建立社會信用體系 打造信用內(nèi)蒙古

市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)、契約經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)要求人們講究規(guī)則、履行承諾、依法行事，其本質(zhì)就是注重信用。市場交易各方只有依靠信用關(guān)系來維持，才能形成規(guī)范的市場秩序。目前信用缺失已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)升級的最大障礙，影響了市場機(jī)制的有效運(yùn)行，信用機(jī)制扭曲降低了市場的有序性，從而影響了市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)既是我區(qū)整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策，也是建立和完善市場經(jīng)濟(jì)體制的基石，是打造“信用內(nèi)蒙古”，優(yōu)化開放環(huán)境的根本。

一、建立完善社會信用體系的重要意義

1、建立完善信用體系是完善我區(qū)市場經(jīng)濟(jì)體制的根本保障

經(jīng)過20多年的改革開放，我國經(jīng)濟(jì)基本上步入了社會主義市場經(jīng)濟(jì)的軌道，市場交易關(guān)系和交易行為更多地表現(xiàn)為信用關(guān)系，適應(yīng)其需要，與市場經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系發(fā)展密切相連的社會信用機(jī)制也開始發(fā)揮重要的作用，成為維系市場經(jīng)濟(jì)中各主體之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要紐帶，整個社會對信用系統(tǒng)的需求急劇增長。從一定意義上說，市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，市場化程度越高，客觀上對社會信用體系的發(fā)育程度要求也越高，但由于信用體系發(fā)育程度低，信用秩序相當(dāng)混亂，信用缺失現(xiàn)象大量存在，嚴(yán)重破壞了市場秩序，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率，阻礙了市場體系的健康成長，成為制約市場機(jī)制發(fā)揮基礎(chǔ)性配置作用的重要因素。社會信用體系的發(fā)育程度低，信用體系的建設(shè)進(jìn)程緩慢，遠(yuǎn)不能適應(yīng)發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的需要，建立健全社會信用體系的任務(wù)繁重而緊迫。

2、建立健全社會信用體系是擴(kuò)大內(nèi)需，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定增長的迫切需要

建立完善的信用體系，形成良好的信用環(huán)境，是擴(kuò)大內(nèi)需，提高經(jīng)濟(jì)整體素質(zhì)的重要工作。 1998年國家把宏觀調(diào)控的著力點(diǎn)調(diào)整到擴(kuò)大內(nèi)需方面來，而擴(kuò)大內(nèi)需對社會信用體系的建立提出了更高的要求。當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需面臨的主要問題一是消費(fèi)信貸規(guī)模不足，二是假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場，信用的缺失是這些問題存在的主要原因。從我區(qū)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r看，不論企業(yè)還是居民對消費(fèi)信貸都有著旺盛的市場需求，從企業(yè)的角度看，一方面，在買方市場條件下，企業(yè)之間的賒銷現(xiàn)象大量增加，對企業(yè)之間的信用度要求更高，而目前我區(qū)不僅信用交易總量小，而且已經(jīng)發(fā)生的信用交易也往往受到失信行為的破壞。另一方面，在擴(kuò)大內(nèi)需，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，企業(yè)需要大量的資金投入，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)改造資金，但由于信用缺失行為大量存在，各商業(yè)銀行惜貸的傾向日益嚴(yán)重。從居民消費(fèi)狀況看，目前城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，家庭消費(fèi)逐步向住房、汽車、教育轉(zhuǎn)移，這些消費(fèi)僅通過家庭的現(xiàn)金積累顯然需要相當(dāng)長的時間，在客觀上要求信用消費(fèi)的增長，但由于完善的個人信用消費(fèi)體系尚未建立，信用消費(fèi)的規(guī)模還很小，住房、汽車等長期消費(fèi)信貸不僅起步晚，而且還存在許多制約因素，在商業(yè)銀行的信貸總規(guī)模中僅占很小的比例。在信用工具方面，也只有吸收儲蓄功能的借記卡而沒有真正意義上的信用卡，提供消費(fèi)信用的規(guī)模非常有限，而商業(yè)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的消費(fèi)者信貸規(guī)模就更小。

