改革領(lǐng)航未來

2004年12月18日，安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立。這是第二批深化農(nóng)村信用社改革試點省中，第一家掛牌的省級聯(lián)社。時至今日，已近一年。安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社披荊斬棘，銳意進(jìn)取，在深化產(chǎn)權(quán)制度改革、完善法人治理結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、提高管理水平、改善農(nóng)村金融服務(wù)、加大支農(nóng)力度等方面取得了創(chuàng)造性的成果，為其他正在改革的農(nóng)村信用社提供了有益借鑒，也為下一步的深化改革奠定了良好基礎(chǔ)。

農(nóng)信社改革這盤大棋，已經(jīng)是弈至中盤，未來如何落子，各方都在拭目以待。特別是在十六屆五中全會把社會主義新農(nóng)村建設(shè)作為“重大歷史任務(wù)”之后，農(nóng)信社既面臨新的發(fā)展機(jī)遇，也意味著更大的發(fā)展責(zé)任。農(nóng)信社能否承受農(nóng)村金融之重？帶著種種疑問，本刊記者近日專訪了安徽省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長張良慶。

改革“兩步曲”

《決策》：據(jù)我們所知，在農(nóng)信社改革的模式選擇上，安徽省沒有“一刀切”。早在2003年10月就先行選擇太和縣、桐城市、黃山區(qū)三地進(jìn)行縣級聯(lián)社統(tǒng)一法人試點；后又選擇了馬鞍山、合肥、蕪湖組建農(nóng)村合作銀行的試點。能否介紹一下改革的總體考慮？

張良慶：安徽省農(nóng)信社的改革主要是分兩步走，第一步是改革管理體制，這一步已經(jīng)完成；第二步是改革產(chǎn)權(quán)制度和轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。

對于產(chǎn)權(quán)制度改革，我們的思路是，一方面組建農(nóng)村合作銀行，實行股份制改革?？紤]到國家對組建合作銀行的條件比較高，我們上報國務(wù)院的方案中只有馬鞍山、蕪湖、合肥3家。上次原國家銀監(jiān)會副主席李偉到安徽視察的時候，我們建議能否不受這3家的限制，其他地方有符合條件的也可以籌建。按照這樣的思路，我們下一步爭取市郊這一塊都能組建合作銀行，估計在兩年內(nèi)還能組建8家左右。但是有些地方差距比較大，特別是皖北，歷史遺留的包袱太重。我們爭取到2007年全省能夠組建成功20家左右。改成合作銀行以后，既可以保留過去合作制的優(yōu)點，也可以把銀行的理念引進(jìn)來，隊伍素質(zhì)、管理水平、知名度都將會有比較大的提高。

產(chǎn)權(quán)制度改革的第二個方面就是統(tǒng)一法人。在改革之前，安徽省只有3家是統(tǒng)一法人，其他的都是兩級法人，即縣一級法人，下面鄉(xiāng)鎮(zhèn)又是一級法人。這帶來很多問題，主要表現(xiàn)在管理層過多，管理成本大，控制風(fēng)險的能力比較差，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力受到很大限制。除此之外，很多小信用社超比例貸款，不良貸款數(shù)量很大。為了推進(jìn)這項工作，有25家先走了一步，目前絕大部分已經(jīng)通過了籌建的審批。我們的目標(biāo)是年底之前這25家全部開業(yè)，明年全省的統(tǒng)一法人制要達(dá)到60多家。

再一個就是轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，這是農(nóng)村信用社今后改革尤其需要著力的方面。我覺得從某種意義上說，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制比產(chǎn)權(quán)制度改革、組織形式改革更為重要，可以說牽一發(fā)而動全身。任何一種體制、治理結(jié)構(gòu)，如果沒有一種有效運行機(jī)制，就很難讓這種體制模式發(fā)揮作用。

我們今年就在重點抓轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，一開始就制定了有關(guān)的工作規(guī)定，對全省的聯(lián)社實行等級社管理，每一個級別和整個聯(lián)社的薪酬待遇掛鉤。這樣做的好處是：把外力推動變成內(nèi)在壓力，變成內(nèi)部職工追求自身利益而加快發(fā)展的一種動力，在員工中形成一種合力，這也是提高效率很重要的方面。此外，還通過建立健全各項規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)部各項流程的管理來控制和保障運行。

