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    四川省樂山市居民金融素養(yǎng)調(diào)查結(jié)果定性分析

    2020-03-20 09:59:34楊夢影于恩鋒
    北方經(jīng)貿(mào) 2020年1期
    關(guān)鍵詞:金融素養(yǎng)定性分析問卷調(diào)查

    楊夢影 于恩鋒

    摘要:基于 2018年樂山市居民金融素養(yǎng)問卷調(diào)查,現(xiàn)探究了樂山市不同群體的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀,定性分析了居民的金融素養(yǎng)差異,其中調(diào)查結(jié)果定性分析包括居民行為分析;居民金融知識水平分析;金融技能分析;態(tài)度分析等,并提出進(jìn)一步提升居民金融素養(yǎng)的政策建議。

    關(guān)鍵詞:金融素養(yǎng);問卷調(diào)查;定性分析

    中圖分類號:F832.7? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

    文章編號:1005-913X(2020)01-0114-04

    一、文獻(xiàn)綜述

    國際經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)認(rèn)為,居民的金融素養(yǎng)是影響一國經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展與穩(wěn)定的重要因素之一,并將其定義為居民對金融概念和風(fēng)險的認(rèn)知、理解以及應(yīng)用。近年來,隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融產(chǎn)品在不斷的豐富,居民面對的金融環(huán)境也隨之復(fù)雜,居民擁有良好的金融素養(yǎng)水平,有利于做出適當(dāng)正確的金融決策,在提高自身金融福利的同時,降低社會整體的金融風(fēng)險。

    現(xiàn)有的研究都為金融素養(yǎng)的重要性予以證明,金融素養(yǎng)水平與各種個人或家庭金融行為產(chǎn)出是正相關(guān)的。Campbell(2006)、Stango等(2009)、Huston等(2012)、尹志超等(2014)、曾志耕等(2015)、吳衛(wèi)星等(2018)大量中外學(xué)者的研究都支持相似或相同的結(jié)論,金融素養(yǎng)的提高有利于個人或家庭金融行為決策的優(yōu)化、降低金融行為決策的盲目性、降低金融風(fēng)險?;诨疽恢碌恼J(rèn)知,對影響金融素養(yǎng)的因素做出分析以及研究,如何提高居民金融素養(yǎng)水平就成為一個合乎邏輯的研究方向了。羅靳雯和澎湃(2016)、廖理和張金寶(2011)、吳衛(wèi)星等(2010)國內(nèi)學(xué)者以相關(guān)數(shù)據(jù)庫為依托,對國內(nèi)居民金融素養(yǎng)水平的研究證明,雖然這個研究方向的結(jié)論存在差異,但共識仍是存在的,性別、年齡、收入、教育背景等個體差異是重要的影響因子。實證研究離不開相關(guān)數(shù)據(jù)的支持,國內(nèi)層面的研究主要有兩類,一類是依賴西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融研究中心的“中國家庭金融調(diào)查項目(CHFS)”數(shù)據(jù)庫,進(jìn)行全國層面的研究,如俞夢巧和董致臻(2017)。另一類是針對區(qū)域的調(diào)查研究,比如王宇熹和范潔(2015)對上海市的調(diào)查研究。除此之外,中國人民銀行也發(fā)布了《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查報告》。

    金融素養(yǎng)影響因子在不同地區(qū)的差異性決定,需要做更細(xì)化的區(qū)域調(diào)查研究,現(xiàn)研究意義就在于通過對樂山市次級區(qū)域的調(diào)查,更為細(xì)致的刻畫樂山市的居民金融素養(yǎng)水平,可以更精確的為樂山市居民金融消費者進(jìn)行畫像。

    二、調(diào)查樣本結(jié)構(gòu)

    課題小組于2018年12月,在樂山市內(nèi)開展居民金融素養(yǎng)問卷調(diào)查,根據(jù)簡單隨機抽樣調(diào)查,線上線下共發(fā)放問卷500份,有效問卷456份。樣本基本涵蓋了不同年齡階段、學(xué)歷層次和家庭收入的居民。樣本基本信息的綜合描述見表1。

    三、調(diào)查結(jié)果定性分析

    (一)居民行為分析

    表2給出了此次調(diào)查的居民相關(guān)金融行為結(jié)果。調(diào)查結(jié)果顯示,居民對自己未來養(yǎng)老支出有一定的計劃,大部分居民在選擇投資時,基本根據(jù)自己的實際情況選擇,較為合理,對金融糾紛的投訴途徑有一定的了解。

