論商業(yè)保險在構(gòu)建和諧社會的作用

曹傳碧

亞當(dāng)·斯密提出“看不見的手”的理論對我們?nèi)绾伟l(fā)揮保險的社會作用仍然有現(xiàn)實的指導(dǎo)作用，商業(yè)保險要發(fā)揮其應(yīng)有的社會作用應(yīng)該從基本的職能能充分實現(xiàn)的開始。我國保險社會作用沒有能夠很好的體現(xiàn)是因為保險的基本職能沒有能夠充分實現(xiàn)。因此，要實現(xiàn)保險的社會功能必須使得保險業(yè)充分發(fā)展，而制約著保險業(yè)發(fā)展的因素是供給和需求的結(jié)構(gòu)性失衡。變潛在保險需求為現(xiàn)實的保險需求，擴(kuò)大保險的供給能力為保險發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

社會的發(fā)展中風(fēng)險是一個破壞和諧的因素，從美國的911事件到印尼的地震海嘯，讓我們觸目驚心的感覺各種風(fēng)險事故對人類社會的破壞，給人類社會的生產(chǎn)和生活帶來極大的不安定，是社會發(fā)展中一個極其不和諧的因素。作為以風(fēng)險作為經(jīng)營對象的保險業(yè)在建設(shè)和諧社會中應(yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的作用，中國保監(jiān)會主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)指出，要把服務(wù)于構(gòu)建社會主義和諧社會作為保險業(yè)發(fā)展的著力點。

理性認(rèn)識保險的職能和社會功能之間的關(guān)系，充分發(fā)揮保險的職能和社會功能

保險能在和諧社會的構(gòu)建中怎么發(fā)揮作用與保險本身具備的職能和社會功能有著密切的關(guān)系。一般的看法保險具備的基本職能是分?jǐn)傦L(fēng)險、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，這是保險本身存在的基礎(chǔ)，同時保險在經(jīng)營中圍繞著補(bǔ)償和給付職能對風(fēng)險實行的控制和對資金進(jìn)行運(yùn)營使得保險還具備防災(zāi)防損和融資的派生職能，不管是基本職能還是派生職能都是保證保險的經(jīng)營的目的得以真正的實現(xiàn)。而保險的社會功能是保險在經(jīng)營的過程中，客觀上對社會經(jīng)濟(jì)和人民生活的一種穩(wěn)定和促進(jìn)作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，就是保險這一行業(yè)所產(chǎn)生的正外部性。即保險業(yè)的間接作用。表現(xiàn)為保險在實現(xiàn)其基本職能的基礎(chǔ)上，在宏觀上對社會、國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益；在微觀上能對企業(yè)、家庭和個人所起的保障作用。中國保監(jiān)會主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)保險具備的“社會管理”功能，就是保險經(jīng)營中為更好的實施其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能降低承保單位的風(fēng)險，為企業(yè)或個人進(jìn)行風(fēng)險識別和控制等管理服務(wù)。這樣保險公司間接上和客觀上可以為政府管理分憂，為社會穩(wěn)定出力，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)護(hù)航，為小康社會保障。這有利于促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)濟(jì)效益，改善社會生活，對全面實現(xiàn)小康具有重要的現(xiàn)實意義。

