農(nóng)村資金需求旺 信貸投放差距大

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加大，農(nóng)村資金需求量越來越大，資金供不應(yīng)求的狀況持續(xù)存在，在一定程度上限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為摸清當(dāng)前農(nóng)村資金的需求狀況，解決資金短缺問題，最近，我們對(duì)山東省昌樂縣農(nóng)村資金需求情況進(jìn)行了調(diào)查。

當(dāng)前農(nóng)村資金需求情況

近年來，人民銀行不斷增加支農(nóng)再貸款，從政策上扶持引導(dǎo)農(nóng)村信用社不斷加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。到今年7月末，昌樂縣農(nóng)業(yè)貸款增加10118萬元，其中農(nóng)村信用社增加10265萬元，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于近幾年農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，資金需求大幅度增長，資金缺口仍然較大。據(jù)調(diào)查測算，全年農(nóng)村所需信貸資金在2.44億元左右，比去年增加信貸需求近億元，預(yù)計(jì)金融部門能夠投放1.2億元，資金缺口達(dá)1.24億元。

特色、高效農(nóng)業(yè)得到快速發(fā)展，農(nóng)村資金需求顯著增加。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)出反季節(jié)性特征。傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)最基本特征是春種秋收，金融部門信貸投放也是春天貸秋天收。而近年來，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展，特別是塑料大棚的興起，農(nóng)產(chǎn)品種植反季節(jié)特征明顯。秋季以后，農(nóng)民開始投資建設(shè)大棚，進(jìn)入投資旺季，冬春兩季，隨著瓜菜陸續(xù)上市，農(nóng)民收入增加，需求減少。從昌樂縣情況看，大棚西瓜是全縣最主要的經(jīng)濟(jì)作物，種植面積達(dá)8.5萬畝，每年秋冬季節(jié)是其投資旺季，對(duì)資金的需求量增加，而春天4、5月份進(jìn)入銷售高峰期后，農(nóng)民對(duì)資金需求減少。目前，全縣瓜菜種植面積達(dá)32萬畝，占全縣耕地面積的1/3多。如堯溝自1994年開始大規(guī)模種植大棚西瓜，現(xiàn)發(fā)展種植3.5萬畝，占全鎮(zhèn)耕地面積的95％以上，西瓜收入占鄉(xiāng)鎮(zhèn)收入的70％以上，成為響當(dāng)當(dāng)?shù)母幻癞a(chǎn)業(yè)，堯溝鎮(zhèn)被譽(yù)為“中國西瓜第一鎮(zhèn)”。近幾年堯溝鎮(zhèn)西瓜的大發(fā)展，帶動(dòng)了附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大量種植，南郝鎮(zhèn)、朱劉鎮(zhèn)、唐吾鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)種植大棚西瓜迅速發(fā)展。同時(shí)，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)也根據(jù)地理優(yōu)勢和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，加快發(fā)展了地方特色經(jīng)濟(jì)，如崔家莊鎮(zhèn)的蘆筍、草莓，平原鎮(zhèn)的生姜、蕓豆，白塔鎮(zhèn)的芋頭也逐步形成規(guī)模，資金需求呈現(xiàn)逐年上升。

養(yǎng)殖業(yè)得到迅速發(fā)展。1994年，樂港食品公司從英國引進(jìn)了櫻桃谷鴨優(yōu)良品種，從發(fā)展肉鴨養(yǎng)殖基地入手，發(fā)動(dòng)農(nóng)民從事肉鴨養(yǎng)殖。為保證信貸資金安全，金融部門為養(yǎng)鴨戶統(tǒng)一辦理了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，提高了養(yǎng)鴨戶應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和意外事故的能力。優(yōu)惠的政策和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，帶來了昌樂肉鴨養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展。白塔鎮(zhèn)依靠地理優(yōu)勢，大力發(fā)展奶牛養(yǎng)殖業(yè)。目前，全鎮(zhèn)養(yǎng)殖奶牛1500多頭，日產(chǎn)鮮奶15噸左右，每天收入2萬多元，今年計(jì)劃再擴(kuò)大規(guī)模養(yǎng)殖500頭。產(chǎn)品除供應(yīng)當(dāng)?shù)氐囊郎侥翀黾庸な褂猛?，還銷往濟(jì)南、淄博等地。奶牛養(yǎng)殖業(yè)逐步成為山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一大支柱產(chǎn)業(yè)。