    居民養(yǎng)老支出來源呈現(xiàn)多元化態(tài)勢,調(diào)查結(jié)果顯示,消費者選擇最多的三項為依靠“養(yǎng)老保險”(43.2%)、依靠“退休金”(21.7%)和“日常固定規(guī)劃盒儲蓄”(11.2%)。在投資的風(fēng)險偏好中,選擇最多的是“略高風(fēng)險或略高回報項目”(56.8%),只有占比很少的一部分能夠接受高風(fēng)險、高收益(4.4%),大部分居民還是會選擇風(fēng)險偏低或保本型的投資。居民在申請貸款前衡量的因素中,有接近半數(shù)的居民未申請過貸款(45.2%),申請過貸款的居民中,會認(rèn)真比較不同銀行貸款產(chǎn)品的比例最高(31.6%),沒有進(jìn)行比對的占比14.3%,少部分居民是在同家銀行比對不同類型的產(chǎn)品(9%)。在購買理財產(chǎn)品時,首先,居民們最關(guān)心“是否為保本產(chǎn)品”(41.80%),這點與上面的風(fēng)險偏好相呼應(yīng),在做理財時,不愿意去承受更多的風(fēng)險來獲得高收益。其次,“要看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷”(39.00%),銀行代銷產(chǎn)品相對于銀行自發(fā)的,可能會使投資者承擔(dān)預(yù)期之外的收益風(fēng)險。最后,“募集資金的投資方向”(19.20%)這一部分居民可能在日常生活中比較關(guān)注經(jīng)濟(jì)動向,能夠較為準(zhǔn)確的掌握投資趨勢。

    當(dāng)消費者購買金融產(chǎn)品或服務(wù)發(fā)生糾紛時(見圖1),調(diào)查結(jié)果顯示有25.20%的居民向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局進(jìn)行投訴,24.50%的居民利用“12315”消費者投訴熱線進(jìn)行投訴,有22.80%的居民向提供該商品或服務(wù)的金融機構(gòu)進(jìn)行投訴,11.50%向當(dāng)?shù)毓ど滩块T進(jìn)行投訴,9.70%的居民向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行投訴,3.1%的居民向家人和朋友求助,另有3.2%的消費者不知如何投訴。

    (二)居民金融知識水平分析

    消費者金融知識整體水平有待提高,對各類金融知識的掌握程度存在著較大的差異(見表3)。居民對銀行卡和價格指數(shù)以及金融時訊的掌握情況相對較好,了解程度高于對投資的了解程度,遠(yuǎn)高于對儲蓄的了解。平均正確率僅35.9%,居民金融知識整體水平有待提高。

    關(guān)于儲蓄知識的調(diào)查包括兩個問題。當(dāng)問到目前我國人民幣活期存款利率為多少時,只有13.6%的居民選擇正確。另外一個問題,一筆價值為10 000元的存款為期兩年,利率10%,利息按復(fù)利每年支付一次,該筆存款到期時為多少?有14.5%的居民選擇正確。投資知識調(diào)查包括兩個問題。當(dāng)讓消費者從銀行存款、理財產(chǎn)品、股票基金、債券、房地產(chǎn)、人壽保險和期貨中選擇風(fēng)險最大的投資產(chǎn)品時,調(diào)查結(jié)果有25.4%的居民回答正確,選擇了“期貨”。當(dāng)問到居民“股市市盈率是越高越好嗎”時,只有28.9%的人選擇正確。

    當(dāng)詢問消費者是否知道信用卡、借記卡和儲值卡的區(qū)別時,66.2%的消費者知道兩者的區(qū)別。當(dāng)問到“如果您工資上漲了10%,居民消費價格指數(shù)從70上升到77,您認(rèn)為您的收入水平提高了嗎?”,有53.7%的居民選擇正確,選擇了“沒有提高”。當(dāng)問到居民對最近的幾個大事件(資管新政、結(jié)構(gòu)性存款、存款保險制度、深港通、人民幣國際化)的了解時,了解其中一個及以上的居民占到了49.1%。

    (三)金融技能分析

    居民在金融產(chǎn)品決策時注重的還是保本,在選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)時,主要是靠自己,對假幣也有一定的識別能力(見表4)。首先,居民在選擇金融產(chǎn)品時考慮最多的還是產(chǎn)品的保本性(17.70%),其次是手續(xù)費的高低(15.90%)、產(chǎn)品的收益率(14.10%),金融產(chǎn)品期限與收益率相差很近(14.80%),再次是產(chǎn)品種類(11.50%),購買產(chǎn)品時的服務(wù)質(zhì)量(10.60%)和企業(yè)知名度(10.30%)。最后,另有5.10%的居民有其他的原因。當(dāng)詢問消費者選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)主要依靠的途徑時,47.8%的居民主要根據(jù)自己的金融知識和所獲得的信息獨立選擇,11%依賴銀行員工的推介,9.2%來自朋友或親戚的推薦,少部分居民依靠非銀行銷售人員的推介(3.5%),和所在工作單位的推薦(2.9%),還有25.7%的居民無金融產(chǎn)品或服務(wù)購買經(jīng)歷。

