當(dāng)前地方金融風(fēng)險(xiǎn)防控及對(duì)策

地方金融作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其穩(wěn)定性和健康運(yùn)行對(duì)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要。

然而，近年來(lái)，地方金融體系面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，如宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、地方政府債務(wù)壓力、小微企業(yè)以及非正規(guī)金融市場(chǎng)的監(jiān)管缺失等，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅威脅到地方金融體系的穩(wěn)定，也影響到區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。本文旨在總結(jié)泰山區(qū)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解方面的經(jīng)驗(yàn)和做法，分析其取得的成效和面臨的挑戰(zhàn)，為其他地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考和借鑒。

一、泰山區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀

泰山區(qū)在金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面已取得顯著成效，通過(guò)建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，包括設(shè)立金融穩(wěn)定發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組和金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心，實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)測(cè)和精準(zhǔn)防控。領(lǐng)導(dǎo)小組的定期會(huì)議和協(xié)調(diào)機(jī)制，確保各部門信息共享和協(xié)同應(yīng)對(duì)，提升了風(fēng)險(xiǎn)防控的系統(tǒng)性和整體性。

不良資產(chǎn)壓降方面，銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)加強(qiáng)信貸管理和多種處置方式的運(yùn)用，有效地壓降了不良資產(chǎn)，提升了金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)管理公司在不良資產(chǎn)收購(gòu)處置、資產(chǎn)重組等方面的積極參與，也為不良資產(chǎn)的盤(pán)活和問(wèn)題企業(yè)的救助提供了有力支持。

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解工作中，通過(guò)建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置機(jī)制和推動(dòng)重點(diǎn)企業(yè)破產(chǎn)重整，有效應(yīng)對(duì)了重點(diǎn)企業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。同時(shí)，加強(qiáng)了地方金融組織的規(guī)范發(fā)展，通過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)管和優(yōu)化服務(wù)，確保地方金融組織在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

打擊非法集資方面，通過(guò)強(qiáng)化聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制、創(chuàng)新宣傳教育形式和推動(dòng)涉案財(cái)物先行處置制度的落實(shí)，有效打擊了非法集資活動(dòng)，提升了人民群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少了人民群眾的財(cái)產(chǎn)損失。

二、存在的問(wèn)題

1.金融指標(biāo)增長(zhǎng)緩慢一是銀行對(duì)公業(yè)務(wù)表現(xiàn)不佳。受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)預(yù)期不穩(wěn)，信心不足，導(dǎo)致這些企業(yè)的融資需求減少。此外，銀行在貸款清收和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的難度加大，部分企業(yè)的貸款質(zhì)量下滑，進(jìn)一步影響了對(duì)公業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。例如，泰山農(nóng)商銀行因小微客戶占比高，貸款清收難度大，不良貸款率較高，與全區(qū)金融指標(biāo)相比處于較高水平。

二是個(gè)人零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢。消費(fèi)者的收入降低和消費(fèi)意愿下降，直接導(dǎo)致了個(gè)人信貸和按揭貸款的需求減弱，一些銀行機(jī)構(gòu)由于統(tǒng)計(jì)口徑的調(diào)整，貸款余額出現(xiàn)了明顯下降，進(jìn)一步影響了整體業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。例如，郵儲(chǔ)銀行因統(tǒng)計(jì)口徑的調(diào)整，貸款余額顯著減少。此外，銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上的提升，使得對(duì)缺乏有效抵押物的個(gè)人客戶更加謹(jǐn)慎，也限制了個(gè)人零售業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。

2.上市掛牌推進(jìn)遲緩一方面，企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的不理想。受國(guó)家政策和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，部分企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)不佳，難以滿足上市或掛牌的基本條件。企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的下滑不僅影響了企業(yè)的市場(chǎng)形象和融資能力，也加劇了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，從而影響了上市掛牌的整體推進(jìn)。

另一方面，資源挖掘儲(chǔ)備不足。盡管區(qū)金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心已經(jīng)梳理和篩選了一批“專精特新”、瞪羚企業(yè)等創(chuàng)新型企業(yè)，但總體上優(yōu)質(zhì)企業(yè)資源的匱乏，特別是重資產(chǎn)企業(yè)較少，使得上市掛牌的后備資源不足。此外，銀行在風(fēng)控管理上的嚴(yán)格要求，使得對(duì)輕資產(chǎn)企業(yè)的貸款支持更加謹(jǐn)慎，進(jìn)一步影響了企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展。