因此，我們在理解保險業(yè)在和諧社會發(fā)揮作用時，是指其社會管理功能的實現(xiàn)，而社會管理能的實現(xiàn)是有賴于保險職能的充分實現(xiàn)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)的鼻祖亞當(dāng)?斯密提出過“看不見的手”的原理，他提出：“每個人都在力圖運(yùn)用其資本，來使其生產(chǎn)的產(chǎn)品得到最大的價值。一般地說：他并不企圖增進(jìn)公共福利，也不知道他所增進(jìn)的社會福利為多少，他所追求的是個人的安樂，僅僅是他個人的利益，而在這樣做時，有一只看不見的手引導(dǎo)他去促進(jìn)一種目標(biāo)，而這種目標(biāo)決不是他要追求的東西。而由于追求自己的利益他經(jīng)常促進(jìn)了社會的利益，其效果要比他真正想促進(jìn)的社會利益時所得的效果為大?！蔽艺J(rèn)為這段話對我們在如何發(fā)揮保險業(yè)在和諧社會的構(gòu)建中發(fā)揮作用有很大的啟發(fā)意義，作為一個商業(yè)企業(yè)，保險業(yè)所想的不是它自身能起多大的作用，而是立足于本職工作，按照保險經(jīng)營的原則和原理，在實現(xiàn)利潤最大化的同時消化社會風(fēng)險，給社會最大的保障。也就是說，保險能發(fā)揮其在和諧社會的構(gòu)建作用必須建立在其基本職能的實現(xiàn)，通過基本職能的間接給社會創(chuàng)造福利。

當(dāng)前商業(yè)保險在基本職能沒有能夠很好的實現(xiàn)導(dǎo)致社會功能發(fā)揮上的缺陷

作為社會保障體系的一個重要的組成部分，保險不可能應(yīng)對所有的風(fēng)險，它只能在其商業(yè)的領(lǐng)域，運(yùn)用商業(yè)的手段實現(xiàn)其“人人為我，我為人人”損失分?jǐn)偟臋C(jī)制。然而，當(dāng)前我國商業(yè)保險業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，在產(chǎn)品和服務(wù)上、在各個經(jīng)營環(huán)節(jié)上都沒有使得保險這一風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制的基本職能充分的實現(xiàn)，表現(xiàn)為面對社會日漸增加的各種風(fēng)險保障的需求，保險沒有能夠提供充足的產(chǎn)品，風(fēng)險的防范和處理有很大的欠缺，資金的投入和運(yùn)用能力不足，導(dǎo)致保險基金的壯大沒法保證，直接影響到保險業(yè)的補(bǔ)償能力；承保能力和分保能力有限，影響對風(fēng)險保障范圍。等等。保險基本職能的不充分實現(xiàn)，客觀上限制保險的社會功能發(fā)揮的。而保險職能不能充分實現(xiàn)的原因有：

商業(yè)保險首先是一個“企業(yè)”，企業(yè)的首要目標(biāo)是獲取利潤

商業(yè)保險其商業(yè)性就是追求利潤最大化，即以最小的費用、成本獲得最大的收益。在這樣的目標(biāo)下，各個保險公司有其相同的行為特征，在市場的選擇上，更多的考慮經(jīng)濟(jì)資源豐富的發(fā)達(dá)地區(qū)，而屏棄落后地區(qū)；在產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)上，更多的注重贏利性產(chǎn)品；不開辦或者停辦虧損性業(yè)務(wù)；在風(fēng)險選擇上，注重低風(fēng)險的產(chǎn)品而回避高風(fēng)險的產(chǎn)品；在業(yè)務(wù)開展上，更注重高端客戶，忽視低端的，投保能力弱的客戶。根據(jù)統(tǒng)計我們注意到，2004年，差不多每個月都有外資公司在內(nèi)地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。除了個別公司進(jìn)駐成都市場外，幾乎清一色的外資公司都選址在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市，從產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展來看來看，７０％的保險業(yè)務(wù)集中在車險業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)老三樣（企財、貨運(yùn)、機(jī)動車保險）占到８５％以上，而多年來，我國經(jīng)濟(jì)增長、財富增值的主流顯然不是只集中在這個方面。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占全部人口的70%，但是農(nóng)業(yè)保險由于風(fēng)險極大而使保險公司極少涉足，加上農(nóng)業(yè)再保險體系不健全，以及農(nóng)民收入相對較低，交納保費能力有限也制約了農(nóng)業(yè)險發(fā)展。使農(nóng)業(yè)保險成為商業(yè)保險公司的冷落險種。

