數(shù)字人民幣在金融支付領(lǐng)域應(yīng)用研究綜述

摘 要：為探索數(shù)字人民幣在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用路徑，本文結(jié)合貨幣發(fā)展歷程與國內(nèi)外支付體系實(shí)踐，基于數(shù)字人民幣的核心特征、技術(shù)基礎(chǔ)及政策定位展開系統(tǒng)性分析，設(shè)計(jì)了零售支付、政務(wù)與公共服務(wù)支付、商業(yè)合約支付等金融支付典型場景的業(yè)務(wù)流程與資金流轉(zhuǎn)機(jī)制。針對(duì)數(shù)字人民幣試點(diǎn)階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，本文提出針對(duì)性應(yīng)對(duì)策略。研究表明，數(shù)字人民幣在重點(diǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)現(xiàn)有支付體系具有重要的互補(bǔ)價(jià)值與創(chuàng)新拓展效應(yīng)，為進(jìn)一步擴(kuò)大和深化其應(yīng)用提供了實(shí)踐參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣；智能合約；支付體系；支付場景；電子錢包

中圖分類號(hào)：F822.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2025）08（a）--04

在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，數(shù)字人民幣已成為支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字人民幣是一種面向社會(huì)公眾發(fā)行的零售型央行數(shù)字貨幣，其推出可以充分滿足公眾的日常支付需要，進(jìn)一步提升零售支付系統(tǒng)效能?；跀?shù)字人民幣應(yīng)用典型場景研究尚處于起步階段。按照國家“十四五”規(guī)劃提出的“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)”總體要求，研究數(shù)字人民幣應(yīng)用，對(duì)響應(yīng)國家戰(zhàn)略要求、促進(jìn)數(shù)字人民幣行業(yè)應(yīng)用推廣和提升行業(yè)數(shù)字化水平，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 研究背景

1.1 貨幣發(fā)展研究

法定貨幣形態(tài)的歷史演進(jìn)受技術(shù)和需求驅(qū)動(dòng)，從實(shí)物形態(tài)逐步向數(shù)字形態(tài)過渡。價(jià)值尺度、價(jià)值貯藏、交換媒介是法定貨幣的基本職能，可計(jì)量、可確認(rèn)、可轉(zhuǎn)移是實(shí)現(xiàn)貨幣職能的重要因素。在各個(gè)歷史時(shí)期，生產(chǎn)力的發(fā)展催生新需求，而技術(shù)迭代推動(dòng)貨幣從實(shí)物、金屬、紙幣等向電子和數(shù)字形態(tài)演變，以提高貨幣流通效率、改善消費(fèi)者福利。

近年來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)支付快速發(fā)展，以商業(yè)銀行存款貨幣為基礎(chǔ)的支付工具逐步實(shí)現(xiàn)電子化與數(shù)字化。然而，商業(yè)銀行存款貨幣無法完全替代央行貨幣發(fā)揮價(jià)值尺度或記賬單位功能。國家通過向公眾提供紙鈔、硬幣等方式發(fā)行了讓公眾信任的法定貨幣，有效降低了交易成本，并促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了提高央行支付系統(tǒng)效率，為零售支付體系提供備份，提升金融普惠水平，國家有必要利用新技術(shù)對(duì)M0進(jìn)行數(shù)字化，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用性的基礎(chǔ)貨幣，這就是央行數(shù)字貨幣。

1.2 支付體系研究

1.2.1 國際支付體系

支付系統(tǒng)是金融市場基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，對(duì)貨幣和其他金融交易的清算、結(jié)算和記錄都起到重要作用。支付流程包括信息流的傳遞和處理，以及資金流的清算和結(jié)算。隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，世界主要經(jīng)濟(jì)體在主權(quán)法律框架下，均建立了相對(duì)獨(dú)立完整的支付體系與清結(jié)算渠道。

