數(shù)字金融對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的影響

一、數(shù)字金融在農(nóng)村商業(yè)銀行中的應(yīng)用

1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)在農(nóng)村商業(yè)銀行的范疇內(nèi)，數(shù)字金融的滲透給支付結(jié)算業(yè)務(wù)的面貌帶來了極為顯著的改變。通過借助移動支付平臺以及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)這兩種途徑，農(nóng)村居民享受到以往未曾有過的支付方面的便利。他們徹底擺脫了地理位置以及時間的限制，只需要輕輕點擊手機(jī)屏幕或者登錄網(wǎng)上銀行，便能夠輕松地完成跨地域的轉(zhuǎn)賬匯款、日常繳費（包含水電費、通訊費、教育費用等）之類的支付結(jié)算相關(guān)操作。

例如，某農(nóng)村商業(yè)銀行積極地引人了移動支付技術(shù)，并對其進(jìn)行了優(yōu)化處理，還同當(dāng)?shù)氐碾娦胚\營商攜手合作，推出一款專門針對農(nóng)村地區(qū)的移動支付APP。這款A(yù)PP一方面支持銀行卡綁定、余額查詢以及轉(zhuǎn)賬匯款等基本功能，另一方面，它還將當(dāng)?shù)馗鞣N各樣的生活繳費服務(wù)進(jìn)行了整合，包括農(nóng)田灌溉費、農(nóng)產(chǎn)品交易稅等特色支付項目涵蓋其中。借助這樣一個平臺，農(nóng)民完全能夠隨時隨地完成支付方面的操作，如此一來，也就避開了傳統(tǒng)現(xiàn)金交易帶來的不便以及可能存在的風(fēng)險。與此同時，銀行借助大數(shù)據(jù)展開分析工作，為農(nóng)民推送具有個性化特點的支付優(yōu)惠以及金融服務(wù)方面的內(nèi)容，這無疑進(jìn)一步提升了用戶的黏性以及滿意度。

2.信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸這一領(lǐng)域，數(shù)字金融的融人帶來了前所未有的變革。借助大數(shù)據(jù)挖掘以及人工智能算法這些手段，這些金融機(jī)構(gòu)能夠較為深入地剖析借款人的信用數(shù)據(jù)、交易記錄以及社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等方面的內(nèi)容，進(jìn)而構(gòu)建出在精準(zhǔn)程度以及全面性方面都更勝一籌的信用畫像。具備這樣的能力不僅提升了信貸審批的效率，還提升了精確度。

例如，某農(nóng)村商業(yè)銀行的智能信貸系統(tǒng)可以自動收集以及分析農(nóng)戶諸多方面的信息，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的情況、以往的歷史借貸記錄以及社交媒體的活躍度等多維度的信息，進(jìn)而形成具有個性化特點的信用評分。在有了這樣的信用評分的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)便能夠較為迅速地判定農(nóng)戶是否具備貸款資格以及能夠獲得多少額度的貸款，以此來達(dá)成貸款在秒級就完成審批并實現(xiàn)在線發(fā)放的效果。并且，該系統(tǒng)還有風(fēng)險預(yù)警的功能，能夠?qū)崟r監(jiān)控借款人還款能力的變化情況，并依據(jù)這些情況及時對貸款策略做出調(diào)整，通過這樣的方式能夠有效降低不良貸款率。

3.保險業(yè)務(wù)在農(nóng)村商業(yè)銀行所涉及的業(yè)務(wù)范圍中，保險業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷著從傳統(tǒng)模式向數(shù)字化深刻轉(zhuǎn)型的過程。這種轉(zhuǎn)型情況的出現(xiàn)是因為數(shù)

字金融技術(shù)得到了廣泛應(yīng)用，使保險服務(wù)具備了更高程度的便捷特性、更廣闊的涉及范圍以及更具深度的個性化定制方面的能力。

以某農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行不僅提供常規(guī)的銀行業(yè)務(wù)，還積極地拓展農(nóng)村保險市場，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺為農(nóng)村居民提供一站式的保險服務(wù)。該行專門開發(fā)了一款手機(jī)應(yīng)用程序，農(nóng)戶僅需簡單操作，就能完成從保險產(chǎn)品的瀏覽、挑選、投保到支付的整個流程，完全打破了傳統(tǒng)保險銷售在地域以及時間方面的限制。并且，該程序還整合了智能推薦系統(tǒng)，依據(jù)農(nóng)戶的年齡、職業(yè)、健康狀況等諸多因素，為他們精心定制契合的保險產(chǎn)品組合，讓保險保障更加貼合農(nóng)戶的實際需求。在理賠環(huán)節(jié)，該銀行同樣進(jìn)行了數(shù)字化方面的革新。當(dāng)農(nóng)戶碰到意外或者生病時，只需要通過應(yīng)用程序傳相關(guān)的證明材料，就能發(fā)起理賠申請。系統(tǒng)會自動展開初步審核工作，并在盡可能短的時間內(nèi)將理賠款項打到農(nóng)戶賬戶，極大地縮短了理賠周期，減輕了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)壓力和心理負(fù)擔(dān)。