以農(nóng)產(chǎn)品加工為主的農(nóng)村個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)，需求資金量大。近年來，農(nóng)村個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，逐步發(fā)展成為農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。如紅河鎮(zhèn)的花生加工業(yè)，目前已初具規(guī)模，常年加工工業(yè)大戶200家，季節(jié)性加工戶1000多家，每年10月至來年的5、6月份為收購加工旺季，年加工花生毛果3500萬斤，每年信貸資金需求量達(dá)2600萬元，其中，加工大戶平均每戶需30萬～50萬元，一般加工戶需2萬～3萬元?；ㄉ庸拿召彽交ㄉu出所需時(shí)間較短，且?guī)缀跞渴褂矛F(xiàn)金結(jié)算，資金年平均周轉(zhuǎn)可達(dá)4次～5次，資金需要量大，時(shí)間急、周轉(zhuǎn)快、風(fēng)險(xiǎn)小。因此，金融部門應(yīng)當(dāng)把農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)作為支持的重點(diǎn)給予信貸支持。今年1月～7月份僅紅河鎮(zhèn)信用社就對(duì)花生加工戶發(fā)放貸款450萬元，占其全部貸款增加額的一半以上，花生加工業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為影響紅河鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)收入的重要產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)了附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)花生的大量種植，增加了農(nóng)民收入。再如蔬菜加工業(yè)。近幾年，隨著蔬菜種植面積的逐步擴(kuò)大，蔬菜品種、數(shù)量迅速增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣規(guī)模較大的蔬菜加工戶有120多家，年加工蔬菜近2萬噸。蔬菜加工資金周轉(zhuǎn)快、需求量大，金融部門給予了重點(diǎn)支持，每年投入信貸資金2000多萬元。

積極支持農(nóng)村龍頭企業(yè)的發(fā)展。龍頭企業(yè)內(nèi)聯(lián)農(nóng)戶、外聯(lián)國內(nèi)外市場，是帶動(dòng)農(nóng)業(yè)走向市場的“火車頭”，并對(duì)農(nóng)村具有較強(qiáng)的輻射作用，能夠帶動(dòng)一方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是金融部門重點(diǎn)支持的對(duì)象。近年來，昌樂縣采取多種措施，興建了一大批以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工龍頭企業(yè)近200家。這些龍頭企業(yè)較好地改變了農(nóng)產(chǎn)品未經(jīng)加工直接進(jìn)入市場的狀況，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的加工增值，帶動(dòng)了主導(dǎo)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、壯大。據(jù)調(diào)查，全縣龍頭企業(yè)每年資金需求量約4.5億元，缺口1.3億元。樂港食品公司是亞洲規(guī)模最大的肉鴨加工企業(yè)，年宰殺能力1500萬只，占到了全國肉鴨產(chǎn)品出口量的80％以上，是全國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化500強(qiáng)龍頭企業(yè)之一。到目前，帶動(dòng)全縣從事肉鴨養(yǎng)殖的農(nóng)民已達(dá)4000多戶，輻射全縣各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及周邊縣市區(qū)，年出欄成鴨1000多萬只，僅此一項(xiàng)，可增加純收入6000多萬元。濰坊永昌食品有限公司是以肉食雞加工出口為主的中澳合資企業(yè)，年供雛雞2000萬只，加工飼料10萬噸，帶動(dòng)全縣2000個(gè)農(nóng)戶從事肉雞飼養(yǎng)，年加工成品雞3萬噸，出口創(chuàng)匯1200萬美元，年流動(dòng)資金需求量達(dá)6000萬元，金融部門每年需投入信貸資金4000多萬元。確保這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金需求，不僅有利于保證這些企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，同時(shí)，也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)胤N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)，信貸需求增加。隨著農(nóng)村收入的穩(wěn)定增加，農(nóng)民消費(fèi)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，購置高檔耐用消費(fèi)品、建房等明顯增加。如堯溝鎮(zhèn)由于大棚瓜菜發(fā)展較早，農(nóng)民富裕程度高，大部分農(nóng)民開始購置農(nóng)用四輪車，條件好的農(nóng)戶開始建造樓房。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在堯溝鎮(zhèn)購置農(nóng)用四輪車的農(nóng)戶在90％以上。全鎮(zhèn)計(jì)劃今年建造樓房的農(nóng)戶有200多戶，按照每戶10萬元計(jì)算，需資金2000多萬元。同時(shí)，鎮(zhèn)政府決定在駐地堯東村建造生產(chǎn)資料市場，全部由農(nóng)民自己投資，計(jì)劃建造樓房400座，計(jì)劃投資達(dá)6000多萬元，現(xiàn)已動(dòng)工的有20多戶，資金需求量較大。

