聚焦費(fèi)率下調(diào)

3月1日，焦急等待中的商戶們終于盼來了銀行卡費(fèi)率新規(guī)定的正式實(shí)施，2003年12月19日，央行正式批復(fù)了《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，對引起多起紛爭的銀行卡費(fèi)率進(jìn)行了新的規(guī)定，普通商戶的刷卡費(fèi)率降到了0.8%，賓館、餐飲、珠寶等利潤較高行業(yè)的費(fèi)率也調(diào)低到1.6% ，超市、航空售票、加油站等企業(yè)的費(fèi)率更是下降到0.4%，完全打破了過去整齊劃一的“不低于1%”的死板規(guī)定。

“封殺”將成歷史？

費(fèi)率一直以來就是銀行和商家之間的矛盾所在， 2003年底上海永樂和成都國美封殺刷卡消費(fèi)的行動使得費(fèi)率問題更加激化。

2003年12月18日，上海最大的家電零售企業(yè)永樂家電宣布，由于無法承受1%的刷卡手續(xù)費(fèi)，今后每逢周二，永樂在上海的25家門店將一律只收現(xiàn)金。永樂對于封殺一事的態(tài)度，既堅(jiān)決又無奈，其董事長陳曉表示，如果銀行不下調(diào)費(fèi)率，永樂將有可能在所有營業(yè)日都停止刷卡消費(fèi)。

永樂封殺刷卡消費(fèi)的消息傳出后，上海的國美和蘇寧立即做出了反應(yīng)。國美上海銷售總監(jiān)黃波聲稱，國美不會排除對過高刷卡費(fèi)率采取行動的可能。其實(shí)，在永樂采取行動之前的一個月，成都國美就在6家賣場停止了POS業(yè)務(wù)，并且把賣場內(nèi)數(shù)十臺POS機(jī)具退還給了銀行。蘇寧也表示，希望能夠和銀行就費(fèi)率問題進(jìn)行一些協(xié)商。盡管在永樂和國美之前，商戶對銀行刷卡手續(xù)費(fèi)過高的不滿由來已久，卻還從來沒有發(fā)生過這樣集體性的抗議。

銀行似乎完全沒有想到商戶們會有這樣激烈的表現(xiàn)。工行四川省分行面對國美送還的機(jī)具，顯得十分尷尬卻似乎無計(jì)可施，而在永樂封殺POS業(yè)務(wù)之后，上海銀行同業(yè)公會的秘書長朱德林表示，這一事件給上海的銀行造成了“地震”，希望政府能夠出面協(xié)調(diào)。事實(shí)上銀行提供服務(wù)所必須的成本并不比商家交付的手續(xù)費(fèi)少，除了POS機(jī)一臺幾十萬元的硬件投資外，每天替商戶備鈔、點(diǎn)鈔，結(jié)算、入庫等服務(wù)不僅要投入金錢還要投入人力，更是一筆不小的開支。銀行、商戶各持己見，矛盾當(dāng)然得不到緩解。

就在永樂宣布停止POS業(yè)務(wù)之后的第二天，人民銀行就批復(fù)了新的費(fèi)率規(guī)定。永樂們表達(dá)了對這個政策的歡迎，拒絕刷卡的第二周，永樂宣布恢復(fù)刷卡消費(fèi)。新辦法看來仿佛是對永樂作出的應(yīng)急反應(yīng)，其實(shí)卻經(jīng)過了長期的醞釀。在紛爭背后，降低銀行卡費(fèi)率已經(jīng)成為一種趨勢，如何讓利潤分配更符合商戶、銀行以及銀聯(lián)的利益，成為費(fèi)率制定的關(guān)鍵問題。