這樣的導(dǎo)致的后果是保險發(fā)展的不平衡，造成整個社會保障水平的不均衡，在很多極需保障的領(lǐng)域，在廣大的貧困地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)以及收入水平低的民眾得不到應(yīng)有的保障，而這些領(lǐng)域、地區(qū)和人民極需要最基本的保障，保險的社會福利在這些地區(qū)和民眾中得不到實現(xiàn)。從而導(dǎo)致保險的社會作用不能充分的發(fā)揮。

保險在我國得到充分發(fā)展也就二十多年，在產(chǎn)品開發(fā)、承保，分保業(yè)務(wù)上以及資金運(yùn)用上都有很大的欠缺，使得保險人在風(fēng)險承保上顯得心有余而力不足。

保險的保障水平的提高，有賴于保險人能提供能滿足不同層次需要的產(chǎn)品，并且能提供保險的附加服務(wù)。這對保險人開發(fā)研制產(chǎn)品的能力提出一個很高的要求，而我國的保險業(yè)在保險的技術(shù)水平上，我國保險業(yè)還有待進(jìn)一步的提高，首先體現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)能力的不足，我國保險業(yè)的險種條款單一，雷同性極大，相互克隆的情況嚴(yán)重，面對社會各階層各種規(guī)避風(fēng)險的要求，保險產(chǎn)品開發(fā)的能力薄弱，導(dǎo)致保險產(chǎn)品的供給不足，從而保險的社會保障作用不能很好的發(fā)揮。而在資金運(yùn)用上，由于法律的限制以及保險公司資金運(yùn)用能力上的欠缺，以及對外來風(fēng)險缺乏防范和應(yīng)對手段，沒有能夠很好的實現(xiàn)保險資金的保值和升值，例如前幾年由于利率下降造成的利差損降低給某些保險公司的償付能力，從而對保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的實現(xiàn)造成影響，妨礙保險保障功能的發(fā)揮。

保險意識淡漠和保險需求的特殊性制約著保險面的展開。

去年沙河“11·20"礦難中，遇難的70名礦工中僅有8人參加了商業(yè)保險，包頭空難中也僅有25名乘客購買了航空意外險，人們的保險意識之淡漠可見一斑。然而在震驚世界的協(xié)和飛機(jī)空難中，100名乘客幾乎都有數(shù)百萬美元保額的意外險。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，人均保單多達(dá)5至7張，而航空意外險購買率超過95%。兩者相比不難看出，國人缺乏風(fēng)險防范的觀念，保險意識亟待提高。

保險作為一個保障性的產(chǎn)品，與其他產(chǎn)品和服務(wù)有著非常不同的特征。而在其交易中的非即時結(jié)清使得投保人對其付出的保險費的意義或者獲得的保障難以清晰的了解。因此，淡漠的保險意識制約著保險需求從而制約保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。從恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)開始，我國保險業(yè)的發(fā)展也不過二十多年時間，在這一發(fā)展期間內(nèi)，人們對保險的認(rèn)識還是非常有限，對保險缺乏應(yīng)有的了解，表現(xiàn)在保險的深度或者是密度上，我國的保險密度只有332元，不到世界平均水平的1/30，也低于印尼等發(fā)展中國家，因此，除了經(jīng)濟(jì)原因，社會保險意識也顯得非常的重要。我國的保險保障范圍和參加保險的人數(shù)有限性導(dǎo)致保險的社會功能的發(fā)揮就受到很大的限制。而且，在保險的發(fā)展中，由于市場的不完善，某些保險人的急功近利，以及相互之間的惡性競爭，聘用不合格的代理人，保險誠信經(jīng)營出現(xiàn)危機(jī)，使得保險這一風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制被社會大眾所誤解，對人們的保險意識的提高起了相反的作用。