縱觀全球支付系統(tǒng)，主要采取實(shí)時(shí)全額結(jié)算模式（RTGS）和定時(shí)凈額結(jié)算模式（DNS），兩種機(jī)制的結(jié)合可作為支付系統(tǒng)的一種結(jié)算模式[1]。從20世紀(jì)90年代開始，世界各國中央銀行貨幣當(dāng)局更加關(guān)注RTGS的建設(shè)與發(fā)展，大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)在金融架構(gòu)中扮演著至關(guān)重要的角色。

業(yè)務(wù)量是反映不同支付系統(tǒng)運(yùn)行情況的重要指標(biāo)，由表1可以看出，歐盟和其他國家的業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)金額基本呈穩(wěn)定上升趨勢。

1.2.2 中國支付體系

我國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展一直處于國際領(lǐng)先地位。目前，對(duì)于我國支付產(chǎn)業(yè)鏈主要從支付體系運(yùn)行和支付業(yè)務(wù)流程兩個(gè)角度進(jìn)行劃分。

從支付體系運(yùn)行角度分析，支付產(chǎn)業(yè)可以分為四個(gè)層級(jí)，分別為支付監(jiān)管體系、支付清算系統(tǒng)、支付服務(wù)體系、支付工具。

（1）支付監(jiān)管體系：主要是中國人民銀行，行業(yè)自律組織中國支付清算協(xié)會(huì)，跨境支付中還涉及外管局。

（2）支付清算體系，包括中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）、人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）兩大系統(tǒng)。其中，CNAPS包括中國人民銀行清算總中心的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）、小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）等 [2]。支付服務(wù)商是支付清算體系的參與者；銀聯(lián)是CNAPS的特許參與者；第三方支付機(jī)構(gòu)則是CNAPS的間接參與者，通過銀聯(lián)網(wǎng)間接參與支付清結(jié)算。

（3）支付服務(wù)體系：包括各類具備牌照和提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)的組織，包括商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等。

（4）支付工具：各類支付服務(wù)機(jī)構(gòu)向客戶提供支付工具，包括銀行卡、票據(jù)等銀行提供的傳統(tǒng)支付工具，也包括主要由第三方支付提供的條碼支付、聚合支付等新型支付工具。

從支付業(yè)務(wù)流程角度分析，支付產(chǎn)業(yè)鏈包括交易、清算、結(jié)算三個(gè)環(huán)節(jié)。經(jīng)過多年發(fā)展，我國電子支付業(yè)務(wù)已形成包括清算組織、賬戶機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和商戶四方模式下的互聯(lián)互通體系。

清算組織是支付基礎(chǔ)設(shè)施的重要組織和運(yùn)營機(jī)構(gòu)，主要面向其成員單位提供跨法人之間支付業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)接和清算等服務(wù)。其中，銀聯(lián)作為國內(nèi)唯一的卡組織，不僅負(fù)責(zé)制定銀聯(lián)卡的清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則及對(duì)銀聯(lián)卡的發(fā)行和受理授權(quán)，還負(fù)責(zé)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)營工作。網(wǎng)聯(lián)，即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，按規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)的線上支付通道通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)與各家銀行對(duì)接。

賬戶機(jī)構(gòu)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，依托賬戶體系服務(wù)廣大對(duì)公和個(gè)人客戶，是支付清算的主渠道。商業(yè)銀行在大額支付、企事業(yè)單位資金結(jié)算等方面占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢，但在零售支付領(lǐng)域，隨著第三方支付的發(fā)展，商業(yè)銀行已不可逆轉(zhuǎn)的“通道化”，失去了市場競爭力。

支付機(jī)構(gòu)，以支付寶和微信支付為代表的非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，提高了支付體系運(yùn)行效率，促進(jìn)了支付服務(wù)市場的競爭，目前在零售支付市場中占有重要地位，是支付體系的重要補(bǔ)充。

