商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造與創(chuàng)新

李文波　張　俊

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造與創(chuàng)新問題的提出

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中各項(xiàng)業(yè)務(wù)的構(gòu)成狀況，其主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入來源構(gòu)成結(jié)構(gòu)上。長期以來，傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，相應(yīng)地，利差收入便成了我國商業(yè)銀行最主要的盈利來源。而以低資本消耗為特征的表外業(yè)務(wù)，尤其是中間業(yè)務(wù)收入比重普遍較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2003年度，我國14家全國性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重只有4.76%。

而與此同時(shí)，隨著我國加入WTO，金融業(yè)過渡期的結(jié)束，我國政府即將在2006年底，取消對(duì)外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放進(jìn)行的限制，允許外資銀行向中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)，給予外國銀行國民待遇，以及金融體制改革的深入和利率市場化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行依單一收入來源而形成的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和影響收入總量的矛盾日益凸顯，商業(yè)銀行加快實(shí)施業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整已刻不容緩。在這種形勢下，我國的商業(yè)銀行必須在牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)資本和風(fēng)險(xiǎn)資本管理觀念的基礎(chǔ)上，走一條資本節(jié)約型的發(fā)展新路子，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力拓展低資本消耗的非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)（重點(diǎn)是中間業(yè)務(wù)），積極進(jìn)行對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改造和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)基本贏利模式從存貸款利差占絕對(duì)優(yōu)勢轉(zhuǎn)向存貸款利差和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造與創(chuàng)新的必要性

(一)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造和創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行適應(yīng)資本監(jiān)管約束的需要

中國銀監(jiān)會(huì)成立后，采取了一系列措施，嚴(yán)格資本充足率的監(jiān)管，增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力。2004年3月1日銀監(jiān)會(huì)全面借鑒了巴塞爾新資本協(xié)議監(jiān)管框架，頒布實(shí)施了新的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》。在資本監(jiān)管方面加快了與國際接軌的步伐。這些新的資本監(jiān)管制度的實(shí)施，對(duì)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展產(chǎn)生了重大而深遠(yuǎn)的影響，并從監(jiān)管上推動(dòng)了我國商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造和創(chuàng)新的進(jìn)程：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造和創(chuàng)新就是要徹底改變現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)狀況，使商業(yè)銀行擺脫對(duì)貸款收入的嚴(yán)重依賴，最終形成商業(yè)銀行科學(xué)、合理的收入結(jié)構(gòu)。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造和創(chuàng)新是商業(yè)銀行適應(yīng)國家宏觀調(diào)控的需要

隨著今年國家宏觀調(diào)控力度的加大，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)加強(qiáng)，信貸規(guī)模得到有效控制，銀根收緊，客觀上也要商業(yè)銀行尋找經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變，走集約化經(jīng)營之路，提高資金流的利用效率，在支持有效供給的同時(shí)，通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)，發(fā)展非貸款業(yè)務(wù)來改善商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)。國家宏觀調(diào)控政策既有長期性的目標(biāo)，也有階段性、結(jié)構(gòu)性的目標(biāo)，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化，就必須根據(jù)不同時(shí)期國家宏觀調(diào)控需要，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，進(jìn)行不同的收入結(jié)構(gòu)調(diào)整和組合，從而實(shí)現(xiàn)與國家宏觀調(diào)控的一致性。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造和創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高市場競爭力的需要

首先，商業(yè)銀行實(shí)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造和創(chuàng)新，特別是加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，可以突破資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債率、資金來源和信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的制約，間接地增加資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模卻不需要等比例增加資本金和資產(chǎn)投入，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)成比例增加。其次，商業(yè)銀行通過對(duì)收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行改造，提高非貸款收入在總收入中的比重，可以使商業(yè)銀行逐步減少對(duì)存、貸款業(yè)務(wù)的依賴，使其利潤來源由單一化向多元化轉(zhuǎn)變，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的市場競爭力。

（四）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造和創(chuàng)新是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性、盈利性統(tǒng)一的需要