保險業(yè)如何更好的發(fā)揮其在和諧社會的構(gòu)建中的作用

保險業(yè)的充分發(fā)展是發(fā)揮保險在構(gòu)建和諧社會的作用的前提條件，我們應(yīng)該從重新整合保險資源的角度，充分發(fā)揮保險資源在社會所起的保障作用。目前我國的保險發(fā)展體現(xiàn)出來的矛盾是保險有效需求不足和供給不足同時存在并且相互影響，二者的結(jié)構(gòu)性失衡制約著保險業(yè)的發(fā)展。使得需要保險的都能得到適合的保險保障，要達(dá)到供給和需求的市場均衡，我認(rèn)為要從以下兩大方面入手：

促進(jìn)潛在需求轉(zhuǎn)化有效保險需求，提高保險意識乃保險業(yè)以及全社會的需要

所謂的潛在需求，是一種由于對風(fēng)險的厭惡所產(chǎn)生的回避或規(guī)避的需要。但是潛在需求不是有效的需求。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，有效的需求必須有兩個條件，一是欲望，二是滿足欲望的能力，即經(jīng)濟(jì)能力。產(chǎn)生購買保險的欲望是首先，這種購買的欲望必須是人們觀念中的對風(fēng)險的主動采取的規(guī)避手段，即有賴于民眾的風(fēng)險意識。必須提倡"全民風(fēng)險意識"。 中國經(jīng)濟(jì)生活和民眾中缺乏風(fēng)險意識。只有風(fēng)險意識增強(qiáng)了，與風(fēng)險意識相聯(lián)系的保險意識才能樹立起來。風(fēng)險意識、保險意識是中國潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求轉(zhuǎn)化的前提條件。在中國，盡管蘊(yùn)藏著巨大的保險需求，但將潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求，從而實現(xiàn)保險業(yè)的大發(fā)展，不是、也不可能是一種自發(fā)的過程，需要意識形態(tài)的根本轉(zhuǎn)變。

a風(fēng)險意識的提高有賴于政府和保險公司的積極參與

風(fēng)險是人類共同的敵人，客觀上需要人類共同的努力才能克服。構(gòu)建和諧社會，這決不僅僅是為了保險公司的業(yè)務(wù)增長需要，這是為了整個社會發(fā)展的需要。因此，我們認(rèn)為，大力倡導(dǎo)全民風(fēng)險意識，既是保險人的責(zé)任和義務(wù)，同時也是社會的責(zé)任和義務(wù)、政府的責(zé)任和義務(wù)。

提高風(fēng)險意識和保險意識并不是一句空話，應(yīng)該從不同的層次對保險深入民心做不同的努力，作為政府部門，應(yīng)該是從風(fēng)險意識的角度提醒民眾風(fēng)險的防范，把喚醒民眾的風(fēng)險意識作為一個純公共產(chǎn)品而納入財政計劃。而作為保險經(jīng)營者的角度，因為風(fēng)險意識保險意識與保險業(yè)的發(fā)展有著密切的關(guān)系，因此作為保險公司應(yīng)該有所行動，應(yīng)重點在于提高人們的保險意識。

保險的宣傳應(yīng)該有兩個方面，一是公司宣傳，目的是向公眾傳遞公司差別意識。二是保險知識宣傳，目的是提高民眾的保險意識。對于第二種宣傳，具備行業(yè)普遍性，不應(yīng)該由各個公司小打小鬧的宣傳，應(yīng)該有專門的部門、人員進(jìn)行在全社會范圍對民眾保險意識系統(tǒng)的、全面的策劃和長期的推廣。這個工作可以成立專門的提高民眾保險意識的宣傳基金支持，由各公司交納，行業(yè)協(xié)會組織實施進(jìn)行運(yùn)作。

b保險宣傳應(yīng)該客觀理性，還保險之真面目

首先，重新樹立保險的正確形象，對保險的基本知識做理性的解釋而不能任意夸大其詞，這樣不但不能提高人們的保險意識反而容易造成人們對保險的誤解，尤其在保險信用缺失今天，誠信建設(shè)體現(xiàn)在保險的宣傳上，就是還保險本來面目。其次，讓保險產(chǎn)品通俗化，讓人們?nèi)菀桌斫夂徒邮?，讓保險銷售簡單化，讓人們的保險需求更加容易滿足，真正變成人們生活中的必需品。

