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    跨區(qū)域發(fā)展:城市商業(yè)銀行的美夢(mèng)還是夢(mèng)魘?

    2006-07-26 15:02楊書劍
    銀行家 2006年7期
    關(guān)鍵詞:規(guī)模商業(yè)銀行區(qū)域

    楊書劍

    今年4月份,上海銀行寧波分行成立,上海銀行在全國城市商業(yè)銀行中率先走出本埠,實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。今年6月份,在第七屆全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上,中國銀監(jiān)會(huì)劉明康主席明確提出,將實(shí)施正向激勵(lì)的監(jiān)管政策,只要城市商業(yè)銀行評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)到13家全國性股份制銀行中等水平以上,就可以跨出城市區(qū)域,向全省乃至全國發(fā)展。那么,跨區(qū)域發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行來說,是觸手可即的美夢(mèng)還是潛伏風(fēng)險(xiǎn)的夢(mèng)魘呢?

    跨區(qū)域是城市商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在要求

    經(jīng)過10年的發(fā)展和積累,城市商業(yè)銀行普遍存在跨區(qū)域發(fā)展的內(nèi)在要求。

    1.追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)。銀行業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)非常突出的行業(yè),規(guī)模擴(kuò)大了,不僅能夠增加更多的收入,還能夠相對(duì)降低單位資產(chǎn)的人力成本、技術(shù)支持成本、后臺(tái)結(jié)算成本、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控成本及其他后勤保障成本。這樣,一方面成本收入比顯著降低,另一方面也擴(kuò)大了利潤規(guī)模和提高了盈利能力。在國際金融市場上,不斷出現(xiàn)大銀行的超級(jí)并購活動(dòng),正是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)的具體體現(xiàn)。因此,從行業(yè)屬性來看,城市商業(yè)銀行自成立之日起就存在規(guī)模擴(kuò)張的內(nèi)在沖動(dòng)。事實(shí)上,城市商業(yè)銀行在過去10年間,確實(shí)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的迅速擴(kuò)張。截止去年末,118家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)突破2萬億元,在整體規(guī)模上已經(jīng)僅次于四大國有銀行。從個(gè)體上來看,許多城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為所在地區(qū)的主要金融力量,如北京銀行長期在首都地區(qū)居于市級(jí)銀行的第三位或第四位,有的城市商業(yè)銀行規(guī)模甚至居于當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的第一位。為了進(jìn)一步擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模,追求和實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì),城市商業(yè)銀行在經(jīng)過10年積累后,已經(jīng)普遍產(chǎn)生了走出所在城市、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的經(jīng)營要求。

    2.規(guī)避區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。識(shí)別、計(jì)量、控制和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),是一切金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容,可以說風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的主要技術(shù)特征,而風(fēng)險(xiǎn)管理水平也是一家金融機(jī)構(gòu)在同業(yè)內(nèi)核心競爭力的主要體現(xiàn)。在銀行業(yè)日常風(fēng)險(xiǎn)管理過程中,除了主要的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容外,對(duì)于所處區(qū)域的特殊性所帶來的區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也必須加以關(guān)注。例如,有的地區(qū)經(jīng)濟(jì)成長快、資金缺口大,銀行處于相對(duì)有利位置,盈利能力就比較強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較?。挥械牡貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢,社會(huì)信用體系建設(shè)滯后,銀行業(yè)就可能面臨發(fā)展速度慢、不良資產(chǎn)增加的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行能夠跨區(qū)域發(fā)展,就可以有效規(guī)避這種區(qū)域風(fēng)險(xiǎn),對(duì)城市商業(yè)銀行來說尤其如此。如果僅限于所在城市,那么就可能面臨較其他銀行更集中的風(fēng)險(xiǎn)。即使對(duì)象北京銀行、上海銀行這樣的城市商業(yè)銀行來說,也是如此,這些地區(qū)雖然經(jīng)濟(jì)增長速度快、社會(huì)信用度相對(duì)較好,但是由于整個(gè)地區(qū)相對(duì)資金充裕,貸款項(xiàng)目競爭激烈,因此提高盈利能力就比較困難。

