銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

中小企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成，其生存發(fā)展的穩(wěn)定性，決定著社會(huì)發(fā)展的整體質(zhì)量?，F(xiàn)階段，國家針對(duì)性出臺(tái)了一系列扶持中小企業(yè)的政策，作為中小企業(yè)發(fā)展資金重要提供者的商業(yè)銀行，也應(yīng)給予充分的信貸支持，幫助解決融資難題。但目前銀行在開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，面臨著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)?？h金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心作為與銀行對(duì)接的主體，需要主動(dòng)探索銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的可行辦法，做好與銀行的溝通銜接工作，確保省市相關(guān)政策文件精神能夠準(zhǔn)確傳達(dá)。這樣既能有效降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)，也能為中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展筑牢根基。

銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

目前，大部分銀行響應(yīng)政府號(hào)召，紛紛針對(duì)中小企業(yè)提供信用貸款。然而在貸款額度逐步增加的背景下，銀行出現(xiàn)了中小企業(yè)貸款不良率持續(xù)增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，一些銀行甚至出現(xiàn)了超過3%的小微貸款不良率，致使中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出明顯的延遲性特征。

同時(shí)，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中于傳統(tǒng)行業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、工業(yè)制造產(chǎn)業(yè)的不良率比高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)更高，且存在區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)特性，導(dǎo)致銀行面臨著嚴(yán)峻的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心視角下中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

整合多方數(shù)據(jù)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。由縣政府牽頭，縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心、大數(shù)據(jù)局聯(lián)合各相關(guān)縣直部門對(duì)稅務(wù)、市場(chǎng)、社保等各類政務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，創(chuàng)建一個(gè)中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，引入大數(shù)據(jù)、AI等新型技術(shù)手段，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)出現(xiàn)繳稅額度異常下降、社保費(fèi)用未按時(shí)繳納或財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性不足等問題，應(yīng)立即發(fā)出預(yù)警提示，并將風(fēng)險(xiǎn)提示報(bào)告及時(shí)推送給銀行。同時(shí)，縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心還可基于互薦互認(rèn)原則，聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行，共同對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行篩選，將部分優(yōu)秀企業(yè)列入重點(diǎn)支持名單之中，并對(duì)這些企業(yè)的現(xiàn)金流覆蓋率、資產(chǎn)負(fù)債率等關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)隱患后，立即采取有效的干預(yù)與控制措施。

加強(qiáng)企業(yè)信用培育，提高企業(yè)信用能力?？h金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心聯(lián)合金融監(jiān)管部門與會(huì)計(jì)師事務(wù)所合作，共同開展財(cái)務(wù)合規(guī)專項(xiàng)行動(dòng)，審查向銀行貸款的中小企業(yè)所提交的第三方審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)表，以此降低中小企業(yè)多套賬的出現(xiàn)率，提高中小企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)范性。針對(duì)符合要求的中小企業(yè)，應(yīng)給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，如發(fā)放一定的貸款貼息等?？h金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心應(yīng)積極推動(dòng)中小企業(yè)信用修復(fù)與提升機(jī)制建設(shè)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)良好但暫時(shí)陷入經(jīng)營(yíng)困境的中小企業(yè)，準(zhǔn)許其追加擔(dān)保，或增加戰(zhàn)略投資者，以此提高中小企業(yè)信用度。還可以推行信用培育規(guī)劃，組織銀行開展針對(duì)中小企業(yè)的培訓(xùn)活動(dòng)，將風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖操作、現(xiàn)金流管理措施作為培訓(xùn)內(nèi)容，以此提高中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；為中小企業(yè)構(gòu)建信用檔案，將之納稅、訴訟等各項(xiàng)行為均記錄在案，并與市場(chǎng)監(jiān)管部門、法院機(jī)構(gòu)合作，針對(duì)中小企業(yè)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰，若企業(yè)信用良好，可適度提高其授信額度，若刻意逃避償還借款，應(yīng)將之列入黑名單，并剝奪其政策優(yōu)惠享有權(quán)。

縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心視角下

銀企對(duì)接的注意事項(xiàng)

打造常態(tài)化對(duì)接機(jī)制?？h金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心應(yīng)發(fā)揮自身職能，打造一個(gè)常態(tài)化的銀行、企業(yè)對(duì)接機(jī)制。把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、制造業(yè)放在重點(diǎn)位置，關(guān)注科技創(chuàng)新企業(yè)及綠色發(fā)展項(xiàng)目，每季度末組織召開對(duì)接會(huì)議，銀行可在會(huì)上向企業(yè)提供金融產(chǎn)品，而企業(yè)則可將自身信貸需求告知銀行。與此同時(shí)，縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)支持下，創(chuàng)建線上、線下于一體的融合服務(wù)機(jī)制，打造智慧金融服務(wù)平臺(tái)，確保中小企業(yè)可利用此平臺(tái)在線提交融資需求、搜索對(duì)應(yīng)政策、查看貸款進(jìn)度。銀行可在重點(diǎn)工業(yè)園創(chuàng)建融資顧問團(tuán)，一對(duì)一解答中小企業(yè)提出的融資問題。在召開與銀企的對(duì)接會(huì)后，應(yīng)對(duì)七日內(nèi)簽訂的貸款協(xié)議進(jìn)行匯總，每三個(gè)月開展一次銀行對(duì)接成效排名，若中小企業(yè)未與銀行簽約，可再次推薦給其他銀行，但要分析其未獲得貸款的原因并指導(dǎo)其盡快整改。

