試論我國信用資源的供給

當前，信用問題已經(jīng)成為我國經(jīng)濟社會中最熱門的話題之一。信用作為一種資源，有其固有的特性，正是這些有別于其他經(jīng)濟資源的經(jīng)濟學(xué)特征，影響了信用資源供給的產(chǎn)生、發(fā)展，同時也決定了其供給的影響因素。正因為此，在市場經(jīng)濟活動中，隨著市場分工的深化和市場規(guī)模的擴大，信用資源憑借其獨有的特性，使市場交易費用大大降低，市場規(guī)模成倍擴張，市場運作效率極大提高。信用資源在社會經(jīng)濟生活中的重要性空前增長。因此，從信用資源的角度入手，探討如何有效增加我國信用資源的供給，分析轉(zhuǎn)型期我國信用缺失的問題，有利于深入到問題的本質(zhì)，更能系統(tǒng)全面地分析和總結(jié)原因，尋找對策辦法。

一、信用資源的概念

信用資源是市場經(jīng)濟中的重要資源，可從經(jīng)濟學(xué)和管理學(xué)的角度來認識和理解信用資源的含義。作者認為，信用資源有狹義和廣義兩種概念之分。從狹義角度出發(fā)，信用資源是指在人類社會經(jīng)濟活動中能夠用來創(chuàng)造物質(zhì)財富和精神財富并達到一定量的良好信用記錄的集合。例如，道德品質(zhì)、信用評級、品牌信譽、股票債券等都是常見的狹義信用資源。從廣義角度理解，信用資源是指包括狹義信用資源和為使信用資源產(chǎn)生和發(fā)展所提供環(huán)境的公民道德教育，征信體系、信用評估體系、信用風(fēng)險管理體系等信用制度建立和完善，法律環(huán)境以及信用的表現(xiàn)形式和手段的開發(fā)利用的統(tǒng)一。廣義信用資源可以由三部分構(gòu)成：一是人類社會經(jīng)濟活動中經(jīng)過自身實踐或他人評估積累獲得的，并為他人知道和相信的良好信用記錄的集合；二是信用主體和為某種目的開發(fā)利用信用資源的中介組織的集合；三是開發(fā)、處理和傳遞信用的信息技術(shù)和中介煤質(zhì)的集合。

信用資源的供給是指交易行為的受信方（資產(chǎn)的使用者）為了獲得某種資產(chǎn)的使用權(quán)并承諾在將來某個時期歸還等額價值的資產(chǎn)并支付一定數(shù)量使用費，向授信方（資產(chǎn)的所有者）提供自己過往交易信用記錄以期獲得對方信任的行為；或者是某一中介機構(gòu)或個人針對某一主體的信用資源狀況進行評估并公布結(jié)果的行為。

二、影響信用資源供給的因素

在市場經(jīng)濟條件下，信用資源供給受到多個因素的影響。有些因素是直接影響到信用資源的供給，有些因素則通過其他渠道間接對信用資源的供給發(fā)生作用。

1產(chǎn)權(quán)制度因素

所謂產(chǎn)權(quán)，是由財產(chǎn)所有權(quán)派生出來的概念，即以財產(chǎn)所有權(quán)為基礎(chǔ)，界定財產(chǎn)主體在經(jīng)濟活動中運用其財產(chǎn)的各項權(quán)利和義務(wù)，以此來約束和規(guī)范財產(chǎn)主體的行為。產(chǎn)權(quán)不清，就不會有對他人財產(chǎn)認可的概念，經(jīng)濟活動中就不存在償還問題，人們就無法也無須為自己的行為承擔責(zé)任，也無法或不能獲得因為守信而獲得的長期收益。也就無所謂講不講信用了。產(chǎn)權(quán)制度決定了信用的收益權(quán)，如果信用的收益權(quán)歸別人所有，沒有人會為了別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。產(chǎn)權(quán)不清，對將來的利益分配和變化就無所預(yù)期，那么講信用對任何交易主體而言將失去動力。

2政府的示范效應(yīng)因素

政府在信用資源供給方面具有不可替代的地位，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）政府信用本身是社會信用的重要組成部分。政府既是市場規(guī)則的制定者，又是市場規(guī)則的執(zhí)行者，因此，政府信用對社會信用起著導(dǎo)向作用。（2）政府的有效監(jiān)管可以引導(dǎo)市場主體采取守信行為，懲戒失信行為，營造良好的社會信用環(huán)境，確保市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。（3）無論是信用評級體系、征信制度的建立，還是政府信息的披露、社會信用中介機構(gòu)的培育等，都離不開政府的制度供給和積極推動。