    3.提升品牌價(jià)值。中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在年初視察招商銀行時(shí),明確指示各家商業(yè)銀行都要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理和品牌建設(shè)兩大工作。品牌對(duì)于所有企業(yè)來說都非常重要,但對(duì)于以提供金融服務(wù)為主要內(nèi)容的銀行業(yè)來說就顯得更為重要。由于銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性和高公眾性特征,銀行的信譽(yù)和品牌常常成為核心競爭力的惟一因素。城市商業(yè)銀行由于整體實(shí)力相對(duì)較弱,在辦理異地結(jié)算方面速度相對(duì)較慢,因此在與其他銀行競爭時(shí)并不處于同一起跑線上。如果城市商業(yè)銀行經(jīng)過自身努力,實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營,自然就會(huì)大幅提升品牌價(jià)值,它對(duì)于開發(fā)更加豐富的金融產(chǎn)品、培育更加忠誠的客戶群意義重大。區(qū)域銀行與全國性銀行對(duì)客戶的號(hào)召力有著天壤之別。

    理性認(rèn)識(shí)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

    清醒認(rèn)識(shí)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。具體來看,至少會(huì)面臨以下三個(gè)方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn):

    1.內(nèi)控有效性。內(nèi)控水平是衡量一家銀行管理是否到位、經(jīng)營是否有效、增長是否可持續(xù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。國內(nèi)大銀行近些年大案頻發(fā),是內(nèi)控失效的重要表現(xiàn)。城市商業(yè)銀行剛組建時(shí),由于存在一個(gè)由兩級(jí)法人向一級(jí)法人的過渡和調(diào)整期,因此當(dāng)時(shí)各種案件相對(duì)較多,不良資產(chǎn)比例相對(duì)較高,既有信用社時(shí)期的歷史遺留問題,也有發(fā)展初期經(jīng)驗(yàn)不足、內(nèi)控不力的原因。經(jīng)過10年的發(fā)展,城市商業(yè)銀行已經(jīng)積累了比較豐富的經(jīng)驗(yàn),同時(shí)也是由于只在一個(gè)城市經(jīng)營,管理鏈條比較短,因此內(nèi)控比較有效,各種風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。截至2005年底,城市商業(yè)銀行平均不良貸款率為7.7%,低于全國銀行業(yè)平均水平。如果城市商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展,就會(huì)面臨與大銀行比較一致的管理環(huán)境,即如何保證異地分支機(jī)構(gòu)在總行政策的有效控制之下。

    2.人才充足性。競爭的本質(zhì)是人才的競爭,是人力資源戰(zhàn)略管理水平的競爭。城市商業(yè)銀行成立以來,一方面培養(yǎng)和提拔了一批信用社時(shí)期留下來的優(yōu)秀人才,一方面從大銀行、高等院校和社會(huì)各界引進(jìn)一大批經(jīng)營管理人才,使城市商業(yè)銀行的人才結(jié)構(gòu)和整體質(zhì)量得到顯著改善。其中,北京銀行還在今年6月份獲得國家人事部批準(zhǔn),籌建城市商業(yè)銀行第1家博士后科研工作站。但是,如果推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展步伐,則需要大量的政策指導(dǎo)人才和本地化市場營銷人才,這就會(huì)給剛剛得到緩解的城市商業(yè)銀行人才環(huán)境提供新的壓力和挑戰(zhàn)。應(yīng)當(dāng)客觀地看到,無論是從人才積累的數(shù)量,還是自身品牌對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力來看,城市商業(yè)銀行與其他銀行還有一定差距,人才短缺、團(tuán)隊(duì)不整的局面會(huì)在一定程度上困擾城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展節(jié)奏。