商業(yè)銀行通過進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造和創(chuàng)新，加快非信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行收入結(jié)構(gòu)改造，能降低信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，相應(yīng)地降低了不良資產(chǎn)的比例，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性。同時(shí)，我國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的剛性和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的柔性之間的矛盾，造成了商業(yè)銀行資產(chǎn)安全性低、流動(dòng)性差。商業(yè)銀行通過積極發(fā)展投資業(yè)務(wù)、拆借和票據(jù)融資業(yè)務(wù)等變現(xiàn)能力強(qiáng)的非貸款業(yè)務(wù)，既優(yōu)化了銀行收入結(jié)構(gòu)，又增強(qiáng)了商業(yè)銀行的流動(dòng)性。

（五）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造和創(chuàng)新是商業(yè)銀行適應(yīng)客戶金融需求多元化的需要

我國銀行業(yè)已基本實(shí)現(xiàn)了由賣方市場向買方市場的轉(zhuǎn)變?？蛻舨辉賳为?dú)被動(dòng)地接受商業(yè)銀行自己推出的金融服務(wù)產(chǎn)品，而是逐步趨于主動(dòng)地提出多樣化的金融服務(wù)要求?？蛻舻氖袌鲂枨笫巧虡I(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化和收入結(jié)構(gòu)多元化的主要推動(dòng)力。對(duì)商業(yè)銀行而言，如果僅僅局限于原來單一的、傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，不積極推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就無法滿足客戶對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量上提出的多樣化、復(fù)雜化和個(gè)性化的需要，也就不能適應(yīng)市場競爭的需要。為了適應(yīng)客戶多元化的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行就必須加強(qiáng)與證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司和基金公司的合作，突破傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)、債券投資、拆借和票據(jù)融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，這樣商業(yè)銀行在滿足客戶需求的同時(shí)，客觀上也促進(jìn)了自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改造和創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改造與創(chuàng)新的對(duì)策建議

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的重大調(diào)整

當(dāng)前，許多商業(yè)銀行仍把中間業(yè)務(wù)看成是銀行主營業(yè)務(wù)的輔助和附屬業(yè)務(wù)。但是，在我國商業(yè)銀行資本充足率普遍不足和國家的宏觀調(diào)控將進(jìn)一步加強(qiáng)而控制貨幣供給的條件下，貸款業(yè)務(wù)的繼續(xù)做大不僅會(huì)加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)因?yàn)樯虡I(yè)銀行的這種單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式而嚴(yán)重影響其在未來的競爭力。為此，商業(yè)銀行有必要對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行重新定位，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略；不僅要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為吸收存款、穩(wěn)定客戶的一種競爭手段，更要有長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長點(diǎn)，真正確立中間業(yè)務(wù)作為三大業(yè)務(wù)支柱之一的戰(zhàn)略地位。具體要做到：第一，建立和健全中間業(yè)務(wù)組織體系和工作機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織管理；第二，加快中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，努力提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對(duì)性和增值性；第三，加大營銷力度，完善營銷模式。

（二）深化銀行改革，健全商業(yè)銀行經(jīng)營管理體系

我國的商業(yè)銀行只有打破現(xiàn)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理體系，全面推動(dòng)非貸款業(yè)務(wù)的加速發(fā)展，逐步推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改造和創(chuàng)新，才能形成貸款利息收入、中間業(yè)務(wù)收入和其他業(yè)務(wù)收入“三四三”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局和盈利模式。具體要做到：一是完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)，大力推進(jìn)各項(xiàng)內(nèi)部改革，通過建立規(guī)范高效的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，全面提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平，全力打造現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式；二是整合組織機(jī)構(gòu)，再造業(yè)務(wù)流程。通過對(duì)組織機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)操作流程的重新規(guī)劃和設(shè)計(jì)，優(yōu)化內(nèi)部資源配置，加大對(duì)非貸款業(yè)務(wù)在機(jī)構(gòu)、人員、技術(shù)、資金等方面的支持力度，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入和其他業(yè)務(wù)收入比重的迅速提高；三是健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系，增強(qiáng)對(duì)各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的綜合控制和管理能力，確保中間業(yè)務(wù)收入和其他業(yè)務(wù)收入的順利實(shí)現(xiàn)；四是建立和完善業(yè)績評(píng)價(jià)和考核激勵(lì)體系，在盈利能力的評(píng)價(jià)中側(cè)重對(duì)中間業(yè)務(wù)收入和其他業(yè)務(wù)收入的考核，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