收單機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)商戶端的交易受理、資金結(jié)算和風(fēng)控。例如銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、銀行等收單部門，收單機(jī)構(gòu)逐步向綜合商戶服務(wù)商轉(zhuǎn)型。

2 數(shù)字人民幣研究

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性[3]。數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的載體，由個(gè)人用戶和單位用戶在人民銀行指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)開立，用于辦理數(shù)字人民幣兌換、存儲(chǔ)、流通等支付業(yè)務(wù)，是數(shù)字人民幣觸達(dá)用戶的媒介。數(shù)字錢包采用矩陣化的設(shè)計(jì)方式，以實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場景應(yīng)用，提供在線或離線支付、批量支付、條件支付等多種支付方式，并可與現(xiàn)有支付方式兼容，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求[4]。

目前，我國的央行數(shù)字貨幣主要定位是零售型央行數(shù)字貨幣，法國、西班牙等國家現(xiàn)階段試點(diǎn)主要定位是批發(fā)型央行數(shù)字貨幣[5]；主要面向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)類主體發(fā)行。我國央行數(shù)字貨幣現(xiàn)階段的定位符合本國貨幣支付需求和國家戰(zhàn)略發(fā)展需要。

人民銀行和運(yùn)營機(jī)構(gòu)按照共建、共有、共享原則，設(shè)計(jì)代表數(shù)字人民幣統(tǒng)一形象的數(shù)字錢包平臺(tái)。數(shù)字人民幣按客戶類型可分為個(gè)人錢包和對(duì)公錢包；按照錢包形態(tài)可分為軟錢包和硬錢包。

2.1 個(gè)人錢包和對(duì)公錢包

個(gè)人錢包和對(duì)公錢包在目標(biāo)用戶、認(rèn)證方式、綁定賬戶、實(shí)名程度、交易限制等方面情況不同，共同構(gòu)成服務(wù)用戶的基本載體。

個(gè)人錢包目標(biāo)用戶為自然人，按照實(shí)名強(qiáng)弱程度分四類進(jìn)行差異化管理，分別賦予不同的支付限額與持有余額限制[6]。個(gè)人數(shù)字錢包可非實(shí)名開立，用戶僅需線上提供手機(jī)號(hào)即可線上開立，體現(xiàn)可控匿名設(shè)計(jì)原則。

對(duì)公錢包目標(biāo)用戶為依法設(shè)立的企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)和其他組織及個(gè)體工商戶。對(duì)公數(shù)字錢包開立均需實(shí)名認(rèn)證，嚴(yán)格審核客戶資料、客戶身份與客戶意愿。

2.2 軟錢包和硬錢包體系

軟錢包和硬錢包屬于數(shù)字錢包的兩種形態(tài)，軟錢包無實(shí)物載體，硬錢包有實(shí)物載體。

軟錢包是在PC端網(wǎng)頁、移動(dòng)端App具備人民幣存儲(chǔ)、兌換流通、支付收款功能的電子載體。經(jīng)人民銀行許可，運(yùn)營機(jī)構(gòu)可通過API、H5、SDK等形式輸出軟件錢包標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，支持嵌入商業(yè)銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行中，實(shí)現(xiàn)錢包和銀行賬戶的有機(jī)融合。

硬錢包是具備特定安全模塊的數(shù)字人民幣實(shí)物載體，表現(xiàn)形式不限，既可以是SIM卡、IC卡等內(nèi)置芯片的支付卡，又可以是融合物聯(lián)網(wǎng)、無感支付和可穿戴設(shè)備多種技術(shù)，內(nèi)置智能功能的其他實(shí)物[7]。