保險人要提高企業(yè)的經(jīng)營水平，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的供給能力的擴(kuò)大

根據(jù)一些學(xué)者的預(yù)測，保險供給能力都存在缺口，且有擴(kuò)大之勢。同時，不管是財產(chǎn)保險還是人身保險，供給能力都不能滿足保險需求的需要。靠供給拉動需求，其作用的空間是有限的。目前我國表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的一種市場的不均衡。

要解決保險市場的矛盾還要從供給角度入手，保險業(yè)除了要有足夠的保險基金積累、充足的賠付能力、健全的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管控制度，積極向上的企業(yè)文化的保險業(yè)，當(dāng)務(wù)之急是設(shè)計更多的保險產(chǎn)品滿足保障的要求。

a從供給的方面把市場做大，應(yīng)該把握準(zhǔn)市場的需求，根據(jù)市場的要求開發(fā)新的產(chǎn)品。

目前，我國保險供給不足，保障比較薄弱的是以下幾個領(lǐng)域：

養(yǎng)老保險領(lǐng)域。越來越多的個人、家庭和企業(yè)開始把商業(yè)保險作為解決養(yǎng)老問題的有效手段;在健康保險領(lǐng)域。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心在全國50城市的保險需求調(diào)查，居民對健康保險的預(yù)期需求高達(dá)77％;在農(nóng)村保險領(lǐng)域。如何從制度上解決八億農(nóng)民的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，是構(gòu)建和諧社會的必然要求;在責(zé)任保險領(lǐng)域。近年來相繼發(fā)生重大責(zé)任事故，對人民群眾的生命安全以及社會穩(wěn)定造成了很大威脅，對責(zé)任保險的需求更加迫切。

因此，從以上社會迫切需要的地方作為保險人新產(chǎn)品研制開發(fā)的主要方向，擴(kuò)大保險產(chǎn)品的供給。

b加大保險產(chǎn)品的開發(fā)激勵必須要注重產(chǎn)品開發(fā)的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)

我們認(rèn)為，商業(yè)保險必須按照市場規(guī)則行事，所投入的必須能取得相應(yīng)的回報，投入才是合理的，可延續(xù)的。產(chǎn)品的開發(fā)也是這樣，當(dāng)保險人能從產(chǎn)品的開發(fā)當(dāng)中占領(lǐng)市場、獲取利潤，所投入的科研費用才能回收，或者說能給開發(fā)公司帶來利潤。

而目前，我國保險市場的產(chǎn)品數(shù)量雖然很多，但產(chǎn)品的同質(zhì)性很高，真正根據(jù)社會需求和消費習(xí)慣自主開發(fā)的產(chǎn)品很少。我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不平衡，人們的收入水平和生活環(huán)境存在較大差異，必須提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，才能滿足人們多層次的保險需求。各保險公司不在保險產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新上下大功夫，開發(fā)能力有限只是其中一個方面的原因，其真正癥結(jié)在于我們還沒有規(guī)范有效的保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的制度和機(jī)制。新條款一經(jīng)面市，其他公司效仿跟進(jìn)，占據(jù)了產(chǎn)品創(chuàng)新形成的利潤空間，大量的研發(fā)投入得不償失。極大挫傷開發(fā)公司的積極性，因此，應(yīng)建立保險產(chǎn)品創(chuàng)造的保護(hù)機(jī)制。包括權(quán)力主體對其保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的使用、讓渡的規(guī)定，以及對侵權(quán)行為認(rèn)定和制裁的規(guī)定。知識產(chǎn)權(quán)法一方面對合法行為予以確認(rèn)和肯定，另一方面對違法行為予以打擊和制裁。確保開發(fā)公司的利益。

作者單位：廣西大學(xué)商學(xué)院