我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

張亞欣

二十世紀(jì)八十年代以來(lái)，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的加深和金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷加強(qiáng)，國(guó)際商業(yè)銀行紛紛將中間業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)成為新興的朝陽(yáng)業(yè)務(wù)。面對(duì)國(guó)際商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，能否在入世緩沖期內(nèi)盡快解決制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題，縮小與西方商業(yè)銀行的發(fā)展差距，直接關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化格局中的生存與發(fā)展。

一、中間業(yè)務(wù)的基本內(nèi)涵

中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不運(yùn)用或少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)品種繁多，一般分為六大類：1．結(jié)算性中間業(yè)務(wù)，這是商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)，如結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等。2．擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)，是由商業(yè)銀行向客戶出售信用或?yàn)榭蛻舫袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、承諾、承兌、信用證等。3．融資性中間業(yè)務(wù)，是由商業(yè)銀行向客戶提供傳統(tǒng)信貸以外的其他融資服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如租賃、代理融通等。4．管理性中間業(yè)務(wù)，是由商業(yè)銀行接收客戶委托，利用自身經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供各種服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如各種代保管、代理理財(cái)業(yè)務(wù)及現(xiàn)金管理等。5．衍生金融工具業(yè)務(wù)，由商業(yè)銀行從事與金融工具有關(guān)的交易引起的業(yè)務(wù)，如金融期貨、期權(quán)、利率互換、貨幣互換等。6．其他中間業(yè)務(wù)，是指除上述中間業(yè)務(wù)以外的各種中間業(yè)務(wù)，如咨詢、評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、計(jì)算機(jī)服務(wù)等。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素

1．傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念和經(jīng)營(yíng)思想的制約。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，認(rèn)為存貸業(yè)務(wù)是銀行的“主業(yè)”，中間業(yè)務(wù)只是“副業(yè)”，單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具，而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。因此，中間業(yè)務(wù)無(wú)論是在業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)上，還是在市場(chǎng)營(yíng)銷的管理方面上，均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃，這在很大程度上制約了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2．業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足。中間業(yè)務(wù)多為創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托、不占用自己的資財(cái)和收取手續(xù)費(fèi)為特色，大多以代收代付為切入點(diǎn)，開(kāi)展代發(fā)工資、代繳水電費(fèi)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，代收付業(yè)務(wù)成為目前國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。各行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務(wù)品種，如保函、信用承諾、代客買賣外匯，擔(dān)任基金托管人等，但從整體上看仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代理收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。

3．缺乏健全的組織管理體系。中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拸V的特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及多個(gè)部門，因此事實(shí)上需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)，目前多數(shù)銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務(wù)的主要協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)。然而，在中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明等問(wèn)題，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于管理松散而導(dǎo)致各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)之間不能相融，無(wú)法形成聯(lián)動(dòng)合力，甚至業(yè)務(wù)操作前后脫節(jié)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也難以取得預(yù)期的效果。

4．技術(shù)支持不足，技術(shù)服務(wù)手段相對(duì)落后。雖然計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)已普遍推廣應(yīng)用，但一方面各銀行在軟件開(kāi)發(fā)上各自為政，重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重，規(guī)模效益較差；另一方面，現(xiàn)有的技術(shù)支持不能滿足市場(chǎng)的需求（如全國(guó)性跨行通兌、大面積網(wǎng)上支付和客戶資料實(shí)時(shí)查詢等），這些約束從某種意義上已成為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。正因?yàn)槿绱?，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)存在著過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象：成本意識(shí)淡薄，為搶奪客戶競(jìng)相殺價(jià)，中間業(yè)務(wù)變成了銀行的無(wú)償服務(wù)，銀行甚至不惜倒貼費(fèi)用。

三、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的若干對(duì)策

1比妨⒎⒄怪屑湟滴袷且幌鈁鉸源朧┑墓勰?。发展中间业务仕N濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)銀行功能提出的新要求，是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。因此，要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主業(yè)，高度重視，像抓存款、貸款一樣來(lái)抓好中間業(yè)務(wù)。要統(tǒng)一和提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者和銀行員工對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立市場(chǎng)觀念，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思想；以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)同發(fā)展的機(jī)制。

2．建立科學(xué)的組織管理體系?；诋?dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散、自發(fā)性強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，以便規(guī)范運(yùn)行；加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織領(lǐng)導(dǎo)，比較可行的辦法是各級(jí)行成立由一把手牽頭的中間業(yè)務(wù)發(fā)展與管理委員會(huì)，研究確定中間業(yè)務(wù)的政策措施，協(xié)調(diào)各職能部門的關(guān)系；將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個(gè)考核指標(biāo)體系；健全中間業(yè)務(wù)管理制度，建立包括操作規(guī)程、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督管理在內(nèi)的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)管理制度。

3笨發(fā)中間業(yè)務(wù)新品種，搞好市場(chǎng)營(yíng)銷。新品種開(kāi)發(fā)要堅(jiān)持市場(chǎng)有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的需求，充分考慮銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場(chǎng)需要、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，集中力量抓好研究開(kāi)發(fā)工作。分析中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境，抓住市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)會(huì)，確定市場(chǎng)營(yíng)銷目標(biāo)，建立市場(chǎng)營(yíng)銷評(píng)估系統(tǒng)，可選擇分銷和促銷兩種模式。近期應(yīng)大力發(fā)展金融咨詢，財(cái)務(wù)顧問(wèn)，代理業(yè)務(wù)，個(gè)人電子匯兌等服務(wù)類中間業(yè)務(wù)，夯實(shí)基礎(chǔ)后，可發(fā)展融資性，擔(dān)保性的中間業(yè)務(wù)，并逐步向衍生金融工具交易拓展。銀行應(yīng)努力改善服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，運(yùn)用多種營(yíng)銷手段，不斷擴(kuò)大影響，樹(shù)立良好形象，培育和發(fā)展新的客戶群體，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性運(yùn)營(yíng)。

4．加快電子化建設(shè)與人才培養(yǎng)。以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，也是實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。同樣，中間業(yè)務(wù)的拓展與提高也迫切要求加快金融電子化步伐，商業(yè)銀行應(yīng)集中科技力量攻關(guān)，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，建立全國(guó)性的信息系統(tǒng)。