商家：新辦法能否解決問題

盡管新的辦法對商戶們的刷卡業(yè)務(wù)有一些鼓勵作用，但它在多大程度上能夠有效地緩解商戶與銀行之間的矛盾，仍然還是一個值得商榷的問題。蘇寧電器北京公司市場部的一位人士坦言，“對于我們商家來說，當(dāng)然是不希望消費(fèi)者使用POS刷卡交費(fèi)了，我們寧愿把交給銀行的那一部分變成讓利折扣轉(zhuǎn)讓給消費(fèi)者，也不愿意看到自己有那么大的手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)。”這個想法在現(xiàn)階段價(jià)格仍然是決定消費(fèi)行為的最重要因素之一的中國市場，似乎具有相當(dāng)?shù)牡湫托浴?/p>

“就目前來看，降低銀行卡費(fèi)率對于我們不會有什么實(shí)際的影響，這個新的辦法不一定會有很大的效果?！碧K寧的這位人士的觀點(diǎn)其實(shí)代表了絕大多數(shù)家電商家的想法。新規(guī)定把家電零售商歸入了普通商戶，發(fā)卡行將收取POS交易金額的0.7%，而銀聯(lián)的收益將在0.1%，乍一看似乎比過去下降了不少，但是這0.8%的費(fèi)率中其實(shí)還沒有算上收單銀行的服務(wù)費(fèi)用，如果把它們加到一起，似乎并沒有下調(diào)多少，家電零售商也得不到多少實(shí)際的利益。盡管按行業(yè)區(qū)分費(fèi)率已經(jīng)打破了過去的平板一塊，但家電零售商們還是認(rèn)為這種區(qū)分還不夠細(xì)化。

而值得關(guān)注的是，新辦法并沒有規(guī)定收單部分的費(fèi)率是多少，而是交由商戶和銀行自己去協(xié)商，這樣就把難題扔給了原本就在峰巔浪尖上的銀行和商戶。這樣一來，收單銀行應(yīng)收取的費(fèi)率成為解決矛盾的關(guān)鍵所在。畢竟收單銀行不是一個公益組織，機(jī)具等設(shè)備的投入也不是一個小數(shù)目。然而費(fèi)率應(yīng)該定在多少？矛盾究竟應(yīng)該怎樣去解決？對于銀企雙方而言，都不是輕松的話題。

新辦法出臺已經(jīng)有兩個多月的時間了，但大部分商戶對于《辦法》的具體規(guī)定都還不是特別清楚。對于這個新辦法，不少商戶仍然持觀望的態(tài)度，北京華聯(lián)、物美以及麥德龍等商家都表示，目前還不方便發(fā)表意見。而即使在新辦法頒布之后，長沙市作為“湖南銀行卡消費(fèi)示范街”來發(fā)展的黃興路步行街的負(fù)責(zé)人還是無奈地表示，該步行街今年可能將有40%的中小商戶會停止刷卡業(yè)務(wù)。

家電業(yè)的特殊市場環(huán)境導(dǎo)致了家電零售商們對銀行卡費(fèi)率的反應(yīng)比其他的企業(yè)更為激進(jìn)，但是商家對于POS的矛盾心理卻是顯而易見的。在消費(fèi)者們更多地意識到了攜帶現(xiàn)金的不安全、銀行用卡環(huán)境不斷改善的情況下，刷卡消費(fèi)的越來越普遍使商家不得不對POS業(yè)務(wù)保持一種積極的態(tài)度，目前蘇寧的刷卡業(yè)務(wù)已經(jīng)占到了總銷售額的10%～15%，而太平洋百貨的刷卡消費(fèi)更是占到了30%以上。各商家的銷售人員也意識到了刷卡消費(fèi)的重要性。但是這種積極態(tài)度，卻不完全是自發(fā)的，所以在某家電賣場曾經(jīng)出現(xiàn)過這樣的事情：消費(fèi)者提出刷卡消費(fèi)時，銷售人員為難地表示這樣將得不到使用現(xiàn)金消費(fèi)的讓利；而在一些商場，POS機(jī)也不是擺在收銀臺之上，而是放在下面，只有在消費(fèi)者沒帶現(xiàn)金，提出要求刷卡時，商家才會將它拿出來。商戶使用POS機(jī)的態(tài)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如想象中那樣主動，新辦法又在多大程度上鼓舞了商戶使用POS機(jī)的熱情呢？