、數(shù)字金融下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.市場競爭的白熱化隨著數(shù)字金融逐漸普及開來，市場參與者的數(shù)量迅速增多，在這樣的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著來自諸多方面、不同維度的激烈競爭壓力。這種情況促使該機(jī)構(gòu)一方面要在提升服務(wù)質(zhì)量以及效率上堅持不懈地下功夫，另一方面必須在品牌建設(shè)、客戶體驗等多個層面不斷地推陳出新，唯有如此，才能較好地應(yīng)對更激烈的市場競爭。

2.風(fēng)險管理的新挑戰(zhàn)在飛速發(fā)展的過程中，數(shù)字金融給人們帶來了相當(dāng)多的便利之處，但與此同時，引人了一些全新的風(fēng)險類別以及潛在隱患。例如，在網(wǎng)絡(luò)安全方面存在的風(fēng)險、數(shù)據(jù)出現(xiàn)泄露的風(fēng)險等，這些風(fēng)險一天比一天更加凸顯。面對這樣的情況，農(nóng)村商業(yè)銀行在享受技術(shù)所帶來的紅利的同時，務(wù)必構(gòu)建一套更加完善的風(fēng)險防控體系，并進(jìn)一步提升自身在應(yīng)急響應(yīng)以及危機(jī)處置方面的能力。

3.技術(shù)與人才的雙重考驗在實際應(yīng)用的過程中，數(shù)字金融對農(nóng)村商業(yè)銀行所具備的技術(shù)實力以及人才儲備情況均提出了相比以往更高的要求。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)務(wù)必持續(xù)性地投人各類資源，以此促使自身的技術(shù)支撐能力得以有效提升。與此同時，要進(jìn)一步強化人才隊伍方面的建設(shè)工作，以更好地應(yīng)對當(dāng)下市場環(huán)境中所呈現(xiàn)的技術(shù)迭代速度飛快、人才需求呈現(xiàn)出多元化特點的情況。這對農(nóng)村商業(yè)銀行而言既是一種嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也是一個極為難得的發(fā)展機(jī)遇，它要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的進(jìn)程中不斷地去尋求各方面的突破點，并實現(xiàn)相應(yīng)的提升。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字金融影響的策略

1.提升金融服務(wù)質(zhì)量在數(shù)字金融時代，為滿足農(nóng)村居民金融需求日益多元化的增長態(tài)勢，農(nóng)村商業(yè)銀行需將重點放在深化金融服務(wù)品質(zhì)以及實施定制化服務(wù)策略上。具體來講，其舉措包含多個方面。首先是精準(zhǔn)化金融服務(wù)定制方面，要憑借先進(jìn)的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，細(xì)致挖掘農(nóng)村居民的金融偏好和需求特點，進(jìn)而量身定制契合他們個性化需求的金融產(chǎn)品以及服務(wù)方案，以此來切實提升服務(wù)體驗以及滿意度。其次，在流程再造與效率提升方面，要對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

流程展開全面且細(xì)致的梳理和優(yōu)化，將那些冗余環(huán)節(jié)剔除掉，達(dá)成流程精簡以及審批加速的效果。并且，還要強化線上服務(wù)渠道的構(gòu)建與維護(hù)工作，保證農(nóng)村居民無論何時何地都能享受到高效便捷的金融服務(wù)，徹底打破時間和空間帶來的限制。再次，在金融素養(yǎng)普及與提升方面，考慮到農(nóng)村居民金融知識普及程度相對偏低這一現(xiàn)狀，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動擔(dān)負(fù)起金融教育的社會責(zé)任，可以通過舉辦各種各樣形式的金融知識講座、開展培訓(xùn)活動以及發(fā)放宣傳材料等多種方式，來提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)以及自我保護(hù)能力。最后，在客戶關(guān)系深耕與維護(hù)方面，要構(gòu)建起以客戶為中心的關(guān)系管理體系，強化和客戶之間的溝通與互動，及時察覺并回應(yīng)客戶需求的變化。

