn)捆綁參保。不參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，就不能參加醫(yī)療保險(xiǎn)。另外，三險(xiǎn)捆綁參保，農(nóng)民工繳納了失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，現(xiàn)行制度卻不為農(nóng)民工提供失業(yè)保險(xiǎn)待遇。筆者所做的問卷調(diào)查顯示，當(dāng)農(nóng)民工失業(yè)時(shí)，無一例得到勞動(dòng)單位或地方組織的幫助，他們中有83%的人靠自己過去的積蓄或向親友、老鄉(xiāng)借錢生活，17%的人離開城市回家。權(quán)利和義務(wù)不對(duì)等，只繳費(fèi)卻享受不到福利待遇，農(nóng)民工當(dāng)然要退保。

弊端四：制度的透明度低，農(nóng)民工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)缺乏信任。大部分地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)信息不健全，信息渠道不暢通。參保人和企業(yè)不能通過信息查詢系統(tǒng)快速、準(zhǔn)確地了解自己的繳費(fèi)情況、待遇水平。農(nóng)民工在城市中受到各方面的歧視，被拖欠工資，被隨意延長工作時(shí)間、提高勞動(dòng)強(qiáng)度，利益經(jīng)常受損，因此造成了信任危機(jī)，對(duì)國家、政府、社會(huì)的信任度越來越低，寧愿自己拿著錢，也不愿把錢存在社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

改革，刻不容緩

針對(duì)上述問題，筆者提出以下建議：

一、根據(jù)農(nóng)民工的具體情況單項(xiàng)參保，降低繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，允許單項(xiàng)參保。將農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)基本保險(xiǎn)制度，不是要同時(shí)參加養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等五種保險(xiǎn)，而是根據(jù)農(nóng)民工的具體生存狀況分層參保。農(nóng)民工絕大多數(shù)從事低技能和體力型的勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大的工作。一些企業(yè)為了減少成本，在有毒有害崗位上大量使用農(nóng)民工，不進(jìn)行必要的安全培訓(xùn)，不配備必需的安全防護(hù)設(shè)施和用品，造成農(nóng)民工普遍處于勞動(dòng)強(qiáng)度大、勞保條件差的工作環(huán)境中，致使其發(fā)生職業(yè)病和工傷事故的比例高。因此農(nóng)民工迫切需要的是工傷保險(xiǎn)，而且工傷保險(xiǎn)保費(fèi)不需個(gè)人繳納，不會(huì)增加農(nóng)民工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另外，因農(nóng)民工是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，他們特別需要的是生病不能工作時(shí)的幫助，因此農(nóng)民工除工傷保險(xiǎn)以外最需要的是醫(yī)療保險(xiǎn)。相比之下，養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)可作稍靠后的安排。

二、建立便捷的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，適應(yīng)農(nóng)民工流動(dòng)性的需要。應(yīng)該建立全國統(tǒng)一的覆蓋城鎮(zhèn)職工、農(nóng)民工、城鎮(zhèn)靈活就業(yè)者的城鎮(zhèn)基本保險(xiǎn)制度。農(nóng)民工憑借身份證建立個(gè)人永久性社會(huì)保險(xiǎn)賬戶，然后可根據(jù)工作地的變化，隨時(shí)轉(zhuǎn)移其保險(xiǎn)關(guān)系。盡管工作地點(diǎn)不定，變化工作時(shí)可能出現(xiàn)短期的失業(yè)，但仍可以繼續(xù)社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，不影響他對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)待遇的享受。在目前不能統(tǒng)一社會(huì)保險(xiǎn)制度的情況下，當(dāng)農(nóng)民工從一地轉(zhuǎn)到另一地工作時(shí)，在原工作地的社會(huì)保險(xiǎn)保單由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保留好，直到他達(dá)到退休年齡。只要農(nóng)民工在一地投保一年以上，那么退休后就能從這里得到養(yǎng)老金。當(dāng)農(nóng)民工達(dá)到退休年齡時(shí)，養(yǎng)老金按其在各地的全部投保時(shí)間來計(jì)算，各地支付額按其在該地的實(shí)際投保時(shí)間計(jì)算。農(nóng)民工到達(dá)退休年齡時(shí)只需與一個(gè)退休管理機(jī)構(gòu)打交道，由這一機(jī)構(gòu)與其他各地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)算。

三、調(diào)整現(xiàn)行城鎮(zhèn)基本保險(xiǎn)中不適當(dāng)?shù)囊?guī)定，保證農(nóng)民工能得到保險(xiǎn)待遇。很多地方規(guī)定退休前五年必須到該地參保。深圳市規(guī)定，非本地戶籍的員工在其他地方繳費(fèi)，其工作時(shí)間不計(jì)入繳費(fèi)年限，諸如此類的規(guī)定已不適應(yīng)勞動(dòng)力大量流動(dòng)的現(xiàn)實(shí)需要，應(yīng)該修改。另外，因擔(dān)心出現(xiàn)基金危機(jī)，現(xiàn)行制度把農(nóng)民工排除在失業(yè)保險(xiǎn)之外。其實(shí)，失業(yè)保險(xiǎn)制度出現(xiàn)基金危機(jī)的關(guān)鍵不在于農(nóng)民工的參保，而在于失業(yè)保險(xiǎn)制度存在很多計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印?？梢哉f，農(nóng)民工參加失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)顯露一些問題，但是農(nóng)民工不參加問題仍然存在?！妒I(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定：“失業(yè)人員失業(yè)前所在單位和本人按照規(guī)定累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿一年、不足五年的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長為12個(gè)月；累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿五年、不足十年的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長為18個(gè)月；累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間十年以上的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長為24個(gè)月?！苯o付期過長，明顯具有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，農(nóng)民工加入會(huì)加重政府的責(zé)任，甚至?xí)霈F(xiàn)政府無力承受，導(dǎo)致制度破產(chǎn)的后果。但即便農(nóng)民工不加入，目前失業(yè)保險(xiǎn)基金已出現(xiàn)虧損。所以應(yīng)修改的是失業(yè)保險(xiǎn)制度本身，應(yīng)縮短給付期，增加等待期，嚴(yán)格審查制度，建立及時(shí)的退出機(jī)制，使該制度本身能實(shí)現(xiàn)資金平衡，而不是限制農(nóng)民工進(jìn)入。

四、提高社會(huì)保險(xiǎn)管理服務(wù)水平，進(jìn)一步推動(dòng)政務(wù)信息化建設(shè)，方便企業(yè)和參保人員。吸納農(nóng)民工進(jìn)入城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)制度，還應(yīng)重視社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦能力的建設(shè)，加快社會(huì)保險(xiǎn)信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的步伐，建立高效運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)辦管理服務(wù)體系。每一個(gè)參保人憑借身份證建立個(gè)人永久性社會(huì)保險(xiǎn)賬戶后，可隨時(shí)查詢個(gè)人繳費(fèi)和賬戶信息，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，依據(jù)工作轉(zhuǎn)換證明，便捷地實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障關(guān)系在地區(qū)間的轉(zhuǎn)換對(duì)接。