（三）拓展客戶金融代理業(yè)務(wù)，建立完善的客戶經(jīng)理制

這要求商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理除了向客戶營銷資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外，還要承擔(dān)起中間業(yè)務(wù)營銷任務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)捆綁式營銷，向客戶提供一攬子、全方位金融服務(wù)，增強(qiáng)客戶經(jīng)理的綜合營銷能力。商業(yè)銀行要充分利用自己在資金、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、技術(shù)和品牌等方面的優(yōu)勢，實(shí)施一體化營銷策略，實(shí)行客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和柜面營銷三位一體的營銷模式，采取多層次、全方位、現(xiàn)代化、精細(xì)化的營銷手段，推動(dòng)各類中間業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展以及中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營目標(biāo)；同時(shí)，要進(jìn)一步完善對(duì)客戶經(jīng)理的考核指標(biāo)體系，將中間業(yè)務(wù)指標(biāo)納入其績效考核體系，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的積極性。對(duì)某些產(chǎn)品獨(dú)特、發(fā)展?jié)摿薮蟮闹虚g業(yè)務(wù)如銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以建立起專門的營銷隊(duì)伍，配備專職的中間業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，集中力量加快這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）加強(qiáng)客戶信息的收集與分析，建立完善的CRM信息系統(tǒng)

商業(yè)銀行必須加強(qiáng)客戶信息系統(tǒng)建設(shè)和分級(jí)管理模式，充分利用商業(yè)銀行的科技優(yōu)勢，采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析，根據(jù)“二八定理”的原則，把客戶細(xì)分為高端、中端、低端三個(gè)層次，對(duì)不同層次的客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。對(duì)于高端客戶，由高級(jí)客戶經(jīng)理、專家負(fù)責(zé)，為其提供量身定做的高質(zhì)量的資產(chǎn)管理等精品服務(wù)；針對(duì)中端客戶，提供大眾化服務(wù)，由專家提供各種方案、計(jì)劃，幫助客戶進(jìn)行理財(cái)；對(duì)于低端客戶，提供便民服務(wù)，挖掘科技潛力，盡量利用電子設(shè)備、自助設(shè)備，為其提供基本的、不占人工的服務(wù)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保非貸款業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行必須建立完整、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理綜合體系，并將非貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制納入全行風(fēng)險(xiǎn)管理綜合體系之內(nèi)，從而全面、有效地控制各類非貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行主要面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、國家轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)在非貸款業(yè)務(wù)中均有所體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各類非貸款業(yè)務(wù)主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)類別，確定其風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，提高非貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。對(duì)結(jié)算、代理類中間業(yè)務(wù)應(yīng)重點(diǎn)控制其操作性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的制度性建設(shè)和操作的規(guī)范性管理；對(duì)融資性中間業(yè)務(wù)主要控制市場風(fēng)險(xiǎn)，可以以貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)辦法具體實(shí)施；對(duì)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)主要控制企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，可以運(yùn)用保證金存款、抵押品和信用良好企業(yè)的保證來實(shí)行反擔(dān)保；對(duì)服務(wù)類中間業(yè)務(wù)主要防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，提高員工綜合素質(zhì)、信息處理能力及專業(yè)化管理和服務(wù)水平；對(duì)資金交易類業(yè)務(wù)主要控制金融市場的利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)，可以運(yùn)用市場中的避險(xiǎn)工具實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)免疫管理，關(guān)鍵是提高交易人員的素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)；對(duì)不良資產(chǎn)處置、固定資產(chǎn)租賃等其他類業(yè)務(wù)，側(cè)重防范道德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)員工思想道德教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平。