另一方面，政府行為對于信用資源供給也存在著一定的消極作用。第一，政府直接安排信用關(guān)系并會成為債權(quán)債務(wù)的最終仲裁者，如：在主辦銀行制度中對主辦銀行與企業(yè)實行“拉郎配”，等等，這些安排無不具有濃厚的政府行政色彩。第二，政府的直接介入還容易使權(quán)力滲透進入市場，產(chǎn)生巨大的“尋租”空間，進而使正常的市場秩序遭到破壞。第三，不利于降低交易成本和提高經(jīng)濟效率，導(dǎo)致資源配置效率低下。第四，不利于消除地方保護主義，擾亂了社會信用秩序。

3懲罰成本因素

在市場經(jīng)濟條件下，商品交易契約中的違約責(zé)任制度，特別是違約金、賠償金等懲罰制度的約定，是解決“道德風(fēng)險”、實現(xiàn)信用供給的一道保障機制。實踐證明，在經(jīng)濟交往中，僅對守信行為進行激勵和表彰是不夠的，還必須要有對失信行為進行嚴厲的懲罰，否則會產(chǎn)生“逆向選擇”。因此，在設(shè)計對失信行為的綜合懲罰機制時，有一個基本原則，即失信行為的“期望成本”一定要大于失信行為的“期望收益”，這種“期望成本”就是“平均懲罰力度”與“被懲罰概率”的乘積。低于此標準的“懲罰”就會成為實質(zhì)性的“鼓勵”，會助長人們違約的僥幸心理，使契約的約束力受損，從而危及契約信用的實現(xiàn)。

4社會輿論因素

社會輿論對信用資源供給的影響是顯而易見的。在我國，許多信用資源濫用的現(xiàn)象一經(jīng)媒體曝光，隨即產(chǎn)生巨大的社會反響，使得不講信用的企業(yè)等組織或單位在輿論的壓力下重拾信用，由此珍惜自身的信用資源。廣泛的社會輿論宣傳可以有效的提高市場經(jīng)濟活動中交易主體的誠信意識，增加交易主體的信用資源供給。

5信息的不對稱性因素

完全競爭的市場是以交易雙方具有完全的信息為假設(shè)條件的。但是，在現(xiàn)實生活中，交易雙方即賣方和買方的信息通常具有不對稱性和不完全性。

信息的非對稱性常常與交易行為的透明度和信息傳遞機制直接相關(guān)。如果交易行為的透明度高，信息傳遞通暢，交易雙方對于各自在信息占有方面的相對位置都是充分的，則信息的非對稱性就會大大降低，交易雙方都能夠搜集到足夠的信息以判斷交易對手的信用狀況，制定出相應(yīng)的正確的信用政策。在市場經(jīng)濟的交易中，正是因為交易行為的透明度低和信息傳遞的渠道不暢順，導(dǎo)致了信用資源供給不足。

6交易環(huán)境因素

交易環(huán)境因素對信用資源供給的影響表現(xiàn)在兩個方面：一是隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異，現(xiàn)代社會信息傳播的速度極快，有效、發(fā)達的交易設(shè)施和便捷、覆蓋廣的信息傳遞系統(tǒng)使信用資源傳遞和使用更加方便和快捷。交易環(huán)境，例如交易的設(shè)施、信息的傳遞技術(shù)等隨著科學(xué)技術(shù)的進步和發(fā)展，在一定程度上直接影響了信用資源的供給。二是在一個社會上或市場中講信用的普遍（或普及）程度，我們簡稱信用度，對信用資源的供給量的影響是很大的。這是因為，在宣示效應(yīng)的影響下信用資源的供給量隨著信用度的變化而變化。

三、增加我國信用資源有效供給的對策研究

如上所述，影響信用資源供給的因素主要有六個方面，即產(chǎn)權(quán)制度因素、政府示范效應(yīng)因素、懲罰成本因素、社會輿論因素、信息不對稱因素和交易環(huán)境因素等。因此，在如何增加信用資源有效供給的對策研究問題上，本文也將著重從這幾個方面展開探討。