存在的主要問題

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整無統(tǒng)一的組織領(lǐng)導(dǎo)，農(nóng)業(yè)種植業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)盲目性較大，農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。市場上什么東西價(jià)格高、銷路好，農(nóng)民便一窩風(fēng)種植，一旦生產(chǎn)過剩，就容易谷賤傷農(nóng)。部分頭腦靈活、經(jīng)營意識(shí)強(qiáng)的人往往能夠把握市場機(jī)遇，而另外一部分農(nóng)民由于信息閉塞，往往在盲目跟風(fēng)中遭受損失。如今年紅河鎮(zhèn)的花生加工業(yè)，由于受國際市場影響，春節(jié)后花生價(jià)格大幅度下跌，花生果從年前的每斤1.90元跌至1.60元，全鎮(zhèn)加工戶目前庫存花生果達(dá)3700噸，僅此一項(xiàng)加工戶損失近250萬元。再如朱漢、宅科等地的果樹種植，由于當(dāng)時(shí)對(duì)市場分析不夠，過度的種植使產(chǎn)品價(jià)格低，銷售難度大，嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入，給農(nóng)民帶來了不小的經(jīng)濟(jì)損失。

農(nóng)村資金需求旺盛，信貸投放總量仍顯不足。從昌樂縣金融信貸投放情況看，一方面農(nóng)村信用社信貸投入大幅度增長；另一方面農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村信貸投入呈下降趨勢。今年7月末，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額51519萬元，僅占全部貸款總額的27.35％，農(nóng)業(yè)貸款增加10118萬元，其中，農(nóng)村信用社增加10265萬元，占101.45％，農(nóng)業(yè)銀行下降147萬元。另外，由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸投入政策性太強(qiáng)、服務(wù)面太窄，除支持糧食、棉花等政策性農(nóng)副產(chǎn)品收購?fù)?，信貸資金不能投向其他方面。而近年來各地隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快，糧食棉花的種植面積、產(chǎn)量大幅度減少和下降，特別是收入相對(duì)較低的棉花，種植面積更是越來越少。如2001年全縣棉花種植面積減少到5000畝，比去年減少近5000畝。收購量的減少，造成了收購資金的逐年下降，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購貸款余額由1998年末的22305萬元下降到今年7月末的17942萬元。農(nóng)業(yè)銀行受行業(yè)政策因素的影響，從農(nóng)村退出速度加快，實(shí)施“雙優(yōu)”戰(zhàn)略，集中資金支持優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)勢行業(yè)，逐步放棄了對(duì)“三農(nóng)”的資金支持，造成農(nóng)業(yè)貸款占比大幅度下降。今年7月末，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款余額2028萬元，僅占其農(nóng)業(yè)貸款余額的4.31％，比1998年下降了8.81個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)村信貸資金外流現(xiàn)象突出。一是郵政儲(chǔ)蓄存款直接從農(nóng)村轉(zhuǎn)出資金。今年7月末，全縣郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)30503萬元，占全縣儲(chǔ)蓄余額的13.6％，當(dāng)年新增5382萬元，占全部儲(chǔ)蓄增加額的25.4％。二是農(nóng)行基層處所吸收存款投放農(nóng)村的比例小，是抽減農(nóng)村資金的另一重要方面。農(nóng)業(yè)銀行從講效益的角度出發(fā)，雖然減少了農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但在農(nóng)村仍然是一只十分強(qiáng)大的力量。農(nóng)行基層處所存款余額22563萬元，占全行全部存款額的61.5％，造成有近億元的存款流出農(nóng)村。三是在縣域經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民占有很高的比重，大部分人員分部在廣大的農(nóng)村。昌樂縣60萬人口，有50多萬分布在農(nóng)村，占80％以上。據(jù)調(diào)查，全縣60％的儲(chǔ)蓄實(shí)際上是農(nóng)民儲(chǔ)蓄，即農(nóng)村資金，這塊資金由于商業(yè)銀行過度集中而被大量抽走。如有的商業(yè)銀行新增貸款比例僅為34.5％，剩余資金上調(diào)后即流出農(nóng)村。

