淺議銀行信息化的發(fā)展

宓　熙

一、銀行信息化勢(shì)在必行

面對(duì)電子商務(wù)這一“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”的勃勃生機(jī)，說(shuō)銀行業(yè)是“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”的斷言還為時(shí)過(guò)早。因?yàn)?，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)給每一個(gè)行業(yè)、每一家企業(yè)都帶來(lái)了巨大的機(jī)遇，能否獲得生存權(quán)利和發(fā)展機(jī)會(huì)，取決于能否迅速地適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)模式，銀行業(yè)亦是如此。全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個(gè)動(dòng)蕩的時(shí)代，銀行業(yè)已經(jīng)成為這個(gè)時(shí)代變化最為劇烈也最難以預(yù)料的行業(yè)之一。

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，高科技企業(yè)向銀行業(yè)發(fā)起了猛烈的挑戰(zhàn)。IBM等IT廠商已經(jīng) 插手銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)始向傳統(tǒng)銀行業(yè)叫板。可以說(shuō)，在電子化、信息化、自由化條件下誰(shuí)都可以做銀行；而在綜合化、全能化經(jīng)營(yíng)方式下，銀行也可以做任何業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)將取決于應(yīng)變能力和創(chuàng)新能力的高下。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須加快電子化、智能化的進(jìn)程，在電子化建設(shè)取得一定規(guī)模和成效的情況下，選擇網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。因?yàn)?，銀行業(yè)在分享高科技帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著來(lái)自行業(yè)外的激烈競(jìng)爭(zhēng)。蓋茨曾經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。蓋茨之所以敢出此言，就在于他作為信息技術(shù)的領(lǐng)頭人，深切地體會(huì)到了信息技術(shù)無(wú)堅(jiān)不摧的力量，敏銳地發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)墨守成規(guī)形成的可乘之機(jī)。

二、銀行信息化的現(xiàn)狀及發(fā)展

隨著我國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)的信息化建設(shè)取得了令人矚目的成績(jī)，大大提高了銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)能力和現(xiàn)代化水平。經(jīng)過(guò)幾年的信息化建設(shè)，中國(guó)的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)框架基本形成。但逐步完成的數(shù)據(jù)集中遠(yuǎn)非金融信息化建設(shè)的終點(diǎn)，信息化依然是銀行改革創(chuàng)新的重中之重，特別是面對(duì)我國(guó)加入WTO后的新形勢(shì)，金融信息化建設(shè)更是任重道遠(yuǎn)。

電子銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動(dòng)銀行等新興金融業(yè)務(wù)，全國(guó)數(shù)據(jù)大集中系統(tǒng)工程建設(shè)等這些新的模式應(yīng)用首先要基于良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。這一基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)必須具備更高的帶寬，提供更強(qiáng)的QOS等服務(wù)質(zhì)量保障，以完善金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，構(gòu)建融合數(shù)據(jù)、話音、視頻為一體的多業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從而對(duì)原有的金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)提出了較高的要求。金融業(yè)務(wù)多元化、服務(wù)功能綜合化、全能化，這都有賴于電信網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量的提升，電信增值業(yè)務(wù)的多元化，IT服務(wù)的綜合化。

另外，隨著銀行業(yè)信息化和虛擬化程度的不斷提升，以及電信業(yè)移動(dòng)電話普及率的提高，銀行客戶和電信用戶的范圍越來(lái)越重疊，越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)和交易依賴于銀行與電信的緊密融合來(lái)實(shí)現(xiàn)。通過(guò)手機(jī)你就可以即時(shí)查看你的賬戶，而同時(shí)銀行業(yè)也在不斷地為電信企業(yè)提供各種財(cái)務(wù)服務(wù)，比如電信用戶的各種繳費(fèi)都可以到銀行網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行支付，而不需要再跑各個(gè)電信運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)業(yè)廳。銀行業(yè)與電信業(yè)的合作與發(fā)展正在進(jìn)一步拓展和深化。

除了在金融服務(wù)上加強(qiáng)合作，在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方面，銀行業(yè)和電信業(yè)也可以利用各自的優(yōu)勢(shì)，在數(shù)據(jù)傳輸、語(yǔ)音服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)資源共享等領(lǐng)域擴(kuò)大合作空間。

三、電信——銀行信息化的強(qiáng)大平臺(tái)

（一）首先要實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)絡(luò)的高性能和高覆蓋，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)多業(yè)務(wù)處理能力，易管理、易維護(hù)

要實(shí)現(xiàn)從網(wǎng)點(diǎn)到銀行總數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)大集中，帶動(dòng)信息化水平提升，新的網(wǎng)絡(luò)必須實(shí)現(xiàn)所有網(wǎng)點(diǎn)的IP化，提供足夠的傳輸、處理能力，以滿足業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、拓展的需求，而且不僅簡(jiǎn)化管理程序，實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單維護(hù)，同時(shí)也可節(jié)省維護(hù)成本。這都需要電信提供的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有足夠的帶寬傳輸速率，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量，電信網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋以及電信產(chǎn)品的更新?lián)Q代和增值服務(wù)的提升。

（二）在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來(lái)越向上集中，規(guī)模越來(lái)越大，金融業(yè)對(duì)它的依賴性不斷增加的同時(shí)，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增

它關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的生存和經(jīng)營(yíng)的成敗，所以，應(yīng)把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣，看作是金融機(jī)構(gòu)的生命。我們要從這個(gè)高度，抓好金融信息安全工作尤其是銀行系統(tǒng)的信息安全工作，建立完善的金融信息安全機(jī)制，保障金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