1加快政治體制改革，盡快轉(zhuǎn)變政府職能

維護市場經(jīng)濟秩序，政府首先要做講信用的模范，保護產(chǎn)權(quán)，維護法治。為了治理當前信用運行中存在的一些問題，各級政府部門都拿出了一系列措施和制度。在此情況下，應(yīng)注意一種傾向掩蓋另一種傾向，防止政府在治理市場經(jīng)濟和信用問題中產(chǎn)生新一輪的行政干預(yù)。筆者認為，現(xiàn)在的治理首先要從規(guī)范政府行為開始整治，而不是反過來在現(xiàn)行機制下，再去制定一些條例強化政府對市場經(jīng)濟活動的干預(yù)。政府對市場進行監(jiān)管的方式一定要通過各方面廣泛的研究論證，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，公正透明，市場行為才能逐步規(guī)范起來，中國的信用重建才能取得實質(zhì)性進展。要發(fā)揮政府部門的積極作用，充分發(fā)揮工商、財政、稅務(wù)等職能部門的作用，運用行政手段，共同嚴厲查處肆意逃廢金融債務(wù)的行為，特別是對逃廢金融債務(wù)、破壞信用秩序的企業(yè)負責(zé)人要給予相應(yīng)的行政處罰，在考核、評優(yōu)等方面實行信用一票否決，用政府行為維護信用秩序，以增加信用資源有效供給。

2盡快建立和完善社會主義現(xiàn)代化的企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度

目前一些企業(yè)不講信用，形成剪不斷、理還亂的債務(wù)鏈，原因之一在于產(chǎn)權(quán)不明晰。產(chǎn)權(quán)不清，人們無須對自己的行為承擔責(zé)任，自然就不能很好地講信譽。明晰的產(chǎn)權(quán)是社會信用的基礎(chǔ)。從經(jīng)濟人的觀念來看，只有明晰的產(chǎn)權(quán)才是人們追求長遠利益的動力，只有追求長遠利益的人才講求信譽。如果沒有明晰的產(chǎn)權(quán)，無法明確得知信譽的收益權(quán)歸誰，那么人們是不會有積極性去建立信譽的。當企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時，決策者又怎么會非常地重視其企業(yè)的信譽呢？因此，只有加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，進行徹底的產(chǎn)權(quán)制度改革，劃分清楚各經(jīng)濟體的所有權(quán)，真正做到產(chǎn)權(quán)明晰、物歸其主，且物的所有者有充分完全的自主處置權(quán)，建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)才會從長遠利益出發(fā)，精心培育和開發(fā)企業(yè)的信用資源，像維護生命一樣自覺維護自己的信用形象，以此為基礎(chǔ)才能建立起一個健全的社會信用制度。

3加強立法與執(zhí)法力度，加大失信的懲罰成本

法律是信用機制的有效補充和保障。有了明晰的產(chǎn)權(quán)，并不意味著企業(yè)就一定不售假或者不欺騙，因為再明晰的產(chǎn)權(quán)也不能保證企業(yè)在有空子可鉆時不鉆空子，因此，還必須以完善的法律制度做保障，這樣的信用機制才能充分發(fā)揮其作用。我國目前法律建設(shè)的當務(wù)之急是一方面要迅速建立健全相關(guān)法律、法規(guī)，讓不守信用者沒有空子可鉆。比如出臺類似美國的《公正信用報告法》、《公平信用機會法》之類的有關(guān)法規(guī)。另一方面要加大執(zhí)法力度，增強懲罰度，即“亂世用重典”。從經(jīng)濟學(xué)的角度來講，就是要加大失信的懲罰成本，使失信行為得不償失，法律的懲罰程度只有使不法行為的成本大于其收益才能真正奏效。

4充分發(fā)揮輿論監(jiān)督作用

充分運用報紙、廣播、電視、互聯(lián)網(wǎng)等媒介，加大社會公眾輿論的監(jiān)督約束。大力宣傳守信光榮、失信可恥，并經(jīng)金融債權(quán)管理機構(gòu)認定后，將那些惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個人，在宣傳媒介上予以曝光。例如在我國南方某一大城市，一個法院對于敗訴企業(yè)拒不執(zhí)行生效判決的賴帳行為，公布于當?shù)刈畲蟮拿襟w上，使之惡名遠播。此舉立竿見影，涉案的七家企業(yè)立即表示按時還款，而剩下的那一家則簽下了還款計劃。另一方面，大力宣傳內(nèi)部管理嚴、經(jīng)營方式好、信用程度高、得到金融大力支持的企業(yè)典型，促使企業(yè)真正把信用作為重要的資本來愛惜。