3.非法集資現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生泰山區(qū)作為中心城區(qū)，金融機(jī)構(gòu)密集、資金活躍、人口聚集，非法金融活動(dòng)較為頻繁，涉及的企業(yè)和人員眾多，這些非法集資活動(dòng)多以其隱蔽性和潛伏周期長(zhǎng)為特點(diǎn)，一旦被發(fā)現(xiàn)，往往已經(jīng)造成較大的社會(huì)影響。例如，華通、中植系、江海匯、立金等企業(yè)在泰山區(qū)涉及的非法集資案件，影響了大量普通群眾的財(cái)產(chǎn)安全。此外，一些非法企業(yè)以投資理財(cái)、非法放貸等方式吸引大量投資者，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)外溢的可能性大。非法集資活動(dòng)的廣泛性不僅影響了金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)，也增加了金融監(jiān)管部門的工作難度，容易引發(fā)群體性事件和社會(huì)不穩(wěn)定。

原發(fā)性的非法集資活動(dòng)在泰山區(qū)依然存在，這些問(wèn)題多以投資理財(cái)、非法放貸、集資詐騙、套路貸、傳銷等形式出現(xiàn)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)的正常秩序。盡管金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心多次組織“掃樓清街”行動(dòng)，對(duì)重點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行排查和整頓，并約談了多家問(wèn)題企業(yè)，清理整頓了多家違法機(jī)構(gòu)，但這些活動(dòng)的市場(chǎng)土壤尚未完全清除。

原發(fā)性非法集資的存在不僅給人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了威脅，也增加了金融監(jiān)管部門的防控難度，需要采取更加綜合性的措施進(jìn)行打擊和防范。

三、對(duì)策建議

1.進(jìn)一步完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制強(qiáng)化金融穩(wěn)定發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組的協(xié)調(diào)作用。領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)定期召開(kāi)工作會(huì)議，不僅是為了協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府部門之間的資源和信息，更重要的是形成一個(gè)統(tǒng)一而有力的金融風(fēng)險(xiǎn)防控聯(lián)合體，這個(gè)聯(lián)合體遇到重大金融突發(fā)事件時(shí)，能夠快速啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，協(xié)同制定科學(xué)合理的應(yīng)急處置方案，確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。此外，領(lǐng)導(dǎo)小組還應(yīng)負(fù)責(zé)監(jiān)督和評(píng)估各金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，確保政策的執(zhí)行落地與市場(chǎng)實(shí)際情況相匹配，進(jìn)而提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控的系統(tǒng)性和整體性。通過(guò)定期舉行跨部門溝通會(huì)議，建立完善的跨部門協(xié)作機(jī)制，可以更有效地應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的波動(dòng)性和不確定性。

建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制。金融風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制應(yīng)遵循“全口徑、全方位”的原則，涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等多個(gè)金融行業(yè)，同時(shí)深入金融市場(chǎng)的各個(gè)角落，確保風(fēng)險(xiǎn)排查工作不留任何死角。風(fēng)險(xiǎn)排查不應(yīng)僅限于形式上的檢查，而是要通過(guò)深入分析和評(píng)估，識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)立即啟動(dòng)預(yù)警機(jī)制，采取必要的措施進(jìn)行早期干預(yù)，以此來(lái)規(guī)避可能的金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)排查體系，可以實(shí)現(xiàn)“早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”的目標(biāo)，增強(qiáng)金融系統(tǒng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)化解臺(tái)賬，詳細(xì)記錄每次風(fēng)險(xiǎn)排查的結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的進(jìn)展以及所采取的處置措施，確保風(fēng)險(xiǎn)防控的透明度和效率。

2.持續(xù)壓降不良資產(chǎn)銀行機(jī)構(gòu)在不良資產(chǎn)壓降中應(yīng)承擔(dān)主體責(zé)任?？梢酝ㄟ^(guò)多種方式督促銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸管理，嚴(yán)控新增不良貸款。首先，推動(dòng)駐區(qū)銀行分支機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取總行的政策支持，使銀行在不良資產(chǎn)處置上有更多的靈活性和手段。其次，指導(dǎo)地方法人銀行積極爭(zhēng)取股東支持，將經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和留存收益優(yōu)先用于化解不良貸款。通過(guò)清單式管理，明確不良資產(chǎn)的清單，制定詳細(xì)的處置方案，確保不良資產(chǎn)的高效清收。同時(shí)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)采取多種處置方式，如核銷、清收、以物抵債、批量轉(zhuǎn)讓、證券化等，提升不良資產(chǎn)的處置效率。

創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式，是提升處置效率的關(guān)鍵?？梢砸龑?dǎo)資產(chǎn)管理公司在不良資產(chǎn)收購(gòu)處置、資產(chǎn)重組等方面發(fā)揮功能優(yōu)勢(shì)，通過(guò)引入產(chǎn)業(yè)投資人等方式，盤(pán)活問(wèn)題資產(chǎn)，救助問(wèn)題企業(yè)。例如，資產(chǎn)管理公司可以創(chuàng)新收購(gòu)不良債權(quán)的方式，采取靈活的交易結(jié)構(gòu)和處置手段，提升不良資產(chǎn)的變現(xiàn)價(jià)值。此外，銀行機(jī)構(gòu)還可以探索與資產(chǎn)管理公司合作，共同處置不良資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)共贏。

