科技企業(yè)金融需求升級 銀行服務如何跟上

當前科技的發(fā)展可謂日新月異，企業(yè)是否具有足夠的創(chuàng)新能力與成長潛力，決定其是否能夠拉動經(jīng)濟增長。然而，科技型企業(yè)由于具有高風險性，面臨普遍的融資問題，從而一定程度上制約了他們的發(fā)展。而銀行作為金融體系的核心力量，亟須加快轉(zhuǎn)型步伐，以期為科技型企業(yè)做好服務工作，助力經(jīng)濟增長。

雖然傳統(tǒng)的信貸模式多傾向于處于低風險領(lǐng)域的企業(yè)，但在政策的引導下，加上金融科技創(chuàng)新的驅(qū)動，銀行也在積極探索產(chǎn)品的迭代，同時通過優(yōu)化流程和升級風險控制，來構(gòu)建差異化的服務生態(tài)，幫助科技型企業(yè)擺脫融資困境。不過，從目前的情況來看，還存在機制不完善及落地性差等問題亟待解決。

科技型企業(yè)的特點與金融需求

科技型企業(yè)的定義與重要性

科技型企業(yè)的核心驅(qū)動力在于技術(shù)的創(chuàng)新，他們通過研發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品或服務來占領(lǐng)市場，他們的業(yè)務范圍普遍涉及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，比如信息技術(shù)、生物工程、新材

料、新能源等。

在全球經(jīng)濟發(fā)展中，科技型企業(yè)非常重要，這不僅體現(xiàn)在他們?yōu)橥苿蛹夹g(shù)進步和產(chǎn)業(yè)升級所做的貢獻，同時在創(chuàng)造就業(yè)機會和提升國家競爭力等方面，也產(chǎn)生了顯著影響。這類企業(yè)既有強大的潛力，又不乏創(chuàng)新能力，既能敏銳地適應市場的變化，又能主動推動行業(yè)的變革。所以，扶持科技型企業(yè)使其不斷成長，有助于提高國家科技實力，必須大力支持。

科技型企業(yè)金融需求的特殊性

科技型企業(yè)的金融需求與傳統(tǒng)企業(yè)截然不同，這主要體現(xiàn)在其高成長性以及隨之而來的高風險特征上。多數(shù)科技型企業(yè)處于初創(chuàng)階段，資金需求十分緊迫，但由于其商業(yè)模式與技術(shù)成果尚未完全成熟，信用評估的難度大幅提升。

同時，這類企業(yè)的創(chuàng)新活動往往伴隨著技術(shù)轉(zhuǎn)化風險與市場反饋的不確定性。傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品因風險評估維度單一、審批流程固化，很難精準適配其融資特征。特別是在研發(fā)周期內(nèi)，企業(yè)資金需求具有明顯的波動性，這就要求金融服務具備更高的彈性，以保障企業(yè)創(chuàng)新的持續(xù)性。

當前銀行服務模式的適配性分析傳統(tǒng)的銀行服務模式與當前的科技型企業(yè)金融需求不匹配，不能夠及時響應企業(yè)的金融需求?？萍夹推髽I(yè)一般具有較高風險和高成長性，其資金需求呈現(xiàn)彈性變化，但傳統(tǒng)銀行在信貸審批、風險管理、產(chǎn)品設(shè)計等方面較為單一。同時，由于科技型企業(yè)常常缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流和成熟的可抵押資產(chǎn)，導致銀行現(xiàn)有的服務模式在評估風險和設(shè)計產(chǎn)品時，與企業(yè)的實際情況匹配性不夠，從而引發(fā)科技型企業(yè)遭遇融資瓶頸。

銀行業(yè)服務科技型企業(yè)的挑戰(zhàn)及痛點

科技型企業(yè)融資難的主要原因。很多新興的科技企業(yè)遇到了融資困難的情況，他們通常剛開始發(fā)展業(yè)務，資金流動不穩(wěn)定，也沒有成熟的賺錢方式，所以傳統(tǒng)銀行在根據(jù)其財務數(shù)據(jù)和過往表現(xiàn)來評判貸款資格時，往往無法滿足這些企業(yè)的實際需要。加上金融機構(gòu)本身更喜歡選擇那些信譽好、財務狀況穩(wěn)定的老牌企業(yè)，因此新興科技企業(yè)在貸款市場上總是處于不利位置。而且，科技型企業(yè)對資金的彈性和實時性需求表現(xiàn)得尤為突出，銀行的信貸審批流程煩瑣、耗時長，也難以滿足科技型企業(yè)迫切的融資需求。