2.3 數(shù)字人民幣智能合約

智能合約是指基于預(yù)定事件觸發(fā)、自動(dòng)執(zhí)行的可控制特定數(shù)字人民幣錢包或表達(dá)式的計(jì)算機(jī)程序[8]。數(shù)字人民幣兼具“賬戶、準(zhǔn)賬戶和價(jià)值”的特征，可在錢包維度與幣串表達(dá)式維度加載智能合約，實(shí)現(xiàn)支付定制化。人民銀行數(shù)字貨幣研究所搭建的智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，也可支持跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化治理提供更為便捷、高效的支付服務(wù)，為全社會(huì)提供更為開放的生態(tài)環(huán)境[8]。

3 數(shù)字人民幣應(yīng)用場景設(shè)計(jì)

3.1 零售支付場景流程設(shè)計(jì)

數(shù)字人民幣在零售支付領(lǐng)域是典型的應(yīng)用場景。線上和線下支付流程和資金流設(shè)計(jì)如下。

3.3.1 線上移動(dòng)App數(shù)字人民幣通用支付流程

（1）消費(fèi)者選擇商品，選擇“數(shù)字人民幣”支付，跳轉(zhuǎn)至數(shù)字人民幣App；

（2）驗(yàn)證支付密碼/指紋，生成支付指令；

（3）指令通過運(yùn)營機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）發(fā)送至央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)（DCEP）；

（4）央行驗(yàn)證并扣減消費(fèi)者錢包余額，增加商戶錢包余額；

（5）交易完成，商戶端顯示收款成功（實(shí)時(shí)到賬）。

3.1.2 線下消費(fèi)場景，采用數(shù)字人民幣掃二維碼支付流程

（1）消費(fèi)者打開數(shù)字人民幣App“掃碼”或“碰一碰”功能；

（2）掃描商戶收款碼/靠近NFC終端，輸入金額；

（3） 終端通過收單機(jī)構(gòu)將交易請求發(fā)送至運(yùn)營機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）；

（4）運(yùn)營機(jī)構(gòu)與央行DCEP系統(tǒng)完成權(quán)屬變更；

（5）商戶POS機(jī)顯示支付成功（離線支付時(shí)，交易數(shù)據(jù)延遲上傳）。

3.1.3 零售支付場景數(shù)字人民幣資金支付流程

開通數(shù)字人民幣個(gè)人錢包后，消費(fèi)者可通過個(gè)人錢包兌入功能將銀行賬號(hào)資金手工或自動(dòng)轉(zhuǎn)入資金至數(shù)字人民幣個(gè)人錢包，使用數(shù)字人民幣支付時(shí)由央行DCEP系統(tǒng)完成資金從消費(fèi)者個(gè)人錢包至商戶開立的數(shù)字人民幣對(duì)公錢包的實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)，整體資金流如圖1所示。

3.2 政務(wù)與公共服務(wù)場景流程設(shè)計(jì)

數(shù)字人民幣政務(wù)與公共服務(wù)典型場景包括社保資金發(fā)放、稅收繳納、公共交通補(bǔ)貼等，主要基于數(shù)字人民幣智能合約實(shí)現(xiàn)定向支付功能，個(gè)人數(shù)字錢包的幣串加載支付規(guī)則，只能應(yīng)用于指定場景[9]。以通過數(shù)字人民幣發(fā)放的社保專項(xiàng)補(bǔ)貼資金為例，其交易流程和資金流設(shè)計(jì)如下。

3.2.1 社保資金專項(xiàng)資金補(bǔ)貼流程

（1）人社部門核定發(fā)放名單，生成數(shù)字人民幣智能合約；

（2）財(cái)政部門通過DCEP系統(tǒng)將資金撥付至個(gè)人數(shù)字錢包；

（3）系統(tǒng)自動(dòng)觸發(fā)資金定向使用限制（僅限醫(yī)療/養(yǎng)老等場景）；

（4）資金使用數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)同步至監(jiān)管平臺(tái)。