4.穩(wěn)妥化解重點(diǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)第一，建立健全企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置機(jī)制，通過(guò)多渠道收集信息，包括企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)等，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，明確風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)對(duì)流程和責(zé)任主體，確保在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠迅速響應(yīng)和處置。第二，推動(dòng)重點(diǎn)企業(yè)破產(chǎn)重整進(jìn)程，依法依規(guī)推進(jìn)企業(yè)的破產(chǎn)重整程序，確保重整過(guò)程的透明和公正。引導(dǎo)和支持有重整價(jià)值的企業(yè)通過(guò)市場(chǎng)化手段進(jìn)行重整，引人戰(zhàn)略投資者或進(jìn)行債務(wù)重組，恢復(fù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活力。加強(qiáng)與法院、債權(quán)人和企業(yè)管理層的溝通協(xié)調(diào)，確保重整方案的可行性和實(shí)施效果。第三，加強(qiáng)企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，鼓勵(lì)銀行和金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為企業(yè)提供必要的流動(dòng)性支持，防止企業(yè)因流動(dòng)性枯竭而陷人危機(jī)。推動(dòng)企業(yè)內(nèi)部建立健全的資金管理機(jī)制，優(yōu)化資金使用效率，確保企業(yè)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)健性。第四，在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置和破產(chǎn)重整過(guò)程中，優(yōu)先考慮債權(quán)人和投資者的合法權(quán)益，確保其利益不受損害，通過(guò)法律和政策手段，加強(qiáng)對(duì)債權(quán)人和投資者權(quán)益的保護(hù)，防止因企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置不當(dāng)而引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定。

5.加強(qiáng)地方金融組織的規(guī)范發(fā)展第一，地方金融組織應(yīng)當(dāng)建立健全的內(nèi)部治理機(jī)制，確保決策過(guò)程的透明化和民主化，在組織內(nèi)部設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等監(jiān)督機(jī)構(gòu)，明確職責(zé)分工，加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員的管理和監(jiān)督，通過(guò)定期審計(jì)和外部監(jiān)督，確保地方金融組織的合規(guī)性和透明度，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)地方金融組織的日常監(jiān)管，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)違規(guī)行為的處罰力度，對(duì)違法違規(guī)行為實(shí)行零容忍，確保市場(chǎng)環(huán)境的公平和透明。第三，政府應(yīng)出臺(tái)一系列政策措施，支持地方金融組織引進(jìn)和應(yīng)用新技術(shù)，提升其數(shù)字化和智能化水平，如可以設(shè)立專項(xiàng)基金，資助地方金融組織在金融科技領(lǐng)域的研究和開(kāi)發(fā)，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新。此外，地方金融組織還應(yīng)積極探索新的服務(wù)模式，如發(fā)展普惠金融、供應(yīng)鏈金融等，滿足不同客戶群體的需求，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。第四，地方金融組織在服務(wù)中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，應(yīng)充分利用這一特點(diǎn)，積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)覆蓋面；應(yīng)不斷提升服務(wù)的質(zhì)量和水平，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的服務(wù)流程，提高客戶滿意度。

6.深入開(kāi)展打擊非法集資專項(xiàng)行動(dòng)應(yīng)通過(guò)強(qiáng)化聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制、創(chuàng)新宣傳教育形式和推動(dòng)涉案財(cái)物先行處置制度的落實(shí)，深入打擊非法集資活動(dòng)。聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制的加強(qiáng)，可以提高執(zhí)法效率，確保非法集資活動(dòng)得到有效打擊。

創(chuàng)新宣傳教育形式，通過(guò)多種渠道和方式，提升人民群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少非法集資的市場(chǎng)空間。涉案財(cái)物先行處置制度的落實(shí)，能夠減少人民群眾的財(cái)產(chǎn)損失，提升打擊非法集資的綜合效果，這些措施不僅能夠有效打擊非法集資活動(dòng)，還能營(yíng)造健康良好的金融生態(tài)發(fā)展環(huán)境，確保區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。泰山區(qū)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理上展現(xiàn)了顯著成效，其成功經(jīng)驗(yàn)不僅為當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定提供了保障，也為其他區(qū)域的金融風(fēng)險(xiǎn)防控提供了重要參考。通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管、優(yōu)化服務(wù)和嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，構(gòu)建了一個(gè)健康穩(wěn)定的金融生態(tài)。

未來(lái)，應(yīng)繼續(xù)深化金融改革，推動(dòng)金融創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的金融環(huán)境，加強(qiáng)國(guó)際合作，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。此外，應(yīng)持續(xù)關(guān)注新興金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，確保在技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)變化中保持風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性和有效性。

（作者單位：泰安市泰山區(qū)政府投融資管理服務(wù)中心）