    3.環(huán)境友好性。對(duì)于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展來說,外在環(huán)境與內(nèi)在素質(zhì)同等重要。在城市商業(yè)銀行發(fā)展初期,不約而同地將服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民生活作為自己的市場地位,將地方銀行和市民銀行作為形象宣傳的口號(hào)??陀^地說,由于這種比較鮮明的市場地位,城市商業(yè)銀行普遍在本地贏得到比較友好的發(fā)展環(huán)境和良好的社會(huì)口碑。一是得到地方政府的關(guān)照,一些比較優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和有潛力的政府金融服務(wù)項(xiàng)目常常落戶城市商業(yè)銀行;二是得到當(dāng)?shù)厥忻窈椭行∑髽I(yè)的認(rèn)可,由于網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)好、客戶歧視性政策少,本地居民對(duì)城市商業(yè)銀行的滿意度普遍較高。但是,當(dāng)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展時(shí),這些友好環(huán)境將不復(fù)存在。此時(shí),有必要重新創(chuàng)造有自身特色的環(huán)境條件,讓異地分支機(jī)構(gòu)得到當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)方面的認(rèn)可和支持,營造一種比較和諧的發(fā)展環(huán)境。

    慎重推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的進(jìn)程

    由于城市商業(yè)銀行參差不齊,并且跨區(qū)域發(fā)展也會(huì)直接面臨內(nèi)控、人才和環(huán)境等風(fēng)險(xiǎn),因此慎重推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展則是一種比較明智的選擇。

    首先,從監(jiān)管部門來看,應(yīng)堅(jiān)持質(zhì)量與規(guī)模的平衡??鐓^(qū)域發(fā)展必然會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)銀行實(shí)力的要求也會(huì)相應(yīng)提高。因此,在審批城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展時(shí),既要考慮監(jiān)管指標(biāo)綜合評(píng)分是否在股份制商業(yè)銀行平均水平以上,也要對(duì)資產(chǎn)規(guī)模和資本實(shí)力提出相應(yīng)的要求。例如,是否可以規(guī)定除滿足評(píng)級(jí)要求外,還應(yīng)當(dāng)要求資產(chǎn)規(guī)模不低于1000億元、資本充足率不低于10%?否則,蜂擁而上可能會(huì)埋下很多隱患。

    其次,從城市商業(yè)銀行來看,應(yīng)堅(jiān)持規(guī)模與效益的平衡??鐓^(qū)域發(fā)展不僅是城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的機(jī)會(huì),更是借機(jī)提高管理能力和內(nèi)控水平、不斷提升盈利能力和水平的機(jī)會(huì)。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在跨區(qū)域發(fā)展中,兼顧規(guī)模與效益,既實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張,提高了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,又要給股東創(chuàng)造更多的利潤和效益,堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控下的規(guī)模擴(kuò)張和盈利增加。

    最后,從發(fā)展模式來看,應(yīng)堅(jiān)持新建與重組的平衡。從城市商業(yè)銀行自身來看,新建分支機(jī)構(gòu)無疑速度快、包袱輕、可控性強(qiáng),是當(dāng)前一段時(shí)間比較流行的發(fā)展模式。但是,從國家金融穩(wěn)定大局和世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來看,并購重組也是一種非常重要的發(fā)展模式。除了微商銀行和江蘇銀行的重組模式,是否也可以考慮鼓勵(lì)一些規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)城市商業(yè)銀行對(duì)其他一些較小的城市商業(yè)銀行進(jìn)行參股、控股或兼并?當(dāng)然,這種模式既需要城市商業(yè)銀行的自身努力,也需要監(jiān)管部門積極創(chuàng)造外部環(huán)境。

    組建城市商業(yè)銀行是化解原城市信用社累積風(fēng)險(xiǎn)的重大戰(zhàn)略決策,事實(shí)證明中央的決策是英明的,達(dá)到了預(yù)期效果。如果能夠慎重推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的進(jìn)程,則可以成為徹底解決原城市信用社歷史遺留問題的一次重要機(jī)會(huì)。

    (作者單位:北京銀行)

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