3、建立健全社會信用體系是優(yōu)化我區(qū)開放環(huán)境的客觀要求

社會信用管理體系的完善程度，是優(yōu)化開放環(huán)境的重要因素，直接影響投資需求的增加，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。引進(jìn)外資、優(yōu)勢企業(yè)、高新技術(shù)和人才是我區(qū)的長期發(fā)展戰(zhàn)略，良好的開放環(huán)境能夠顯著提高招商引資水平，而信用環(huán)境是開放環(huán)境的基礎(chǔ)。信用是經(jīng)濟(jì)全球化條件下所有經(jīng)濟(jì)活動必備的“通行證”，是不可低估的無形資產(chǎn)，沒有良好的信用，“走出去”寸步難行，“引進(jìn)來”更不可能。信用缺失的地方，國際資本不會來，高層次人才不會來，先進(jìn)技術(shù)也不會來，不可能有真正的競爭力，對外貿(mào)易和對外經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作也不可能長期健康穩(wěn)定發(fā)展，依托良好的信用基礎(chǔ)和市場秩序，促進(jìn)資本的流動和重組，建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，有利于優(yōu)化我區(qū)的投資和貿(mào)易環(huán)境，降低社會交易成本，有效防范包括金融風(fēng)險在內(nèi)的各類交易風(fēng)險。同時，加快提高全民族的誠信意識和道德水準(zhǔn)，營造和諧的社會環(huán)境，能夠使我區(qū)的開放環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化。

二、建立完善我區(qū)社會信用體系的思路與對策

（一）按照政府推動，市場運(yùn)作的模式，建立我區(qū)社會信用體系。

當(dāng)前政府應(yīng)積極啟動社會信用體系建設(shè)，但這并不意味著政府的絕對主導(dǎo)。在信用體系建設(shè)中，政府、中介組織或?qū)I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)三者之間應(yīng)該各負(fù)其責(zé)，不能越位、錯位，也不能缺位。政府要做的工作是：規(guī)劃和完善相關(guān)法規(guī)，社會誠信教育建設(shè)，建立公共信用信息公開制度，促進(jìn)信用管理行業(yè)發(fā)展；中介組織和專業(yè)機(jī)構(gòu)要做的是：提供更多的信用技術(shù)手段，根據(jù)市場需要加大信用工具的投放，擴(kuò)大信用交易，積極引進(jìn)信用管理與咨詢服務(wù)；企業(yè)則主要是盡快建立自身的信用風(fēng)險管理機(jī)制，積極使用各種信用工具進(jìn)行經(jīng)營與發(fā)展，同時建立起遵紀(jì)守法的信用文化和道德準(zhǔn)則。

（二）強(qiáng)化各類市場主體的信用觀念和信用意識，為信用體系建設(shè)構(gòu)造良好的社會環(huán)境。

信用的基礎(chǔ)在很大程度需要靠社會主體之間的信任和誠信理念，需要市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用道德規(guī)范來維系，講信用應(yīng)該成為社會經(jīng)濟(jì)生活中的一種基本公德。市場主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)該是講信用，無論是法人主體還是公民個人，都應(yīng)該樹立守信的公眾形象，樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會意識。

信用度高是最大的社會財富。在全社會應(yīng)該形成這樣的共識和理念。這種共識和理念的形成要通過各種宣傳、教育、典型示范來進(jìn)行，通過加強(qiáng)全社會范圍內(nèi)的信用教育、科研和培訓(xùn)來實現(xiàn)，從基礎(chǔ)教育到大學(xué)教育，對信用觀念、信用意識、信用道德的宣傳和教育應(yīng)貫穿始終。同時，要充分發(fā)揮新聞媒體對社會的監(jiān)督和引導(dǎo)作用，增強(qiáng)整個社會的信用意識和廣大人民群眾的信用觀念，為信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

（三）結(jié)合實際情況，建立完善地方性法規(guī)制度，為信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的法規(guī)環(huán)境。