農(nóng)業(yè)貸款利率過高，嚴(yán)重影響信貸支農(nóng)效果。農(nóng)業(yè)是最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)，由于近年來實(shí)行的信貸支農(nóng)政策有失偏差，在很大程度上傾向于扶持農(nóng)村信用社，提高農(nóng)村信用社的社會(huì)地位和影響力，扭轉(zhuǎn)信用社長期大面積虧損的局面，因而在實(shí)際操作中，不惜犧牲農(nóng)民的利益。農(nóng)業(yè)貸款利率40％～50％，比工商業(yè)貸款利率高出30％～40％。一方面直接加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面，人民銀行支農(nóng)再貸款與農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶貸款利率相差4.9875個(gè)百分點(diǎn)(以一年期利率計(jì)算)，利差過大，易造成信用社消極組織存款而積極爭取支農(nóng)再貸款的現(xiàn)象發(fā)生。

支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施及建議

加大信貸資金投入，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐。實(shí)踐證明，要想加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必須要有足夠的資金支持才能進(jìn)行。因此，金融部門要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變支農(nóng)觀念，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。首先，人民銀行要繼續(xù)增大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持力度。農(nóng)村信用社的性質(zhì)和地位決定了它必須和“三農(nóng)”同呼吸、共命運(yùn)，要繼續(xù)加大政策扶持力度，進(jìn)一步發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍作用。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要轉(zhuǎn)變觀念，適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，擴(kuò)大信貸支持的范圍，增加對(duì)農(nóng)業(yè)信貸資金投入。再次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目的支持，促進(jìn)農(nóng)村加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

采取有效措施減少農(nóng)村信貸資金外流，加大農(nóng)村信貸資金收入。一是“郵儲(chǔ)返貸”政策應(yīng)盡快付諸實(shí)施，將當(dāng)年吸收的農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金通過當(dāng)?shù)匦庞蒙缭偻断蜣r(nóng)村。二是要進(jìn)一步壓縮農(nóng)行在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)，從源頭上杜絕農(nóng)村資金外流。三是增加基層國有商業(yè)銀行(特別是縣級(jí)農(nóng)業(yè)銀行)信貸自主權(quán)，增加對(duì)農(nóng)村的信貸投入，這是增加農(nóng)業(yè)資金投入的重要途徑。

降低過高的農(nóng)業(yè)貸款利率，增強(qiáng)信貸支農(nóng)效果。對(duì)“三農(nóng)”貸款利率可以不上浮或者少上浮，對(duì)此造成的損失可采取兩條措施予以彌補(bǔ)：一是繼續(xù)增加人民銀行支農(nóng)再貸款投放數(shù)量，降低農(nóng)村信用社吸收資金成本，增加收益；二是通過財(cái)政貼息的辦法解決，按照年度發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款總量，由財(cái)政按一定比例予以貼息，從而在幫助農(nóng)村信用社扭虧增盈的同時(shí)，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，真正增強(qiáng)信貸支農(nóng)的效果。

政府、銀行等有關(guān)部門要樹立為農(nóng)民服務(wù)的意識(shí)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。政府對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著至關(guān)重要的作用，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的快與慢、好與壞關(guān)鍵在于政府部門的政策引導(dǎo)。因此，政府要協(xié)調(diào)有關(guān)部門充分發(fā)揮技術(shù)、政策、信息、資金等多方面的扶持作用，增強(qiáng)農(nóng)民駕馭市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，夯實(shí)農(nóng)民增收的基礎(chǔ)。