要大力開(kāi)發(fā)關(guān)鍵性技術(shù)，使保障金融網(wǎng)絡(luò)安全的密碼技術(shù)、商用加密技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、防火墻技術(shù)、攻擊監(jiān)測(cè)技術(shù)、病毒防御技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)銀行上發(fā)揮應(yīng)有的作用。同時(shí)要把研究開(kāi)發(fā)CPU和操作系統(tǒng)內(nèi)核技術(shù)作為長(zhǎng)期性策略，盡快開(kāi)發(fā)我國(guó)自己的操作系統(tǒng)、密碼專用芯片和安全處理器。還要大力推行網(wǎng)絡(luò)隔離技術(shù)，推廣使用電子認(rèn)證技術(shù)。

另外，災(zāi)難防范是目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全提出的新的更進(jìn)一步的要求。隨著數(shù)據(jù)的大集中，安全風(fēng)險(xiǎn)也集中了，一個(gè)數(shù)據(jù)中心往往管幾個(gè)甚至十幾個(gè)的金融信息處理，直接關(guān)系到網(wǎng)點(diǎn)的正常營(yíng)業(yè)，不管是軟件、主機(jī)或者網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)的問(wèn)題，都會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生很大的負(fù)面影響。另外各種災(zāi)難發(fā)生，包括可能發(fā)生的恐怖活動(dòng)都可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)中心不能正常工作，甚至金融信息的損失。如何從災(zāi)難的角度進(jìn)行信息安全設(shè)計(jì)，如何在投資和信息安全上取得平衡，均是一個(gè)不能回避的問(wèn)題。有關(guān)專家指出，我國(guó)金融信息安全的目標(biāo)在上世紀(jì)80年代主要是加密、簽名和訪問(wèn)控制，希望把攻擊者拒之門外。而現(xiàn)在，如何具有容錯(cuò)、容災(zāi)和快速恢復(fù)，實(shí)現(xiàn)不間斷服務(wù)的能力，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)安全的主要內(nèi)容。從整個(gè)安全系統(tǒng)來(lái)看，金融業(yè)在選購(gòu)存儲(chǔ)安全產(chǎn)品時(shí)面臨的最大問(wèn)題在于，目前的網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品仍然是在以“點(diǎn)”式發(fā)展，比如訪問(wèn)控制、病毒掃描、內(nèi)容過(guò)濾等等。對(duì)于應(yīng)用系統(tǒng)，金融業(yè)希望有一個(gè)能夠提供動(dòng)態(tài)的、可調(diào)整的網(wǎng)絡(luò)安全管理系統(tǒng)，而這樣的一個(gè)系統(tǒng)可以隨著應(yīng)用業(yè)務(wù)的不同來(lái)定制集成。在今后的應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)當(dāng)中，完整的網(wǎng)絡(luò)安全管理系統(tǒng)將是重要的內(nèi)容。

（三）提升服務(wù)是信息化的關(guān)鍵

我國(guó)與國(guó)外發(fā)達(dá)的電子金融服務(wù)相比，網(wǎng)上銀行建設(shè)毫無(wú)優(yōu)勢(shì)。而且國(guó)內(nèi)網(wǎng)上金融企業(yè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，客觀上也對(duì)國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行搶占網(wǎng)上市場(chǎng)制造了壁壘。因此，銀行業(yè)在加大資金投入，完備技術(shù)提高網(wǎng)絡(luò)交易安全，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，在服務(wù)上，銀行必須從以“客戶中心主義”為核心的服務(wù)觀念轉(zhuǎn)變到“以人為本”。強(qiáng)化客戶本位的服務(wù)觀念，在增加業(yè)務(wù)種類、簡(jiǎn)化操作手續(xù)、設(shè)置人性化的服務(wù)內(nèi)容、提升產(chǎn)品性能等方面加快步伐。

四、銀行信息化的發(fā)展趨勢(shì)

現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用為銀行業(yè)的管理模式、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)方式帶來(lái)了深刻的變革，為廣大用戶帶來(lái)了超值的金融服務(wù)。那么今后金融信息化的發(fā)展趨勢(shì)如何？信息通信業(yè)又將如何更好地服務(wù)于銀行信息化呢？

今后，在銀行信息化領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行將進(jìn)一步向電子銀行過(guò)渡，電子銀行的交易額占銀行總交易額的比重將越來(lái)越大；金融業(yè)數(shù)據(jù)大集中的浪潮將繼續(xù)涌動(dòng)，而且呈現(xiàn)越來(lái)越集中的趨勢(shì)，還要實(shí)現(xiàn)渠道整合、業(yè)務(wù)整合、流程整合；金融信息化在生產(chǎn)運(yùn)行管理上的投入將會(huì)更多；信息化在銀行內(nèi)部管理和客戶關(guān)系分析上的應(yīng)用力度將會(huì)進(jìn)一步加大，銀行內(nèi)部管理和客戶信息資源的價(jià)值將進(jìn)一步被開(kāi)發(fā)。

今后，在銀行業(yè)和信息通信業(yè)的共同推動(dòng)下，銀行業(yè)信息化水平將不斷提升，并將通過(guò)與稅務(wù)、海關(guān)、保險(xiǎn)、郵政等國(guó)家重要部門的網(wǎng)絡(luò)連接和資源共享，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行水平的提升發(fā)揮有力的促進(jìn)作用。