改善對縣域經(jīng)濟金融服務的若干建議

郭保民

作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融部門在推動縣域經(jīng)濟發(fā)展中的作用重大，探討這方面存在的問題及其對策具有重要意義。

金融業(yè)的生存與發(fā)展以經(jīng)濟發(fā)展為基礎(chǔ)，反過來資金融通可以實現(xiàn)資金重新配置，進而促進資源的合理配置，最終推動經(jīng)濟健康發(fā)展，二者之間存在相互支持和相互促進的關(guān)系。但是，在市場化和商業(yè)銀行逐利性雙重作用下，縣域經(jīng)濟因環(huán)境差導致縣域金融發(fā)展滯后甚至后退。近年來，山西省國有商業(yè)銀行撤并了37％的縣域機構(gòu)，并且上收了信貸管理權(quán)限，縣一級的信貸機制嚴重萎縮，不僅難以滿足農(nóng)村和縣域信貸資金需求，而且通過儲蓄渠道分流了縣域和農(nóng)村的大量儲蓄資金，進而引發(fā)了三方面的問題：一是總數(shù)90％以上、集中在縣域、最具經(jīng)濟發(fā)展活力的中小企業(yè)難以得到有效的金融支持，難以發(fā)展壯大；二是貸款條件不考慮地域差異，中小企業(yè)融資難的問題長期得不到解決，直接表現(xiàn)為商業(yè)銀行存差持續(xù)擴大，大量資金被閑置，無法發(fā)揮應有的作用，金融與經(jīng)濟的良性循環(huán)受阻；三是國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)撤并，形成農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟方面孤軍奮戰(zhàn)的局面，不僅增加了農(nóng)村信用社經(jīng)營壓力，而且增加了信用社的經(jīng)營風險。解決這些問題的對策如下:

加快金融創(chuàng)新步伐，提高金融服務水平，積極拓展農(nóng)村金融市場

搞好制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，增加對中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟的信貸投入。一是逐步完善針對中小企業(yè)的貸款管理機制，制定切合實際的中小企業(yè)貸款準入標準，擴大授權(quán)額度，下放授信權(quán)限，簡化審批環(huán)節(jié)，扶持企業(yè)發(fā)展，增加企業(yè)就業(yè)率，加快農(nóng)村富余勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)的有序轉(zhuǎn)移。二是針對農(nóng)村經(jīng)濟特點，擴大對農(nóng)村動產(chǎn)和不動產(chǎn)物權(quán)抵押擔保貸款范圍，創(chuàng)新適合縣域經(jīng)濟實體的融資產(chǎn)品。積極配合國家在農(nóng)村扶貧、良種、農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、小城鎮(zhèn)建設等方面財政貼息優(yōu)惠政策的貫徹落實，增加配套信貸資金。三是圍繞強縣、富民兩大目標，按照存量適度調(diào)整，增量重點傾斜的原則，加大對縣域經(jīng)濟信貸支持力度，有效解決縣域經(jīng)濟實體融資難問題。農(nóng)村信用社應逐步加大對縣域經(jīng)濟的信貸投入力度，當年新增農(nóng)業(yè)貸款的增速應不低于25%。

轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，突出支持重點。樹立“小客戶、大市場”的經(jīng)營理念，積極支持農(nóng)村現(xiàn)代流通體系建設，加大對農(nóng)村現(xiàn)代流通業(yè)、物流業(yè)的貸款營銷;支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生活消費品連鎖經(jīng)營；支持建立以集中采購、統(tǒng)一配送為核心的新型營銷體系和農(nóng)產(chǎn)品“綠色通道”網(wǎng)絡；支持農(nóng)民按規(guī)劃修道路、搞綠化、發(fā)展沼氣、興建文體衛(wèi)和休閑娛樂場所等項目的資金需要。

增強服務觀念，開拓農(nóng)村消費信貸業(yè)務市場。結(jié)合縣域社會保障體系建設、普及新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度等進展情況，研究開發(fā)適合農(nóng)村居民需要的消費信貸品種。大力開展城鎮(zhèn)住房按揭貸款，支持居民住房消費。積極探索開展農(nóng)機具抵押、門店抵押和商家協(xié)會聯(lián)保等方式的消費貸款業(yè)務，拓展農(nóng)村消費信貸領(lǐng)域。繼續(xù)辦好生源地國家助學貸款和商業(yè)助學貸款業(yè)務，解決家庭困難學生就學問題。

圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整重點，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。各金融機構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢，依托農(nóng)業(yè)經(jīng)濟區(qū)域、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，加強對龍頭企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)的信貸支持，加快發(fā)展優(yōu)質(zhì)雜糧、草食畜、干鮮果和蔬菜等產(chǎn)業(yè)，提高特色農(nóng)業(yè)發(fā)展數(shù)量與質(zhì)量。積極發(fā)揮金融租賃在大型農(nóng)業(yè)機械用具購置等方面的作用，拓寬農(nóng)業(yè)建設融資方式，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。同時，要以發(fā)展農(nóng)業(yè)為契機，幫助山區(qū)、老區(qū)、貧困地區(qū)新上一批具有比較優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目，加大信貸投放力度，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設。