最大的難題是人才問題

《決策》：任何改革，人都是無法回避的問題。安徽農(nóng)信社改革是如何做好“人”的文章？

張良慶：改革的核心確實是“人”的問題。圍繞經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，我們正在進(jìn)行勞動用工制度改革。過去農(nóng)村信用社人太多，我們接手的時候，全省信用社系統(tǒng)有3萬多人，正式職工約2萬人。其中本科以上占的比例不到2％，有相當(dāng)一部分素質(zhì)是很差的。這樣的隊伍結(jié)構(gòu)必須要改革，而且一定要打破職工的身份界限，打破吃大鍋飯的體制，今后要變成全員勞動合同制。初步思路就是通過“考試+考核”的雙考方式。這種考試不限于正式工，只要符合條件的都可以考。雙考不合格的，就通過內(nèi)退、辭退、買斷工齡等方式來解決。

《決策》：在改革過程中遇到的最大難題是什么？

張良慶：困擾我們最大的難題是人才問題，在班子調(diào)整中表現(xiàn)得尤為突出。現(xiàn)在很多地方想調(diào)整班子，卻找不到人。我們今年已經(jīng)調(diào)整了40多個臨時的班子，嚴(yán)格按照干部管理程序，把黨政機(jī)關(guān)的一套辦法搬過來，做到公平、公開、公正。對現(xiàn)有班子進(jìn)行考核投票，如果基本稱職和不稱職的票超過投票人數(shù)的30％，那就肯定不能再干。我們通過民主測評的方式，來推選后備干部。通過投票和談話的結(jié)果，確定名單，然后再進(jìn)行考核，公示后沒問題了，就提拔上來。今后空缺的崗位，全部要通過公開競爭，建立一個干部任用制度的新機(jī)制，現(xiàn)在叫干部聘用制。

“先天不足、后天發(fā)育不良”

《決策》：對農(nóng)村信用社有種說法，叫“先天不足、后天發(fā)育不良”。您認(rèn)為是這樣嗎？

張良慶：的確這樣。改革一年來我們有一些體會，增強(qiáng)了信心，看到了希望，但是也感受到一些自身難以解決的問題，首先是歷史包袱沉重，欠賬太多。農(nóng)村信用社在整個銀行體系里面是屬于最底層的、最弱勢的。多少年來積累了很多問題。一是網(wǎng)點建設(shè)。現(xiàn)在全省信用社很多網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施落后，安全防護(hù)設(shè)施遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠標(biāo)準(zhǔn)，安全隱患很大。如果把全省的網(wǎng)點全部改造一遍，我們算了一下，若基本達(dá)到現(xiàn)在有關(guān)部門的要求，大概要投資6－10億元。二是養(yǎng)老保險。現(xiàn)在全省有八九千人養(yǎng)老保險沒有建立，如果全部建立養(yǎng)老保險賬戶，需要補(bǔ)繳養(yǎng)老統(tǒng)籌基金，估計要5億元以上。三是業(yè)務(wù)經(jīng)營手段方面的欠賬?，F(xiàn)在很多信用社還是手工操作，聯(lián)不成網(wǎng)絡(luò)，如果全部建設(shè)到位，可能也要五六個億。這幾筆大賬，都是目前感到比較麻煩的，但是我們還是想通過自身發(fā)展和積累來解決。

其次是不良貸款比重大?，F(xiàn)在賬面上不良貸款是129億元，占比21.2%，但是還有大量過去沒有暴露出來、沒有真實反映的潛在不良貸款。這嚴(yán)重影響了資產(chǎn)質(zhì)量，現(xiàn)在有的信用社不良率達(dá)到70%以上，風(fēng)險很大。