銀行現(xiàn)有服務模式的局限。銀行在為科技型企業(yè)提供服務時，也面臨很多方面的局限。比如，銀行的服務模式較為傳統(tǒng)和穩(wěn)健，不太能夠契合科技型企業(yè)快速變化的融資需求。加上多數(shù)科技型企業(yè)處于早期發(fā)展階段，財務報表的參考性普遍不強，而銀行又偏好用傳統(tǒng)財務數(shù)據(jù)來作為信用評價的基礎(chǔ)。同時，銀行的審批流程相對煩瑣，且缺乏靈活性，這就導致大多科技型企業(yè)的融資需求難以得到快速地滿足。

風險管理與科技型企業(yè)特征的適配沖突。銀行在為科技型企業(yè)提供服務時，會遭遇一個顯著的挑戰(zhàn)，就是要去面對風險管理與企業(yè)特征之間的沖突?？萍夹推髽I(yè)通常兼具高成長性與高風險性，由此傳統(tǒng)的風險管理框架就顯得并不適用于這類企業(yè)。科技型企業(yè)在創(chuàng)新過程中伴隨著很多不確定性與波動性，這些問題常會導致他們財務的穩(wěn)定性較弱，加之科技型企業(yè)的資產(chǎn)多為無形資產(chǎn)，這些問題都提升了銀行風險評估的復雜性。

銀行業(yè)服務模式創(chuàng)新策略

產(chǎn)品與服務設(shè)計的定制化探索科技型企業(yè)因為技術(shù)上迭代快，市場需求方面也經(jīng)常出現(xiàn)波動，這使得它們的融資需求格外有特點，即高度的定制化和動態(tài)的調(diào)整。為了貼合這些特性，銀行需要有靈活的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，這個機制得能覆蓋企業(yè)全生命周期，且是為企業(yè)專屬定制的解決方案。這就要求銀行要在深入分析科技型企業(yè)所處的發(fā)展階段和核心訴求后，設(shè)計出多樣化的融資工具，以滿足企業(yè)短期和長期的需求。

為定制出最貼合企業(yè)需求的方案，銀行可以借助大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，科學研判財務和市場趨勢，幫助科技企業(yè)更好地管控經(jīng)營風險。這種服務模式既能提升客戶的體驗感，也能通過整合資源來助力科技型企業(yè)突破瓶頸。

信貸審批機制的智能化與高效化

由于科技型企業(yè)普遍呈現(xiàn)高成長性，加上技術(shù)迭代風險給企業(yè)經(jīng)營帶來的不確定性，使得傳統(tǒng)的審批流程很難與科技型企業(yè)相適配。通過智能手段，金融機構(gòu)的審批效率與決策精準度會顯著提高。在為科技型企業(yè)服務時，通過技術(shù)手段深度分析企業(yè)的財務數(shù)據(jù)、研判技術(shù)路徑及行業(yè)前景，從而實現(xiàn)智能化的風險管控。這種數(shù)字化的審批機制，能夠使銀行及時響應市場的變化，在很大程度上規(guī)避了主觀性，最終成功助力科技型企業(yè)加速技術(shù)突破。

風險評估與管理策略的優(yōu)化

由于科創(chuàng)企業(yè)的高風險與高成長性實實在在地存在，金融機構(gòu)必須突破傳統(tǒng)，在評估信貸時構(gòu)建動態(tài)化的風險管理體系。比如，銀行通過技術(shù)的學習，建立評估模型，通過對技術(shù)專利價值和研發(fā)投入的評估，精準研判企業(yè)的潛在風險。同時，銀行還要建立常態(tài)化的數(shù)據(jù)更新機制，定期采集企業(yè)財務的運營數(shù)據(jù)，關(guān)注其市場拓展及技術(shù)迭代信息，以合理使用智能預警系統(tǒng)，為其成長提供有力支撐。

銀行服務科技型企業(yè)的優(yōu)化路徑，需要厘清科創(chuàng)企業(yè)融資特征與銀行具體業(yè)務流程的匹配邏輯，構(gòu)建合理的策略框架，包含金融科技賦能、專業(yè)化服務團隊建設(shè)、差異化產(chǎn)品供給及政企協(xié)同機制。同時，金融機構(gòu)需突破傳統(tǒng)信貸評估模式，制定動態(tài)化的風險定價機制與全生命周期服務方案。不過，受研究視角所限，對宏觀政策環(huán)境的影響機制還不充分，部分策略是否能落地，落地的效果如何，都有待檢驗。金融機構(gòu)未來可基于大數(shù)據(jù)，構(gòu)建動態(tài)信用評估模型，完善銀政企多方協(xié)作機制，推動科技金融生態(tài)體系迭代升級，并將此優(yōu)化路徑推廣應用到更多科技型企業(yè)當中，以更好地助力科技型企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的升級。