首先，對征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立和運(yùn)作，要以現(xiàn)有的國家信用法規(guī)為基礎(chǔ)，結(jié)合我區(qū)實際情況盡快出臺自治區(qū)信用征信管理辦法及相關(guān)地方性法規(guī)，一方面對征信機(jī)構(gòu)的征信活動給予法律支持，確保征信機(jī)構(gòu)在征信過程中的權(quán)力，另一方面對征信機(jī)構(gòu)的征信活動給予法律約束，確保其征信活動不損害企業(yè)和個人的正當(dāng)利益。

其次，建立相應(yīng)的制度規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)，整頓和規(guī)范中介服務(wù)市場，減少不正當(dāng)競爭，建立公平競爭的市場秩序。依據(jù)現(xiàn)有法規(guī)，對中介組織進(jìn)行資格認(rèn)定，制訂信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)執(zhí)業(yè)規(guī)范，重視發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)在提升社會信用中的作用。

（四）加強(qiáng)信用信息網(wǎng)絡(luò)的管理規(guī)范及管理人員的從業(yè)規(guī)范的制定，保證信息系統(tǒng)的正常運(yùn)行和信息資源的客觀公正性。

1、信用信息平臺應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合信用網(wǎng)絡(luò)管理需要，制定相應(yīng)的信息設(shè)置安全措施和信息維護(hù)規(guī)范，并制定具體安全操作規(guī)程。保證商業(yè)秘密的保護(hù)與企業(yè)信息共享的同時實現(xiàn)。

2、盡快制定信用信息網(wǎng)絡(luò)管理人員的從業(yè)守則和從業(yè)規(guī)范，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，確保在信息系統(tǒng)的運(yùn)行過程中，有關(guān)涉及企業(yè)商業(yè)秘密的信息資源不會人為外泄，或出現(xiàn)其他人為事故。

（五）完善企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)企業(yè)自身的信用制度建設(shè)。

第一，依法督促企業(yè)建立健全財務(wù)會計制度。重點(diǎn)針對我區(qū)中小企業(yè)的財務(wù)會計制度建設(shè)不規(guī)范的情況，要求企業(yè)依據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)管理，確保財務(wù)資料真實完整。同時要求企業(yè)嚴(yán)格遵守會計制度編制和處理會計報表。在商業(yè)經(jīng)營許可的范圍內(nèi)，實現(xiàn)企業(yè)財務(wù)會計數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)平臺內(nèi)的真實、公開、透明。

第二，重點(diǎn)針對借貸款、合同糾紛等對企業(yè)信用程度有較大影響的突出事件，引導(dǎo)企業(yè)采用科學(xué)和法律手段加強(qiáng)管理，同時向社會公開事件處理結(jié)果。

第三，以提高產(chǎn)品質(zhì)量和營銷服務(wù)水平為方向，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)管理，強(qiáng)化內(nèi)部管理制度、售后服務(wù)制度、責(zé)任追究制度。

第四，加強(qiáng)對企業(yè)財務(wù)、營銷、法律人員的培訓(xùn)，滿足企業(yè)提升信用能力的人才需求。

（六）分步驟、有重點(diǎn)地建立和完善個人信用制度。

第一階段，以信用卡資料和個人住房貸款資料為突破口，運(yùn)用電子化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)手段，建立個人客戶信用信息資料庫，并以存款實名制為基礎(chǔ)建立個人信用總帳戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)往來均通過總帳戶進(jìn)行，從而使銀行全面掌握個人的經(jīng)濟(jì)活動。第二階段，由人民銀行牽頭，各商業(yè)銀行參加，組建金融系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的個人信息庫，形成銀行間的消費(fèi)者信息交流機(jī)制，各銀行通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)互相提供、查詢消費(fèi)者信用記錄。第三階段，成立專門機(jī)構(gòu)，聯(lián)合銀行、證券、保險、法院、公安、稅務(wù)、審計等部門，全面收集、整理、分析、傳送個人信息資料，各部門既是信息的提供者，又是信息的使用者，從而實現(xiàn)全社會的個人信息集中管理和資源共享，同時用立法；的方式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍，多層次綜合開發(fā)利用。