再次是管理混亂。由于制度不健全，或者說根本就沒有制度，或者說有制度根本不執(zhí)行，所以下面隱藏了很多的案件。今年以來，通過規(guī)范管理以后，隱藏的問題暴露出來，案件數(shù)比去年大大增加。今年發(fā)生的27起案件，大部分都是過去隱藏的案件，涉及金額2800萬元。這也反映農(nóng)村信用社不改革是不行的，像過去那種監(jiān)管和行業(yè)管理集于一身，沒有明確的政府責(zé)任，問題將會越集越多。對于這些問題，下一步是要通過強(qiáng)化管理，逐步加以解決。

信用社最需要得到國家政策支持

《決策》：請您就信用社改革的宏觀層面談?wù)効捶ǎ?/p>

張良慶：我個人認(rèn)為，改革的整體方案上是很好的，總體思路是對的，通過改革管理體制，強(qiáng)化地方政府的職責(zé)，建立專門的行業(yè)管理機(jī)構(gòu)；通過產(chǎn)權(quán)制度改革、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，逐步增強(qiáng)信用社的活力、規(guī)范管理。但由于信用社包袱太重，我總覺得信用社是最需要得到國家政策支持的，而現(xiàn)在有些部門在這個思路上存在偏差。國家是下了很大功夫，擠出很多財力，拿出1600億來解決農(nóng)村信用社的部分歷史包袱。但是在出臺這些扶持政策的同時，又設(shè)置了很多門檻。當(dāng)然，其出發(fā)點是出錢買機(jī)制，必須轉(zhuǎn)化機(jī)制，這是對的，但是這要有個過程，50多年積累的問題在一兩年內(nèi)就能解決，這是不可能的。

人民銀行支持的1600億元采取票據(jù)的方式，是分兩步走，第一步是人民銀行向農(nóng)村信用社發(fā)行央行票據(jù)，用來置換不良貸款和虧損；第二步，申請到央行票據(jù)后兩年時間內(nèi)再進(jìn)行考核，考核達(dá)到條件，才能拿到這個錢，然后人民銀行再把票據(jù)買回去。但考核設(shè)置了很多的指標(biāo)。從硬指標(biāo)看，主要有兩個：一是資本充足率。法人兌付的時候資本充足率必須達(dá)到4%，合作銀行要達(dá)到8%，這個問題都不大；二是不良貸款率必須比2002年底下降50%。如果4年內(nèi)沒有下降這么多，到時兌付不了。

這個思路是對的，但是票據(jù)的置換和兌換的門檻不斷提高，而且考核的內(nèi)容是不斷變化，下面是無所適從。我們現(xiàn)在83家聯(lián)社已經(jīng)有81家拿到了置換票據(jù)，最擔(dān)心的就是下一步兌付的問題。兌付過程中，我們最頭疼的問題就是不良貸款比例。為什么說下降50％是很難達(dá)到的指標(biāo)呢？有兩種情況：一則是過去不良率就很低，這種情況下還要降50％難以做到，越到后面都是難啃的骨頭，有很多就成了死賬；另一則是2002年底的不良率很多是不實的。因而，過去很多地方掩蓋的不良貸款就遇到一個難題，是暴露還是不暴露？暴露可能就達(dá)不到兌付條件，不暴露今后的問題會越來越大。所以說，國家對信用社的支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上對國有銀行的支持，不僅數(shù)量上遠(yuǎn)少于國有銀行，而且各種苛刻條件也是多于國有銀行。我們呼吁這條能不能改，一定要強(qiáng)調(diào)真實，決不能再弄虛作假。

《決策》：對于金融業(yè)的監(jiān)管和農(nóng)信社行業(yè)管理的關(guān)系問題，您是怎么看？

張良慶：現(xiàn)在對農(nóng)村信用社的監(jiān)管，更多的要體現(xiàn)分類監(jiān)管，不能把對國有銀行的監(jiān)管理念搬到信用社監(jiān)管上，用那么高的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管，信用社是很難達(dá)到要求的。相反，很可能就疏忽了信用社的發(fā)展。當(dāng)然，和監(jiān)管部門的溝通也是一個長期的磨合過程。

還有一個要呼吁，就是減少對信用社各種各樣、名目繁多的檢查。現(xiàn)在對下面信用社的檢查太多，檢查的部門多，重復(fù)檢查，牽扯了信用社大量精力。