銀行：費(fèi)率下調(diào)好處在長遠(yuǎn)

原本是應(yīng)該商戶叫好銀行沉默的事情，銀行們反而表現(xiàn)得更為積極。相對于商戶們的質(zhì)疑，銀行更加看重的是通過費(fèi)率降低帶來的銀行卡使用前景。銀聯(lián)上海分公司的一位負(fù)責(zé)人指出，“費(fèi)率降低的好處，就是可以逐漸地提高銀行卡的使用率，改善中國的用卡環(huán)境，促進(jìn)刷卡消費(fèi)，這對于銀行來說，意味著銀行卡市場的巨大發(fā)展空間。我們看重的本來就不是這點(diǎn)手續(xù)費(fèi)的利潤。”除了現(xiàn)實(shí)的商戶手續(xù)費(fèi)，銀行還能夠獲得年費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)等，而用卡環(huán)境的改變也會給銀行帶來更多的機(jī)會。

“商家肯定想手續(xù)費(fèi)越少越好，不收費(fèi)當(dāng)然更好，但是銀行又不可能提供免費(fèi)的服務(wù)，這樣來看商戶和銀行之間的矛盾，肯定是個永遠(yuǎn)解決不了的問題。所以新辦法的著眼點(diǎn)就是怎樣去找到一個點(diǎn)，能夠平衡雙方的利益?！倍鴮τ谟罉泛蛧肋@樣的激進(jìn)行為，大多數(shù)人并不認(rèn)可，“封殺POS的行為只是爆發(fā)在家電行業(yè)而已，用卡消費(fèi)肯定會成為一種趨勢，在大環(huán)境下，他們就算想封殺也是封殺不了的，永樂不就是因?yàn)榫芙^刷卡，一天的營業(yè)額就減少了100萬元嗎？在銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行得比較好的商家，他們不但不會因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)承受巨大的負(fù)擔(dān)，相反完全能夠收回為POS業(yè)務(wù)所做的投資；而只有在刷卡消費(fèi)還不夠成熟的商家，才有可能產(chǎn)生由于短期內(nèi)見不到利益而出現(xiàn)過激行為的現(xiàn)象。”

對商家而言，使用POS機(jī)的好處是綜合的，不僅能夠防止假鈔、減少找零等，現(xiàn)代化的支付環(huán)境還能成為商家爭取客戶、提高效率的重要手段。盡管新辦法對于一般商戶的傾斜還不明顯，但超市、加油站、航空售票等行業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)卻由1%降到了0.4%，這一部分商戶將最先嘗到政策傾斜的甜頭。

當(dāng)用卡消費(fèi)的水平大規(guī)模提高后，費(fèi)率將不再是爭端。國外在信用卡消費(fèi)早期也出現(xiàn)了商家和銀行因費(fèi)率而產(chǎn)生糾紛的情況，但當(dāng)刷卡消費(fèi)水平達(dá)到了70%的時候，就不會出現(xiàn)這樣的問題了，商家已經(jīng)把這些成本的壓力主動地轉(zhuǎn)移到了商品的價(jià)格上，由消費(fèi)者和商家共同來承擔(dān)。找到利于銀行業(yè)和商戶的最佳利益平衡點(diǎn)需要時間，唯一的辦法就是通過市場行為和政策不斷地協(xié)調(diào)。據(jù)悉，新辦法出臺后，上海根據(jù)自己的情況，在新辦法的基礎(chǔ)之上，對收單行的手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行了規(guī)定，對行業(yè)進(jìn)行了更細(xì)的劃分，不同的行業(yè)將按不同費(fèi)率向收單行交納手續(xù)費(fèi)，這走在了全國其他地區(qū)的前面。上海銀行同業(yè)公會秘書處表示，協(xié)會將全力支持新辦法的執(zhí)行。