創(chuàng)建數(shù)據(jù)信用共享平臺(tái)。縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心應(yīng)與稅務(wù)局、社保局或市場(chǎng)監(jiān)管部門展開合作，對(duì)各方所掌握的中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，打造一個(gè)內(nèi)容覆蓋全面的中小企業(yè)信用信息庫，并對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，清晰展示其納稅、訴訟等相關(guān)記錄，幫助銀行掌握企業(yè)動(dòng)向，確保其能及時(shí)預(yù)防與控制中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范數(shù)據(jù)采集過程，給出明確的數(shù)據(jù)傳送標(biāo)準(zhǔn)，在縣域政務(wù)數(shù)據(jù)平臺(tái)上合理接入銀行系統(tǒng)，確保中小企業(yè)數(shù)據(jù)高效、準(zhǔn)確傳送，保障中小企業(yè)授信審批工作高效開展；縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心還應(yīng)與銀行合作，共同落實(shí)針對(duì)中小企業(yè)的信用培育計(jì)劃，以增強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理規(guī)范性、保障企業(yè)征信報(bào)告及時(shí)更新，在數(shù)據(jù)共享、信用支持的基礎(chǔ)上，為銀行降低中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)提供有力支持。

構(gòu)建完善的保障與協(xié)同機(jī)制。為發(fā)揮各方合力，共同抵御中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要構(gòu)建完善的保障與協(xié)同機(jī)制。縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心可以加強(qiáng)政策激勵(lì)與引導(dǎo)，為主動(dòng)參與銀企對(duì)接的銀行給予相應(yīng)的政策扶持，如將之設(shè)為財(cái)政存款存儲(chǔ)機(jī)構(gòu)、調(diào)整其監(jiān)管評(píng)級(jí)等。針對(duì)按時(shí)償還銀行貸款的中小企業(yè)，則可給予增大后續(xù)貸款貼息比例的獎(jiǎng)勵(lì)；銀行內(nèi)部應(yīng)成立跨部門協(xié)作的銀企對(duì)接保障團(tuán)隊(duì)，抽調(diào)財(cái)政局、經(jīng)信局或銀行骨干作為團(tuán)隊(duì)成員，對(duì)銀企對(duì)接過程中發(fā)現(xiàn)的擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)、抵押物登記阻礙問題展開協(xié)商，及時(shí)化解問題，提高貸款發(fā)放效率；縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心要著力推動(dòng)服務(wù)優(yōu)化，簡(jiǎn)化中小企業(yè)抵押資產(chǎn)的登記、評(píng)估等流程，并在全縣域內(nèi)推行工業(yè)用地分割登記模式，提供多元抵押物處置方法，以此增強(qiáng)中小企業(yè)抵押物處置的科學(xué)性與順暢性。

大力開展能力建設(shè)與宣傳教育。銀企對(duì)接過程中，縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心要重點(diǎn)加強(qiáng)能力建設(shè)，積極開展宣傳教育活動(dòng)，從而打造一個(gè)利于防控銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的良性生態(tài)環(huán)境?？h金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心應(yīng)發(fā)揮組織協(xié)調(diào)功能，引導(dǎo)銀行規(guī)范落實(shí)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理能力強(qiáng)化活動(dòng)，確保中小企業(yè)財(cái)務(wù)人員掌握財(cái)務(wù)報(bào)表規(guī)范編制方法；縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心應(yīng)篩選信用建設(shè)模范，定期評(píng)價(jià)貸款企業(yè)的誠信行為，篩選出誠信示范企業(yè)，利用微信、微博等媒體平臺(tái)開展大力宣傳，鼓勵(lì)中小企業(yè)按時(shí)償還銀行貸款；創(chuàng)建雙向評(píng)價(jià)反饋機(jī)制，打造完善的銀企互評(píng)機(jī)制。銀行應(yīng)多維評(píng)價(jià)企業(yè)合規(guī)性，而企業(yè)則要全面評(píng)價(jià)銀行金融產(chǎn)品適配性，并及時(shí)將評(píng)價(jià)結(jié)果反饋給對(duì)方，為銀行服務(wù)優(yōu)化、企業(yè)信用提升提供可靠依據(jù)。

縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心作為對(duì)接主體，要結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，從政策落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、服務(wù)優(yōu)化、信用建設(shè)、機(jī)制完善等方面入手，提高銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)效。同時(shí)，要充分發(fā)揮自身職能，借助先進(jìn)工具和技術(shù)，凝聚各方力量，在破除中小企業(yè)融資障礙的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，從而更好地發(fā)揮金融支持作用，為縣域經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展提供強(qiáng)勁動(dòng)力。