加大中央銀行窗口指導力度，督促金融機構(gòu)增加涉農(nóng)貸款的投放

靈活運用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、利率等貨幣政策工具，引導金融機構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，增加支農(nóng)投入。進一步加強支農(nóng)再貸款的投向監(jiān)測和使用效果考核，重點是支農(nóng)信貸投放比例是否提高，是否主要用于發(fā)放農(nóng)戶貸款。切實發(fā)揮支農(nóng)再貸款引導農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款和擴大支農(nóng)信貸投放的杠桿作用，年度新增支農(nóng)再貸款集中用于種養(yǎng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展。加強指導，督促使用支農(nóng)再貸款的農(nóng)村信用社年新增農(nóng)戶貸款占各項貸款的比例原則上不得低于40%；對堅持支農(nóng)服務方向、農(nóng)戶貸款比例高、財務狀況和內(nèi)控管理明顯改善的農(nóng)村信用社，要根據(jù)需要適時調(diào)增支農(nóng)再貸款限額，反之，調(diào)減限額。指導和督促農(nóng)村信用社充分運用貸款利率浮動政策，對使用支農(nóng)再貸款發(fā)放種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款的可在其基準利率的基礎(chǔ)上不上浮或少上浮,上浮比例最高不能超過50%，實行上限管理，積極保護和調(diào)動廣大農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，真正將支持“三農(nóng)”優(yōu)惠政策落到實處。

轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，完善信貸管理體制

正確處理防范金融風險與支持縣域經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，樹立在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中化解自身風險的理念。徹底消除“無所作為”的思想，緊密結(jié)合縣域經(jīng)濟政策導向，大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，千方百計增加有效信貸投放，促進縣域經(jīng)濟的整體增長，從根本上實現(xiàn)提高效益、降低不良貸款、化解金融風險的目的。要完善信用評級制度和信貸管理辦法，適當下放貸款審批權(quán)，根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展水平，實行有區(qū)別的區(qū)域貨幣信貸政策，改變目前信貸資源過度向“大城市、大項目、大企業(yè)”集中的局面。在制定信用評級標準時，應充分考慮經(jīng)濟發(fā)展的差異，以經(jīng)營能力、發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬盀橹饕袛鄻藴剩贫ㄟm合縣域經(jīng)濟特點的評級標準和貸款條件，減少審批環(huán)節(jié)，提高審批效率。

優(yōu)化縣域金融服務的外部環(huán)境，完善中小企業(yè)貸款風險評估體系

一是逐步建全和完善縣域經(jīng)濟中介服務體系，大力開展和推進中小企業(yè)信用擔保體系建設。結(jié)合當?shù)貙嶋H，由政府、企業(yè)、社會團體、行業(yè)協(xié)會等牽頭出資組建多層次、不同類型的信用擔保機構(gòu)，逐步形成以縣財政出資組建的擔保機構(gòu)為主體，商業(yè)性擔保機構(gòu)和企業(yè)互助擔保機構(gòu)為補充，形式多樣、渠道多元化的中小企業(yè)融資擔保體系。逐步建立起以資金融通、信用擔保、技術(shù)支持、管理咨詢、信息服務、市場開拓和人才培訓等為主的中小企業(yè)服務體系。二是規(guī)范信用行為，整治信用環(huán)境。加大各相關(guān)部門之間的合作和協(xié)調(diào)力度，規(guī)范企業(yè)改制中銀行債權(quán)維護工作，支持債權(quán)銀行對有償還能力的企業(yè)收貸收息，協(xié)調(diào)有關(guān)部門對銀行實施以資抵貸的相關(guān)稅費減免，支持銀行依法處置抵押物，減少銀行信貸資產(chǎn)損失。探索建立以中小企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者為主體，以信用登記、征集、評估發(fā)布為主要內(nèi)容的信用監(jiān)督管理體制。

積極推進農(nóng)村金融體制改革，探索建立多種所有制并存發(fā)展的農(nóng)村金融服務體系

一是加快推進農(nóng)村信用社改革。認真做好農(nóng)村信用社改革試點專項中央銀行票據(jù)兌付考核工作，推動農(nóng)信社改革工作順利進行，真正取得“花錢買機制”的效果。引導農(nóng)村信用社在完善法人治理結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、增強服務功能上下功夫，加速推進以縣（市）為單位統(tǒng)一法人的建設步伐，切實發(fā)揮“三會”職能；完善農(nóng)村信用社內(nèi)控制度，促進經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，在支持縣域特色支柱產(chǎn)業(yè)和小城鎮(zhèn)建設等方面實現(xiàn)新的突破，從根本上增強農(nóng)村信用社自我發(fā)展能力和服務“三農(nóng)”的實力。同時，適時啟動中央銀行專項票據(jù)兌付后再次出現(xiàn)嚴重資不抵債的農(nóng)村信用社的市場退出機制，防止風險積聚引發(fā)系統(tǒng)性風險。二是積極探索郵政儲蓄資金返還農(nóng)村的渠道和措施。配合郵政儲蓄改革，合理增加郵政儲蓄省、市級機構(gòu)自主運用資金的權(quán)限，加強對郵政儲蓄機構(gòu)投資方向的政策引導。通過國家開發(fā)銀行的載體作用，分散風險，建立郵儲、開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社三位一體的合作平臺，將來源于郵政儲蓄的70%的資金用于新農(nóng)村建設。三是積極推進小額貸款組織的試點工作。按照扶持引導、穩(wěn)健發(fā)展的原則，以服務“三農(nóng)”經(jīng)濟為目標，積極引導試點組織健康發(fā)展，在法律允許的范圍之內(nèi)，合理確定貸款利率，以靈活的管理模式，一流的服務質(zhì)量，快捷的資金周轉(zhuǎn)方式，進一步規(guī)范和引導民間融資，支持當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。

(作者單位：中國人民銀行太原市中心支行)

責任編輯：高廣春