3.2.2 社保資金專項(xiàng)補(bǔ)貼場景資金流

加載智能合約的數(shù)字人民幣場景中，由于數(shù)字人民幣的支付場景通過預(yù)先定義的定向支付流程預(yù)置，當(dāng)財(cái)政專戶資金通過央行數(shù)字人民幣DCEP系統(tǒng)發(fā)放至符合條件的個(gè)人數(shù)字錢包后，該資金只能定向用于智能合約預(yù)先設(shè)定的場景，例如醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院和藥店的數(shù)字人民幣受理場景。當(dāng)符合條件的市民完成支付后，結(jié)算數(shù)據(jù)定期同步至人社系統(tǒng)的監(jiān)管平臺(tái)審核完成專項(xiàng)補(bǔ)貼。

3.3 企業(yè)合約支付場景設(shè)計(jì)

傳統(tǒng)的基于企業(yè)預(yù)付費(fèi)場景，存在資金監(jiān)管難商家倒閉帶來資金風(fēng)險(xiǎn)等突出問題，基于數(shù)字人民幣智能合約的元管家方案，消費(fèi)者一次性支付費(fèi)用至元管家，每次消費(fèi)后由智能合約將單次費(fèi)用自動(dòng)結(jié)算至企業(yè)對(duì)公錢包，如果商家不能完成履約，剩余費(fèi)用經(jīng)審核后就會(huì)自動(dòng)退還給消費(fèi)者。教培行業(yè)企業(yè)采用數(shù)字人民幣元管家方案的業(yè)務(wù)和資金流程如下：

（1）預(yù)付卡購買：消費(fèi)者通過數(shù)字人民幣App選擇商戶并充值，資金存入加載智能合約的元管家錢包；

（2）智能合約生成：運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶業(yè)務(wù)模式部署合約模板，設(shè)定資金釋放條件（如按次消費(fèi)、服務(wù)完成），合約需提交央行備案，確保合規(guī)性；

（3）資金凍結(jié)與權(quán)屬：充值資金所有權(quán)仍歸消費(fèi)者，商戶僅擁有“凍結(jié)資金”的消費(fèi)權(quán)，無法挪用，即使商戶破產(chǎn)，資金也可通過合約自動(dòng)退回；

（4）消費(fèi)觸發(fā)劃轉(zhuǎn)：消費(fèi)者每完成一次服務(wù)（如一次課程），商戶發(fā)起合約執(zhí)行請求，DCEP系統(tǒng)驗(yàn)證后劃轉(zhuǎn)單次費(fèi)用，需匹配物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)（如課程簽到）或消費(fèi)者確認(rèn)指令；

（5）異常處理機(jī)制：若商戶經(jīng)營異常（如停業(yè)），智能合約就會(huì)自動(dòng)觸發(fā)退款。

4 數(shù)字人民幣試點(diǎn)情況及試點(diǎn)階段風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)建議

2020年4月，數(shù)字人民幣在蘇州相城區(qū)首次落地應(yīng)用，開啟了公開試點(diǎn)。截至2025年3月，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已覆蓋全國27個(gè)城市，錢包開通數(shù)突破8億戶，交易規(guī)模達(dá)10.2萬億元。數(shù)字人民幣在試點(diǎn)地區(qū)持續(xù)探索應(yīng)用新場景，在個(gè)人應(yīng)用領(lǐng)域，從數(shù)字人民幣紅包發(fā)放到工資代發(fā)，再到可用于購買基金等。試點(diǎn)場景兼顧線上線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費(fèi)、稅收征繳、補(bǔ)貼發(fā)放等場景。在企業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，智能合約驅(qū)動(dòng)的信貸服務(wù)和普惠貸款、預(yù)付資金管理、工資發(fā)放與稅務(wù)繳納等方面均展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢。未來，數(shù)字人民幣主要推進(jìn)深化試點(diǎn)場景覆蓋，探索更多創(chuàng)新應(yīng)用，如供應(yīng)鏈金融、跨境貿(mào)易結(jié)算等，提高國際影響力，拓展央行數(shù)字貨幣國際合作。