    當(dāng)詢問居民如何辨別2005版100元紙幣真?zhèn)螘r,調(diào)查結(jié)果有 26.70%的消費者選擇了“凹凸圖文和手感線”,22.10%的消費者選擇了“水印”,15.30% 的消費者選擇了“安全線”,14.30%的消費者選擇了“隱形面額數(shù)字”,12.40%的消費者選擇了“光變油墨面額數(shù)字”,還有9.30%的消費者不知道如何辨別。

    (四)態(tài)度分析

    當(dāng)詢問消費者對金融知識普及和教育的重要性時(見表5),34.90%的消費者認(rèn)為金融知識普及“非常重要”,40.8%的居民認(rèn)為“重要”,有16.9%的居民認(rèn)為“一般重要”,另有7.4%的居民認(rèn)為“不重要”或者“無所謂”。當(dāng)詢問消費者是否同意在銀行A的不良信用記錄,不會對從銀行B申請貸款產(chǎn)生負(fù)面影響時,調(diào)查結(jié)果顯示,有42.3%的消費者回答正確,選擇了“不同意”。

    當(dāng)詢問居民哪種方式最能有效地幫助其了解所需要的金融知識時(圖2),排在前五位的分別是“通過金融機構(gòu)網(wǎng)點發(fā)放宣傳資料”“通過互聯(lián)網(wǎng)” “通過電視宣傳”“通過短信、微信等手機信息”和“通過報刊、雜志宣傳”,選擇上述方式的消費者占比分別為20.20%、20.20%、13.10%、10.00%和9.60%。

    四、結(jié)論

    從目前得到的樂山市樣本數(shù)據(jù)中可知,樂山市居民整體的金融能力不高,人們已經(jīng)對常識性的金融知識有了一定的認(rèn)識,但新型金融知識是現(xiàn)階段居民最需要的,所以可以就金融技能、行為方面向居民提供多層次的金融教育。鑒于金融掃盲的重要性,金融宣傳必須改變做法,將金融知識的傳播與金融技能的發(fā)展結(jié)合起來,不僅使消費者了解金融知識和概念,還能在了解的基礎(chǔ)上實際運用。要重視金融素養(yǎng)的弱勢群體,低學(xué)歷者、老年人、低收入人群都是宣傳的重點對象,還要重視不同群體居民的消費訴求,根據(jù)他們的實際需求進(jìn)行宣傳。要將金融教育的落實放在戰(zhàn)略性高度來看待,才能扭轉(zhuǎn)金融知識在居民心中分量過輕的現(xiàn)實情況,只有進(jìn)一步落實金融教育在地區(qū)的開展,而非將其看作是一項短暫的、間斷性的工作,才能在未來出現(xiàn)更多具備高水平金融能力的人才。

    參考文獻(xiàn):

    [1] Campbell J Y. Household Finance[J]. The Journal of Finance, 2006(4):1553-1604.

    [2] Huston S J , Finke M S,Smith H.A financial sophistication proxy for the Survey of Consumer Finances[J]. Applied Economics Letters, 2012(13):1275-1278.

    [3] Stango V, Zinman J. Exponential Growth Bias and Household Finance[J]. Journal of Finance, 2009(6):2807-2849.

    [4] 曾志耕,何 青,吳 雨,等. 金融知識與家庭投資組合多樣性[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家,2015(6):86-94.

    [5] 廖 理,張金寶.城市家庭的經(jīng)濟(jì)條件、理財意識和投資借貸行為——來自全國24個城市的消費金融調(diào)查[J].經(jīng)濟(jì)研究,2011(s1):17-29.

    [6] 羅靳雯,彭 湃.教育水平、認(rèn)知能力和金融投資收益——來自CHFS的證據(jù)[J].教育與經(jīng)濟(jì),2016(6):77-85.

    [7] 王宇熹,范 潔.消費者金融素養(yǎng)影響因素研究——基于上海地區(qū)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)的實證分析[J].金融理論與實踐,2015(3):70-75.

    [8] 吳衛(wèi)星,易盡然,鄭建明.中國居民家庭投資結(jié)構(gòu):基于生命周期、財富和住房的實證分析[J].經(jīng)濟(jì)研究,2010(s1):72-82.

    [9] 尹志超,宋全云,吳 雨.金融知識、投資經(jīng)驗與家庭資產(chǎn)選擇[J].經(jīng)濟(jì)研究,2014(4):62-75.

    [10] 俞夢巧,董致臻.收入、人口年齡結(jié)構(gòu)與居民家庭金融資產(chǎn)選擇——基于CHFS(2011)的經(jīng)驗證據(jù)[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2017(12):109-111.

    [責(zé)任編輯:王功巧]

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