借助定期回訪、開展?jié)M意度調(diào)查等手段，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)的各個細(xì)節(jié)，增強客戶的信任以及忠誠度，從而構(gòu)建起長期且穩(wěn)定的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

2.完善風(fēng)險管理體系農(nóng)村商業(yè)銀行在面對數(shù)字金融所引發(fā)的復(fù)雜且多變的風(fēng)險環(huán)境之際，迫切需要搭建起一個涵蓋諸多層面、具備多重維度的風(fēng)險防控體系。其一，著重強化風(fēng)險管理方面的制度根基。相關(guān)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步深化其內(nèi)部的制度建設(shè)工作，對風(fēng)險管理框架予以完善。具體來講，就是制定詳盡的風(fēng)險應(yīng)對策略，構(gòu)建起填密的內(nèi)部控制架構(gòu)，并且持續(xù)不斷地對風(fēng)險評估以及監(jiān)測流程加以優(yōu)化，以此來保證機(jī)構(gòu)對各類風(fēng)險都能保持極為敏銳的感知狀態(tài)。其二，要著力提升全體員工的風(fēng)險意識以及相關(guān)技能。通過定期開展風(fēng)險管理方面的培訓(xùn)活動、舉辦專題研討會議以及進(jìn)行案例分析等方式，促使員工更加深刻地認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性，進(jìn)而提升他們識別、評估以及應(yīng)對風(fēng)險的實際能力。其三，引入先進(jìn)的科技

手段來強化風(fēng)險控制。借助大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代化的科技力量，搭建起高效能的風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)，達(dá)成對客戶行為、交易數(shù)據(jù)的實時分析與監(jiān)控的目的，以便及時察覺并有效地應(yīng)對諸如欺詐、洗錢這類金融風(fēng)險。同時，強化與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通協(xié)調(diào)工作，確保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運營能夠與政策法規(guī)高度契合，以此降低合規(guī)方面的風(fēng)險。

3.加強金融科技創(chuàng)新面對金融科技持續(xù)不斷且日新月異的變革態(tài)勢，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極主動地?fù)肀н@股科技浪潮，精心謀劃并實施強化科技融合創(chuàng)新方面的戰(zhàn)略布局安排。就具體實踐操作而言，農(nóng)村商業(yè)銀行要著重聚焦以下幾個關(guān)鍵要點：其一，進(jìn)一步加深與科技公司之間所結(jié)成的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，雙方攜手深入探索契合農(nóng)村市場實際情況的金融科技相關(guān)解決方案，務(wù)必保證技術(shù)創(chuàng)新能夠與業(yè)務(wù)方面的實際需求緊密且無縫地貼合；其二，充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能等一系列先進(jìn)的技術(shù)手段，細(xì)致且精準(zhǔn)地洞察農(nóng)村居民在金融方面所呈現(xiàn)的偏好特點以及具體需求，并依據(jù)這些來定制化地推出更加契合他們實際需求的各類金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)內(nèi)容，以此達(dá)到提升用戶體驗的目的；其三，憑借科技手段來對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程加以優(yōu)化，促使運營成本得以有效降低，同時讓服務(wù)效率獲得顯著提高，進(jìn)而實現(xiàn)金融服務(wù)應(yīng)具備的普惠性特質(zhì)以及可持續(xù)性的良好發(fā)展態(tài)勢；其四，在風(fēng)險管理領(lǐng)域引人科技公司所擁有的先進(jìn)技術(shù)以及豐富經(jīng)驗，全力構(gòu)建起一套智能化程度較高的風(fēng)險防控體系，大力提高風(fēng)險預(yù)警以及應(yīng)對處理的能力，從而確保金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)穩(wěn)健且有序的運營。

總體來講，數(shù)字金融對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響頗為深遠(yuǎn)，既帶來了機(jī)遇，也裹挾著挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要積極應(yīng)對數(shù)字金融所產(chǎn)生的影響，致力于提升金融服務(wù)質(zhì)量，不斷地完善風(fēng)險管理的相關(guān)體系，并著重加強金融科技方面的創(chuàng)新。憑借持續(xù)努力以及不斷創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行能夠更妥善地滿足農(nóng)村居民的各類金融需求，進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝著可持續(xù)的方向發(fā)展，并為鄉(xiāng)村振興事業(yè)貢獻(xiàn)出更大的力量。

（作者單位：宿州農(nóng)商銀行）