怎樣看得起大病

江耀進(jìn)

任何人都無(wú)法保證自己不生大病，老年人更是如此。

所謂大病，不僅包括身患難癥、絕癥之類(lèi)的病，也包括那些療程長(zhǎng)、手術(shù)大、醫(yī)療費(fèi)用高的重病。

就拿換腎手術(shù)來(lái)說(shuō)吧，據(jù)了解，我國(guó)每年換腎的病人多達(dá)幾十萬(wàn)例，換個(gè)腎至少需要10多萬(wàn)元，還不包括換腎后的用藥及其他保養(yǎng)護(hù)理費(fèi)用。

按規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)最高額為4萬(wàn)元(以北京為例)，還有近10萬(wàn)的缺口，普通城鎮(zhèn)職工能付得起嗎?換言之，若你患上此病，盡管也參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，但由于支付不起醫(yī)療費(fèi)，又沒(méi)有社會(huì)或其他經(jīng)濟(jì)支持，不就意味著你不敢也無(wú)法接受手術(shù)，其結(jié)果不言而明。

那么，可否采取商業(yè)保險(xiǎn)辦法，由職工個(gè)人自己投保?很顯然，這樣的方法也有難度。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)的原則是投保越大，所交納的保費(fèi)越多，城鎮(zhèn)普通職工是難以承受的。于是——

大病醫(yī)療保險(xiǎn)浮出水面

任何一項(xiàng)措施、決定都不可能盡善盡美，它需要在實(shí)踐中不斷摸索和完善。

好在，政府一開(kāi)始便發(fā)現(xiàn)了這一問(wèn)題。早在幾年前，國(guó)務(wù)院選擇廈門(mén)作為城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障制度改革的試點(diǎn)城市，即通過(guò)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的途徑，來(lái)解決高額醫(yī)療費(fèi)用支付問(wèn)題。

廈門(mén)的做法是，由廈門(mén)市職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心作為投保人，為參保職工向太平洋保險(xiǎn)公司廈門(mén)分公司投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。職工一年醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)社會(huì)統(tǒng)籌最高額以上部分，由太保公司給付90％，職工個(gè)人負(fù)擔(dān)10％，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)最高限額為15萬(wàn)元。若加上統(tǒng)籌最高限額，醫(yī)療保險(xiǎn)最高額度達(dá)到19萬(wàn)之多。這樣，大病醫(yī)療問(wèn)題便可迎刃而解。

那么，有人要問(wèn)，職工投保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是否與一般的商業(yè)保險(xiǎn)所繳納的費(fèi)用一樣高?

答案是否定的。

廈門(mén)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是這樣的：由醫(yī)保中心每年一次性從每個(gè)參保職工個(gè)人賬戶(hù)上提取18元，從社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金中提取6元，全年共24元，即每人每月只需掏出2元向保險(xiǎn)公司劃繳，便可得到15萬(wàn)元的醫(yī)療保障。城鎮(zhèn)職工掏得起且樂(lè)融融，大病保險(xiǎn)難題似乎迎刃而解。那么，現(xiàn)在的問(wèn)題是，劃繳如此之少的保費(fèi)，卻得到如此之高的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司樂(lè)意嗎?

保險(xiǎn)公司并不虧本

保險(xiǎn)公司不是社會(huì)慈善福利機(jī)構(gòu)，而是商業(yè)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司做大病醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須賺錢(qián)，至少不能賠錢(qián)，這是基本的商業(yè)原理。誰(shuí)都不會(huì)去干賠本的生意。就太保廈門(mén)分公司而言，這樣做它能賺錢(qián)嗎?

據(jù)公司負(fù)責(zé)人介紹，這項(xiàng)業(yè)務(wù)從1997年1月1日在廈門(mén)試行開(kāi)展以來(lái)，第一年度有24萬(wàn)多職工參加了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，其中313人次向保險(xiǎn)公司索賠，共賠付金額400多萬(wàn)元，職工個(gè)人最高給付金額為10.55萬(wàn)元，保費(fèi)收入與賠付金額基本持平。廈門(mén)市共有40多萬(wàn)職工，隨著職工投保人數(shù)不斷增加，保險(xiǎn)公司在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上贏利不成問(wèn)題。據(jù)悉，目前已有西安、寧波、淄博等城市的保險(xiǎn)公司表示愿意做此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

不過(guò)，應(yīng)該注意到，倘若眾多商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也擠進(jìn)來(lái)做此業(yè)務(wù)，可能就會(huì)出現(xiàn)這樣的問(wèn)題：投保人數(shù)分散，而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。結(jié)果，保險(xiǎn)公司都不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)去做這項(xiàng)業(yè)務(wù)。要做，只有提高繳納的保費(fèi)。這樣又回到老路，形成惡性循環(huán)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能像分蛋糕那樣，大家都去“切”。應(yīng)根據(jù)不同的地區(qū)不同的特點(diǎn)，采取投標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)的辦法，選擇實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。否則，繳很少的錢(qián)能得到高額賠付，是不現(xiàn)實(shí)的。

照此思路，城鎮(zhèn)大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是可以建立起來(lái)了。但若再作更深一步的思考，像體操運(yùn)動(dòng)員桑蘭這樣花費(fèi)巨大醫(yī)療費(fèi)的病人(盡管人數(shù)不多)誰(shuí)來(lái)保障?因此——

亟需鋪開(kāi)社會(huì)慈善福利機(jī)構(gòu)

桑蘭是幸運(yùn)兒。更多的像桑蘭這樣需要巨大醫(yī)療費(fèi)的病人則不會(huì)如此幸運(yùn)。很顯然，上述醫(yī)療保險(xiǎn)都保不了。借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，只有依靠社會(huì)慈善福利機(jī)構(gòu)。惟此，才有可能構(gòu)筑起較為完善的醫(yī)療保障體系。

而現(xiàn)實(shí)情況是，我國(guó)的社會(huì)慈善機(jī)構(gòu)不僅少，且在運(yùn)作上尚處于“初級(jí)階段”。因此，亟需擴(kuò)大社會(huì)慈善福利規(guī)模，鋪開(kāi)社會(huì)慈善機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，它不可能一蹴而就，需要社會(huì)各界提高認(rèn)識(shí)，積極參與以及大力支持。

多層次，大輻射，使大病醫(yī)療終有著落，讓人人享有醫(yī)療權(quán)，保障病人的生存權(quán)，這是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的工程。

大病看得起，老百姓高興，政府更高興。