公開資料調(diào)研結(jié)果顯示，通過調(diào)查公眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知與期待程度，超九成受訪公眾對(duì)央行推廣數(shù)字人民幣持支持和參與態(tài)度。然而，實(shí)際應(yīng)用中，公眾對(duì)數(shù)字人民幣的用戶黏性較差，整體使用頻率仍然較低，用戶端活躍度主要依靠運(yùn)營機(jī)構(gòu)發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包來維持[10]。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)宣傳普及，對(duì)于數(shù)字人民幣與現(xiàn)有第三方支付工具的區(qū)別，即數(shù)字人民幣是錢包中的“錢”，而微信支付、支付寶等在線支付方式是“錢包”。數(shù)字人民幣與比特幣等虛擬貨幣的區(qū)別在于比特幣等缺乏價(jià)值支撐，而數(shù)字人民幣以國家信用為價(jià)值支撐，是國家法幣。

4.1 風(fēng)險(xiǎn)分析

4.1.1 試點(diǎn)階段，數(shù)字人民幣技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式風(fēng)險(xiǎn)及制度規(guī)范可能面臨不確定性

目前，我國數(shù)字人民幣正處于研發(fā)試點(diǎn)階段，相關(guān)技術(shù)尚處在動(dòng)態(tài)更新演進(jìn)階段，隨著短期場景應(yīng)用的需求及長期加密技術(shù)的演進(jìn)，具體技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式可能有所差異。試點(diǎn)階段，相關(guān)政策制度具有試點(diǎn)階段局限性和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范缺少等風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.2 用戶資金安全與欺詐風(fēng)險(xiǎn)

公眾對(duì)數(shù)字人民幣技術(shù)特性和法律地位的認(rèn)知存在過程，可能會(huì)有部分用戶輕信高收益承諾或出租/出借錢包，帶來資金損失風(fēng)險(xiǎn)。不法分子利用數(shù)字人民幣的“新興屬性”，通過虛假投資返利等方式欺詐消費(fèi)者。用戶因?qū)χ悄芎霞s規(guī)則不熟悉，可能因誤操作導(dǎo)致資金鎖定或損失等情況。

4.2 應(yīng)對(duì)建議分析

（1）應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面，主要措施包括完善技術(shù)安全與隱私保護(hù)。例如，采用量子算法進(jìn)行加密技術(shù)升級(jí)，防范未來算力攻擊；建立安全漏洞獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，鼓勵(lì)白帽黑客參與測試，不斷加固補(bǔ)強(qiáng)系統(tǒng)安全性。

（2）應(yīng)對(duì)制度規(guī)范方面，包括完善健全法律與監(jiān)管框架，明確智能合約的法律效力，強(qiáng)化運(yùn)營機(jī)構(gòu)責(zé)任劃分。央行統(tǒng)籌宏觀政策，加強(qiáng)場景合規(guī)審查；行業(yè)協(xié)會(huì)加快制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等。

（3）應(yīng)對(duì)資金安全和欺詐風(fēng)險(xiǎn)方面，強(qiáng)化用戶教育與反詐機(jī)制，普及數(shù)字人民幣的基礎(chǔ)知識(shí)，重點(diǎn)揭露常見詐騙手法，在相關(guān)場景中明確警示和標(biāo)注“數(shù)字人民幣無投資屬性”等關(guān)鍵信息。

開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)既關(guān)乎國家戰(zhàn)略，又關(guān)系到人民群眾的衣食住行和資金安全保障。數(shù)字人民幣作為我國法定貨幣，在各領(lǐng)域的全面應(yīng)用是必然趨勢，對(duì)數(shù)字人民幣在各領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行持續(xù)研究優(yōu)化也具有重要意義。數(shù)字人民幣體系還在不斷演化發(fā)展中，基于各領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣的技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新進(jìn)行研究，對(duì)提升各行業(yè)數(shù)智化水平具有重要的促進(jìn)作用。

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